朱大峰

摘 要：農(nóng)村小額信貸對農(nóng)村金融發(fā)展以及社會主義新農(nóng)村建設有著積極的意義。文章基于SWOT分析法，對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展前景進行了分析，肯定了小額信貸的優(yōu)勢，指出了當前存在的問題，并提出了一些可行性的建議。

關鍵詞：SWOT 農(nóng)村 小額信貸

中圖分類號：F830.58 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2009）02-198-02

一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

小額信貸（Microfinance），從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。小額信貸最早出現(xiàn)在孟加拉鄉(xiāng)村銀行，主要用于農(nóng)村扶貧，從事小額信貸扶貧的機構大多為各種形式的非政府組織。我國于20世紀90年代初期引進小額信貸，1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給的特點，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。所謂農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽作擔保，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的管理方式，并且農(nóng)戶貸款時使用貸款證，貸款證實行一戶一證,不得出租、出借或轉讓。

這種對“三農(nóng)”尤其對農(nóng)戶的金融制度安排和資金供給方式，適應了農(nóng)村中以家庭經(jīng)濟為特點的分散性和小規(guī)模的生產(chǎn)方式，有效配合了農(nóng)村經(jīng)濟政策和產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的實施，擴大了農(nóng)村生產(chǎn)和消費需求,拓展了農(nóng)村信用社服務群體和空間。截至2008年1月，僅全國農(nóng)村合作金融機構的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達到12260億元。其中，農(nóng)戶小額信用貸款2038億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額達到1351億元。獲得貸款的農(nóng)戶達到7742萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32.6%，占有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的近60%，受惠農(nóng)民超過3億人。但農(nóng)村小額信貸在進一步發(fā)展過程中,仍面臨許多問題和潛在的威脅，同時又充滿了機遇，而農(nóng)村小額信貸的潛力和優(yōu)勢也同樣存在。

二、我國農(nóng)村小額信貸的SWOT分析

（一）我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢（strength）

1.作為一種新型的金融服務形式，小額信貸比傳統(tǒng)大銀行具有更多的優(yōu)勢。因為個體生產(chǎn)者和小企業(yè)的管理不規(guī)范、財務制度不健全，面向他們的征信工作往往難以標準化，需要信貸員走街串戶直接與客戶零接觸。而大銀行處理此類業(yè)務，需要付出高昂的事前交易成本。另外，由于這些客戶可能無力提供足夠的合規(guī)的抵押物或擔保品，又會使大銀行面臨高昂的風險控制成本和事中事后的高額交易成本。所以，大銀行直接操作小額信貸并無任何技術優(yōu)勢。但是現(xiàn)在農(nóng)村缺的不是大銀行，缺的是真正為農(nóng)業(yè)與農(nóng)村服務的金融與非金融機構。而小額信貸可以充分發(fā)揮其小而精的優(yōu)勢，依靠信貸員的勤奮敬業(yè)及其與客戶建立的良好服務關系而取得成功。

2.農(nóng)村小額信貸使得傳統(tǒng)的惠農(nóng)政策由“輸血”變?yōu)椤霸煅?，給了貧困農(nóng)戶自強自立的機會。小額信貸扶貧的先進理念，打破了傳統(tǒng)的扶貧模式，徹底擺脫了過去“越扶越貧”的尷尬，并在幫助農(nóng)戶的同時，實現(xiàn)了機構與客戶以及社會和諧發(fā)展的共贏。小額信貸這一獨特的扶貧方式，可以滿足災區(qū)農(nóng)戶的金融需求，不僅幫助他們創(chuàng)造了財富，更重要的是提升了他們的理財能力和自我發(fā)展的信心。

3.農(nóng)村小額信貸能夠提供一種“普惠性”的金融服務, 隨時隨地滿足農(nóng)民的金融需求。同時，農(nóng)村小額信貸能起到“鯰魚效應”, 激勵農(nóng)村金融市場的活躍和秩序的重建。

（二）我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的劣勢（weakness）

1.農(nóng)村小額信貸機構融資難。按照我國現(xiàn)行的規(guī)定，進行小額信貸的機構只能貸不能存，資金來源完全靠國家撥款和外界捐助，這就大大限制了小額信貸的規(guī)模和覆蓋范圍，使得農(nóng)村小額信貸機構不僅無法通過規(guī)模效益降低成本，而且使得本已嚴重不足的農(nóng)村信貸資金更加緊俏，不能充分滿足農(nóng)村對信貸資金的需求和發(fā)揮小額信貸支持農(nóng)村發(fā)展的應有作用。

2.農(nóng)村小額信貸的配套服務嚴重滯后。因為宣傳工作不到位，有的農(nóng)戶把貸款當成扶貧資金，不顧自身實力和需求盲目跟風貸款。有的地方在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結構調(diào)整中，由于不懂技術、盲目投資，導致投資失敗，貸款無法收回。

3.缺乏保障機制，風險無法分散。一般的金融機構發(fā)放貸款，都需要擔保。而現(xiàn)行小額信貸原則上不需要抵押擔?；蚩刹扇§`活多樣的抵押擔保形式。但是因為貸款對象都是貧困的農(nóng)民，其擔保作用與一般金融機構的商業(yè)貸款擔保相比也是微乎其微。因為當前我國很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)并沒有形成集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，仍處在粗放式經(jīng)營的自然經(jīng)濟時期，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍。農(nóng)民一旦遭遇“天災”影響，導致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度因此下降，使得小額信貸無法發(fā)揮其正常作用，發(fā)出去的貸款成為呆、死賬，對信用社等小額信貸機構造成沖擊。

4.貸款種類單一、額度小、期限短?，F(xiàn)行的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款投向結構單一；實行貸款額度“一刀切”制度，額度小，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農(nóng)村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。也加大了信貸資金使用的風險。

（三）我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的機遇（Opportunity）

1.農(nóng)村金融的逐漸發(fā)展為小額信貸在農(nóng)村生存創(chuàng)造良好的環(huán)境。黨的十七屆三中全會再一次強調(diào)了關注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。這就為農(nóng)村小額信貸的外部金融環(huán)境做了很好的鋪墊。其實從前兩年開始，隨著我國經(jīng)濟形勢持續(xù)增長，農(nóng)村金融一直處在不斷完善過程中，包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。在此形勢下，小額信貸的外部環(huán)境得到了很大的改善，農(nóng)民金融意識增強，降低了小額信貸中的一些因農(nóng)村金融嚴重缺失、農(nóng)民金融意識不夠引起的風險。為小額信貸的持續(xù)發(fā)展奠定了基礎。

2.國家對農(nóng)村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供廣闊市場。近年來，“三農(nóng)”問題一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎設施的建設、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

（四）我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的威脅（threat）

1.缺乏針對小額信貸的法律框架與有效監(jiān)管。我國目前農(nóng)村小額信貸發(fā)展還處于摸索試點階段，還沒有一整套完整的法律框架來界定農(nóng)村小額信貸的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對農(nóng)村小額信貸機構實施有效的監(jiān)管。各種法律和法規(guī)的建設都還不是很健全，這樣容易導致農(nóng)村小額信貸發(fā)展不規(guī)范，不能以充分的法律依據(jù)來解決發(fā)展中出現(xiàn)的問題。

2.農(nóng)村小額信貸的不確定性高。農(nóng)戶償還缺乏有力擔保，貸款償還風險波動大。在自然災害或市場變動環(huán)境中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到?jīng)_擊，產(chǎn)量和產(chǎn)品價格浮動較大，具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性，在這種情況下，借貸農(nóng)戶極易形成還貸危機，個人信用受到影響甚至崩潰。而先前小額信貸原則上不需要抵押擔?；蚩捎徐`活多樣的抵押擔保形式，使小額信貸機構事實上無法追回相關資產(chǎn)作為損失的彌補，形成不良貸款。

3.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)性差?，F(xiàn)階段，我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，因此必須收取較高的利息，才能彌補成本。然而我國商業(yè)銀行和信用社等金融機構的貸款利率只能在規(guī)定的范圍內(nèi)浮動，利率控制使目前大部分小額信貸機構的利息不能補償操作費用，不得不依靠外部補貼，因而不可能達到可持續(xù)發(fā)展。

總而言之，由于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中法律制度、配套機制以及管理體制都還不健全，導致小額信貸在農(nóng)村發(fā)展具有一定的風險性和潛在的威脅。

三、建議

要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸扶農(nóng)助農(nóng)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標，筆者提出以下建議：

（一）小額信貸機構合法化

當前在我國農(nóng)村從事小額信貸的機構主要是非政府組織，它們雖然精于管理，善于經(jīng)營，但由于缺乏相關規(guī)定和法律依據(jù)，小額信貸機構在進行小額信貸的時候受到種種外界干擾，甚至連農(nóng)戶有時都會不理解。國家應該出臺專門針對小額信貸的政策，確立小額信貸機構的合法地位，增強其操作過程中的信心，活躍農(nóng)村小額信貸市場。

（二）增強農(nóng)村金融觀念和小額信貸知識的普及

我國農(nóng)村金融嚴重缺失，農(nóng)民金融意識普遍薄弱，現(xiàn)行的小額信貸的利率已遠低于市場利率。為了維持小額信貸機構的持續(xù)發(fā)展，國家不得不采取貼息政策，但是農(nóng)民把這種小額信貸的貼息政策當成一種扶貧方式，不僅沒有打算按期還貸，反而一拖再拖，造成大量貸款拖欠。因此，要從根本上保障農(nóng)村小額信貸的持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村的進步，必須大力宣傳農(nóng)村小額信貸的相關知識，讓農(nóng)戶從根本上認識小額信貸，使得小額信貸能夠發(fā)揮最大的作用。

（三）擴大小額信貸機構的融資渠道

我國小額信貸需求十分巨大，但是為了保證安全，在我國并不允許小額信貸機構吸收存款，這就大大束縛了小額信貸機構的資金來源，與當前農(nóng)村對小額信貸的巨大需求形成鮮明的對比。國家并不需要注入大量資金，只需要出臺更加靈活的政策，放寬對小額信貸的限制，允許其吸收少部分存款擴大資金來源。同時，大量的國內(nèi)外企業(yè)都有參與農(nóng)村小額信貸的愿望，通過金融創(chuàng)新，可以創(chuàng)建小額信貸公司，使得農(nóng)村小額信貸走向商業(yè)化和自主運營的可持續(xù)發(fā)展道路，借助優(yōu)秀企業(yè)的先進管理經(jīng)驗，還可以降低信貸風險。

（四）建立還款保障機制

采用“小額信貸+小額保險”的機制，保障農(nóng)戶按時還貸，降低風險。農(nóng)戶不僅在小額借貸中處于弱勢地位，同樣，農(nóng)戶的抗風險性也很差，一旦遭遇天災或者較大的市場震動將會影響農(nóng)戶的整個資金鏈，不僅中斷了持續(xù)的小額信貸，還會造成農(nóng)村信貸機構不良貸款增加，影響農(nóng)村信貸機構的存活。而且災害和市場波動影響的不是幾戶農(nóng)戶，波及范圍會很大，還有可能直接拖垮當?shù)氐男☆~信貸機構。因此在平時由農(nóng)戶建立信貸基金并且參與小額保險，當災害發(fā)生時就不會因資金鏈完全中斷破壞小額信貸、拖垮小額信貸機構。

（五）利率市場化

實行靈活的小額信貸利率并逐步實現(xiàn)利率市場化，以保障農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)性。農(nóng)村小額信貸的初衷是為了使廣大的農(nóng)民通過小額信貸擺脫貧困，但是當前農(nóng)村的發(fā)展狀況已經(jīng)與小額信貸建立初期有了很大的不同，不僅小額信貸的規(guī)模需求不斷擴大，小額信貸的用途也發(fā)生了很大的轉變，很多農(nóng)民使用小額信貸是為了擴大現(xiàn)在的經(jīng)營規(guī)模。但是信貸機構的成本問題依舊沒有解決，僅靠國家的貼息政策并非長久之計。農(nóng)村小額信貸機構必須通過自身的經(jīng)營才能實現(xiàn)可持續(xù)的發(fā)展。這就必須使小額信貸的利率慢慢放開，逐漸實現(xiàn)市場化。利率市場化以后不僅不會影響當前小額信貸取得的成績和小額信貸的下一步發(fā)展，還能增強小額信貸在農(nóng)村更長久的發(fā)展，真正地實現(xiàn)永久支持農(nóng)村發(fā)展的作用。

（六）擴大貸款種類和額度，放寬貸款期限

今天的農(nóng)村已經(jīng)不是僅限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)，大多數(shù)農(nóng)戶都有自己的副業(yè)。因此小額信貸的目標應該更切實際，擴大貸款種類，滿足不同農(nóng)戶對貸款的貸款需要，并且適當?shù)財U大貸款額度。那些周轉速度快的農(nóng)戶可以使用短周期的貸款期限，但是針對多數(shù)農(nóng)戶可能需要更長周期的貸款，在保證安全的條件下適當放寬貸款期限，不僅可以更好地滿足當前農(nóng)戶的需求，還能使信貸機構實現(xiàn)更好的盈利。

（七）加強監(jiān)管

不僅要嚴格監(jiān)管信貸機構工作人員，避免操作風險，還有加強農(nóng)戶還貸責任的問題。由于缺乏相關法律約束，一些質(zhì)量不高的信貸機構可能會濫竽充數(shù)，為小額信貸機構的運轉帶來很大的操作風險，反而拖累當?shù)剞r(nóng)村的發(fā)展。同時還要對農(nóng)戶加強監(jiān)控，充分掌握農(nóng)戶還貸情況，催促農(nóng)戶及時還貸，實現(xiàn)小額信貸的良性循環(huán)。

參考文獻：

1.關于推動當前農(nóng)村金融改革的思考，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2006（12）

2.郭利華，賈利軍.商業(yè)性小額信貸試點：優(yōu)勢與制約.北方經(jīng)濟，2007（3）

3.錢龍.農(nóng)村小額信貸發(fā)展的理論探析.商業(yè)時代,2008（4）

（作者單位：中南財經(jīng)政法大學新華金融保險學院 湖北武漢430074）

（責編：若佳）