[摘 要] 本文通過(guò)對(duì)車貸險(xiǎn)含義的闡述，簡(jiǎn)單介紹了車貸險(xiǎn)的歷史成因，分析了車貸險(xiǎn)面臨的現(xiàn)狀與出路。

[關(guān)鍵詞] 車貸險(xiǎn) 保證保險(xiǎn) 車輛保險(xiǎn)

不少人希望通過(guò)貸款的方式買車，提前過(guò)一把有車族的癮，銀行也為此打開(kāi)了方便之門。但由于車輛是移動(dòng)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行除了對(duì)貸款人進(jìn)行信用考察之外，還要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，否則不予貸款。而車輛貸款保險(xiǎn)是目前主要的擔(dān)保方式之一。

一、什么是車貸險(xiǎn)

所謂車貸險(xiǎn)就是“汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)”的簡(jiǎn)稱，是銀行為受益人的一種保險(xiǎn)。具體來(lái)講就是消費(fèi)者貸款買車時(shí)，保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保方，使消費(fèi)者從銀行獲貸，而貸款者無(wú)法還款時(shí)，由保險(xiǎn)公司代償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

二、車貸險(xiǎn)的歷史狀況及形成的原因

1.車貸險(xiǎn)的歷史狀況：車貸險(xiǎn)始于1998年，并在1999年呈現(xiàn)輝煌的態(tài)勢(shì)。但到了2001年，各產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)始收縮甚至停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，車貸險(xiǎn)出現(xiàn)了高賠付率，在這些高賠付率的背后，還面臨著大量的追償無(wú)果的狀態(tài)，以及如泥牛入海的預(yù)支訴訟成本，使車貸險(xiǎn)真正陷入了收不抵支，甚至嚴(yán)重虧損的境地。2004年4月1日，由于過(guò)高的理賠，車貸險(xiǎn)被中國(guó)保監(jiān)會(huì)叫停。

2.形成車貸險(xiǎn)斷供者甚至叫停的原因：車貸險(xiǎn)從市場(chǎng)上消失的最主要原因是風(fēng)險(xiǎn)太大。據(jù)了解，市場(chǎng)上車貸險(xiǎn)的賠付率已經(jīng)超過(guò)100％，部分公司因車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)損失上億。形成賠付率高的原因一個(gè)是道德風(fēng)險(xiǎn)，有錢不還，貸款買車后便銷聲匿跡。另一個(gè)就是車價(jià)不斷下滑，貸款人測(cè)算后認(rèn)為，即使?fàn)奚赘对儋I新車單從資金支付角度看也劃算，因此選擇主動(dòng)斷供。車貸險(xiǎn)的存在沒(méi)有讓銀行受損，反而讓保險(xiǎn)公司背負(fù)了沉重?fù)p失。正因?yàn)檐囐J險(xiǎn)沒(méi)有形成銀行與保險(xiǎn)公司的利益共享風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。例如有一個(gè)郊區(qū)的村子，全村的村民都貸款購(gòu)買運(yùn)輸車，但絕大多數(shù)村民先后拒絕還款。為此，銀行、車商和保險(xiǎn)公司組成的追債大軍不斷去和這些欠債不還的人交涉。銀行剛開(kāi)始非常憂慮，后來(lái)一查，這些農(nóng)民貸款買車時(shí)絕大部分都購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)。銀行放心了，保險(xiǎn)公司發(fā)愁了。類似的情況還有很多，這不僅給保險(xiǎn)公司造成了很大的損失，還阻撓了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)。這一輪合作讓保險(xiǎn)公司大受其傷，因此不敢輕易涉足車貸險(xiǎn)。

三、車貸險(xiǎn)的現(xiàn)狀與出路

1.車貸險(xiǎn)的現(xiàn)狀

最近隨著汽車銷售的低迷，部分保險(xiǎn)公司又重新進(jìn)入市場(chǎng)，并且有了系統(tǒng)的規(guī)定。當(dāng)投保車主在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)遭受意外傷害，導(dǎo)致身故或者經(jīng)鑒定達(dá)到一級(jí)至四級(jí)傷殘；投保人自保險(xiǎn)期間開(kāi)始180日后(不含第180日)初次罹患疾病，導(dǎo)致身故或者鑒定達(dá)到一級(jí)至四級(jí)傷殘，由保險(xiǎn)公司完全承擔(dān)貸款本息余額的還款責(zé)任。這一規(guī)定是不變的。另外補(bǔ)充詳細(xì)的規(guī)定，首先要提供個(gè)人資信證明。保險(xiǎn)公司提供車貸險(xiǎn)時(shí)需要投保人提供個(gè)人資信狀況，包括償款能力、誠(chéng)信狀況等，這通常由貸款銀行審核認(rèn)定。并且在賠付時(shí)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率，由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，資信審核比較嚴(yán)格。

其次是費(fèi)率與資信狀況掛鉤，以資信狀況決定費(fèi)率，實(shí)行適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率浮動(dòng)，費(fèi)率與貸款年限掛鉤。保險(xiǎn)公司通常根據(jù)個(gè)人資信狀況來(lái)決定車貸險(xiǎn)的費(fèi)率，如85分的費(fèi)率是1.3%，75分～84分的費(fèi)率是1.8%……50分～54分的費(fèi)率是3.2%，50分以下不予貸款，保險(xiǎn)金額為購(gòu)車貸款合同中列明的貸款金額及利息，車貸險(xiǎn)的保費(fèi)就是對(duì)應(yīng)的費(fèi)率乘以保額。

再次必須購(gòu)買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)，這是車貸險(xiǎn)比較特殊的地方。在實(shí)際操作中，要求貸款人購(gòu)買車輛時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等，其目的是防范車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)，如被盜搶，保險(xiǎn)公司可以賠付給車主相應(yīng)的款項(xiàng)，用于償還貸款。不同保險(xiǎn)公司對(duì)于購(gòu)買的車險(xiǎn)險(xiǎn)種有所不同，有的還要求增加不計(jì)免賠險(xiǎn)等。對(duì)于這些保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間至少應(yīng)與貸款期限相同，而且要一次性交費(fèi)，比如王先生投保3年期的車貸險(xiǎn)，需要一次性繳清3年期車貸險(xiǎn)和3年車輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。有的保險(xiǎn)公司還要求車輛保險(xiǎn)期比貸款期長(zhǎng)6個(gè)月。

最后貸款期限較短。由于車輛貸款金額相對(duì)較少，加上車輛損耗大，保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，車貸險(xiǎn)的貸款期間一般不超過(guò)5年，有的明確為3年。

2.車貸險(xiǎn)的出路

盡快健全社會(huì)信用體系，樹(shù)立“守信者昌，失信者亡”的道德規(guī)范；銀保之間建立一種“利益共分，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的制約互惠機(jī)制，做到信息資源共享，風(fēng)險(xiǎn)控制共保和索償收益共得；實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的有機(jī)統(tǒng)一；保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理要到位，除外責(zé)任要明確客觀，發(fā)生理賠時(shí)，能主動(dòng)采取措施，依法處分抵押物，最大限度減少損失。相關(guān)監(jiān)管部門，加大磋商和共事的力度和深度，運(yùn)用協(xié)調(diào)機(jī)制解決在分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況下的適度融合，確保各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)能夠有一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。應(yīng)該成立專門的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)處置的部門，統(tǒng)一對(duì)借款對(duì)象進(jìn)行信用登記評(píng)估，協(xié)助銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，銀行與汽車中介服務(wù)機(jī)構(gòu)相互支持、緊密合作，可以有效地控制汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓個(gè)人汽車消費(fèi)貸款穩(wěn)步健康發(fā)展。消費(fèi)者應(yīng)該本著“量入為出”的原則，選擇何時(shí)購(gòu)車的時(shí)機(jī)和方式，盡量減少貸款所帶來(lái)的壓力，真正享受到購(gòu)車的樂(lè)趣。同時(shí)經(jīng)銷商自身也應(yīng)該對(duì)辦理貸款的客戶進(jìn)行審查，因?yàn)橘J款的擔(dān)保對(duì)象就是經(jīng)銷商本身，所以在保證貸款正常運(yùn)作的同時(shí)，也是保證了自身經(jīng)營(yíng)的安全性。

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