摘 要：本文對我國當(dāng)前的個人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀做了簡單綜述，并對存在的問題做了闡述，并提出改進(jìn)意見。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財(cái)；分析；發(fā)展

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003-949X(2009)-03-0072-02

一、個人理財(cái)概念

個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。這些專業(yè)化服務(wù)活動按表現(xiàn)可分為兩類：一類是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)；另一類是商業(yè)銀行將安照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。

個人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起，并在美國發(fā)展成熟。我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程相對比較短暫。20世紀(jì)80年代末至90年代是萌芽時期，商業(yè)銀行開始提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財(cái)服務(wù)，但國內(nèi)居民普遍缺乏理財(cái)意識。21世紀(jì)初到2005年是形成時期，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均有明顯進(jìn)步。2006年開始，個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅發(fā)展階段，居民的理財(cái)意識日益增強(qiáng)，銀行、保險、證券、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)，理財(cái)業(yè)增長速度非常快。

二、我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）主要產(chǎn)品

1．外匯理財(cái)產(chǎn)品

早先主要的外匯理財(cái)產(chǎn)品是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款。隨著人民幣匯率改革的深化、本外幣利差持續(xù)加大，外匯理財(cái)產(chǎn)品有了更廣闊的發(fā)展空間，市場十分活躍，產(chǎn)品也日趨豐富。2007年股市和黃金市場的升溫，也促使各商業(yè)銀行紛紛推出一批與股票和黃金相關(guān)的外匯理財(cái)產(chǎn)品。

2．人民幣理財(cái)產(chǎn)品

人民幣個人理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于同期存款稅后收益；產(chǎn)品流動性強(qiáng)、風(fēng)險低。近年來，商業(yè)銀行大力推動結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展，提高理財(cái)產(chǎn)品水平和收益，降低風(fēng)險。

3.其他一些個人理財(cái)業(yè)務(wù)

（1）理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)和推廣。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的需要，結(jié)合自身的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，并輔之于相應(yīng)的營銷策略進(jìn)行推廣。（2）理財(cái)方案的設(shè)計(jì)。為客戶計(jì)算和整理相應(yīng)的投資組合，向客戶推薦最能適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品。（3）理財(cái)計(jì)算器，如股票買賣計(jì)算器、基金買賣計(jì)算器、外匯買賣計(jì)算器、債券買賣計(jì)算器、個人消費(fèi)貸款比較器和助學(xué)貸款比較器等。（4）理財(cái)信息輸出。在理財(cái)信息庫中存儲每位客戶的理財(cái)信息，當(dāng)客戶需要時就可打印輸出。

（二）個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題和制約因素

1.分業(yè)經(jīng)營的制度約束

由于目前受政策、法律的限制國內(nèi)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個市場實(shí)現(xiàn)增值。銀行的理財(cái)服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家同業(yè)相提并論，還不具有使客戶資產(chǎn)大規(guī)模增值的功能，這大大制約了個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

（1）居民缺乏現(xiàn)代理財(cái)意識

由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財(cái)營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)格履行風(fēng)險提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對風(fēng)險與收益沒有正確的認(rèn)識。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識，更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對風(fēng)險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風(fēng)險的簡單理財(cái)產(chǎn)品。

（2）專業(yè)人才的匱乏

我國的個人理財(cái)業(yè)起步較晚，專業(yè)人才的培養(yǎng)還不夠重視，很多銀行的個人理財(cái)?shù)目蛻艚?jīng)理是直接從一般柜員篩選出來的，沒有經(jīng)過專門的認(rèn)證和考核，對個人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)性的認(rèn)識和深入性的理解，更有甚者利用信息不對稱的優(yōu)勢建立 “老鼠倉”，操縱大量客戶理財(cái)資金推動自己私人投資品種價格走向以謀取暴利，這些成為我國銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)良的職業(yè)操守外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。沒有高素質(zhì)的理財(cái)人員，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的水平只能停留在較低層次。

（3）缺乏創(chuàng)新意識

由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，我國商業(yè)銀行業(yè)缺乏金融創(chuàng)新意識，各個理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能滿足客戶特定需求。千篇一律、毫無特色的理財(cái)產(chǎn)品缺乏核心競爭力，各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭，浪費(fèi)人力物力。金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后。另外就是不注重銀行自身的形象宣傳，如產(chǎn)品形象、職工形象、銀行信譽(yù)等。

三、完善和發(fā)展對策

1.開放政策限制，發(fā)展國際混業(yè)經(jīng)營

混業(yè)經(jīng)營是西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，是經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)證明符合商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必然趨勢。如果我國的商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，設(shè)計(jì)高技術(shù)含量的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，充分利用不同市場的互補(bǔ)性實(shí)現(xiàn)增值，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)。業(yè)務(wù)渠道拓寬了，產(chǎn)品也自然豐富了，同質(zhì)化惡性競爭的情況將大大改善。

（1）加大宣傳力度，提高居民理財(cái)意識

要充分利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，作為從事個人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工， ，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。提高客戶對理財(cái)服務(wù)的可信賴程度，幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法。

（2）重視專業(yè)素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)

為了應(yīng)對金融全球化和混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊，理財(cái)人員需要更高的專業(yè)素質(zhì)，除了具備全面的專業(yè)知識外，有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力。還要組成專家團(tuán)隊(duì)，通力協(xié)作，各司其職，各展所長。商業(yè)銀行應(yīng)重視人才培養(yǎng)，積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理，加強(qiáng)對他們的培訓(xùn)和管理。建立統(tǒng)一的金融理財(cái)師認(rèn)證體系，目前由國家勞動和社會保障部主持的理財(cái)師資格認(rèn)證考試已在上海、廣東、浙江等11省市開展。該認(rèn)證通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)理財(cái)工具和理財(cái)規(guī)劃實(shí)際操作，使學(xué)員熟練掌握理財(cái)基本技巧，具備獨(dú)立為客戶量身定制理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告、開展理財(cái)服務(wù)和個人金融營銷的能力。

（3）加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富理財(cái)內(nèi)容

個人理財(cái)離不開具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大銀行特色產(chǎn)品和個人投資產(chǎn)品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進(jìn)行的投資業(yè)務(wù)和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務(wù)，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢，穩(wěn)固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品推介。應(yīng)積極探索與保險、證券業(yè)的合作，推出具有吸引力的投資品種。各商業(yè)銀行的理財(cái)專家團(tuán)隊(duì)、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與，在充分 研究 并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

［1］章軍.個人理財(cái)業(yè)務(wù)漫談[J].中國城市金融，2004(5)

［2］李瑜.個人理財(cái)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探析[J].商業(yè)研究，2004( 17)

責(zé)任編輯：肖杰仁