[摘 要] 電子商務(wù)的迅速發(fā)展為中國的保險公司帶來了巨大的商機，保險電子商務(wù)已成為一種新興的保險銷售渠道，我國的保險公司應(yīng)抓住這次機遇，發(fā)展保險電子商務(wù)。

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 機遇

20世紀(jì)后期電子信息技術(shù)的發(fā)展和國際互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使電子商務(wù)作為一種新的營銷方式出現(xiàn)在保險領(lǐng)域。中國的保險電子商務(wù)也在近幾年有了明顯的發(fā)展，電子商務(wù)為我國保險業(yè)拓展了新的銷售渠道并帶來了無限商機。

一、保險電子商務(wù)帶來的機遇分析

1.電子商務(wù)可以節(jié)約保險公司的交易成本。相比代理人營銷制度和銀行保險，電子商務(wù)使得保險公司可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行銷售，這樣保險公司可以節(jié)省大筆的傭金、展業(yè)費用、管理費用和其他的中間費用等，從而降低保險公司的交易成本。據(jù)統(tǒng)計，電子商務(wù)能夠使保險行業(yè)的交通費用平均下降75.48%，在保單管理、理賠和賠款支付等方面節(jié)約12%的費用。同時，電子商務(wù)所節(jié)省的成本也可讓利給消費者，使得消費者能夠以較為優(yōu)惠的價格在網(wǎng)上享受到相應(yīng)的保障。

2.電子商務(wù)能提高保險公司的效率。通過電子商務(wù)，消費者可以在網(wǎng)上投保、變更保單、續(xù)保、報案、提出索賠申請和查詢理賠狀況，而保險公司則可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行承保、核保、維護保單和理賠，這便省去了中間煩瑣的手續(xù)環(huán)節(jié)。并且電子商務(wù)可使投保人跨越時間和空間的限制，隨時都可以提出索賠和變更申請，而保險公司也可迅速地對投保人的申請做出反映，從而更好地保護被保險人的權(quán)益。這相比傳統(tǒng)的銷售方式大大地提高了效率。

3.電子商務(wù)為新保險公司進(jìn)入市場和小保險公司的發(fā)展提供了機遇。新成立的保險公司在進(jìn)入市場時，缺乏廣泛的銷售網(wǎng)絡(luò)和固定的客戶群，這使其面臨承重的展業(yè)壓力，同時高額的代理和中介費用也使規(guī)模較小的保險公司在展業(yè)過程中困難重重。電子商務(wù)的出現(xiàn)，使這些保險公司擺脫對傳統(tǒng)銷售網(wǎng)絡(luò)的依賴，不必建立龐大的傳統(tǒng)銷售網(wǎng)絡(luò)就可以直接進(jìn)入市場，并可從電子商務(wù)在成本和效率方面的優(yōu)勢中獲益。

4.通過電子商務(wù)，保險公司可為消費者提供更加個性、專業(yè)和便利的服務(wù)。保險公司可以根據(jù)消費者填寫的信息，為其選擇相應(yīng)的保障方案和保費水平，并通過網(wǎng)絡(luò)為其提供全天候的服務(wù)。這樣不僅可優(yōu)化保險公司的服務(wù)水平和質(zhì)量，還可使消費者享受到個性化、專業(yè)化的服務(wù)。

5.電子商務(wù)可一定程度地減少投保人與保險人之間的信息不對稱。電子商務(wù)使保險公司的部分信息更加透明，這樣投保人就能充分地獲得關(guān)于保險的大量的多樣化的信息，并可對多家保險公司的保險產(chǎn)品進(jìn)行比較，選擇最適合自己的產(chǎn)品，從而減少投保過程中信息不對稱導(dǎo)致的誠信問題，減少投保人投保的被動性、盲目性和局限性，有效避免保單失效和保險糾紛。

6.電子商務(wù)的應(yīng)用還有助于整和保險公司資源。保險電子商務(wù)并不僅是公司電子商務(wù)部門的事情，其還需要銷售、核保和理賠等部門的技術(shù)支持，它要求公司各部門間相互合作，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。除此之外，電子商務(wù)的應(yīng)用也為保險公司優(yōu)化內(nèi)部流程和增加部門間的交流提供了很好的機會。

通過上述分析，可以看出保險電子商務(wù)在市場上存在著巨大的發(fā)展?jié)摿?，保險公司應(yīng)積極進(jìn)行銷售渠道的創(chuàng)新，發(fā)展保險電子商務(wù)。

二、保險公司應(yīng)如何抓住保險電子商務(wù)帶來的機遇

由于保險電子商務(wù)在中國的發(fā)展起步較晚，相比國外保險公司的發(fā)展而言，我國保險公司在網(wǎng)上營銷、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全和網(wǎng)上服務(wù)等方面還需要完善。下面，對保險公司在保險電子商務(wù)的建設(shè)和發(fā)展方面提幾點建議，以期待保險公司能更充分地抓住這次機遇。

1.保險公司應(yīng)在網(wǎng)上加強對公司和產(chǎn)品的宣傳力度，增加人們對保險公司和產(chǎn)品的了解及認(rèn)同度。首先，保險公司還可以借助網(wǎng)站，大力宣傳其在社會公益道德建設(shè)方面的貢獻(xiàn)，積極地營造良好的公司形象。其次，隨著人們受教育水平的提高，對網(wǎng)絡(luò)和保險的認(rèn)識也愈加清晰，保險公司可借此機會，豐富網(wǎng)絡(luò)上保險產(chǎn)品的品種，并通過網(wǎng)絡(luò)推出保險產(chǎn)品廣告和舉辦豐富多彩的營銷活動等手段來吸引人們對保險產(chǎn)品的注意力。

2.拓展保險電子商務(wù)的發(fā)展模式。目前，我國保險業(yè)使用的電子商務(wù)模式主要有保險公司網(wǎng)站、網(wǎng)上保險超市和網(wǎng)上金融超市三種。保險公司一方面應(yīng)繼續(xù)加強在這三種模式方面的發(fā)展；另一方面還應(yīng)積極拓展其他模式，如同商業(yè)伙伴分擔(dān)大型風(fēng)險的網(wǎng)上風(fēng)險市場等，以次來完善保險電子商務(wù)在中國的發(fā)展。

3.提高保險公司在電子商務(wù)方面的技術(shù)水平，注重增強保險公司部門之間的溝通協(xié)作能力。保險公司應(yīng)租用寬帶較大的專線以提高其網(wǎng)頁瀏覽速度，并聘請專業(yè)的技術(shù)人員對其網(wǎng)站進(jìn)行維護和管理，加強在資源共享和辦公自動化等方面的開發(fā)能力。除此之外，保險公司的各部門間應(yīng)相互配合，充分發(fā)揮其合作能力，共同支持和完善保險公司網(wǎng)站的建設(shè)，使其網(wǎng)站更加專業(yè)化，從而增加人們對其的信服程度。

4.保險公司還應(yīng)注重計算機網(wǎng)絡(luò)的安全建設(shè)。保險公司在處理保險的過程中，需了解一些被保險人的個人隱私問題，在保險電子商務(wù)中，這些都會以電子數(shù)據(jù)的形式存在，個人隱私的保護與網(wǎng)絡(luò)安全息息相關(guān)，保險公司若在網(wǎng)絡(luò)安全方面出現(xiàn)問題，則將使其形象嚴(yán)重受挫。因此保險公司在這方面可向銀行學(xué)習(xí)，采取一定措施，如密匙加密、數(shù)字簽名、證書認(rèn)證等方法來增加對被保險人隱私的保護程度。

5.加強保險公司在網(wǎng)上的服務(wù)能力，充分發(fā)揮保險電子商務(wù)的優(yōu)勢。由于電子商務(wù)能為消費者提供便利及個性化的服務(wù)，因此保險公司應(yīng)抓住這個機會提高服務(wù)能力。保險公司可通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供全天24小時且迅速的服務(wù)，并根據(jù)客戶的具體情況，為其量身制訂專業(yè)、個性的保險產(chǎn)品，讓消費者充分體會到保險電子商務(wù)所帶來的便利，從而提升保險公司在客戶心中的形象和增加保險產(chǎn)品在網(wǎng)上的銷售量。

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