[摘 要] 農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，也是社會發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)的發(fā)展是整個國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，如何增加農(nóng)民收入是全面建設(shè)小康社會要走出的第一步。然而由于農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性，農(nóng)民始終要承擔(dān)自然和市場的雙重風(fēng)險，導(dǎo)致收入極不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。我們應(yīng)該看到農(nóng)業(yè)保險在運(yùn)行中仍存在著許多問題，嚴(yán)重影響著自身的正常發(fā)展和對農(nóng)業(yè)的支持力度。因此分析農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題并采取相應(yīng)的對策已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險 問題 對策

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

中國人民財產(chǎn)保險公司從1982年開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，到2002年共收取保費73億元，保險金額1365億元，賠款支出64億元。中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司從1986年開始經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，到2002年共收取保費15億元，保險金額311億元，賠付11億元。這兩家公司的總體簡單賠付率分別為87.67%和73.33%，加上其他費用，基本都處于不盈利的狀態(tài)。

二、我國農(nóng)業(yè)保險中存在的問題

1.農(nóng)業(yè)保險缺乏立法和政策的支持。世界上多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險都給予了法律上的支持。如美國于1980年修訂了《農(nóng)作物保險法》，1994年，美國國會頒布了《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險改革法案》，對農(nóng)作物保險制度進(jìn)行了改革，使美國的農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段。而我國現(xiàn)行的保險法對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定卻非常籠統(tǒng)。目前為止還沒有專門的法律法規(guī)來保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險是一種具有利益外溢特征，即正外部性的產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品具有準(zhǔn)公共物品的特性，其可交易性很差。一般來說，屬于公共物品的產(chǎn)品都有“搭便車”現(xiàn)象，因此，這種產(chǎn)品大多采取政府經(jīng)營模式，或政府給予較大扶持的其他經(jīng)營模式，而不是純粹的商業(yè)化經(jīng)營模式。目前，我國對農(nóng)業(yè)保險除了免征營業(yè)稅之外，缺乏其他的政策優(yōu)惠，并沒有相關(guān)政策的支持，單純的商業(yè)保險很難發(fā)展起來。農(nóng)業(yè)保險純粹商業(yè)化經(jīng)營不符合公共物品經(jīng)營的一般規(guī)律，致使我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在商業(yè)化轉(zhuǎn)制過程中嚴(yán)重萎縮，保險費收入大幅下降。

2.保險費率高農(nóng)民難以承受，農(nóng)民保險意識薄弱。農(nóng)業(yè)保險費率高是導(dǎo)致投保率低的主要原因如一些地方農(nóng)作物險種費率高達(dá)8%～10%，比其他財產(chǎn)保險的費率要高出十幾倍，如此高的保險費率，農(nóng)民是難以承受的。農(nóng)民的保險意識普遍較弱。我國農(nóng)村普遍采用家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營形式經(jīng)營土地，這種超小規(guī)模的土地經(jīng)營，客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。由于農(nóng)民的保險意識較弱，導(dǎo)致農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，必然出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險覆蓋面過窄，很難滿足保險經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者風(fēng)險集中，賠付率較高，商業(yè)性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。

3.農(nóng)業(yè)保險的賠付率高，是保險公司開辦此項業(yè)務(wù)的主要障礙。數(shù)據(jù)顯示，1999年～2002年，人保公司農(nóng)業(yè)保險的累積賠付率高達(dá)94.65%；中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司僅僅經(jīng)營兵團(tuán)內(nèi)部種養(yǎng)業(yè)保險的賠付率就達(dá)到了74%。如此之高的主要原因在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險。自然災(zāi)害的發(fā)生不僅頻率高，而一次災(zāi)害發(fā)生的范圍相當(dāng)廣泛。我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家，各種各樣的自然災(zāi)害嚴(yán)重影響著我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自從開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，整個行業(yè)的賠付率一直居高不下，這就打擊了商業(yè)性的保險公司開辦此項業(yè)務(wù)的積極性。農(nóng)業(yè)保險險種越來越少，滿足不了投保戶的需求。其原因主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一是農(nóng)業(yè)保險的保源不集中，保險公司缺乏對農(nóng)業(yè)保險開發(fā)的積極性;二是我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚歷史數(shù)據(jù)匱乏，新險種開發(fā)難度大，特別是在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等具體項目的費率厘定方面難度更大。防范和經(jīng)營風(fēng)險的難度很大，是保險公司對之望而卻步的原因之一。

4.農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制尚未建立。目前我國的農(nóng)業(yè)保險由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU安排，使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身，嚴(yán)重影響著經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機(jī)制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。

三、對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

1.建立健全農(nóng)業(yè)保險法律和法規(guī)。發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險的實踐表明，農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)的建立是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本保證。1995年頒布實施的《中華人民共和國保險法》并沒有對農(nóng)業(yè)保險做出進(jìn)一步的法律規(guī)范，直到現(xiàn)在我國還沒有出臺農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)。國家應(yīng)盡快建立規(guī)范政府支持農(nóng)業(yè)保險行為，確保農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者合法經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險法。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性， 確定農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)，并在農(nóng)業(yè)保險法中將上述問題進(jìn)行明確的界定。

2.政府應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險的支持力度。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險離不開政府補(bǔ)貼。世界上40多個國家推行農(nóng)業(yè)保險，由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，許多國家都采用了政府與市場相結(jié)合的方法。政府加大對農(nóng)業(yè)保險的支持是世界各國支持保護(hù)農(nóng)業(yè)的普遍做法。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)決定了農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營，因此政府首先要從政策上支持農(nóng)業(yè)保險，可以效法其他國家的做法。其次，我們要加大財政支持農(nóng)業(yè)保險的力度，可以對參保農(nóng)民的保費補(bǔ)貼，對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險組織的業(yè)務(wù)經(jīng)費補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)保險教育投資等。這樣來保證經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的組織不至于虧損，維持農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的持續(xù)性。

3.保險公司要開發(fā)多種保險種類。國內(nèi)不少保險公司把農(nóng)險業(yè)務(wù)視同“雞肋”，但法國安盟公司成功經(jīng)營卻使人看到了農(nóng)險業(yè)務(wù)中隱藏著盈利的巨大潛力。安盟的創(chuàng)新在于將農(nóng)業(yè)保險的概念擴(kuò)展為“農(nóng)村保險”，向農(nóng)戶提供“一攬子全面保障方案”，通過險種間的“互相調(diào)劑”，找到農(nóng)民付得起保費、保險公司又不至于虧損的經(jīng)營平衡點。而目前，中資公司農(nóng)險范圍主要集中在種植、養(yǎng)殖兩業(yè)，受高風(fēng)險、高賠付率等因素的影響，經(jīng)營上基本處于虧損狀態(tài)。所以，我們可以借鑒歐盟的做法，開發(fā)多種保險業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉 青 崔 瑛:我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題及對策研究.農(nóng)業(yè)科研經(jīng)濟(jì)管理