紅 梅

一、內蒙古金融服務支持新農村牧區(qū)建設面臨的困境

(一)金融服務體系出現(xiàn)空白區(qū)和金融“盲區(qū)”

利益的驅動使金融機構以獲取利潤為目的。在國有銀行實施的“抓大促重”和追求“效益最大化”的戰(zhàn)略定位下，內蒙古除了少數(shù)發(fā)展地區(qū)，其他大部分旗縣只有農業(yè)銀行一個國有商業(yè)銀行機構。農行的農村營業(yè)網點也呈逐年減少態(tài)勢。上世紀90年代中后期，國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達地區(qū)和農村地區(qū)大量撤并機構。從1995年10月至2005年10月間，內蒙古全區(qū)4家國有商業(yè)銀行營業(yè)網點減少了2972個，減幅達61.58％：一些旗縣成了金融服務盲區(qū)，興安盟科有中旗從1999年以來，全旗范圍撤并22個國有商業(yè)銀行網點，現(xiàn)全旗基層16個蘇木鎮(zhèn)沒有一家銀行網點，6個蘇木鎮(zhèn)沒有金融機構。包頭市固陽縣于2001-2002年間撤銷農業(yè)銀行營業(yè)網點，由以前12個減少到5個。

農村信用社分支機構幾乎遍及內蒙古自治區(qū)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至嘎查村，是農村正規(guī)金融機構中唯一與農業(yè)農戶具有直接業(yè)務往來的金融機構，是農村正規(guī)金融機構中向農村牧業(yè)經濟提供金融服務的核心力量。但是，近幾年農信社市場定位也悄悄發(fā)生變化，開始向城市和大客戶傾斜，讓本來就十分脆弱的農村金融更是雪上加霜，金融網點的人員撤并使農村金融市場缺乏競爭力和服務空白區(qū)，農民和農業(yè)企業(yè)貸款難的問題更加凸顯。

(二)資金需求與供給矛盾比較突出

由于農村經營業(yè)主要不斷發(fā)展壯大，并且要不斷拓寬業(yè)務領域，經營資金不足便成為其發(fā)展壯大的主要障礙，于是農村經營業(yè)主貸款需求浮出水面。而多數(shù)農村信用社受信貸制度的制約，貸款品種單一(主要是針對傳統(tǒng)農業(yè)的農戶短期貸款、農戶聯(lián)保貸款、農戶小額信用貸款等品種)，貸款額度較小，貸款期限過短，貸款利率過高。很難滿足農村經營業(yè)主的信貸資金需求。而農村信用社貸款結構不合理，主要表現(xiàn)為生產性貸款較多，生活性消費貸款較少：短期流動資金貸款較多。中長期貸款較少；小額貸款較多，大額貸款較少。在小額農貸快速增長的同時，農村經營業(yè)主等大額貸款增幅不大，這與農村產業(yè)結構調整后農村經營業(yè)主貸款需求量大幅增長的市場需求不同步，反映出農村經營業(yè)主貸款存在嚴重的貸款難問題。

(三)新型農村金融機構不斷成立。但服務能力有限

2006年10月內蒙古融豐小額貸款有限公司成立，注冊資本1億元人民幣，是內蒙古首家小額貸款試點公司，也是目前全國規(guī)模最大的小額貸款試點公司。此外，內蒙古西蒙小額貸款有限責任公司、內蒙古金鑫小額貸款公司、烏蘭浩特市融興小額貸款有限責任公司、內蒙古德鑫融小額貸款公司、內蒙古通融小額貸款有限公司、喀喇沁旗中吳小額貸款有限責任公司、內蒙古精儲小額貸款有限責任公司等多家貸款公司陸續(xù)成立。內蒙古首家村鎮(zhèn)銀行——固陽包商惠農村鎮(zhèn)銀行于2007年4月在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)正式成立。注冊資本300萬元。之后，2008年10月，第二家村鎮(zhèn)銀行——達拉特國開村鎮(zhèn)銀行在達拉特旗樹林召鎮(zhèn)成立。2009年2月，全國首家外資村鎮(zhèn)銀行——和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行宣布開業(yè)。

這些金融機構的成立填補了我區(qū)農村牧區(qū)非銀行金融機構空白。在一定程度上緩解了農村牧區(qū)金融短缺狀況。但由于都是一些新成立的機構，其注冊資本較少、風險防范能力比較有限、潛在的風險也沒能全部顯現(xiàn)出來，其服務能力有限，無法從根本上解決金融短缺問題。

(四)政策性銀行功能萎縮

作為政策性銀行，中國農業(yè)發(fā)展銀行主要業(yè)務包括國家糧棉油肉等主要農副產品專項儲備貼息貸款：糧棉油肉等農副產品的收購、調銷、批發(fā)貸款；農業(yè)開發(fā)等業(yè)務中的政策性貸款和代理財政支農資金的撥付及監(jiān)督作用，為農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務。但經過一系列的業(yè)務范圍調整，農業(yè)發(fā)展銀行的信貸資金運用絕大部分集中于糧棉油流通領域，在2003年，糧油貸款余額、棉花貸款余額分別占農業(yè)發(fā)展銀行總貸款余額的83％、16％。農業(yè)發(fā)展銀行僅在農產品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務功能弱化為單一的“糧食銀行”，抑制了政策性支農作用的發(fā)揮。

二、內蒙古農村牧區(qū)金融短缺的根本原因

(一)金融機構改革未見成效

農村金融機構改革都是以農村信用社為改革的重點，但基本上都未取得預期的效果。2002年末，全國農村信用社資不抵債額達3300多億元，資本充足率為-8.45％，資本凈額1217億元，不良貸款5147億元，不良貸款占比36.93％。1994-2003年，全國農村信用社連續(xù)10年虧損，2002年當年虧損58億元，歷史虧損掛賬近1500億元。從總體上看，盡管自2004年起農村信用社開始贏利，但這主要得益于財政注資、中央銀行再貸款以及核銷壞賬等政策扶持，很難說是體制改革的貢獻。

(二)農村金融自身“造血”功能差，政府“輸血”速度緩慢

從改革開放以來中國農村金融的歷次改革看，一方面，政府一直想依靠正規(guī)金融，采取政策性的限制措施或外部性“輸血”辦法來解決農村資金外流、農民和農村中小企業(yè)貸款難的問題，以跟上快速增長的農村經濟發(fā)展步伐；但事與愿違，農村金融資源越來越匱乏，農民和農村企業(yè)仍普遍受到不同程度的信貸約束，農村金融體系中反而新增大量的呆賬、壞賬。另一方面，由于實行嚴格的金融管制，農民自己的金融組織——農民資金互助合作組織缺乏適宜的生成環(huán)境和生存空間，農村金融自身的“造血”功能一直處于受抑制的狀況，打壓多于引導，致使農民合作金融組織的發(fā)展始終處于步履艱難的摸索階段，走走停停，自生自滅。

(三)資金外流嚴重

內蒙古農村牧區(qū)資金外流現(xiàn)象日益嚴重，數(shù)量也不斷增加。以巴彥淖爾市為例，2008年4月末，巴彥淖爾市國有商業(yè)銀行上存資金39.53億元，占銀行存款的23％，較上年增長21％，其中，農業(yè)銀行上存資金31.41億元，較上年增長43％。全市郵政儲蓄存款余額20.81億元，貸款余額0.035億元，資金外流20.78億元。由于農村資金回流機制尚未建立，不能實現(xiàn)“水從哪里來，流到哪里去”的循環(huán)效應，加劇了農村地區(qū)的資金短缺狀況。

(四)農牧業(yè)保險業(yè)發(fā)展滯后，農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

由于農業(yè)保險“三高三低”(高風險、高費率、高賠付、低保額、低收費、低保障)的特征，多年來使得政府對農業(yè)保險的財政稅務優(yōu)惠政策支持，保險公司僅憑收取低廉的保費，難以維持農業(yè)保險商業(yè)化經營，導致農業(yè)保險業(yè)務逐步萎縮。在赤峰市喀喇沁旗，農業(yè)平均每年受旱災、風雹等自然災害影響損失達1500萬元左右。保險部門自開展農業(yè)保險以來，截至2006年累計農業(yè)保費收入僅為76萬元，而農業(yè)保險理賠達到113萬元。自2005年以來，國家開始在有關省份進行農業(yè)保險試點和推廣工作，但是迄今為止沒有探索出十分成功和有效的農業(yè)保險模式，農業(yè)保險覆蓋率低的問題沒有得到有效解決。而農村金融機構主要以商業(yè)銀行

為主，追求利潤、注重效益，而在欠發(fā)達地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境差影響了金融機構發(fā)放貸款的積極性，很多銀行“慎貸”或“懼貸”。

三、加強金融機構的支農支牧力度，推進欠發(fā)達地區(qū)新農村牧區(qū)建設

(一)注重增量改革的同時也要關注存量改革

2006年底，銀監(jiān)會出臺相關政策。允許產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)新設銀行，并提出要在農村增設村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構。這標志著農村金融改革已從存量改革為主轉向增量改革，此次改革方案的設計者試圖從增量上尋求突破。在此基礎上也要對原有的金融機構進行改革，提高其服務能力，擴大其輻射范圍。如對農信社的改革應繼續(xù)堅持以合作制為基礎，引入股份制的運作方式。下一步要鞏固和發(fā)展改革成果，進一步完善法人治理結構和運行機制，以便有利于提高經營績效的激勵機制，并逐步向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。

(二)加強政策扶持，提升農村金融支農信心

用農村金融來強農、惠農。必須從政策上對普惠金融給予扶持，如通過財政貼息、稅收優(yōu)惠、風險分散等政策手段的推動，提升普惠農村金融機構支農的積極性。一是完善農業(yè)保險制度。擴大農業(yè)保險的覆蓋面，不斷推出番茄、蜜瓜等農民歡迎的險種。二是建立農村牧區(qū)金融機構財政貼息制度。對農村金融支持種養(yǎng)、加工戶貸款，特別是自然災害造成的信貸損失給予補貼。三是探索建立市縣兩級農業(yè)信用擔保公司，在稅收、資金上給予優(yōu)惠，解除金融機構放貸的后顧之憂。

(三)改善農村金融生態(tài)環(huán)境，為農村金融創(chuàng)造良好的投資環(huán)境

首先，要加快“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)(蘇木)”、“信用村社(嘎查)”、“信用戶”創(chuàng)建工作，提高農牧民信用意識。要盡快建立包括覆蓋所有農牧戶和農村牧區(qū)實體經濟的征信體系，對不講誠信的貸款者要公開曝光，并實施經濟、法律、行政手段予以制裁：對信譽好、還貸積極的農牧戶在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，營造誠信光榮、失信可恥的信用文化氛圍。其次，要規(guī)范政府職能部門收費，防止亂收費現(xiàn)象的發(fā)生，切實降低貸款成本，減輕普惠農村金融經營壓力，進一步激活其支農積極性。

(四)建立有效的資金回流機制

以金融創(chuàng)新來阻止農村資金外流問題。由于農村需要的大多是小額信貸，所以要引導民間資本、外資，成立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等便民金融機構，擴大小額存單質押貸款范圍，增強對城鄉(xiāng)社區(qū)服務的功能。這些便民金融機構能夠克服信息和交易時間的不對稱性，通過消除借貸市場的不確定性，進而消除逆向選擇和道德風險，從而提供更加適合農村的信貸服務，實現(xiàn)更加合理的制度安排。

資金回流農村也需要產業(yè)支持。努力提高農業(yè)產業(yè)的穩(wěn)定性和收益率，使農牧民把收入投入到生產領域。同時，加快農業(yè)和農村經濟結構戰(zhàn)略性調整，盡快形成一批適應市場、連接農商、農民受益的經濟體，達到規(guī)模經濟，避免“減退效應”。