[摘要] 因互聯(lián)網(wǎng)本身的不安全性以及來(lái)自外界的非正常斷電等意外事件而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)突然停頓、業(yè)務(wù)中斷而最終導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易不能所造成的損失，應(yīng)適用公平責(zé)任原則來(lái)追究各方當(dāng)事人的責(zé)任，這有利于網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物的快速發(fā)展和壯大。

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易不能 民事責(zé)任 公平責(zé)任原則

一、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易不能的發(fā)生原因

網(wǎng)絡(luò)銀行的蓬勃發(fā)展，能使資金的轉(zhuǎn)移高效、快捷、方便、低成本的進(jìn)行，但同時(shí)也因網(wǎng)絡(luò)的虛擬性等特征而帶來(lái)了不少問(wèn)題，其中就有開放性的網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易的安全性問(wèn)題。這都極可能使用戶不能及時(shí)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易或發(fā)生錯(cuò)誤交易（筆者認(rèn)為錯(cuò)誤交易也應(yīng)是交易不能的一種類型，因而可統(tǒng)稱為“網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易不能”）。即使從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易的銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商充分考慮到系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的安全問(wèn)題，完全按照法律和實(shí)踐的要求采取了各種各樣的安全措施，但互聯(lián)網(wǎng)本身就不是完全安全的，這些風(fēng)險(xiǎn)還是時(shí)刻存在并隨時(shí)發(fā)生。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易不能的民事責(zé)任的承擔(dān)

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)本身不安全的原因或外力致使系統(tǒng)癱瘓而導(dǎo)致的交易不能，則此損失的民事責(zé)任應(yīng)由各方當(dāng)事人按照公平責(zé)任原則酌情承擔(dān)。

1.對(duì)不可抗力作擴(kuò)大解釋。我國(guó)《民法通則》第153條規(guī)定，不可抗力是指不能預(yù)見(jiàn)、不能避免并不能克服的客觀情況。有學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)以一般人的預(yù)見(jiàn)能力并以現(xiàn)有的技術(shù)水平為依據(jù)來(lái)對(duì)不能預(yù)見(jiàn)進(jìn)行判斷；不能避免是指當(dāng)事人已經(jīng)盡到了最大的努力，仍然不能避免某種事件的發(fā)生；而不能克服則是指當(dāng)事人在事件發(fā)生以后，已盡到最大的努力仍不能克服事件所造成的損害后果發(fā)生；客觀情況是指外在于人的行為的客觀情況。我國(guó)學(xué)理上以及有關(guān)法律通常將自然災(zāi)害、社會(huì)異常事件(比如戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、騷亂、罷工等)以及國(guó)家、政府行為這三類情況視之為典型的不可抗力。而隨著社會(huì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步，社會(huì)生活中不斷涌現(xiàn)出各種各樣的新事物，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)全新的事物，在網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商均已各盡到其最大的努力還是不能避免并不能克服的在互聯(lián)網(wǎng)中所可能發(fā)生的上述各種障礙或風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)將其納入不可抗力的范圍之內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商無(wú)需承擔(dān)因此而發(fā)生的損失的責(zé)任。

2.公平責(zé)任原則的適用。(1)適用公平責(zé)任原則的法理依據(jù)。中國(guó)工商銀行網(wǎng)站曾經(jīng)分別在2007年5月25日和2007年8月15日這兩日連續(xù)好幾個(gè)小時(shí)都不能被訪問(wèn)，其原因分別是網(wǎng)站的線路發(fā)生故障和疑為遭受拒絕服務(wù)攻擊；幾小時(shí)的訪問(wèn)不能，使得急于辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的用戶無(wú)法及時(shí)辦理，如有用戶是使用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行基金交易的，還有用戶是急于存款或匯款的，雖然銀行都會(huì)在其網(wǎng)上銀行交易規(guī)則或服務(wù)協(xié)議中明確規(guī)定因網(wǎng)絡(luò)故障、自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等原因?qū)е戮W(wǎng)上銀行無(wú)法正常運(yùn)行時(shí)，用戶可到中國(guó)工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。但如果銀行的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的系統(tǒng)剛好也癱瘓了，那用戶如何到其物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理了？因而這還是不能排除在緊急情況下給用戶造成損失的可能性。

如前所述，主張將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易不能的系統(tǒng)癱瘓等風(fēng)險(xiǎn)納入不可抗力的范圍之內(nèi)，從而免除網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的民事責(zé)任；但如果說(shuō)讓因這些風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生的交易不能所造成的損失因此而全部由用戶獨(dú)自承擔(dān)，這似乎又不公平，在此類個(gè)案中，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，因?yàn)樗鼈円讶疾扇×吮匾拇胧┑€是無(wú)法避免這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而用戶更沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，用戶本身就是受害者，在這種當(dāng)事人均無(wú)過(guò)錯(cuò)，而又有一方當(dāng)事人有損害的，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第132條的規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)造成損害都沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，可以根據(jù)實(shí)際情況，由當(dāng)事人分擔(dān)民事責(zé)任。因此，因系統(tǒng)癱瘓等風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易不能所造成的損失應(yīng)由網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、用戶各方當(dāng)事人共同酌情承擔(dān)。

(2)適用公平責(zé)任原則的實(shí)踐依據(jù)。如果國(guó)家在立法中規(guī)定對(duì)因系統(tǒng)癱瘓等風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易不能所造成的損失適用公平責(zé)任原則的話，則用戶會(huì)更放心大膽的使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，而不必?fù)?dān)心一旦出現(xiàn)那種狀況自己就損失慘重甚至血本無(wú)歸了。而如果只是將這種風(fēng)險(xiǎn)的后果推給用戶一人獨(dú)立承擔(dān)的話，則估計(jì)沒(méi)有多少用戶敢完全放心的進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易了，這樣就不可避免的會(huì)阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物的成長(zhǎng)。

(3)以直接損失作為賠償范圍。一旦因系統(tǒng)癱瘓等風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生交易不能并造成損失，該損失如何確定？是以賠償直接損失為限？還是應(yīng)賠償直接損失和間接損失？如要賠償，直接損失又如何確定？間接損失又如何確定？

筆者認(rèn)為應(yīng)以賠償直接損失為限，因直接損失還是可以計(jì)算的，通過(guò)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)買賣基金的，雖然基金市場(chǎng)本身就有風(fēng)險(xiǎn)，但在買入賣出該基金的那一時(shí)刻基金的價(jià)格還是可以確定的，因此可以以其買入賣出基金的差價(jià)作為直接損失，通過(guò)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)上付款或轉(zhuǎn)賬的，可以該款項(xiàng)金額作為直接損失。而市場(chǎng)是瞬間變化的，間接損失幾乎就無(wú)法計(jì)算或衡量?？紤]到這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，會(huì)有很多的用戶遭遇交易不能，但有些用戶因不是太緊急而不會(huì)有損失，為避免訴求權(quán)利的濫用，因此，受害者要提供確鑿的證據(jù)證明其所遭受的直接損失的范圍以及當(dāng)時(shí)的緊急情況。

然后，再在直接損失的賠償限額內(nèi)，由各方當(dāng)事人根據(jù)公平責(zé)任原則酌情確定的各自分擔(dān)的比例為基礎(chǔ)向受害者予以賠償。

綜上所述，筆者建議應(yīng)在相關(guān)法律中明確規(guī)定，對(duì)因黑客入侵、網(wǎng)絡(luò)中斷等而引起的系統(tǒng)癱瘓而發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易的不能所可能造成的損失的承擔(dān)適用公平責(zé)任原則并明確規(guī)定具體的賠償范圍，以增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的信心，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

王利明著:違約責(zé)任論.（修訂版）.中國(guó)政法大學(xué)出版社，2000年2月第1版，p333～335