楊　柳　羅能生

摘要：征信業(yè)作為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，在我國(guó)的發(fā)展還比較滯后，其中作為重要試點(diǎn)的“上海模式”的施行雖然取得了一定的成功，但同時(shí)也表現(xiàn)出一定的局限性。因此，優(yōu)化我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展模式，應(yīng)選擇以民間征信機(jī)構(gòu)為主，公共和民營(yíng)征信系統(tǒng)相互補(bǔ)充，走市場(chǎng)化運(yùn)作的道路；其實(shí)施路徑則包括市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的完善，信用數(shù)據(jù)庫(kù)的完善及相應(yīng)法律法規(guī)體系的完善。

關(guān)鍵詞：征信業(yè)；“上海模式”；模式的優(yōu)化；實(shí)施路徑

中圖分類號(hào)：F830.35文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1000-2529(2009)01-0119-04

一、我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展概況

征信即資信調(diào)查服務(wù)(CRS-Credit Reporting Service)是信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)中的一項(xiàng)最普遍、最基本的業(yè)務(wù)。它是專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)(即通常意義的征信公司)代理客戶對(duì)交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期賬款、經(jīng)濟(jì)糾紛等決策提供參考。征信業(yè)是國(guó)外最基礎(chǔ)性的信用分支行業(yè)，也是我國(guó)最早的信用行業(yè)，縱觀其在我國(guó)的發(fā)展歷程，大體可分為三個(gè)階段。

第一階段為20世紀(jì)80年代末期至90年代初期的起步階段，其主要標(biāo)志是以信用評(píng)價(jià)為代表的信用中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展，特別是1992年底，中國(guó)第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的民營(yíng)企業(yè)——北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司正式成立，標(biāo)志著中國(guó)的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。這一階段，雖然征信業(yè)得到初步發(fā)展，但業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)空間小，大多是進(jìn)行企業(yè)咨詢策劃，兼做信用調(diào)查。第二階段為20世紀(jì)90年代中后期的快速發(fā)展階段，其主要標(biāo)志是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的較大發(fā)展以及外資機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。這一階段，各種背景的征信機(jī)構(gòu)競(jìng)相介入，進(jìn)一步加劇了征信市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。第三階段為21世紀(jì)初期的系統(tǒng)建設(shè)階段，其主要標(biāo)志是以政府部門為主體的信用信息披露系統(tǒng)和以社會(huì)中介為主體的信用聯(lián)合征集體系的起步和推進(jìn)。這一階段，中共十六大、十六屆三中全會(huì)分別提出“健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”和“建立健全社會(huì)信用體系”。至此，征信行業(yè)開始受到廣泛關(guān)注，中央銀行公共登記系統(tǒng)開始運(yùn)作，各地方的試點(diǎn)工作也逐步開展，征信業(yè)發(fā)展取得了初步成效。

雖然我國(guó)征信業(yè)至今已經(jīng)歷了十余年的發(fā)展，但其現(xiàn)狀也只能說(shuō)差強(qiáng)人意。究其原因在于社會(huì)缺乏信用意識(shí)與政府缺乏信用法制而導(dǎo)致的整個(gè)市場(chǎng)的征信產(chǎn)品供給與有效需求不足。一方面是征信供給市場(chǎng)的不完善：作為供給方的征信機(jī)構(gòu)過(guò)于集中或缺乏競(jìng)爭(zhēng)力；征信產(chǎn)品較為單一，缺乏公信力及市場(chǎng)認(rèn)同度；加之政府部門之間資料信息封鎖，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)很難取得有用的信用信息。另一方面則是征信需求嚴(yán)重不足：企業(yè)及個(gè)人使用信用產(chǎn)品的意識(shí)普遍淡薄；習(xí)慣于操作政府信用需求而不自覺地導(dǎo)致政府信用需求擠出企業(yè)，特別是個(gè)人的信用需求。因此，從供求兩方看我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展都比較滯后，遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。而現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，為盡快建立起相適應(yīng)的社會(huì)信用體系，以促進(jìn)我國(guó)信用交易規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，在總結(jié)多年來(lái)征信業(yè)發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，“上海模式”應(yīng)運(yùn)而生。

二、“上海模式”的施行及其評(píng)價(jià)

1.“上海模式”的施行

作為為國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸，提供信用支持的試點(diǎn)，在上海市政府和人民銀行的支持下，我國(guó)內(nèi)地第一家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信業(yè)務(wù)的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)，上海市資信有限公司于1999年正式成立。為了解決征信數(shù)據(jù)的來(lái)源問(wèn)題，由上海市信息辦和人民銀行上海分行牽頭，在上海資信有限公司和全市15家商業(yè)銀行共同參與下，組建了“上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)中心理事會(huì)”。目前，理事會(huì)成員已經(jīng)達(dá)24家，其中16家中資商業(yè)銀行、4家外資商業(yè)銀行，還有移動(dòng)通訊、聯(lián)通等4家非銀行機(jī)構(gòu)。理事會(huì)章程規(guī)定，成員銀行有義務(wù)將自己客戶的資料提供給上海資信有限公司，上海資信有限公司做成信用報(bào)告后，以成本價(jià)賣給成員企業(yè)。2000年7月1日，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫(kù)初步建成，并出具了我國(guó)內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告。

由此，這種由政府做背景支撐，組建具有地區(qū)行業(yè)壟斷的資信公司的做法被征信業(yè)的同行們稱之為“上海模式”，即政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、循序漸進(jìn)、合作共建。其發(fā)展思路是從同業(yè)征信人手，向聯(lián)合征信過(guò)渡；從為銀行服務(wù)開始，逐漸向社會(huì)其他行業(yè)和個(gè)人開放；以建立信用檔案為基礎(chǔ)，形成信用調(diào)查線索查詢、個(gè)人信用評(píng)估、分析評(píng)分卡模式、個(gè)人資質(zhì)證明的梯次化發(fā)展布局。

2.“上海模式”的有效性

在上海征信業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，政府的作用是至關(guān)重要的，如果沒(méi)有強(qiáng)大的政府背景作支撐，在建立數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)很難實(shí)現(xiàn)如此規(guī)模的覆蓋面，并始終保持資料來(lái)源的穩(wěn)定性，以及時(shí)對(duì)個(gè)人信用資料作追蹤更新。這就是上海資信有限公司根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)得出的基本結(jié)論。縱觀“上海模式”的施行，其有效性可概括為以下兩點(diǎn)：

(1)符合征信業(yè)自身的內(nèi)在要求

征信業(yè)承擔(dān)著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，屬于智力密集、技術(shù)密集、專業(yè)化程度高、市場(chǎng)集中度高的行業(yè)，而這其中信用信息的獲取最為關(guān)鍵。征信業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)顯示，要完成企業(yè)和個(gè)人的信用征集、評(píng)價(jià)，需要來(lái)自多學(xué)科的專家(例如，經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)和法學(xué)等)設(shè)計(jì)出計(jì)量模型。在設(shè)計(jì)出的模型中，各個(gè)變量的權(quán)重究竟應(yīng)該如何安排，以及這個(gè)計(jì)量模型如何適應(yīng)特定的國(guó)情和地區(qū)差別，則需要大量的個(gè)案數(shù)據(jù)給予驗(yàn)證(Danielson＆Scott，2002；Cunat，2000；Marotta，2000)。顯然，這里數(shù)據(jù)的需求量之大，以致目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有哪個(gè)征信公司能夠擁有足夠的數(shù)據(jù)來(lái)完成這項(xiàng)工作，即使做了，其資信評(píng)估報(bào)告的真實(shí)性和準(zhǔn)確度也難免會(huì)受到質(zhì)疑。而“上海模式”最突出的特點(diǎn)就是以政府行為為先導(dǎo)，在這一浩大工程之中，市政府親自規(guī)劃藍(lán)圖，又親自參與工程建設(shè)，積極調(diào)動(dòng)社會(huì)資源，有力地推動(dòng)了征信業(yè)務(wù)的順利開展。

(2)適應(yīng)我國(guó)現(xiàn)階段信用體系建設(shè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r

從國(guó)際上的慣例來(lái)看，征信行業(yè)天生具有壟斷性，因?yàn)檎餍艡C(jī)構(gòu)的生存依賴于其數(shù)據(jù)系統(tǒng)，缺乏龐大、完整、科學(xué)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，不管是在服務(wù)的功能上還是在其成本上，小企業(yè)都無(wú)法與大型壟斷征信機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。目前，我國(guó)不可能在很短的時(shí)間內(nèi)完成美、英兩國(guó)花了一百五十多年時(shí)間完成的兼并和壟斷。即使技術(shù)上、立法上可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，但由眾多中、小企業(yè)之間的合并、兼并以致形成幾個(gè)大規(guī)模的全國(guó)性的甚至跨國(guó)的征信公司，絕不可能是短時(shí)間內(nèi)可以完成的。而另一方面，現(xiàn)實(shí)情況顯然又不允許我國(guó)用那么長(zhǎng)的時(shí)間去建立全國(guó)的征信體系，目前我國(guó)企業(yè)信用缺失已經(jīng)非常嚴(yán)重，為保證現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)于信用信息的潛在需求量非常大。我國(guó)民間雖然有一些征信公司，

甚至有少數(shù)運(yùn)行狀況還不錯(cuò)，但其業(yè)務(wù)范圍非常有限，要想形成全國(guó)化的征信企業(yè)不是朝夕可以完成的，需要依賴政府的力量調(diào)動(dòng)資源。因此從現(xiàn)階段看，“上海模式”的施行顯然是適應(yīng)我國(guó)目前信用體系建設(shè)的實(shí)際情況的。

3.“上海模式”的局限性

“上海模式”采用政府主導(dǎo)的信用服務(wù)體系，在短期內(nèi)取得了明顯的成效，但隨之也帶來(lái)了一些弊端，如弱化市場(chǎng)在社會(huì)信用資源中的基礎(chǔ)作用，造成信息服務(wù)機(jī)構(gòu)相互之間不平等競(jìng)爭(zhēng)；如在不規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境中，征信機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴政府支持，受經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動(dòng)，難當(dāng)社會(huì)責(zé)任；如政府行政資源的過(guò)多介入，增加了交易成本，加大了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)等。

(1)缺乏統(tǒng)一管理

這不僅是上海的難題，也是全國(guó)信用體系建設(shè)所共同面臨的困惑。在上海，它則主要存在于上海市政府和人行上海分行之間。在上海信用體系建設(shè)的初期，雙方曾經(jīng)密切合作，共同推進(jìn)個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，此后又在企業(yè)聯(lián)合征信領(lǐng)域進(jìn)行了一系列合作。這其中金融領(lǐng)域作為“上海模式”建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域，向來(lái)是由人民銀行上海分行領(lǐng)導(dǎo)，上海市政府也曾給予大力支持。然而，雙方畢竟是兩個(gè)系統(tǒng)、兩種初衷、兩個(gè)目標(biāo)，其先天分歧不言自明。二者互不隸屬，其監(jiān)管體制尚未理順，隨著信用體系建設(shè)工作向深度發(fā)展，缺少統(tǒng)一管理可能會(huì)成為難以回避的一個(gè)障礙。

(2)缺乏有效的市場(chǎng)機(jī)制與市場(chǎng)需求

這里的需求不足并非指企業(yè)和個(gè)人對(duì)信用產(chǎn)品的絕對(duì)需求不足，而是指市場(chǎng)需求中存在一定程度上的政府行為比重過(guò)大，介入過(guò)深。如人民銀行上海分行強(qiáng)制要求上一年度貸款余額超過(guò)5000萬(wàn)元的企業(yè)都必須由指定的資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，這就是一例。又如人民銀行曾經(jīng)專門下發(fā)文件，要求上海市15家中資銀行把個(gè)人消費(fèi)信貸資料交由上海資信有限公司，上海市政府動(dòng)用行政權(quán)力為該公司融通資金；而在聯(lián)合征信項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中，市政府又以財(cái)政借款的方式向項(xiàng)目提供5 000萬(wàn)元為期5年的無(wú)息貸款，支持公司業(yè)務(wù)的開展。這種或多或少的溺愛，一定程度上擠壓了其它民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的生存空間。強(qiáng)勢(shì)的行政力量是促成上海信用體系快速成形的原因，卻也有可能阻滯其向深度發(fā)展，有造成“短期繁榮，長(zhǎng)期壟斷；表面市場(chǎng)，深層官辦”的潛在危險(xiǎn)，可能導(dǎo)致信用市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制，給上海社會(huì)信用體系埋下了發(fā)育不當(dāng)?shù)碾[憂。

(3)缺乏盈利來(lái)源及專業(yè)人才

由于征信信息的涵蓋面廣，所需資金量較大，建設(shè)期和預(yù)計(jì)虧損期也較長(zhǎng)。從國(guó)內(nèi)外同行的經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，不僅是上海，包括香港以及國(guó)外機(jī)構(gòu)，項(xiàng)目都存在相當(dāng)長(zhǎng)的虧損期。以香港資信公司為例，該公司成立于1982年，為專門向商業(yè)機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用資訊服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，在營(yíng)運(yùn)7年后方才開始贏利。因此，上海資信有限公司以成本價(jià)向成員企業(yè)提供征信服務(wù)，還需每年保持持續(xù)投入，用于系統(tǒng)的維護(hù)、設(shè)備的更新與人員的日常開支，盈利來(lái)源不足，資金壓力較大。在這樣的背景下，全市專門從事征信和信用評(píng)級(jí)的專業(yè)人員不過(guò)千人，其中初級(jí)專業(yè)人員占大多數(shù)，具有高學(xué)歷、高技能的高級(jí)信用管理人才非常有限，專業(yè)的信用服務(wù)從業(yè)人員十分匱乏。

三、我國(guó)征信業(yè)發(fā)展模式的優(yōu)化及其實(shí)施路徑

1.發(fā)展模式的優(yōu)化

總結(jié)“上海模式”的利弊教訓(xùn)，在此基礎(chǔ)上探析我國(guó)征信業(yè)發(fā)展模式的優(yōu)化，本文認(rèn)為：應(yīng)以民間征信機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)主體，公共和民營(yíng)征信系統(tǒng)相互補(bǔ)充，采取市場(chǎng)化運(yùn)作模式。這一優(yōu)化的發(fā)展模式并非是靜態(tài)、一步到位的，而是隨著我國(guó)社會(huì)主義信用體系建設(shè)的實(shí)際情況分階段來(lái)施行的。

(1)我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的最終模式應(yīng)是以民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主，走市場(chǎng)化道路。

總結(jié)國(guó)內(nèi)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)征信業(yè)的最終模式應(yīng)該是由民間資本來(lái)構(gòu)筑具有營(yíng)利性的征信機(jī)構(gòu)，弱化政府的行政干預(yù)手段，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制來(lái)運(yùn)作。這是因?yàn)椋旱谝唬?dāng)我國(guó)征信業(yè)參與國(guó)際化市場(chǎng)分工時(shí)，需要以民間征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展為基礎(chǔ)，按照商業(yè)化規(guī)則在市場(chǎng)上展開競(jìng)爭(zhēng)，在業(yè)務(wù)運(yùn)作上采取市場(chǎng)化的方式，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的信用報(bào)告。第二，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用規(guī)模的擴(kuò)大，以及對(duì)征信服務(wù)作用認(rèn)識(shí)的深化，社會(huì)上對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者信用報(bào)告的需求量會(huì)不斷增加，到時(shí)不僅是銀行等金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)貿(mào)易機(jī)構(gòu)、各種信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)也將成為信用報(bào)告的主要需求者。因此，需要大力發(fā)展民間征信機(jī)構(gòu)，以它們面向全社會(huì)提供信用信息咨詢服務(wù)，更具有市場(chǎng)化的特點(diǎn)。第三，市場(chǎng)化的運(yùn)作方式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，會(huì)促使民間征信機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)創(chuàng)新信用產(chǎn)品，并為社會(huì)提供個(gè)性化的服務(wù)和多樣化的增值服務(wù)，促進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的繁榮(Biais et a1，1993；Petersen＆Rajan，1997)。第四，選擇民間征信為主的市場(chǎng)化模式更有利于調(diào)動(dòng)社會(huì)上的一切積極因素，包括資金和人才等投入到信用服務(wù)行業(yè)的建設(shè)中，而不必政府大量投資，優(yōu)化資源配置。第五，民間征信機(jī)構(gòu)不隸屬于任何政府機(jī)關(guān)部門，有利于這一行業(yè)更具有獨(dú)立性和公正性，為征信業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

(2)從現(xiàn)階段我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，應(yīng)鼓勵(lì)公共和民營(yíng)征信系統(tǒng)相互補(bǔ)充，適度發(fā)揮政府的調(diào)控作用。

以民間征信機(jī)構(gòu)為主，選擇市場(chǎng)化的征信模式并不排斥在我國(guó)建立公共征信系統(tǒng)，尤其是信貸登記機(jī)構(gòu)。公共的征信系統(tǒng)是國(guó)家建立的，民營(yíng)的征信公司是按市場(chǎng)原則運(yùn)作的，兩者都有其相應(yīng)的市場(chǎng)空間和各自的優(yōu)勢(shì)，兩者的關(guān)系不是相互替代，而是相互補(bǔ)充。尤其現(xiàn)階段，公共信貸登記系統(tǒng)的建立非常必要。一方面，我國(guó)還處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的關(guān)鍵時(shí)期，金融體系不健全，存在著系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患，相關(guān)的法律法規(guī)也還不完善；另一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管體系比較薄弱，監(jiān)管部門對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的信貸狀況掌握得不很全面，因而無(wú)法對(duì)金融運(yùn)行和相關(guān)的金融政策做出準(zhǔn)確的判斷和正確的決策。而公共信貸登記系統(tǒng)的主要作用和目的，就是為監(jiān)管部門提供準(zhǔn)確及時(shí)的信貸數(shù)據(jù)，為完善金融監(jiān)管，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)，也起到金融機(jī)構(gòu)之間信息互通的作用，在一定程度上避免信息的分割和不對(duì)稱。

2.模式優(yōu)化的實(shí)施路徑

(1)完善征信業(yè)的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制

征信市場(chǎng)由三個(gè)層次組成，第一層次是掌握經(jīng)濟(jì)信用信息的政府職能部門、投資金融機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒證類中介機(jī)構(gòu)等；第二層次是公共信用的信息庫(kù)和若干專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)；第三層次是對(duì)信用信息進(jìn)行采集、調(diào)查、加工、使用的征信、評(píng)估、調(diào)查、咨詢等專業(yè)機(jī)構(gòu)。三個(gè)層次在信用中介服務(wù)產(chǎn)業(yè)中的地位是不一樣的，第二層次是關(guān)鍵，具有核心的地位；而第三層次是整個(gè)產(chǎn)業(yè)的支柱，一方面它要充實(shí)公共信用服務(wù)和專業(yè)信用信息庫(kù)，另一方面要提供信用最終產(chǎn)品。其經(jīng)營(yíng)的好壞、質(zhì)量的高低，是整個(gè)產(chǎn)業(yè)能否有效運(yùn)行的標(biāo)志；此外，第一層次為第二層次和第三層次提供多方信息資源，承擔(dān)整個(gè)體系發(fā)揮有效作用和營(yíng)造環(huán)境的任務(wù)。

完善市場(chǎng)運(yùn)行的關(guān)鍵就是要大力培育第三層次的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)、培育有效的信用需求以及高質(zhì)量的信用產(chǎn)品供給，

使得征信業(yè)能在市場(chǎng)優(yōu)化資源配置的調(diào)節(jié)下有效運(yùn)行，從而促進(jìn)征信市場(chǎng)的健康發(fā)展以及整個(gè)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的繁榮。

(2)完善信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立

信用數(shù)據(jù)是征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，特別是對(duì)于民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，信用信息的獲得就更為關(guān)鍵。我們一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，另外政府相關(guān)部門也要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫(kù)，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫(kù)中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，這樣不僅能為我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展提供支持，還能解決征信信息在全面與透明方面存在的問(wèn)題。建議盡早把各地的小數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)，以節(jié)約成本，避免資源浪費(fèi)；還可以逐步把社會(huì)房地產(chǎn)登記查詢系統(tǒng)、納稅情況查詢系統(tǒng)、保險(xiǎn)信息等都作為信用信息的重要來(lái)源。另外，特別需要注意的是企業(yè)的資信價(jià)值存在及時(shí)性的問(wèn)題，如果企業(yè)資信信息滯后，不及時(shí)更新就沒(méi)有價(jià)值，甚至使信息受益者受誤導(dǎo)發(fā)生損失，反而產(chǎn)生副作用，所以要及時(shí)更新商業(yè)銀行企業(yè)借貸登記，以及非銀行金融機(jī)構(gòu)、征信公司的企業(yè)信息，確保提供信息的準(zhǔn)確與真實(shí)性。

上海在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)方面已起到示范效應(yīng)，應(yīng)繼續(xù)在上海地區(qū)進(jìn)行內(nèi)部試點(diǎn)，以發(fā)掘征信數(shù)據(jù)庫(kù)的直接用戶，同時(shí)在其他地區(qū)進(jìn)行外部試點(diǎn)，推廣運(yùn)用上海試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)這種運(yùn)作模式，可以在全國(guó)范圍內(nèi)達(dá)成建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)的共識(shí)，鼓勵(lì)各地區(qū)與上海進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步完善征信數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。

(3)完善法律法規(guī)體系

發(fā)展征信業(yè)，很重要的一點(diǎn)就是要有一個(gè)在健全的法律制度框架下的良好的市場(chǎng)環(huán)境，使征信主體能夠在一個(gè)透明的、可預(yù)見的環(huán)境下生存、發(fā)展。目前，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)面臨的最大困難是征信數(shù)據(jù)的采集和使用的問(wèn)題，而這首先是一個(gè)法律問(wèn)題。我國(guó)在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無(wú)明確的法律規(guī)定，數(shù)據(jù)開放程度低，許多信息相對(duì)封閉和分散于各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，信用信息缺乏透明度；同時(shí)，在涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面也沒(méi)有相關(guān)的法律約束。由此，這方面的立法必須盡快提上議程，要以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序，為社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供基本支持。今后一段時(shí)期，相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)還應(yīng)包括：用以規(guī)范個(gè)人和企業(yè)信用資料等征信數(shù)據(jù)的采集、披露和使用程序(避免由于征信數(shù)據(jù)的部門壟斷，而導(dǎo)致不公開、不透明現(xiàn)象的發(fā)生，避免因缺乏管理而造成的重復(fù)建設(shè)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密)；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的統(tǒng)一編碼和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)；咨詢機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等信用中介行業(yè)的管理法規(guī)；嚴(yán)格規(guī)范征信機(jī)構(gòu)和組織的行為，對(duì)不講信用行為的監(jiān)督和懲治法規(guī)等。

征信作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到方方面面的因素，相關(guān)內(nèi)容遠(yuǎn)非一部法律所能窮盡。美國(guó)曾先后頒布了《隱私法》等十多部相關(guān)法律來(lái)規(guī)范信用信息的收集和披露，我國(guó)的征信立法也需要建立整體的征信法律體系。

責(zé)任編校文心