易紅兵

隨著我國經(jīng)濟(jì)融入世界經(jīng)濟(jì)，自2002年以來，我國加快了推進(jìn)銀行業(yè)改革和提高整體競爭力的步伐。在保障國家金融安全的前提下，我國相關(guān)的政府部門和各商業(yè)銀行引進(jìn)了國際上先進(jìn)的銀行經(jīng)營管理理念和技術(shù)，2002年召開的全國金融工作會議明確了國有商業(yè)銀行的改革方向和目標(biāo)；2003年底，選擇中國銀行、中國建設(shè)銀行進(jìn)行股份制改革試點(diǎn)，并為2家銀行注入450億美元資本金；2005年批準(zhǔn)中國工商銀行股份制改革方案，注資150億美元。推動了銀行業(yè)全面改革，提高了銀行業(yè)的資源配置的效率和創(chuàng)新的意識與能力，有效增強(qiáng)了我國商業(yè)銀行的綜合競爭力。但是，在我國商業(yè)銀行取得快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，許多問題亟待各商業(yè)銀行在發(fā)展中解決。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負(fù)債狀況得到根本改觀

在1995年《銀行法》出臺之前，國有銀行是以專業(yè)銀行模式運(yùn)作的，信貸業(yè)務(wù)具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經(jīng)濟(jì)過熱的影響以及處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，在控制貸款質(zhì)量方面缺乏有效的內(nèi)部機(jī)制和良好的外部環(huán)境，從而產(chǎn)生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風(fēng)險逐漸孕育，成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一個重大隱患，為了防范和化解金融風(fēng)險，盤活不良資產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的市場競爭力，國家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達(dá)和長城資產(chǎn)管理公司，分別負(fù)責(zé)收購、管理和處置4家國有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。通過對不良資產(chǎn)的集中處置，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產(chǎn)、注入資本、境內(nèi)外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國商業(yè)銀行不良貸款率6.2％。達(dá)到歷史最低水平，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行161家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79.02％，而在2003年，達(dá)標(biāo)銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100％。

(二)收入結(jié)構(gòu)

相當(dāng)長的一段時間里，我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入過度依賴?yán)⑹杖?，非利息性收入在總營業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤。從圖中可以看到，近年來，隨著我國銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶需求的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務(wù)收入的增長速度加快。以中國工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長，同比增長37.3％。與此同時，該行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增幅高達(dá)110.4％。這使得其占營業(yè)收入的比重達(dá)到13.4％。同時，招商銀行2007年年報顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和

近年來。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高、業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張、稅收負(fù)擔(dān)下降，各商業(yè)銀行的利潤總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現(xiàn)在：利息收入快速增長：手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入高速增長：費(fèi)用控制得當(dāng)：資產(chǎn)損失準(zhǔn)備計(jì)提同比減少。從我國各銀行2007年年報數(shù)據(jù)來分析，多次加息擴(kuò)大了盡息差，而“短存長貸”較普遍存在的現(xiàn)象促進(jìn)了銀行利息收入的增加；另外，理財產(chǎn)品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業(yè)務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國銀監(jiān)會2008年4月30日發(fā)布的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2007年報》中顯示，截至2007年底。我國主要商業(yè)銀行盈利能力進(jìn)一步提高并已接近國際水平，資本利潤率16.7％，資產(chǎn)利潤率0.9％。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展局面。

二、進(jìn)一步提升我國商業(yè)銀行競爭能力的有效途徑

(一)提高銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)督的目標(biāo)主要表現(xiàn)在四個方面：保護(hù)金融秩序的安全，保護(hù)存款人和公眾利益，維護(hù)銀行業(yè)公平有效競爭，保證中央銀行貨幣政策的順利實(shí)施。因此，銀行監(jiān)管部門提高對銀行進(jìn)行監(jiān)督的有效性，必定對銀行競爭能力的提高起到重要的促進(jìn)作用。

銀監(jiān)會曾確定在2005-2007年的3年時間內(nèi)，銀行業(yè)監(jiān)管工作的主要目標(biāo)是：推進(jìn)有效銀行監(jiān)管能力得到明顯提高；推進(jìn)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度取得明顯成效：促進(jìn)銀行業(yè)市場競爭力和抗風(fēng)險能力明顯增強(qiáng)：推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組和結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯進(jìn)展：推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)得到明顯改善。通過3年的努力，銀監(jiān)會對銀行監(jiān)管的能力有了很大的提高。但也應(yīng)看到，我國現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風(fēng)險監(jiān)測、評價、預(yù)警和防范體系尚未形成，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管檢查尚未得到有效結(jié)合，監(jiān)管信息沒有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監(jiān)督部門應(yīng)該進(jìn)一步切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管工作的有效性。規(guī)范監(jiān)管操作，完善信息披露機(jī)制。強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)國際合作，提高監(jiān)管水平，完善全國銀行業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)。

(二)進(jìn)一步加大商業(yè)銀行信息化建設(shè)與完善

隨著我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)進(jìn)展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數(shù)據(jù)集中與新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)以后，銀行業(yè)務(wù)自動化處理程度與管理水平進(jìn)一步提高，金融服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步改進(jìn)。信息化綜合應(yīng)用水平的巨大進(jìn)步，大大提高了銀行業(yè)的整體競爭能力和現(xiàn)代化水平。但在許多方面還有待于改進(jìn)和創(chuàng)新。

首先，銀行要切實(shí)實(shí)現(xiàn)信息化“以業(yè)務(wù)為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。銀行信息化要適應(yīng)競爭環(huán)境和客戶需要的變化，創(chuàng)造性地運(yùn)用信息技術(shù)對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程進(jìn)行集成和優(yōu)化，從而更好地適應(yīng)客戶對金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長的需求，全面提高銀行競爭能力、金融創(chuàng)新能力和市場反應(yīng)能力。其次，銀行要切實(shí)加強(qiáng)信息安全保障工作，維護(hù)系統(tǒng)安全運(yùn)行。隨著銀行信息集中和系統(tǒng)整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強(qiáng)信息安全組織管理體系建設(shè)和管理技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)。另外，要進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險管理中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的現(xiàn)代化。風(fēng)險管理是銀行的生命線，加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險管理中的作用，是提高風(fēng)險管理水平、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理現(xiàn)代化的重要途徑。

(三)進(jìn)一步規(guī)范和完善銀行的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險的防范，在長期的商業(yè)化經(jīng)營中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險分析、風(fēng)險評定、風(fēng)險控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險。相比之下，國內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中。

(四)深化金融創(chuàng)新。理性拓展銀行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行為拓展生存空間、增強(qiáng)綜合競爭力并獲得持久性的盈利增長，必須加快金融創(chuàng)新，提升核心競爭力。準(zhǔn)確把握客戶的需求和市場的脈搏，以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，通過創(chuàng)新活動不斷滿足客戶和市場需求，在實(shí)現(xiàn)客戶價值的同時，實(shí)現(xiàn)銀行效益和價值的最大化。同時，銀行要加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高風(fēng)險防控能力，積極防范新業(yè)務(wù)發(fā)展中的各類風(fēng)險，職工要加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提升業(yè)務(wù)能力，研究和熟悉各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運(yùn)作。