范喬希

摘要:隨著社會的進步,保險業(yè)已發(fā)展成為人們生活中不可缺少的組成部分。但由于道德風(fēng)險的存在嚴重影響了保險市場的正常發(fā)展。因此,文章對目前保險道德風(fēng)險進行調(diào)查分析,針對目前的狀況提出了增強信息透明度、建立完備的個人誠信檔案管理體制、完善保險法制建設(shè)等措施,以加強道德風(fēng)險的防范。

關(guān)鍵詞:保險;道德風(fēng)險;風(fēng)險防范

眾所周知,保險公司經(jīng)營的產(chǎn)品實際上是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。這就決定了保險業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高。但由于道德風(fēng)險的存在嚴重影響了保險市場的誠信建設(shè)。為此,本文僅就保險道德風(fēng)險進行調(diào)查分析,以期保險公司及全社會加強道德風(fēng)險的防范,促進保險公司自身生存和持續(xù)發(fā)展。

一、保險道德風(fēng)險的調(diào)查分析

(一)保險道德風(fēng)險的形態(tài)調(diào)查

隨著我國保險業(yè)的發(fā)展,保險公司業(yè)務(wù)范圍不斷擴大,保險欺詐活動也日益頻繁。有資料顯示,在20世紀80年代末期,詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右;到2005年底,這類案件上升到13%左右;到2006年,則升至18%。在我國,尤以車險市場與健康險市場上的欺詐行為最為突出。多個城市的保守估計,目前約有20%的車險賠款屬于欺詐,北京市的各財產(chǎn)保險公司在2005-2006年的1年間,騙賠造成的保險損失約有5億余元。造成如此大的損失主要是因保險道德風(fēng)險的存在,其形態(tài)歸結(jié)起來主要有以下幾種:虛構(gòu)保險標的、故意制造保險事故、故意違反如實告知和保證的義務(wù)、故意編造未曾發(fā)生的保險事故、故意擴大損失的程度。

(二)保險道德風(fēng)險的社會危害調(diào)查

由于保險欺詐是在看似合法的保險合同的掩護下進行的,并且由于信息的不對稱,投保人或被保險人或受益人虛構(gòu)事實,隱瞞真相難以被發(fā)現(xiàn),所以具有極強的隱蔽性。因此,進入21世紀以來,隨著我國保險業(yè)的空前發(fā)展,保險欺詐日益突出,給保險公司和社會帶來的危害也越來越大。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,國際上某些險種因道德風(fēng)險而導(dǎo)致的賠款支出最高可達保險費收入的50%,平均保險業(yè)務(wù)的欺詐損失在10-30%左右。如平安產(chǎn)險濟南本部截至2009年4月共計挽回虛假賠案損失80多萬元。道德風(fēng)險給保險業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟損失,同時還給投保人增加了保費負擔。據(jù)英國《泰晤士報》2006年4月17日報道,保險欺詐行為使每單保險成本增加5%,造成講究誠信的投保人一年多支付15億英鎊。由此可見,人為的保險道德風(fēng)險阻礙了保險機制的正常運轉(zhuǎn),擾亂了保險功能的正常發(fā)揮,加大了保險人的經(jīng)營風(fēng)險,導(dǎo)致市場有效供給不足和保險市場運行的低效率,使保險分擔風(fēng)險的目的得不到充分發(fā)揮。

(三)控制保險道德風(fēng)險的手段調(diào)查

1、道德風(fēng)險的事前和事后控制手段。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)道德風(fēng)險的事前控制手段:一是審核投保申請:對投保申請的審核主要包括對投保人的資格、保險標的、保險金額等項內(nèi)容的審核。這樣可以明確投保人的動機,盡量減少承保具有道德風(fēng)險的保單。二是設(shè)置共保條款和規(guī)定免賠額,其目的在于促使被保險人在發(fā)生意外事故或生病時,只支出必要合理的醫(yī)療費用。三是設(shè)置觀察期,它是為了防止預(yù)有疾病(即帶病投保)的存在,在醫(yī)療費用保險中常用。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)道德風(fēng)險的事后控制手段主要有:首先,再保險。它能夠有效地分散風(fēng)險,避免巨額損失,還能夠擴大承保面,增加業(yè)務(wù)量,也能夠有效地控制賠款損失。其次,加強核賠。有效地加強核賠的措施有:對營銷員實施內(nèi)部監(jiān)控、加強核保的風(fēng)險選擇、加大計算機參與核賠的力度、提高核賠人員素質(zhì),加強核賠調(diào)查、加強外部協(xié)作和同業(yè)間協(xié)作。

2、保險反欺詐調(diào)查。設(shè)立隱密的“獨立調(diào)查人”,實際上是保險公司內(nèi)部的專業(yè)反欺詐人,他們直接受公司總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo),不與其他職能部門橫向聯(lián)系,他們業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富,業(yè)務(wù)流程熟悉,而且具備較強反欺詐能力,專門開展打擊騙賠行動。人保財險武漢市分公司自設(shè)立專門的“獨立調(diào)查人辦公室”以來,已經(jīng)立案調(diào)查涉嫌賠案100筆以上,打擊騙保騙賠挽回經(jīng)濟損失至少150多萬元。不僅在武漢,在重慶、哈爾濱、深圳、青島等許多城市,類似的保險反欺詐人員都在暗地行動。有些是作為保險公司內(nèi)部人員,有些則是專門的社會調(diào)查機構(gòu)。有統(tǒng)計顯示,我國已有不下200家從事著類似私人偵探業(yè)務(wù)的調(diào)查機構(gòu)和信息咨詢公司,盡管業(yè)務(wù)開展一直處在地下狀態(tài),但是逐漸增多的保險欺詐案件正在成為不少商務(wù)調(diào)查機構(gòu)的新業(yè)務(wù)。一些地方保險機構(gòu)還加大與公安等執(zhí)法部門的協(xié)作,開展專項打擊,凈化保險市場。

二、保險道德風(fēng)險調(diào)查的結(jié)論及對策

綜上可知,保險道德風(fēng)險已成為當前保險業(yè)的最大威脅之一?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上可以得到各家保險公司的條款,甚至核保政策。如何規(guī)避保險公司體檢,如何順利通過體檢,一些人早在投保前就為騙保做了大量準備,由此,保險騙賠案、欺詐案數(shù)量逐年上升,詐騙方式層出不窮、詐騙金額也令人膽戰(zhàn)心驚。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),保險道德風(fēng)險的形態(tài)主要有:虛構(gòu)保險標的,故意制造保險事故,故意編造未曾發(fā)生的保險事故,故意違反如實告知和保證的義務(wù),故意擴大損失的程度等。保險道德風(fēng)險的社會危害主要有:擾亂保險功能的正常發(fā)揮,導(dǎo)致保險市場運行的低效率,加大保險人的經(jīng)營風(fēng)險,導(dǎo)致市場有效供給不足等?？刂票ｋU道德風(fēng)險的手段主要有:道德風(fēng)險的事前事后控制以及保險反欺詐調(diào)查等。因此,要達到有效地防范道德風(fēng)險在嚴格內(nèi)控制度,加大違規(guī)違紀成本,使從業(yè)人員抵制誘惑,杜絕違法違規(guī)行為的同時,還應(yīng)從以下方面入手:

第一,增加信息透明度。要防范道德風(fēng)險,首先要增加信息透明度,解決信息不對稱問題。一方面增加對外信息的透明度,加大對外信息披露;另一方面要增加對內(nèi)信息的積累與共享。同時還要建設(shè)具有信息共享功能的網(wǎng)絡(luò),讓同業(yè)之間共同來防范道德風(fēng)險。

第二,加強從業(yè)人員的思想政治教育。提高從業(yè)人員的思想道德水準,可從根本上降低保險的內(nèi)部道德風(fēng)險。必須經(jīng)常組織讀書活動,開展警示教育,不斷滲透合規(guī)經(jīng)營理念和企業(yè)文化,降低保險內(nèi)部道德風(fēng)險的發(fā)生率。比如營銷人員的教育。由于營銷人員在新契約拓展過程中,直接與投保者接觸,只要營銷人員能謹慎地收集投保人和被保險人的有關(guān)信息,并作出正確的報告,對健康狀況不佳,投保動機不純,具有道德危險者予以排除,就能把好風(fēng)險選擇的第一關(guān)。

第三,完善有效的約束機制。目前各保險公司的績效考核以保費收入為主要的考核指標,由于利益的驅(qū)使致使各保險機構(gòu)為了增加保費而不顧風(fēng)險的招攬客戶,從而為保險道德風(fēng)險的發(fā)生提供了可乘之機。因此,各保險機構(gòu)應(yīng)該致力于完善績效考評辦法和激勵約束辦法,減少考核指標制定過程中的主觀性,更要突出資產(chǎn)質(zhì)量在整個考核指標體系中的權(quán)重。

第四,建立完備的個人誠信檔案管理體制。建立完備的個人誠信檔案有利于在投保人投保之前,對投保人的誠信記錄進行調(diào)查,一旦有不誠信問題,就能對此人的投保意圖進行探詢,也能有效地防范保險道德風(fēng)險。

第五,完善保險法制建設(shè)。通過對相關(guān)保險法規(guī)的宣傳,使人們對不實告知、故意隱瞞、詐賠是違法行為形成共識。通過報刊、電視等傳媒對一些偵破的騙賠案或因不實告知導(dǎo)致保險公司解除保險合同的案例公開報導(dǎo),達到宣傳和教育的目的。通過與地方公安、司法部門密切配合,加大對保險欺詐的打擊力度及深度。

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(作者單位:成都信息工程學(xué)院統(tǒng)計學(xué)院)