[摘要] 住房公積金貸款，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，雖然實(shí)施過(guò)程中做過(guò)多次的修改和完善，但依然存在不少的問(wèn)題，如：跨區(qū)域使用受限制，沒(méi)有優(yōu)惠低收入群體，申請(qǐng)手續(xù)煩瑣等。針對(duì)這些問(wèn)題，本文提出通過(guò)完善住房公積金制度，建立互用公積金機(jī)制以及豐富住房公積金貸款資金來(lái)源等措施來(lái)解決該問(wèn)題，使住房公積金貸款真正達(dá)到為購(gòu)房者服務(wù)的目的。

[關(guān)鍵詞] 住房公積金貸款 互用公積金機(jī)制 跨區(qū)域

經(jīng)過(guò)二十多年的改革和發(fā)展，我國(guó)住房產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn) ，同時(shí)，由于現(xiàn)時(shí)國(guó)內(nèi)住房?jī)r(jià)格和其他因素等問(wèn)題，住房公積金貸款成為一個(gè)熱點(diǎn)關(guān)注問(wèn)題，人們選擇使用住房公積金貸款來(lái)進(jìn)行購(gòu)房融資，在使用過(guò)程中，住房公積金貸款的優(yōu)劣逐漸暴露出來(lái)。

一、我國(guó)住房公積金貸款的現(xiàn)狀

住房公積金貸款是指有住房公積金賬號(hào)并符合申請(qǐng)資格的人，按照相關(guān)規(guī)定，向住房公積金管理中心申請(qǐng)貸款購(gòu)房。

就目前全國(guó)而言，住房公積金的歸集呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，1998年～2002年，全國(guó)住房公積金的累計(jì)金額分別達(dá)到1231億元、1610億元、2400億元、3326億元、4011億元。2003年3季度末，全國(guó)累計(jì)歸集公積金2016億元。2005年底，中國(guó)約有6330萬(wàn)人繳納住房公積金，累計(jì)金額約6260億元人民幣。2006年底，全國(guó)累計(jì)歸集住房公積金總額12687.37億元。2007年底，全國(guó)累計(jì)歸集住房公積金總額為16230.30億元。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)住房公積金歸集有效地促進(jìn)了我國(guó)住房改革的順利實(shí)施，而住房公積金貸款完善了我國(guó)住房金融體系的建設(shè)。

二、我國(guó)住房公積金貸款存在的問(wèn)題

住房公積金貸款在可貸金額利率、風(fēng)險(xiǎn)、申請(qǐng)難度和應(yīng)還總利息方面存在著優(yōu)勢(shì)，但并不是說(shuō)住房公積金貸款沒(méi)有缺陷。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，盡管住房公積金貸款也做過(guò)多次的修改和完善，但依然存在不少的問(wèn)題。

1.公積金貸款跨區(qū)域使用受限制?，F(xiàn)在全國(guó)各地的住房公積金貸款一般都是由各個(gè)地方的住房公積金管理部門(mén)負(fù)責(zé)管理。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用的功能，造成了許多購(gòu)房者沒(méi)有辦法把其購(gòu)買(mǎi)的住房公積金用到實(shí)處，浪費(fèi)了大量資源。

2.公積金購(gòu)買(mǎi)及使用缺乏靈活性。住房公積金，是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的住房金融模式。只要工作單位都會(huì)強(qiáng)制要求購(gòu)買(mǎi)。而在住房公積金使用的過(guò)程中，住房公積金貸款必須是本人買(mǎi)房才可以申請(qǐng)住房公積金貸款，首次買(mǎi)方和二次買(mǎi)房對(duì)公積金的使用有嚴(yán)格的規(guī)定，缺乏靈活性。

3.沒(méi)有優(yōu)惠低收入群體。各個(gè)城市房?jī)r(jià)大漲的今天，就全國(guó)而言，申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人多位是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的家庭，屬于收入中等或高收人人群，低收入者申請(qǐng)住房公積金的家庭較少，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲(chǔ)蓄為少數(shù)中高收入者購(gòu)房提供補(bǔ)貼的局面。

4.申請(qǐng)手續(xù)煩瑣。在住房公積金貸款在申請(qǐng)過(guò)程中，需要填寫(xiě)和提供的材料比較多，貸款過(guò)程要輾轉(zhuǎn)住房公積金管理中心、工作單位、銀行三地，表格和手續(xù)很多，辦理過(guò)程中需占用較長(zhǎng)時(shí)間，對(duì)于申請(qǐng)人造成諸多的不便。

5.貸款資金來(lái)源單一。就目前而言，住房公積金貸款的資金來(lái)源只有單位和職工共同繳納的住房公積金。除此之外，沒(méi)有其他的住房公積金貸款的來(lái)源。這在某種程度上影響住房公積金可貸資金金額。

三、我國(guó)住房公積金貸款的改進(jìn)構(gòu)想

針對(duì)本文上面對(duì)住房公積金貸款的問(wèn)題探討，筆者提出幾個(gè)改進(jìn)構(gòu)想。

1.完善住房公積金制度。要想住房公積金貸款真正對(duì)人們產(chǎn)生優(yōu)惠就要有相關(guān)的制度約束，就要逐步完善住房公積金制度。住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用和公積金購(gòu)買(mǎi)缺乏靈活性以及貸款手續(xù)繁瑣都可以通過(guò)改善住房公積金制度來(lái)實(shí)現(xiàn)。

2.建立互用公積金機(jī)制。全國(guó)住房公積金管理部門(mén)可以嘗試允許直系親屬或者是具有合同保證的人們之間互用住房公積金。即只要是直系親屬或者是人們?cè)敢庾约旱淖》抗e金借給另外一個(gè)人使用，并簽訂了合同，住房公積金管理部門(mén)就可以考慮他們互用住房公積金。這樣大大縮短購(gòu)房所需要的時(shí)間，同時(shí)不用負(fù)擔(dān)長(zhǎng)期的應(yīng)還利息。

3.鼓勵(lì)政府積極參與。通過(guò)研究國(guó)外住房公積金貸款的成功例子，得到世界上任何國(guó)家住房公積金貸款的順利實(shí)施離不開(kāi)政府的積極支持幫助。各地政府對(duì)其所在地的住房公積金貸款要起到指導(dǎo)作用，提高相關(guān)的制度保證。

4.豐富住房公積金貸款資金來(lái)源。住房公積金貸款的資金來(lái)源只有單位和職工共同繳納的住房公積金，資金來(lái)源單一，要發(fā)展成為一個(gè)強(qiáng)大的住房金融工具，單靠這一資金來(lái)源是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。其實(shí)可根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，拓寬資金來(lái)源渠道。比如可以把人們的低利率的儲(chǔ)蓄資金引入到住房公積金中。

四、結(jié)語(yǔ)

雖然，目前住房公積金貸款在現(xiàn)實(shí)的住房金融中占有重要的地位，并且具有多方面的優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于我國(guó)住房公積金貸款的現(xiàn)存問(wèn)題的改進(jìn)和以后的發(fā)展，關(guān)鍵進(jìn)一步完善我國(guó)住房公積金貸款條件和住房公積金制度，讓住房公積金貸款更好地服務(wù)于全國(guó)人們的購(gòu)房，為人們提供更實(shí)惠的住房保障。

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