[摘 要] 金融資源配置是一個涉及配置主體、配置客體、配置方式和配置途徑的行為金融系統(tǒng)。在中國農(nóng)村金融資源配置過程中，不同配置主體完成的配置職能存在著一定的差別。實際上，中國農(nóng)村經(jīng)濟明顯存在著金融需求的差異性。這些差異性不僅表現(xiàn)為金融需求水平差異，也表現(xiàn)為金融需求結(jié)構(gòu)差異。因此，對于如何有效滿足這些金融需求的配置機制選擇，已經(jīng)成為我們當(dāng)前面臨的新問題。文章從農(nóng)村金融資源配置的制約因素、成因以及影響等方面進行了分析，同時提出了幾點解決建議。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 資源配置

一、農(nóng)村金融資源配置的現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村金融供給主體單一，金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重。我國農(nóng)村金融市場上已經(jīng)形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三分主要市場的格局，并且還存在多種形式的非正規(guī)金融組織和活動，但它們之間并沒有形成有效的競爭機制。農(nóng)村金融仍存在嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融有效供給不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)村服務(wù)的需求。

2.脫煤規(guī)模日益擴大，民間金融活躍，缺乏規(guī)范和保護。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進農(nóng)村個私經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極的作用，但也容易引發(fā)以下問題：第一，民間借貸風(fēng)險大，容易引發(fā)債權(quán)糾紛。第二，民間借貸利率較高，許多企業(yè)或個體戶從民間所借資金利率水平一般較高，比銀行同業(yè)利率一般高3～4倍，從而加重了個人和企業(yè)的負擔(dān)。第三，影響國家利率政策。民間借貸利率是借貸雙方根據(jù)資金的市場的供求關(guān)系自發(fā)決定的，利率水平同長遠銀行同期利率高，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

3.農(nóng)村金融融資體系發(fā)展落后，金融業(yè)務(wù)種類單一。主要表現(xiàn)在一是融資渠道單一；二是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類極少。目前只有結(jié)算、匯兌等少量銀行中間業(yè)務(wù)。三銀行業(yè)務(wù)中多是以存、代為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，證券、信托、基金等投資銀行業(yè)務(wù)尚屬空白。單一的融資渠道的融資方式，大大降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的融資效率，難以滿足建設(shè)社會主義新農(nóng)村的資金需求。

二、農(nóng)村金融資源配置的制約因素分析

1.我國農(nóng)村金融機構(gòu)狀態(tài)不夠健全，由此自然導(dǎo)致其分布密度低，金融服務(wù)覆蓋率低；同時，在數(shù)量有限的機構(gòu)中，又以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)信用社等合作金融組織發(fā)展緩慢，這種情況表明了我國農(nóng)村金融的脆弱性。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)存在制度性、體制性障礙，形成嚴(yán)重的不良資產(chǎn)、呆賬壞賬、信用確實問題等。這種情況必然導(dǎo)致農(nóng)村信用社的營運效率低下。

3.我國農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸轉(zhuǎn)換能力相對較低，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)在組織資金來源與組織資金運用方面的“存差”持續(xù)增大，導(dǎo)致農(nóng)村儲蓄資源的信貸轉(zhuǎn)換率和信貸利用率不斷降低。

三、農(nóng)村金融資源低效配置的成因分析

實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，是服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要因素，但目前我國絕大多數(shù)農(nóng)村金融資源似乎陷入了低水平均衡陷阱，并沒有找到一條科學(xué)的、可持續(xù)發(fā)展的路徑來突破這種共“均衡”狀態(tài)，以求得真正的金融資源優(yōu)化配置，究其原因可從以下幾個方面進行分析：

1.制度變遷下的“金融抑制”?，F(xiàn)行金融制度的變遷，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的資源配置功能持續(xù)弱化。表面上看來國有商業(yè)銀行主動撤離縣域經(jīng)濟，是一種資源配置機制的改進，向市場化邁進了一步，但同時又造成了金融資源配置的低效率和配置盲區(qū)，制約了金融資源配置的科學(xué)性和主動性。

2.農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資金趨理性的矛盾。金融部門作為一個獨立的經(jīng)濟實體，其商業(yè)化運作必然導(dǎo)致資金在滿足安全性和流動性的同時，最大限度的實現(xiàn)趨利性，然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，其自身固有的高投入與低產(chǎn)出決定了它具有高風(fēng)險性，加之農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)不佳，抵押擔(dān)保又因程序多、成本高而難以落實，因此，農(nóng)業(yè)仍是金融機構(gòu)不愿涉足的高風(fēng)險區(qū)域，客觀上造成了信貸資金支農(nóng)不利。

3.農(nóng)村金融宏觀調(diào)控體系不健全，貨幣政策傳導(dǎo)不暢由于農(nóng)村地區(qū)非正式金融市場活動的存在，造成大量資金體外循環(huán)，影響央行貨幣政策在農(nóng)村的傳導(dǎo)效果。

四、農(nóng)村金融資源低效配置的不良影響

中國農(nóng)村金融資源配置的低效率容易引起經(jīng)濟體系各方面缺陷的出現(xiàn)，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展甚至是整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生不良影響，大致可以歸納為以下幾點：

1.金融制度缺陷和金融生態(tài)惡化導(dǎo)致金融資源配置效率低下。金融市場的出口和入口基本被堵塞，新的銀行難以進入，金融業(yè)對于民營銀行和中小銀行仍然是困難重重。壞的銀行出不去，它們占據(jù)大量的金融資源，這些金融資源是嚴(yán)重低效率的。

2.資本市場不能有效配置金融資源，也阻礙了一個充滿活力的就業(yè)市場的形成和發(fā)育；

3.地區(qū)間資金配置不平衡影響金融效率，使得農(nóng)村金融長期供給不足。我國的許多金融政策沒有充分考慮到地區(qū)差異，表面上人人平等，但由于地區(qū)間要素稟賦不同，無差異的金融政策造成了實際意義上的不平等。例如，名義上支持中西部的相關(guān)政策，其政策效果卻可能導(dǎo)致資金的倒流，國家支持中西部發(fā)展的資金，大部分用于購置東部地區(qū)企業(yè)生產(chǎn)的機器設(shè)備等，實際上是支持了東部的經(jīng)濟發(fā)展。

4.大量資金流向投機性交易易形成系統(tǒng)性金融風(fēng)險。由于通往中小企業(yè)、個人自主創(chuàng)業(yè)、農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)的金融通道的堵塞，銀行過多的流動性投向了投機性交易，如房地產(chǎn)、股市、期貨炒作。一旦資產(chǎn)價格發(fā)生劇烈下跌，就會使金融業(yè)產(chǎn)生危機，東南亞金融危機就是這樣產(chǎn)生的。

5.金融資源配置的低效率是本行業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重的“短期化”特征。金融資源在不同行業(yè)間的不合理配置，也導(dǎo)致了中國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)失衡。中國城鎮(zhèn)2006年首季固定資產(chǎn)投資增幅超過35%的省份達16個；在三十個制造行業(yè)中，投資增幅超過四成的也達16種。出現(xiàn)這種情況，與一些地方政府掌握大量投資資源并強調(diào)大企業(yè)戰(zhàn)略有關(guān)，歸根結(jié)底與我們的金融體制有關(guān)。

五、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置的幾點建議

1.改善現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(1)從立法的角度解決對縣域經(jīng)濟的“信貸歧視”問題，以立法手段保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入，以保證農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，龍頭企業(yè)和提高農(nóng)業(yè)技術(shù)所需要的相對龐大的資金需求。限制國有商業(yè)銀行過高的系統(tǒng)內(nèi)上存資金利差和資金比例，同時制定優(yōu)惠措施激勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)，以更好的支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。制定頒布《農(nóng)業(yè)法》，以立法手段加強對農(nóng)業(yè)投入機制運營的有效管理，保證農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金來源，并防止農(nóng)業(yè)投資的盲目性和隨意性。

(2)積極引導(dǎo)現(xiàn)有農(nóng)村融機構(gòu)加大信貸投入。一是加大政策性金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，以開發(fā)性金融的運行模式彌補體制缺損和市場失靈的“瓶頸”領(lǐng)域，支持地方政府解決“三農(nóng)”、縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)、城鎮(zhèn)化等項目建設(shè)；支持各級地方政府整合財政優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拉長政策金融服務(wù)的鏈條，在繼續(xù)做好對糧棉油購、銷、存等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所需資金支持的基礎(chǔ)上，積極強化對農(nóng)業(yè)的開發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進步及其農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的扶持功能，加大糧棉油生產(chǎn)基地、生產(chǎn)規(guī)模、品種改良和農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金投入。二是繼續(xù)加快農(nóng)村信用社改革步伐，充分發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸主渠道作用，真正轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加強自身建設(shè)，強化內(nèi)部管理，改進金融服務(wù)，更好的發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍作用。

2.積極推進監(jiān)管制度從機構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)型。中國已逐步建立了中央銀行主導(dǎo)的農(nóng)村金融監(jiān)管體制，對維護農(nóng)村金融安全和穩(wěn)定起到了重要作用。但隨著中國農(nóng)村金融經(jīng)濟的不斷發(fā)展、農(nóng)村金融改革的持續(xù)深化以及中國加入WTO后的全面金融開放，中國農(nóng)村金融監(jiān)管將面臨新情況、新問題。因此，推進中國農(nóng)村金融監(jiān)管制度與體制創(chuàng)新成為提升中國農(nóng)村金融監(jiān)管效率的根本途徑。機構(gòu)監(jiān)管的對象是農(nóng)村金融機構(gòu)本身，即實行所謂“歸口”監(jiān)管。而功能監(jiān)管則是通過建立或設(shè)置專門監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)監(jiān)管各自不同的業(yè)務(wù)。功能監(jiān)管的優(yōu)點在于明確界定金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬，避免機構(gòu)監(jiān)管體制下所形成的監(jiān)管“真空”或多重監(jiān)管。由于金融產(chǎn)品本身的功能穩(wěn)定性使得據(jù)此設(shè)置的監(jiān)管體系和監(jiān)管規(guī)則能夠具有一致性和連續(xù)性，從而能夠更好地適應(yīng)中國農(nóng)村金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。功能監(jiān)管成為中國農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置的重要保證。

3.引導(dǎo)、規(guī)范和發(fā)展民間金融。一是盡快出臺民間借貸交易管理辦法，建立民間借貸交易登記制度。從法律的角度完善民間借貸程序，保護借貸雙方的合法權(quán)益，防止不必要的糾紛。要肯定和保護民間借貸中的合法借貸行為，拓寬民間投資的領(lǐng)域，鼓勵民間投資，同時堅決打擊取締民間借貸中的洗錢、賭博等非法行為。二是要探索和出臺個體私營經(jīng)企業(yè)私募融資管理辦法，明確登記手續(xù)、融資條件、融資規(guī)模等要素，是民間揭發(fā)公開化和規(guī)范化。三是地方政府及有關(guān)部門要加強監(jiān)測地方經(jīng)濟發(fā)展及民間信用情況，加大法律宣傳力度，提高城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險意識。

4.努力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

(1)加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)對信貸資金的吸納能力。一是積極尋求地方經(jīng)濟發(fā)展的比較優(yōu)勢，不要求大求全，要集中優(yōu)勢培育特色經(jīng)濟。二是大力優(yōu)化投資環(huán)境，創(chuàng)造投資機會，在財稅政策上作前瞻性的設(shè)計、安排。

(2)大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，為金融業(yè)的發(fā)展提供良好的信用環(huán)境。一是加強宣傳，加強實惠信用意識，規(guī)范政府、銀行、企業(yè)和個人的行為，在農(nóng)村努力營造成新觀念和信用文化，停工良好的融資信用環(huán)境實現(xiàn)與金融發(fā)展的基礎(chǔ)。二是建立健全企業(yè)和個人征信體系，完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個人的信用檔案，結(jié)合創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境，防范開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動，加大對守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個人的信貸傾斜，以增強全社會信用意識。三是建立可持續(xù)發(fā)展觀，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為，規(guī)范氣壓改制和破產(chǎn)程序，地方政府既要支持企業(yè)改制，又要督促企業(yè)落實銀行債權(quán)，主動為債權(quán)銀行排憂解難，對清收不良貸款，化解信貸風(fēng)險提供便利，從而營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。

(3)建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機制。一是家里政策性農(nóng)業(yè)保險制度，建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織，在資金、稅收、再保險等方面給與保障。二是政府出資成立非營利性的擔(dān)保基金或擔(dān)保中介機構(gòu)，按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場運作”的模式，為中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)。

5.建立穩(wěn)定、高效、規(guī)范的財政支農(nóng)管理體系。一是集中管理使用國家扶貧資金、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)資金、財政部和農(nóng)業(yè)部的農(nóng)業(yè)項目投資資金等財政支農(nóng)資金，并統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行代理、確保國家支農(nóng)政策的落實和使用效益。二是加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展補貼和保護力度，將部分財政支農(nóng)資金以利息補貼和風(fēng)險補償?shù)男问接糜趯r(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)在支農(nóng)經(jīng)營中的損失補貼。

6.盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險組織體系。一是鼓勵商業(yè)性保險公司開辦涉農(nóng)保險，除承辦農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)的洪水、地震、臺風(fēng)、蝗蟲等災(zāi)害保險外，還可以核準(zhǔn)開辦農(nóng)村所有財險業(yè)務(wù)和人壽險業(yè)務(wù)，并考慮以免交營業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務(wù)品種給與鼓勵。二是組建全國性政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，將國家對農(nóng)業(yè)保費補償方式，為建立適應(yīng)市場經(jīng)濟體制的農(nóng)業(yè)資金投入機制創(chuàng)造良好的環(huán)境。三是實行再保險。國家應(yīng)設(shè)立再保險公司，對政策性農(nóng)業(yè)保險、商業(yè)涉農(nóng)保險、以及相互性保險實行與一般商業(yè)保險有區(qū)別的再保險，以分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險，幫助農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟的補償作用。四是引導(dǎo)建立以勞動聯(lián)合為基礎(chǔ)，以資本聯(lián)合為紐帶，以互保共濟為目標(biāo)的互助保險組織。承包理賠范圍主要是農(nóng)戶養(yǎng)老、家養(yǎng)牲畜死亡及鄉(xiāng)村企業(yè)職工失業(yè)保險。

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