穆 林

摘要:小額信貸是向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的信貸服務。目前,世界上一些國家的小額信貸發(fā)展取得了一定的成功。我國也在逐步探索發(fā)展小額信貸的模式,近年來中央一號文件多次提出要大力發(fā)展小額信貸。文章在對國際上一些成功的小額信貸發(fā)展經驗進行介紹的基礎上,總結了目前我國小額信貸存在的問題,并提出了進一步發(fā)展的對策建議。

關鍵詞:小額信貸;國際經驗;啟示;對策及建議

近年來,中央一號文件多次提出要擴大農村金融市場準入,大力發(fā)展小額信貸。世界上許多國家也在發(fā)展小額信貸方面做出了突出的成績,其中尤其以孟加拉國的小額信貸組織最為成功。鑒于國際上小額信貸在輔助弱勢群體方面取得的非凡成就,中國人民銀行及有關部委在認真研究國外小額信貸組織實踐的基礎上,按照“先試點,摸索經驗,制定規(guī)劃,再視情況,在符合條件的地區(qū)逐步推開”的操作思路,開始探索發(fā)展小額信貸。由于我國小額信貸發(fā)展還處在探索階段,國外小額信貸發(fā)展的一些成功經驗值得我們借鑒。

一、國際上小額信貸發(fā)展情況

小額信貸(microcredit)是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的信貸服務。小額貸款組織是指專門針對中低收入群體提供小額度信貸服務的商業(yè)機構或民間團體。

小額信貸是從第三世界國家產生的,它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來,其中以亞洲的孟加拉和印度尼西亞、非洲的烏干達發(fā)展較為成功。

(一)國際上小額信貸發(fā)展的成功范例

1、孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)。穆罕默德·尤努斯教授在1974年孟加拉嚴重饑荒發(fā)生后,開始了小額信貸扶貧試驗。1976年,他在孟加拉的Jobra村創(chuàng)辦了鄉(xiāng)村銀行,開始進行小額信貸實驗項目,1983年當局允許該項目注冊為正規(guī)銀行,鄉(xiāng)村銀行由此成立。在此后的30年間,鄉(xiāng)村銀行逐漸發(fā)展成為組織遍及全國的金融機構,服務于全國64個地區(qū)的68000個村,還款率達到97%以上。孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”建立以小組為基礎的農戶組織,要求同一社區(qū)內社會經濟地位相近的貧困者在自愿的基礎上組成貸款小組,相互幫助選擇項目,相互監(jiān)督項目實施,相互承擔還貸責任。在小組基礎上建立中心,作為進行貸款交易和技術培訓的場所從事無抵押的、短期的小額信貸,但要求農戶分期還款,定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農戶,實行連續(xù)放款政策。

2、印度尼西亞人民銀行(BRI)。印度尼西亞人民銀行是印度尼西亞主要的國有商業(yè)銀行之一,有100多年的歷史。BRI從1996年開始在全國建立3600個村行發(fā)放小額貸款。20世紀80年代以后的村行由過去以發(fā)放貼息貸款為主,逐步被改造成按照商業(yè)規(guī)則運行的小額貸款機構。BRI是目前世界上最為成功的鄉(xiāng)村銀行,它的小額信貸部有效地向印尼農村的大量低收入人口提供了可持續(xù)性的信貸服務,同時在商業(yè)上也獲得了巨大的成功。BRI小額信貸部是正規(guī)金融機構從事小額信貸的模式。在1997年亞洲金融危機中,東南亞國家的銀行紛紛倒閉,BRI也面臨著危機,但其農村小額信貸部始終保持著盈利,正是農村小額信貸體系挽救了BRI。BRI小額信貸部服務對象以個人和家庭為主,下設地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨立營業(yè)中心。獨立營業(yè)中心是基本經營單位,獨立核算,可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押,執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機構內部建立激勵機制,獨立營業(yè)中心實行獨立核算,儲蓄利率根據存款額確定,存款越多,利率越高。

3、烏干達國際社會資助基金會(FINCA)。烏干達的國際社會資助基金會(FINCA)是一家成立于1984年的非盈利機構,致力于為低收入家庭提供小額信貸服務,其創(chuàng)始人John Hatch首創(chuàng)的“村銀行(Village Banking)模式”,已被世界各國大約3000個組織廣泛采用,成為國際小額信貸運動中的一種主要模式。村銀行獨特的小組模式,可以有效利用社區(qū)信息和團體壓力來解決信息問題,其最鮮明的特征是高度參與和經濟民主化。村銀行致力于幫助建立由社區(qū)集中運行的信貸和儲蓄協(xié)會。它將信貸決策權交予小組,小組成員以高度的主人翁精神參與村銀行自身的發(fā)展。小組成員共同學習和進步,互相提供支持和建議,通過互助網絡共同發(fā)展。村銀行實際上是團體擔保和個人貸款模式的結合。村銀行的互助小組成員,在彼此聯(lián)保的基礎上發(fā)放個人貸款。他們之間的聯(lián)保是通過非經濟約束實現(xiàn)的。

(二)國際上小額信貸發(fā)展的特點

由于國情不同,各國在小額信貸的組織模式和經營方式方面也各有不同。在組織模式上主要有:非政府組織模式,以孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行為代表,是由非政府組織從事小額信貸業(yè)務;正規(guī)金融機構模式,以印尼人民銀行為代表,印尼人民銀行小額信貸部是從事小額信貸的正規(guī)金融機構;金融機構和非政府組織合作模式,以印度國有開發(fā)銀行——印度農業(yè)和農村發(fā)展銀行為代表,將非正規(guī)農戶互助組與正規(guī)金融業(yè)務結合起來從事小額信貸;村銀行模式和社區(qū)合作銀行模式,以烏干達的國際社會資助基金會為代表,它開創(chuàng)了一種提供小額信貸的重要組織形式;小額信貸基金模式,以孟加拉國批發(fā)式小額信貸機構最具特色。

在經營方式上主要有:聯(lián)保模式,該模式的特點在于運用聯(lián)保方式代替抵押擔保,減輕了貸款人的資金壓力,同時,以小組為平臺的自我管理和相互監(jiān)督方式,既為貸款人創(chuàng)造了互相學習的機會,也有助于降低銀行的管理運營成本;成員服務模式,該模式一般由貸款人選舉產生合作社類型的組織,在擁有一定的初始資本后,以合作社為單位,向政府有關部門申請核準注冊,再通過吸納存款、收取會費等方式招募成員,并選舉產生貸款審核委員會、成員審核委員會及貸款跟蹤服務委員會等機構,向成員提供資金信貸等系列服務。這種模式的優(yōu)點在于由貸款人選舉產生的組織機構能為貸款人提供更便捷、有效的服務,民主方式既可以限制成員的權力,使貸款的使用方式更加安全,也為生產經營的創(chuàng)新提供了激勵;直接信貸模式,該模式就是傳統(tǒng)金融機構根據社會責任負擔和綜合發(fā)展理念對自己的經營方式進行的改進,當然政府的政策傾斜和財政資金的介入也成為該模式產生的重要原因。最典型的直接信貸模式是日本政府所屬金融機構運作小額信貸的模式。財政注資形成基金,金融機構對滿足條件的貸款人審核并發(fā)放貸款,風險由利率調節(jié),并由財政最終承擔。這種政府直接運作的模式有利于減少中間環(huán)節(jié),更快地實現(xiàn)政策目標。

(三)國際上小額信貸模式對中國的啟示

1、應當尋找適合中國國情的發(fā)展模式。由于各國的歷史、文化、風俗習慣等各不相同,因此,中國在發(fā)展自己的小額信貸模式上應探索適合中國國情的發(fā)展模式,不加選擇的照抄照搬別國的經驗并不一定會取得良好的結果。同時,應不僅局限于全國實行統(tǒng)一的模式,可根據各地農村經濟與金融發(fā)展情況,允許不同模式的小額信貸創(chuàng)新。

2、在當前階段,中國小額信貸組織的性質應是在政府扶持下的非營利性或微營利性組織機構。通過對國際上不同國家小額信貸模式的分析可以看出,盡管各國小額信貸的組織模式和經營方式上各有不同,但相同的方面就是經營主體要具有自生能力,以及它們都帶有非營利性或微營利組織的特點。在當前階段,小額信貸擔負著讓貧困群體擺脫貧困的重要責任,因此,政府的扶持是必不可少的。當然,在條件成熟后,可考慮政府逐步退出,實現(xiàn)小額信貸組織由公益性向商業(yè)性轉化。

3、應考慮小額信貸及其組織與現(xiàn)行的金融制度和金融機構的相互關系。中國目前已經形成了一個比較復雜和龐大的金融體系,在該體系中有眾多的正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構。如何清晰界定各類、各層次金融機構的職能,發(fā)揮小額信貸的作用就是當前亟需解決的問題。

二、目前我國小額信貸組織試點情況及面臨的困難

國際上小額信貸組織的發(fā)展,對我國也產生了積極影響。我國在20世紀90年代以后,開始把扶貧與小額信貸發(fā)展相結合。近年來,我國政府對小額信貸給予了很多的關注。實際上,連續(xù)幾年的中共中央1號文件,都是要求在農村金融體系中鼓勵制度創(chuàng)新,而近兩年則更加明確了小額信貸作為一種適當的金融創(chuàng)新應該予以大力發(fā)展。在國家強大的政策支持下,我國積極開展小額信貸試點工作,截至目前,所有試點的小額信貸組織的不良貸款率為零。

目前我國小額信貸組織試點中急需解決的問題主要有以下方面:

第一,我國目前對發(fā)展非政府組織小額信貸還處于摸索試點階段,還沒有一整套法律框架來界定非政府組織小額信貸的法律地位,也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架對非政府組織小額信貸實施有效的監(jiān)管。

第二,小額信貸組織如何實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性。按照小額信貸組織現(xiàn)有的條件以及正規(guī)商業(yè)銀行、郵政儲蓄管理制度,小額信貸組織很難從正規(guī)金融機構獲得批發(fā)資金,那么增資擴股便成為小額信貸組織實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展主要資金來源,但這種資金來源對于落后地區(qū)的投資人畢竟實力有限。在當前農村金融體系下小額信貸組織如何實現(xiàn)規(guī)模經濟和資金來源的多元化對于小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展至關重要。

第三,監(jiān)管主體責任不清,存在多頭監(jiān)管。根據我國目前開展的小額貸款公司試點的實際情況來看,設立小額貸款公司,應向省級政府主管部門提出正式申請,經批準后,到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照。此外,還應在五個工作日內向當地公安機關、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。現(xiàn)實操作中,對小額貸款公司的監(jiān)督管理屬于多頭監(jiān)管。大多由省區(qū)金融辦組織并牽頭當地發(fā)改委、農委、經委、公安局、工商局等機構負責小額貸款公司的監(jiān)督管理。

三、發(fā)展我國小額信貸的政策建議

(一)盡快出臺相關法律制度,規(guī)范小額信貸組織的行為

考慮到我國小額信貸組織目前還處于試點階段,建議對農村金融改革進行通盤考慮和設計,將小額信貸組織試點作為農村金融體制改革的一部分,解決小額信貸組織的法律地位問題。建議要綜合考慮全國農村金融體制改革的整體部署,將小額信貸組織試點與村鎮(zhèn)銀行試點、郵政儲蓄改革等進行統(tǒng)一規(guī)劃,明確、解決小額信貸組織的法律地位,同時將小額信貸組織試點納入全國農村金融體制改革的整體方案之中。

(二)解決后續(xù)資金問題

缺乏后續(xù)資金是小額信貸組織發(fā)展的另一個主要瓶頸,需要采取適當的方式多途徑解決。目前,可行的途徑主要是批發(fā)資金、增資擴股、資本市場融資、接受捐贈資金等。

(三)監(jiān)管問題

要加強對小額信貸組織的監(jiān)督管理,必須在各相關部門之間明確各自的管理權限,避免“多頭監(jiān)管”以及“無人監(jiān)管”的現(xiàn)象發(fā)生,引導小額信貸組織健康有序發(fā)展。

(四)小額信貸組織應實行更加靈活多樣的經營形式

通過對小額信貸組織性質特點的研究,建議目前的小額信貸組織試點應將重點放在支持農村轉移勞動力的自主創(chuàng)業(yè)(個體經營戶、縣域微小型企業(yè)等)方面,主要做好“銀行不做的、銀行漏做的、銀行認為風險大不愿做的、銀行想做沒有精力做的”相關業(yè)務,充分發(fā)揮其小而靈活的特點,研發(fā)適合各種需求的信貸創(chuàng)新產品,彌補銀行金融服務的“真空地帶”。

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(作者單位:穆林,西北大學經濟管理學院;中國人民銀行西安分行。作者為博士研究生)