摘要：發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)，既是突破小企業(yè)融資“瓶頸”的客觀要求，也是商業(yè)銀行盈利增長(zhǎng)的重要途徑。本文對(duì)工商銀行山東省分行發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)的做法進(jìn)行了探討，闡明了戰(zhàn)略意義，并對(duì)下一步的發(fā)展進(jìn)行了深入思考。

關(guān)鍵詞：小企業(yè)；金融服務(wù)；工商銀行；戰(zhàn)略

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-2265（2008）11-0007-04

一、引言

小企業(yè)是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。近年來(lái)，我國(guó)小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了健康快速發(fā)展，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保持市場(chǎng)繁榮、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、增加財(cái)政收入和保障社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。但是，小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的問(wèn)題，微、小型企業(yè)，由于家底薄、實(shí)力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，很難從銀行得到資金支持。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，占我國(guó)企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè)，其貸款額度僅占全部貸款的10%左右。

根據(jù)企業(yè)融資理論，在資本市場(chǎng)完全有效的前提下，考慮到融資成本和融資風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)外源融資應(yīng)首選債權(quán)融資。從發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)融資方式的選擇看，一般與該理論相吻合。但從目前我國(guó)大多數(shù)小企業(yè)的融資方式選擇看，盡管金融監(jiān)管當(dāng)局近年來(lái)試圖增加對(duì)小企業(yè)的信貸支持，但其實(shí)際效果卻未能盡如人意。內(nèi)源性融資或直接融資仍然是小企業(yè)發(fā)展的最主要資金來(lái)源。小企業(yè)的發(fā)展資金，絕大部分來(lái)自于業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益，而公司債和外部股權(quán)融資等直接融資占比不到1%，銀行貸款占比大約在20%左右。因此，如何適應(yīng)小企業(yè)的特點(diǎn)，不斷完善金融服務(wù)體系和模式，發(fā)揮金融支持小企業(yè)發(fā)展的積極作用，成為商業(yè)銀行的一個(gè)重要課題。

工商銀行山東省分行立足山東區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，將小企業(yè)金融服務(wù)作為全行發(fā)展的重要戰(zhàn)略，積極探索專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理模式，不斷提升小企業(yè)金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)了與小企業(yè)的共同發(fā)展、共同繁榮。

二、發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)是工商銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的客觀需要

大力發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)，是工商銀行確定的重大發(fā)展戰(zhàn)略。在推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，小企業(yè)金融服務(wù)具有不可替代的作用。

（一）大力發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)是順應(yīng)山東經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的必然要求

山東是傳統(tǒng)的以國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主要成分的大省，但近年來(lái)在省委省政府的高度重視下，中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，已經(jīng)成為山東經(jīng)濟(jì)的“三大亮點(diǎn)”之一。中小企業(yè)在全省經(jīng)濟(jì)中的比重越來(lái)越高，對(duì)全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用越來(lái)越突出。截至2008年9月末，全省中小企業(yè)個(gè)數(shù)超過(guò)55.5萬(wàn)家，其中年?duì)I業(yè)收入過(guò)億元的民營(yíng)企業(yè)2700多家。在2007年國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)1000家最具成長(zhǎng)性制造業(yè)中小企業(yè)中，山東以263家位居全國(guó)第一位。目前，山東中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供了全省75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，安排了80%的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力，中小企業(yè)完成了全省65%的發(fā)明專利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，逐步成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最具活力的組成部分。尤其是2008年以來(lái)，盡管受到了宏觀調(diào)控、匯率變動(dòng)、市場(chǎng)波動(dòng)等因素的影響，山東小企業(yè)仍然保持了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，表現(xiàn)出較強(qiáng)的成長(zhǎng)性。以外貿(mào)企業(yè)為例，1-9月份全省小企業(yè)出口總額538億元，同比增長(zhǎng)32.7%，增幅提高了4.2個(gè)百分點(diǎn)。山東小企業(yè)的迅猛發(fā)展，蘊(yùn)含著巨大的金融市場(chǎng)潛力。能否主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)，在服務(wù)中小企業(yè)中發(fā)展壯大自己，事關(guān)工商銀行在山東市場(chǎng)中的地位和全行的未來(lái)發(fā)展。

（二）大力發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)是工商銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇

長(zhǎng)期以來(lái)，工商銀行主要服務(wù)于大企業(yè)、大項(xiàng)目、大客戶，但隨著國(guó)家投融資體制改革的不斷深化，這一發(fā)展模式將受到制約。一方面，融資渠道的多元化將會(huì)對(duì)銀行信貸市場(chǎng)，尤其是對(duì)大型、優(yōu)秀企業(yè)的信貸市場(chǎng)產(chǎn)生明顯的替代效應(yīng)，金融脫媒的趨勢(shì)將越來(lái)越明顯。而小企業(yè)的特點(diǎn)決定了銀行仍將是它解決融資問(wèn)題的首要選擇，隨著小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的比重越來(lái)越高，地位越來(lái)越突出，工商銀行要繼續(xù)保持較快發(fā)展速度，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，就必須通過(guò)大力發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，拓展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，利差收窄的壓力將越來(lái)越大，銀行獲利空間會(huì)進(jìn)一步壓縮。小企業(yè)貸款雖然管理成本較高，但由于銀行與小企業(yè)在融資價(jià)格方面有較大議價(jià)空間，利率通常上浮，只要把風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍，完全可以把小企業(yè)業(yè)務(wù)培育成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）大力發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)是工商銀行分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑

在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，銀行信貸經(jīng)營(yíng)存在貸款資本化的傾向，中長(zhǎng)期貸款、大企業(yè)、大項(xiàng)目貸款比例過(guò)高，短期貸款、小企業(yè)、個(gè)人貸款比例過(guò)低。貸款的過(guò)于集中，使銀行潛在較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)伴隨著國(guó)家政策調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)或外部沖擊而爆發(fā)，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大影響。2007年以來(lái)，在國(guó)家從緊的宏觀調(diào)控形勢(shì)下，個(gè)別貸款大戶的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題已經(jīng)向我們提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。與大企業(yè)相比，小企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、資金鏈條清晰，且融資需求以流動(dòng)資金為主，融資期限較短，信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露比較充分、及時(shí)，累積信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性較小。就單個(gè)企業(yè)而言，小企業(yè)貸款額度較小，即便發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，與大企業(yè)的影響也不可同日而語(yǔ)。從山東小企業(yè)的情況看，近幾年小企業(yè)信用體系逐步完善，誠(chéng)信意識(shí)逐步增強(qiáng)，金融生態(tài)環(huán)境逐步優(yōu)化，總體違約率不高。工商銀行山東省分行自發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)以來(lái)，小企業(yè)的不良率始終控制在1%以下，濱州等地甚至始終保持著“零不良”。工商銀行在推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，必須充分考慮自身經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的實(shí)際，將小企業(yè)作為重要的戰(zhàn)略客戶，將小企業(yè)服務(wù)作為重要的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，逐步緩釋和分散集中度過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）大力發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)是工商銀行義不容辭的社會(huì)責(zé)任

從某種意義上講，中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)能否健康快速發(fā)展，直接影響著農(nóng)村改革發(fā)展的成效。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推器。作為國(guó)家控股的大型商業(yè)銀行，工商銀行在服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小企業(yè)發(fā)展方面可以大有作為，必須積極擔(dān)負(fù)起應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任，全面樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，把自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展與國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展的目標(biāo)任務(wù)結(jié)合起來(lái)，把履行企業(yè)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任與社會(huì)責(zé)任統(tǒng)一起來(lái)，更好地發(fā)揮資金配置作用，不斷增加對(duì)小企業(yè)的投入，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

三、大銀行“做”小客戶同樣有所作為

一般來(lái)講，大銀行主要“做”大客戶，對(duì)小企業(yè)，大銀行能做好嗎？近年來(lái)，工商銀行山東省分行努力推動(dòng)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，積極突破各種制度障礙和“瓶頸”，初步樹(shù)立起專業(yè)化的小企業(yè)服務(wù)品牌和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。實(shí)踐證明，大銀行同樣可以做小企業(yè)市場(chǎng)的領(lǐng)跑者。

（一）完善組織制度

小企業(yè)客戶有著不同于大中型客戶的特點(diǎn)，發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)必須建立一套適合小企業(yè)特點(diǎn)的、專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理制度。在機(jī)構(gòu)設(shè)置和經(jīng)營(yíng)定位上，明確支行以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)以小企業(yè)和個(gè)人客戶為主要服務(wù)對(duì)象，著力構(gòu)建各負(fù)其責(zé)、分工明確的分層服務(wù)體系，突出支行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的職責(zé)。為加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，省行設(shè)立了專門的小企業(yè)機(jī)構(gòu)和崗位。各二級(jí)分行和支行也根據(jù)自身業(yè)務(wù)量設(shè)立了相應(yīng)的機(jī)構(gòu)、配備了專職人員。將縣支行定位為區(qū)域性中小企業(yè)金融服務(wù)中心，重點(diǎn)面向小企業(yè)提供服務(wù)，并選擇33家中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、管理水平較高的城區(qū)支行作為中小企業(yè)專業(yè)支行，專事中小企業(yè)金融服務(wù)。在考核機(jī)制上，將小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展納入全行經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)體系進(jìn)行統(tǒng)一考核，并不斷完善考核指標(biāo)體系，加大考核權(quán)重。將二級(jí)分行行長(zhǎng)確定為小企業(yè)業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展不理想、達(dá)不到省行要求的，及時(shí)進(jìn)行窗口指導(dǎo)和誡勉談話。在業(yè)務(wù)流程上，為適應(yīng)小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，將業(yè)務(wù)審批權(quán)下放到二級(jí)分行，并允許管理基礎(chǔ)較好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的行，將部分業(yè)務(wù)審批權(quán)直接轉(zhuǎn)授到支行，減少了審批層次。同時(shí)改變?cè)瓉?lái)沿用法人客戶的“集體審議制”，實(shí)行雙人調(diào)查、單人審查、雙人簽批的業(yè)務(wù)模式，并對(duì)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)設(shè)置了時(shí)限要求，對(duì)審批效率進(jìn)行剛性控制。在信貸管理制度上，突出小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，力求靈活、適用、高效、便捷。小企業(yè)貸款難，難就難在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)與識(shí)別，即評(píng)級(jí)授信。為此，在深入分析小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特征的基礎(chǔ)上，先后實(shí)施了《小型企業(yè)信貸管理實(shí)施意見(jiàn)》、《小企業(yè)法人客戶信用等級(jí)評(píng)定辦法》等一系列政策制度，改變傳統(tǒng)的以客戶評(píng)級(jí)為核心的一維評(píng)級(jí)體系，建立起全新的債項(xiàng)評(píng)級(jí)和客戶評(píng)級(jí)并行的二維評(píng)級(jí)體系，專門適用小企業(yè)評(píng)級(jí)。在授信環(huán)節(jié)，改變了原來(lái)主要按照企業(yè)信用等級(jí)、同業(yè)融資比例等內(nèi)容進(jìn)行計(jì)算的做法，主要根據(jù)銷售歸行情況、抵（質(zhì)）押物價(jià)值和有效擔(dān)保核定信用額度，并根據(jù)不同的貸款方式進(jìn)行分項(xiàng)授信，滿足了小企業(yè)的差別化需求。

（二）創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式

銀行對(duì)大企業(yè)的營(yíng)銷，采取的是“多對(duì)一”模式，即多個(gè)部門、一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同服務(wù)同一客戶；而小企業(yè)客戶具有量大面廣的特點(diǎn)，是“一對(duì)多”的服務(wù)，一名客戶經(jīng)理要服務(wù)多個(gè)小企業(yè)客戶。尋找和發(fā)展小企業(yè)客戶，必須采取與大客戶不同的辦法，從源頭抓起。對(duì)此，我們提出了“E式營(yíng)銷”的理念，以核心客戶為中心，沿其產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)品鏈和客戶鏈無(wú)限伸展，著力開(kāi)發(fā)大型優(yōu)質(zhì)客戶上下游配套企業(yè)、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)、區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)客戶的規(guī)?；癄I(yíng)銷，取得了事半功倍的效果。在營(yíng)銷渠道上，注重與中小企業(yè)主管部門、工商、稅務(wù)、海關(guān)、行業(yè)協(xié)會(huì)等建立廣泛聯(lián)系，多渠道獲取小企業(yè)信息，通過(guò)與政府、企業(yè)、媒體聯(lián)手舉辦宣傳推介活動(dòng)，樹(shù)立小企業(yè)金融服務(wù)品牌。在服務(wù)方式和內(nèi)容上，注重以創(chuàng)新滿足客戶多元化服務(wù)需求。除融資以外，積極向小企業(yè)營(yíng)銷推介結(jié)算、理財(cái)、電子銀行、銀行卡等產(chǎn)品，以綜合化營(yíng)銷提升小企業(yè)客戶滿意度。針對(duì)小企業(yè)的特點(diǎn)，積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和抵押擔(dān)保方式，成功開(kāi)辦了應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、最高額抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保等一大批新型業(yè)務(wù)，有效突破了小企業(yè)抵押擔(dān)保難的瓶頸，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

一是堅(jiān)持“以償定貸”的信貸原則。始終將償還來(lái)源作為貸款發(fā)放的首要標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)客戶有無(wú)償還能力，決定貸與不貸；根據(jù)客戶償還資金的多少，決定貸多貸少；根據(jù)客戶償還來(lái)源的時(shí)間，決定貸款期限；根據(jù)客戶償還能力的保證程度，決定利率高低。二是嚴(yán)把小企業(yè)的進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)。判斷小企業(yè)的優(yōu)劣，主要看經(jīng)營(yíng)實(shí)力和現(xiàn)金流量，看銷售歸行情況和產(chǎn)品是否有競(jìng)爭(zhēng)力。擺脫對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的過(guò)度依賴，做到“重實(shí)力不重賬表，重流量不重大小”。真正將產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、有競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)納入服務(wù)范疇，而對(duì)于看不準(zhǔn)或沒(méi)把握的企業(yè)，不盲目進(jìn)入。三是強(qiáng)化小企業(yè)貸款的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，堅(jiān)持“四只眼”原則，由兩名客戶經(jīng)理同時(shí)與客戶見(jiàn)面、訪談?？蛻艚?jīng)理完成調(diào)查以后，由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行“換手操作”，辦理相關(guān)資料送審和貸款發(fā)放手續(xù)。在貸款審查審批環(huán)節(jié)，按照垂直獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系要求，由省行派駐各分行的授信審批分部負(fù)責(zé)貸款審批，獨(dú)立作業(yè)。貸款審批發(fā)放由審批分部負(fù)責(zé)人和支行行長(zhǎng)“雙人簽批”。在貸后管理環(huán)節(jié)，著力加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)客戶的跟蹤監(jiān)測(cè)，重點(diǎn)關(guān)注小企業(yè)銷售歸行情況和貸款用途、貸款到期前還款能力落實(shí)等方面，隨時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金變動(dòng)等行為動(dòng)態(tài)。四是建立小企業(yè)退出機(jī)制。不斷加大小企業(yè)貸款的結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，從顯性風(fēng)險(xiǎn)管理向隱性風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。形成“營(yíng)銷一批，發(fā)展一批，儲(chǔ)備一批，退出一批”的小企業(yè)滾動(dòng)發(fā)展模式，始終保持小企業(yè)客戶的流動(dòng)更新。

（四）加大資源投入

在信貸限額的分配上，優(yōu)先保證小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，尤其在信貸限額緊張時(shí)，堅(jiān)決避免“以大擠小”。在人力、財(cái)力、物力配置上大力傾斜，保持業(yè)務(wù)發(fā)展的充足動(dòng)力。小企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，每年都拿出專項(xiàng)資金，用于推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。在具體考核方式上，制訂了《小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專項(xiàng)考核辦法》，按照“發(fā)展、效益、質(zhì)量”三項(xiàng)原則，將工資費(fèi)用總額與小企業(yè)業(yè)務(wù)掛鉤，做到逐級(jí)考核、逐級(jí)獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)設(shè)置個(gè)人貢獻(xiàn)獎(jiǎng)，對(duì)有突出貢獻(xiàn)的個(gè)人進(jìn)行專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。在人力資源配置上，優(yōu)先考慮小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。近幾年通過(guò)推行客戶經(jīng)理持證上崗制度，選拔了一批素質(zhì)良好、業(yè)務(wù)過(guò)硬、經(jīng)驗(yàn)豐富的人員充實(shí)到小企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍中，目前全行共配備小企業(yè)客戶經(jīng)理800多人。

自工行山東省分行小企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)，小企業(yè)貸款年均增長(zhǎng)70%以上，高于全部貸款平均增幅55個(gè)百分點(diǎn)；不良率始終控制在1%以下，低于全部貸款不良率1.18個(gè)百分點(diǎn)；小企業(yè)金融業(yè)務(wù)綜合收益比全行貸款平均收益率高20多個(gè)百分點(diǎn)。特別是2008年以來(lái)，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在前幾年的基礎(chǔ)上進(jìn)一步加快發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益的同步提高。截至2008年9月末，有小企業(yè)融資客戶4080戶，較年初增加200戶，其中貸款戶2891戶，較年初增加104戶；小企業(yè)融資余額300.71億元，較年初增加59.45億元，其中貸款余額225.36億元，較年初增加47.74億元，增長(zhǎng)26.88%；全行小企業(yè)貸款五級(jí)分類不良率僅為1%。

四、推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)必須走創(chuàng)新之路

山東小企業(yè)金融服務(wù)有著廣闊的市場(chǎng)空間。進(jìn)一步推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)，突破發(fā)展過(guò)程中的瓶頸和障礙，必須以創(chuàng)新的思維積極改革現(xiàn)行管理體制和運(yùn)作模式，建立一套更適合小企業(yè)發(fā)展要求的金融服務(wù)體系。

（一）大力推進(jìn)理念創(chuàng)新，進(jìn)一步明確發(fā)展戰(zhàn)略

小企業(yè)金融服務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，必將在經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。商業(yè)銀行未來(lái)新的市場(chǎng)增長(zhǎng)點(diǎn)，將主要在小企業(yè)。因此，必須將發(fā)展小企業(yè)金融服務(wù)納入全行中長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，保證在整個(gè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中的一席之地。考慮山東小企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)小企業(yè)信貸的安排應(yīng)適度放開(kāi)，優(yōu)先保證，并實(shí)行專項(xiàng)管理，逐步確立在全行信貸中的主導(dǎo)地位。

（二）大力推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，進(jìn)一步增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)活力

在經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向上，繼續(xù)向小企業(yè)業(yè)務(wù)傾斜。不斷完善小企業(yè)業(yè)務(wù)專項(xiàng)考核辦法，繼續(xù)加大與二級(jí)分行行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核掛鉤的力度。綜合考核分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理發(fā)展小企業(yè)客戶的整體回報(bào)和利潤(rùn)貢獻(xiàn)，著力改變傳統(tǒng)的適合大企業(yè)客戶的業(yè)績(jī)考評(píng)機(jī)制，建立與小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的考核體系。對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較好的二級(jí)分行和支行，進(jìn)一步擴(kuò)大轉(zhuǎn)授權(quán)。

（三）大力推進(jìn)流程創(chuàng)新，進(jìn)一步提高服務(wù)效率

小企業(yè)融資“短、頻、急、小”的特點(diǎn)，要求我們必須進(jìn)一步改革和優(yōu)化現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，降低管理成本。要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，盡量縮減不必要的環(huán)節(jié)和過(guò)程。嘗試實(shí)行押品、評(píng)級(jí)、授信、審貸“四位一體”初審與“專家”復(fù)核相結(jié)合的審查模式，積極推廣最高額擔(dān)保和循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，探索差別化的小企業(yè)授權(quán)機(jī)制。同時(shí)，加快建設(shè)信貸業(yè)務(wù)處理中心，逐步集中后臺(tái)操作環(huán)節(jié)，提高信貸操作的專業(yè)化水平，提升工作效率和工作質(zhì)量。

（四）大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步拓展服務(wù)領(lǐng)域

從客戶實(shí)際情況出發(fā)，量身定做適應(yīng)不同客戶特點(diǎn)的融資方案，真正做到“以客戶為中心”。針對(duì)小企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款資金占用的情況，重點(diǎn)發(fā)展基于原材料、產(chǎn)成品等物流的商品融資、存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)，基于優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)應(yīng)收賬款的國(guó)內(nèi)保理、發(fā)票融資、賣方融資業(yè)務(wù)，提高信貸資產(chǎn)流動(dòng)性，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。積極探索小企業(yè)貸款證券化、信托理財(cái)、中小企業(yè)集合債券等新興服務(wù)領(lǐng)域。

（五）大力推進(jìn)手段創(chuàng)新，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)，不斷完善小企業(yè)評(píng)級(jí)授信辦法，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。在貸款審查審批環(huán)節(jié)，加大關(guān)于環(huán)保、節(jié)能減排、質(zhì)量檢驗(yàn)、產(chǎn)品安全等方面的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，將企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力作為一條重要衡量指標(biāo)，優(yōu)先支持擁有自主創(chuàng)新能力的小企業(yè)做強(qiáng)做大。堅(jiān)持大膽創(chuàng)新，積極探索針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式和手段。在貸后管理方面，針對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常時(shí)出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)和苗頭（比如開(kāi)工不足、用電減少、工人放假、拖欠工資、欠繳社保、存貨增加等），研究建立一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)行分級(jí)預(yù)警、動(dòng)態(tài)管理。

（六）大力推進(jìn)制度創(chuàng)新，進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力

小企業(yè)貸款由于規(guī)模小、周期短，風(fēng)險(xiǎn)暴露相對(duì)較快，現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)撥備制度不能完全適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。應(yīng)考慮建立針對(duì)小企業(yè)貸款的專項(xiàng)撥備制度，在小企業(yè)貸款質(zhì)量認(rèn)定、撥備計(jì)提方面進(jìn)一步縮短工作周期，形成對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置的快速反應(yīng)機(jī)制。并給予基層行一定的貸款核銷自主權(quán)，實(shí)際發(fā)生貸款損失時(shí)，及時(shí)核銷，增強(qiáng)發(fā)展后勁。同時(shí)，要加強(qiáng)與政府、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)合作，建立多層次、多渠道的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，形成推動(dòng)小企業(yè)發(fā)展的合力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉克儉等：《中小企業(yè)融資難與銀行作為問(wèn)題研究》，《濟(jì)南金融》2007年第2期。

[3]王麗麗：《提升我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)品質(zhì)的對(duì)策研究》，《金融理論與實(shí)踐》2008年第9期。

（編輯 代金奎）