鄭愛華 宋振雷

去年以來，山東濟南潤豐農(nóng)村合作銀行通過綜合運用“加、減、乘、除”法，破解困擾信貸工作的難題，逐步走上了信貸精細化管理軌道，促進了信貸業(yè)務(wù)的又好又快發(fā)展。截至2008年末，該行各項貸款余額91億元，比年初增加15億元；不良貸款余額16億元，比年初減少3.9億元，不良貸款占比17.42％，比年初下降8.48個百分點。

做好加法，解決操作風險控制乏力問題

一是增加統(tǒng)一授信管理手段。對所有新增信貸業(yè)務(wù)以及辦理收回再貸的，按照“先評級，再授信，后用信”的要求進行全面規(guī)范，共涉及8937戶，金額47億元；同時對19戶關(guān)聯(lián)企業(yè)和集團客戶落實了統(tǒng)一授信，涉及貸款金額2.7億元。豐和經(jīng)貿(mào)公司2008年10月向歷下支行提出借款申請，調(diào)查中該行了解到其關(guān)聯(lián)企業(yè)濟南舜山名遠經(jīng)貿(mào)公司在洛口支行有不良貸款450萬元，欠息86萬元。通過深入細致的工作，該行在收回不良貸款和欠息的同時，對以上兩家關(guān)聯(lián)企業(yè)實行了統(tǒng)一授信，發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款3000萬元，其中新增1180萬元。統(tǒng)一授信盤活了關(guān)聯(lián)企業(yè)不良貸款本息，存量保證貸款追加了抵押，實現(xiàn)了對關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸風險的有效控制。

二是增加實地盡職調(diào)查環(huán)節(jié)。做到“五查四看－走訪+確認”，即查互聯(lián)網(wǎng)，確認產(chǎn)品是否符合國家法律、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策，是否有較好發(fā)展前景和競爭力；查納稅憑證，確認是否有較好的銷售情況；查用電量及電費繳納情況，確認是否正常生產(chǎn)；查銀行賬戶，確認現(xiàn)金流是否正常；查人民銀行征信系統(tǒng)，確認企業(yè)及法定代表人、股東的信用狀況；看經(jīng)營要件，確認是否具有生產(chǎn)經(jīng)營資質(zhì)；看賬務(wù)與實物，確認入賬是否合理，賬實是否相符、應(yīng)收應(yīng)付賬款是否真實；看生產(chǎn)設(shè)備，確認是否具有足夠的生產(chǎn)能力并有產(chǎn)權(quán)證明；看生產(chǎn)現(xiàn)場，確認內(nèi)部管理是否科學規(guī)范；走訪工商稅務(wù)、電力、同行和當?shù)鼐用?，確認企業(yè)負責人的資信。通過落實“五查四看－走訪+確認”，信貸員共退回客戶借款申請78戶，金額41011萬元。

三是增加信貸風險審查崗位。針對貸款審查不細，不嚴，對風險揭示不力的問題，該行在20家支行設(shè)立了專職貸款審查崗，并專門設(shè)計了《信貸業(yè)務(wù)風險審查確認表》，要求審查人員重點關(guān)注政策性風險、客戶信息資料的真實性及主要財務(wù)指標變化趨勢、客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系和融資模式，融資總量及銀行同業(yè)占比，自籌資金到位情況及來源的可靠性，融資具體用途，貸款擔保的可靠性和利率確定是否合理八個方面，逐步解決了貸款審查流于形式的問題。據(jù)統(tǒng)計，推行專職審查崗制度一年來，審查發(fā)現(xiàn)存在重大風險隱患的貸款61筆，金額26672萬元。

四是增加貸后風險識別措施。重點監(jiān)控“十項異?！?，即管理層變動，法律環(huán)境、現(xiàn)金流量，資金流向，納稅，存貨、用電量，投資項目、抵押物保存和保證人的擔保能力是否異常十個方面，并主動采取規(guī)避，化解風險的措施。如某置業(yè)公司在該行借款1500萬元，去年6月，營業(yè)部信貸員在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)該公司因工程款結(jié)算卷入法律糾紛，信貸資金可能面臨風險。了解到這一情況后，該行及時扣收賬戶存款200萬元，同時，營業(yè)部經(jīng)理和信貸員多次上門做工作，督促企業(yè)變賣了部分房產(chǎn)，一次性歸還貸款本金1300萬元。

做好減法，解決信貸審批效率不高問題

一是調(diào)整部門設(shè)置，減少審批路徑。按照以前的部門設(shè)置，支行上報總部審批的信貸業(yè)務(wù)須經(jīng)公司業(yè)務(wù)部二次考察，再提交風險管理部審查，一筆業(yè)務(wù)從受理申請到批復，起碼需要20天時間，客戶意見很大。為解決效率偏低的問題，該行結(jié)合公司類信貸業(yè)務(wù)量大，不便于集中管理的實際，取消公司業(yè)務(wù)部，支行上報審批的業(yè)務(wù)直接報風險管理部審查。部門改革后，上報貸款的審批時間平均縮短了5～7天。

二是推行批量運作，減少審批次數(shù)。支行信貸審批權(quán)限調(diào)減后，上報的貸款明顯增多，部分業(yè)務(wù)不能及時批復，對此，該行推行“零售業(yè)務(wù)批量做，個人貸款集中批”，要求支行對專業(yè)市場業(yè)戶貸款集中評級，集中授信，集中上報總部審批，減少了審批次數(shù)，提高了審批效率。

三是開辟綠色通道，減少審批環(huán)節(jié)。對具有真實交易背景的全額銀行承兌匯票和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，不需經(jīng)過貸審會審議，直接由行長審批，大大提高了審批效率。

四是實行限時辦結(jié)，減少審批時間。2008年10月，該行向黃海建工股份有限公司發(fā)放商業(yè)銀行股權(quán)質(zhì)押貸款3000萬元，從受理借款申請，異地辦理質(zhì)押登記到審批發(fā)放，僅用了4個工作日。這也是全省第一筆規(guī)范的非上市公司股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

做好乘法，解決信貸人員素質(zhì)偏低問題

一是逐步充實信貸力量。在所有支行增設(shè)了信貸主管、貸款審查崗。通過調(diào)整，年末信貸人員總數(shù)達到了196名，占員工總數(shù)的比例較年初提高了9.27個百分點，第一學歷大專以上的占到了43％。

二是加強培訓。編寫了《信貸業(yè)務(wù)流程與風險控制指引》，組織全體信貸人員培訓并進行嚴格的考試，建立了考試積分制度；分期分批組織支行審查人員到風險管理部工作，實行以崗代訓：編寫了通俗易懂、可操作性強的《信貸規(guī)范“三字經(jīng)”》，員工人手一冊，成為信貸人員不可或缺的實用工具書。

三是完善七項制度。即信貸人員工作日志，信貸主管例會、信貸管理“高壓線”、信貸“季檢”、風險保證金、約見談話和信貸員準入七項制度。2008年，累計對65名信貸人員作出罰款處理或紀律處分，使信貸人員合規(guī)辦貸意識明顯增強。

做好除法，解決客戶關(guān)系管理滯后問題

在對全部公司類信貸客戶分析評價的基礎(chǔ)上，按照產(chǎn)業(yè)政策，信用評級，風險程度，業(yè)務(wù)回報等項指標，將客戶分為優(yōu)質(zhì)，維護，限制和淘汰四個類別，分別使用藍、綠，黃、紅四種顏色的檔案封面標識。

對藍色標識客戶，主動開展營銷，加大支持力度；對綠色標識客戶，根據(jù)政策調(diào)整和市場變化，適時調(diào)整授信，對黃色標識客戶，逐步壓減額度對紅色標識客戶，積極采取保全措施。

推行“動態(tài)四色管理”以來，分別對優(yōu)質(zhì)客戶和維護客戶增加授信116288萬元和4414萬元，對限制類客戶壓減授信額度7090萬元，清收盤活淘汰類客戶不良貸款23800萬元：分別有132戶和261戶限制類客戶和淘汰類客戶退出該行信貸市場。

客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，促進了資產(chǎn)質(zhì)量的全面提升，截至2008年末，次級、可疑和損失類貸款分別比年初減少8131萬元，26044萬元和4665萬元。