趙 婷 李敦祥

【摘要】 總結(jié)了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,提出了完善法律法規(guī)、建立與完善管理機(jī)制、培養(yǎng)各類(lèi)人才等對(duì)策,以期對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有所借鑒。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行;必要性;中間業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概述及其生產(chǎn)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù),指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。在國(guó)外,中間業(yè)務(wù)主要是以提供金融服務(wù),收取手續(xù)費(fèi)為主,故又稱(chēng)其為“服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)”。目前,國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種紛繁復(fù)雜,我國(guó)商業(yè)銀行涉及的中間業(yè)務(wù)品種也已達(dá)數(shù)百種。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)主要分:支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)、承諾類(lèi)中間業(yè)務(wù)、交易類(lèi)中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)業(yè)務(wù)、其他類(lèi)中間業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比,中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn),可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛,促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步。一直以來(lái),銀行業(yè)業(yè)務(wù)單一,收入嚴(yán)重依賴(lài)存貸款利差,國(guó)外經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一個(gè)背景是市場(chǎng)利率走低,傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源存貸款利差縮小,銀行的盈利能力降低,銀行迫切需要開(kāi)辟新的利潤(rùn)來(lái)源。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

(一)商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

在我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化改革中,利率將逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,存貸款利差也將逐步縮小。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的逐步完善,銀行客戶(hù)的融資方式日益多元化,我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利空間將日益縮小,這迫切要求我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)來(lái)源。2001年我國(guó)正式加入WTO,面對(duì)日益臨近的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),急需提升銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)業(yè)務(wù)多元化,擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)不僅是增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的需要,也是更好的服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需要。2006年我國(guó)銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放,外資銀行大舉進(jìn)入我國(guó)。外資銀行憑借自身的優(yōu)勢(shì),大力拓展中間業(yè)務(wù),對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行提出了較高的挑戰(zhàn)。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r與發(fā)達(dá)國(guó)家還存在一定差距

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行很早就開(kāi)展了中間業(yè)務(wù),目前,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入已成為銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入和負(fù)債業(yè)務(wù)收入之外的第三大業(yè)務(wù)收入。據(jù)報(bào)載,在發(fā)達(dá)的國(guó)家中,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入接近成為銀行業(yè)務(wù)收入的“半壁江山”。

如表1所示,美國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重為52%,日本銀行為38%,歐洲銀行為50%。我國(guó)銀行業(yè)平均中間業(yè)務(wù)收入占比為8%,最大為17%,最低的不足1%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在近幾年有較快發(fā)展,在各個(gè)銀行中國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的比重普遍較高。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè),中國(guó)加入WTO五年之后,在我國(guó)的外資銀行中間業(yè)務(wù)占有中國(guó)內(nèi)地的市場(chǎng)份額將達(dá)到50%以上,國(guó)內(nèi)銀行改造和金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,中間業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中地位已經(jīng)凸顯。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.中間業(yè)務(wù)收入占銀行資產(chǎn)比重和銀行總收入比重偏低與世界主要經(jīng)濟(jì)體相比,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占銀行資產(chǎn)的比重和銀行總收入的比重嚴(yán)重偏低,中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)分布不均。該行某年信用卡中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)顯示,商戶(hù)回傭收入、跨行收入共占中間業(yè)務(wù)收入的87%,年費(fèi)、異地結(jié)算、代理業(yè)務(wù)等收入只占13%,外卡收單業(yè)務(wù)收入則寥寥無(wú)幾。

2.中資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利狀況。作為中間業(yè)務(wù)中最據(jù)成本性和最有發(fā)展前途的業(yè)務(wù),2007年國(guó)際宏觀(guān)環(huán)境不利,繼2006年實(shí)現(xiàn)了幾近翻番的高速增長(zhǎng)后,2007年出現(xiàn)暴漲性的增長(zhǎng)2007年人民幣產(chǎn)品發(fā)行了1302只,外幣產(chǎn)品發(fā)行了1760只,均遠(yuǎn)超過(guò)2006年的水平,這其中存在著重復(fù)統(tǒng)計(jì)的問(wèn)題。根據(jù)2007年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收益的報(bào)導(dǎo),發(fā)現(xiàn)銀行在中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)上的盈利均為零或者是負(fù)數(shù),不得不慨“感高風(fēng)險(xiǎn)未必有高收益”。

3.品種較少、收入結(jié)構(gòu)單一且盈利能力差。隨著金融創(chuàng)新的不斷深入,新的中間業(yè)務(wù)品種不斷出現(xiàn),中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度十分迅猛,逐漸成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的支柱。以美國(guó)為例,1992年、2005年中間業(yè)務(wù)收入占凈營(yíng)業(yè)收入的比重如表2所示。

相比之下,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不僅品種數(shù)量少,大多數(shù)停留在以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。這些傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的收入約占中間業(yè)務(wù)總收入的90%左右。那些技術(shù)含量高、利潤(rùn)率高的資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類(lèi)在我國(guó)才剛剛起步,有的基本沒(méi)有開(kāi)展,與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距十分明顯。

4.品牌認(rèn)知度低。我國(guó)商業(yè)銀行的品牌認(rèn)知度低,大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏品牌產(chǎn)品,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品基本上處于仿制、復(fù)制階段,產(chǎn)品單一、趨同。

5.服務(wù)手段落后。我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng),計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,應(yīng)用軟件配套能力差,各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng),各自為政,銀行卡、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的功能比較單一,創(chuàng)收能力不足。社會(huì)大眾習(xí)慣于現(xiàn)金收付,導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展特別是網(wǎng)上銀行,業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏足夠的社會(huì)認(rèn)同。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素。

四、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

盡快制定《投資公司法》、《期貨法》,抓緊完善《商業(yè)銀行法》、《信托法》、《保險(xiǎn)法》等一整套體系的法律法規(guī);針對(duì)國(guó)際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì),允許部分商業(yè)銀行與證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司在部分領(lǐng)域相互代理業(yè)務(wù),擴(kuò)大我國(guó)商業(yè)銀行可開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)和范圍。完善《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》,擴(kuò)大指導(dǎo)價(jià)收費(fèi)范圍,對(duì)一些容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾亂金融市場(chǎng)的中間業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià),明確將一些不收費(fèi)的業(yè)務(wù)列入收費(fèi)項(xiàng)目。

繼續(xù)完善對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度,簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié),提高審批效率,加快創(chuàng)新速度。要注意對(duì)已有成熟的管理辦法和操作規(guī)程的中間業(yè)務(wù),力求在執(zhí)行管理辦法和標(biāo)準(zhǔn)上的一致性,并加大檢查力度。對(duì)于一些還沒(méi)有成熟管理辦法的金融新業(yè)務(wù),應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要,適時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理法規(guī)予以規(guī)范,以促進(jìn)金融新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(二)建立與完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制

一是完善中間業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制,盡快建立詳細(xì)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制,把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級(jí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制,加大考核權(quán)重。二是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評(píng)價(jià)及培訓(xùn)機(jī)制。三是要建立一種容錯(cuò)機(jī)制和糾正機(jī)制,鼓勵(lì)各行通過(guò)對(duì)中間業(yè)務(wù)潛在的市場(chǎng)需求、成本投入、預(yù)期收益等進(jìn)行深入細(xì)致的分析,防止盲目開(kāi)發(fā),盲目推廣。四是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機(jī)制,便于中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃工作,提高中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率。五是健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度,做到操作、監(jiān)督分離,強(qiáng)化稽核審計(jì)職能。

(三)強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的服務(wù)作為基礎(chǔ)。手續(xù)費(fèi)收入的相當(dāng)一部分是銀行員工所耗費(fèi)的活勞動(dòng)的補(bǔ)償,是銀行出售服務(wù)所得。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一應(yīng)是提高員工服務(wù)的主動(dòng)性和自覺(jué)性,將良好的服務(wù)觀(guān)念轉(zhuǎn)化為銀行員工的基本素質(zhì),深挖服務(wù)的潛在效益,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)實(shí)施差別營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略

一是采取差別客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)策略,根據(jù)客戶(hù)對(duì)銀行收益的不同將客戶(hù)劃分不同的層次,分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)策略,要有選擇、有針對(duì)性、有目的地開(kāi)展高附加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種。資金投入方面也需要采取差別化策略,選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu),向重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜,實(shí)現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

(五)培養(yǎng)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才

加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)內(nèi)涵廣泛涉及各行業(yè)專(zhuān)業(yè),因此在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中要高度重視人才培養(yǎng)。一方面高素質(zhì)的管理人員將對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展理論、策略進(jìn)行系統(tǒng)研究,綜合國(guó)際商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提出適合本行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,為領(lǐng)導(dǎo)決策提供科學(xué)依據(jù)和控制方法。另一方面高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者隊(duì)伍是開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),他們不僅要通曉傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),也要懂得銀行的中間業(yè)務(wù),要具備企業(yè)財(cái)務(wù)、企業(yè)管理、企業(yè)評(píng)估與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等多方面知識(shí),還要具備較高的理論水平和政策分析能力,能夠敏銳地捕捉市場(chǎng)信息。我國(guó)商業(yè)銀行要從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā),多渠道、深層次地為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展提供更多的人才儲(chǔ)備,形成拓展中間業(yè)務(wù)的人力資源優(yōu)勢(shì)。

(六)加大科技投入以加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是當(dāng)今世界銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì),我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒外資銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)不足的缺陷。雖然目前受教育程度、支付習(xí)慣等因素的影響,國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家那般迅猛,作為我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在增長(zhǎng)點(diǎn),其地位不可忽視。

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