[摘 要] 中小企業(yè)的資金需求問題早已經(jīng)是社會關(guān)注的焦點，如何有效解決融資問題成為我們思考的方向。本文通過四川省社區(qū)金融的案例，提出以社區(qū)金融的模式解決中小企業(yè)的融資難題。

[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè) 融資 社區(qū)金融

一、 引言

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有巨大的作用，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。據(jù)統(tǒng)計中小企業(yè)的數(shù)量已占我國企業(yè)數(shù)量的98%。然而阻礙中小企業(yè)發(fā)展的一大困境就是融資難，這已成為中小企業(yè)普遍存在的通病，如何解決這一難題，一直是社會各界所關(guān)注的熱點。

二、四川省社區(qū)金融的發(fā)展

1.社區(qū)金融概念

法國社會學家首次提出了“社區(qū)”這個概念，并運用于社會學領(lǐng)域。在1996年出版的辭海中“社區(qū)”是指以一定地域為基礎(chǔ)的社會群體。而“社區(qū)金融”這一概念則在國內(nèi)沒有統(tǒng)計界定，錢進認為所謂社區(qū)金融就是指在適應社區(qū)的需求而產(chǎn)生的資金融通過程，即以社區(qū)銀行、信用社為主的金融機構(gòu)， 針對社區(qū)的居民、中小企業(yè)的需求提供金融產(chǎn)品和服務的過程，高宏華等則提出社區(qū)金融是以一定地域中生活的人群共同體為服務對象，探究社區(qū)金融需求并為之提供金融服務的活動。

結(jié)合四川成都地區(qū)的具體試點活動，本文所指的社區(qū)是具有一定經(jīng)濟文化相關(guān)性并且以一定地域為基礎(chǔ)的共同體；這里的社區(qū)金融是指以政府為中介機構(gòu)，為一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)提供融資的一種渠道模式。

2.社區(qū)金融運作模式

中小企業(yè)社區(qū)金融的全國試點工作始于2004年，最初在四川省成都市武侯工業(yè)園展開。這套模式主要基于工業(yè)園區(qū)眾多中小企業(yè)，由當?shù)卣疇款^組織搭建起融資平臺，向政策性銀行打捆申請貸款，再發(fā)放給符合條件的中小企業(yè)。整個運作流程如下：

(1)針對申請社區(qū)金融貸款的企業(yè)，由社區(qū)金融辦的工作人員分批次審核，每一批次以4家～5家為主。由于社區(qū)金融辦的工作人員大多在工業(yè)園內(nèi)工作多年，一方面對園區(qū)內(nèi)的企業(yè)十分熟悉，甚至是看著企業(yè)一步一步發(fā)展起來的；另一方面則非常了解園區(qū)企業(yè)的管理者，特別是熟知其道德品質(zhì)，因此實質(zhì)上在很大程度上解決了信息不對稱的問題。

(2)社區(qū)金融辦將審批合格的申請貸款企業(yè)轉(zhuǎn)報至民主評議小組。在審批通過的同時，政府機構(gòu)實際上也是用自己的信譽為企業(yè)提供擔保，使更多企業(yè)更容易獲得銀行的貸款。

(3)由民主評議小組的多名相關(guān)行業(yè)專家進一步審核申請貸款的中小企業(yè)，這一環(huán)節(jié)更傾向于技術(shù)層面的審核，客觀審視企業(yè)的盈利、發(fā)展前景、償債能力、信用等多方面的指標，從而做出審批意見，并由社區(qū)金融辦負責把相關(guān)情況向當?shù)卣豌y行機構(gòu)提交。

(4)發(fā)放貸款及貸后監(jiān)督。銀行對提交的資料進行審核，然后發(fā)放貸款給合格企業(yè)?，F(xiàn)在社區(qū)金融的貸款額度相對較小為50萬～300萬，貸款期限為1年～2年，貸款利率享受國家優(yōu)惠政策。在之后的貸款期間內(nèi)，社區(qū)金融辦的工作人員對企業(yè)進行實時監(jiān)督檢查，定期抽查保障企業(yè)有足夠的資金歸還貸款。達到了企業(yè)，政府和銀行三方的有利合作。

3.社區(qū)金融風險控制

(1)聯(lián)合互保機制，建立企業(yè)自律組織?，F(xiàn)有的社區(qū)金融貸款業(yè)務實施的是打捆貸款，因此同一批次的企業(yè)大都是4家～5家，每一家企業(yè)都需繳納10%的保證金，但是如果其中某一家企業(yè)沒有按時還款或者挪用款項，其它企業(yè)也會受到牽連即保證金就不能收回。通過這樣的方式，同一批次貸款的企業(yè)形成自律小組，互相監(jiān)督，對企業(yè)管理者形成壓力，使管理者更加重視自己的道德品質(zhì)，促使企業(yè)守信。同時，企業(yè)之間的相互了解，也促進企業(yè)之間的交流和業(yè)務的開展。

(2)政府監(jiān)督。在社區(qū)金融體系中最重要的兩個環(huán)節(jié)就是社區(qū)金融辦及民主評議小組，實質(zhì)上是轉(zhuǎn)移了銀行貸款中的一部分職能，以此彌補銀行在信息方面的不足，但同時也把風險轉(zhuǎn)移到了這兩個環(huán)節(jié)。對社區(qū)金融辦的工作人員而言，其評審意見也代表著政府信用，要求其必須十分了解園區(qū)內(nèi)的企業(yè)，在前期審核時，要調(diào)查企業(yè)財務狀況，經(jīng)營狀況，行業(yè)前景等方面。

三、結(jié)論與建議

社區(qū)金融試點至今已有4年，成功為園區(qū)內(nèi)的53家（次）企業(yè)融資4280萬，有效緩解了企業(yè)流動資金不足的壓力。而在社區(qū)金融貸款的運作過程中，園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)也建立起了自己的信用體系，構(gòu)建了整個園區(qū)中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫，從而提升了企業(yè)的貸款能力與貸款效率。而在園區(qū)內(nèi)企業(yè)的相互監(jiān)督之中，也大大加強了企業(yè)之間的相互交流與溝通了解，增強了企業(yè)之間的合作與信任。至今為止，所有園區(qū)貸款企業(yè)的還貸率為100%，風險得到了有效的控制。為了更有效的建立起社區(qū)金融體系，需要重點指出幾個問題：

1.專業(yè)客觀的評審組織

類似于四川省社區(qū)金融中的民主評議小組，形式可以多樣化。因為政府機構(gòu)的工作人員缺乏專業(yè)背景，更傾向于定性的判斷，必須由專家團隊加以補充，構(gòu)建科學客觀的評估體系，將企業(yè)能力量化指標化，進而對企業(yè)的狀況做出整體有效的評估審核。

2.打捆貸款模式

選取處于相同供應鏈或相同相近行業(yè)的若干企業(yè)構(gòu)成同一批次，對其實行打捆貸款和聯(lián)合互保，既能促進企業(yè)之間的相互監(jiān)督又能加強其相互了解，從而保障企業(yè)的貸款能夠及時歸還，同時逐步建立起企業(yè)的信用體系。

參考文獻:

[1]何長見:社區(qū)金融—破解中小企業(yè)融資難的有效途徑.探索與思考，2005年12期

[2]錢 進:社區(qū)金融建設(shè)的初步探討.生產(chǎn)力研究，2006年11期