摘要：歷經(jīng)三十年的改革開放，我國保險業(yè)經(jīng)歷了從逐步恢復(fù)到快速發(fā)展的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)了從量變到質(zhì)變的跨越。本文立足中國保險業(yè)改革發(fā)展的現(xiàn)實，從保險體系的建立、保險業(yè)經(jīng)營及創(chuàng)新、保險業(yè)的內(nèi)外開放及保險監(jiān)管四個方面分析總結(jié)了保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的成果，指出存在的不足，為其今后又好又快發(fā)展提供一些有益的思考。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；保險創(chuàng)新；保險監(jiān)管

中圖分類號：F840.3文獻標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2008）11-0071-04

改革開放三十年來，中國保險業(yè)堅持改革、發(fā)展和創(chuàng)新，取得了輝煌的成就。保險業(yè)發(fā)生了深刻的變化，實現(xiàn)了從量變到質(zhì)變的跨越，在探索中國特色保險業(yè)發(fā)展道路上邁出重要步伐。通過保險理論創(chuàng)新推動思想觀念的不斷轉(zhuǎn)變，全行業(yè)科學(xué)發(fā)展的認(rèn)識更加統(tǒng)一，服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展全局的意識明顯增強。

一、建立健全多層次保險體系

（一）保險體系初步形成

保險是現(xiàn)代金融體系的重要支柱，伴隨著中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化，中國保險業(yè)不斷壯大，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。2007年全國保費收入為7000億元，比1980年增長1700多倍，年平均增長35%；保險深度和保險密度分別由1980年的0.1%和0.48元上升到2007年的2.85%和532.4元；保險市場由獨家壟斷發(fā)展為多種形式、多種所有制成分并存，公平競爭、共同發(fā)展的市場格局。2007年，我國保險公司達到110家，保險業(yè)總資產(chǎn)達到2.9萬億元，與二十世紀(jì)80年代國內(nèi)業(yè)務(wù)恢復(fù)初期相比，保險行業(yè)面貌發(fā)生了巨大變化，保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟和人民生活、積極推動社會進步和發(fā)展的作用明顯提高。

中國保險業(yè)結(jié)構(gòu)變遷大體可以分為三個階段：一是完全壟斷階段（1978年至1988年），1978年我國確立了對外開放的基本國策，1979年4月，國務(wù)院作出了“逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)”的重大決策。1985年中國人民銀行頒布《保險公司管理規(guī)定暫行辦法》后，中國人民保險公司回歸了國營企業(yè)的地位，恢復(fù)和開展保險經(jīng)營業(yè)務(wù)。該時期雖出現(xiàn)了多家辦保險、非國有獨資的產(chǎn)權(quán)形式，如1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)墾保險公司和1988年平安保險公司的相繼成立等，但由于兩公司均為地區(qū)性的保險公司，并沒有對中國人民保險公司構(gòu)成任何威脅，所以保險市場嚴(yán)格意義上仍然屬于完全壟斷市場。二是寡頭壟斷階段（1989年至2000年），1991年全國性股份制公司中國太平洋保險公司成立和1997年平安公司經(jīng)營區(qū)域擴大到全國后，才真正打破了我國保險市場獨家壟斷的局面。1998年中國人民保險公司改組，產(chǎn)、壽險分離，后來中國平安和中國太平洋也實行了分業(yè)經(jīng)營，大部分地區(qū)的產(chǎn)壽險市場上分別形成了三家壽（或產(chǎn)）險公司之間的相互競爭。三是寡頭壟斷向壟斷競爭型市場演變的市場分化階段（2001年以后）。在2001年底正式加入世貿(mào)組織后，保險市場對外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內(nèi)資新興公司迅速成長。中國人保、中國人壽所占的市場份額逐步下降，平安和太平洋飛速發(fā)展；處于第二陣營的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產(chǎn)險、天安保險等成長勢頭迅猛。在上海、廣州等保險業(yè)開放較早的城市中，友邦、信誠等外資、合資保險公司憑借其品牌效應(yīng)和較高的客戶忠誠度異軍突起，產(chǎn)壽險市場競爭十分激烈，形成了較為多元化的保險公司和保險中介機構(gòu)體系。

（二）股份制改革

以中國人民保險公司分成壽險和財險公司為標(biāo)志，我國對保險體制進行了一系列的改革。但客觀上講，這些改革措施大多是在原有保險組織機構(gòu)格局基礎(chǔ)上的一種外延擴展和業(yè)務(wù)分工調(diào)整，并未觸及制度內(nèi)核，因而還屬于較淺層次的改革。而重構(gòu)保險公司的產(chǎn)權(quán)制度，則是帶有制度創(chuàng)新意義的更深層次的改革，是國有保險公司商業(yè)化改革的核心和關(guān)鍵。中國人保和中國人壽通過股份制改革和成功上市，初步建立了相對規(guī)范的公司治理架構(gòu)，償付能力提高，資產(chǎn)質(zhì)量改善，盈利能力和風(fēng)險控制能力增強；同時，我國股份制保險公司在產(chǎn)權(quán)制度上存在某些同國有保險公司相類似的缺陷。多數(shù)股份制保險公司的股東本身就是國有企業(yè)，受國有企業(yè)自身所存在的所有者缺位、政企不分、產(chǎn)權(quán)制度不明晰等問題的影響，股份制保險公司在經(jīng)營目標(biāo)、體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方面還未建立真正意義上的股份制公司運作機制，與國外保險公司相比更是存在較大的制度差距。中國平安和中國太保的成功上市，以及泰康、新華、華泰保險公司等多家公司實現(xiàn)增資擴股，引入戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，進一步完善了保險市場體系，增強了保險業(yè)的競爭力，提升了服務(wù)和諧社會的水平。

近年來，隨著我國保險公司股份制改革的推進，中國保險業(yè)的面貌發(fā)生了根本的變化，保險業(yè)的主要矛盾已經(jīng)從利差損導(dǎo)致的償付能力不充足轉(zhuǎn)向公司治理結(jié)構(gòu)不完善和內(nèi)控不健全。中國保險業(yè)面臨的主要矛盾逐步發(fā)生變化，主要體現(xiàn)在三個方面：一是機構(gòu)發(fā)展不平衡，大公司發(fā)展相對較快，中小保險公司特別是小保險公司改革發(fā)展較慢；二是地區(qū)發(fā)展不平衡，東部地區(qū)改革先行，中西部地區(qū)改革發(fā)展相對滯后；三是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，城市保險改革在深度、廣度和實效上明顯優(yōu)于農(nóng)村保險改革。隨著市場經(jīng)濟體制的不斷深化，這些矛盾不僅成為保險體系自身均衡發(fā)展的障礙，而且制約著宏觀經(jīng)濟的均衡發(fā)展。因此有必要繼續(xù)深化各層次保險體系的改革，完善保險業(yè)的結(jié)構(gòu)。

二、轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式并加快保險創(chuàng)新

（一）保險業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營邁進

保險業(yè)作為金融領(lǐng)域的支柱之一，近年來逐步走向了全球化和自由化。從金融學(xué)的角度來看，中國的保險體系改革是一個不斷消除金融抑制和推進金融自由化的過程，通過對費率管制、產(chǎn)品審批、準(zhǔn)備金制度、市場競爭主體、業(yè)務(wù)范圍等方面的改革，保險自由化程度逐步提高。保險自由化主要體現(xiàn)在：（1）費率自由化，即自由定價。政府不再硬性規(guī)定保險費率，由各保險公司按市場供求，根據(jù)保險標(biāo)的不同風(fēng)險等級細(xì)分定價，修改后的《保險法》對保險條款和費率的管理制度進行了重大修改，規(guī)定保險公司可以自行確定保險費率和條款，但要經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批或備案。這是我國保險費率市場化的一個重大突破，標(biāo)志著我國保險費率市場化步入了正式實施階段。費率市場化將要產(chǎn)生的影響、帶來的挑戰(zhàn)以及如何積極應(yīng)對等問題再次成為金融保險界關(guān)注的焦點。（2）市場準(zhǔn)入自由化。主要是取消對市場進入的四種限制：對服務(wù)提供者數(shù)量和業(yè)務(wù)量的限制；對雇傭者的限制；對法人或合伙制形式的限制；對外資的限制。（3）業(yè)務(wù)經(jīng)營自由化。包括產(chǎn)品自由化和混業(yè)經(jīng)營，產(chǎn)品自由化是指放寬對保險商品的管制，保險公司自行設(shè)計和推廣保險產(chǎn)品。我國的產(chǎn)品創(chuàng)新包括政策性農(nóng)業(yè)保險、失地農(nóng)民保險、治安保險、計生保險、安全生產(chǎn)保險、新農(nóng)合保險以及企業(yè)年金保險等。混業(yè)經(jīng)營包括兩個部分：一是指銀行、證券、保險等金融行業(yè)間業(yè)務(wù)的交叉融合；二是指保險業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)、壽險兼營。（4）保險資金運用自由化。充分考慮保險資金的性質(zhì)，給予保險機構(gòu)充分的獨立資金運用權(quán)，2005年保險資金獲準(zhǔn)入市，保監(jiān)會為控制風(fēng)險，將有關(guān)機構(gòu)實際投資比例控制在1—2%，2006年上半年，保監(jiān)會將這一比例上調(diào)兩個百分點，后來進一步提高到5%，最近保監(jiān)會規(guī)定直接投資股市比例由原來的不超過上年末總資產(chǎn)的5%提高到10%，而通過購買基金間接入市的比例則由原來的15%降為10%，權(quán)益類投資上限合計為20%不變。但是由于改革的進程還在不斷推進過程中，中國保險業(yè)體系仍然帶有比較強烈的抑制特征，所以，目前中國保險自由化進程仍然處于一個比較初級的階段。政府、保監(jiān)會及各家保險公司應(yīng)緊緊抓住中國經(jīng)濟高速發(fā)展以及保險業(yè)全面開放的契機，繼續(xù)推進保險體系改革。

順應(yīng)國際保險業(yè)發(fā)展趨勢，綜合經(jīng)營必將成為我國保險業(yè)發(fā)展的未來趨勢。現(xiàn)階段我國實行銀行、證券和保險分業(yè)經(jīng)營，在管理體系上，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和中國人民銀行構(gòu)成了分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管體系。這是我國宏觀金融政策需要與金融市場穩(wěn)健發(fā)展內(nèi)在需求共同作用的結(jié)果，是金融市場發(fā)育不完全與制度建設(shè)及監(jiān)管體系還不完善的情況下作出的比較現(xiàn)實的選擇。分業(yè)經(jīng)營在整頓金融秩序、降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險、提高金融機構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營管理水平等方面發(fā)揮了積極的作用，但伴隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，一些新的問題和矛盾也暴露出來。

近年來，中國保險業(yè)綜合經(jīng)營的趨勢日趨明顯?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》等政策措施的出臺為金融業(yè)在分業(yè)框架下實現(xiàn)綜合經(jīng)營提供了政策依據(jù)，強有力地推動了保險資金大規(guī)模進入銀行業(yè)。我國銀行、證券、保險三業(yè)出現(xiàn)了相互滲透、共同發(fā)展的趨勢，在一定意義上也意味著我國分業(yè)經(jīng)營的金融框架將會發(fā)生根本的變化。事實上，一些大型保險公司正不斷地向銀行、證券領(lǐng)域擴張，形成了業(yè)務(wù)涵蓋保險、銀行和證券的金融控股集團。

（二）保險創(chuàng)新下的全面風(fēng)險管理

中國保險業(yè)改革的過程，實際上是一個不斷進行保險創(chuàng)新的過程。經(jīng)過持續(xù)不斷的保險創(chuàng)新，中國保險業(yè)出現(xiàn)了一系列新事物，如新的保險產(chǎn)品和服務(wù)、新的保險組織與管理方法以及新的營銷方式和渠道。但由于過分強調(diào)保險創(chuàng)新，忽視了風(fēng)險管理，造成了風(fēng)險大量積累，很多保險機構(gòu)不良資產(chǎn)高居不下、經(jīng)營困難，甚至到了破產(chǎn)的邊緣。1997年東南亞金融危機后，中國認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性，并采取措施加強管理。隨著保險公司的股份制改革，中國保險業(yè)的風(fēng)險狀況大為改善。然而，與國外先進國家相比，中國保險業(yè)面臨的問題更加復(fù)雜，風(fēng)險更加特殊。因此，可以預(yù)見，風(fēng)險管理在今后的保險創(chuàng)新中將會得到進一步的加強，風(fēng)險管理將貫穿保險創(chuàng)新的始終。

三、均衡內(nèi)外開放

中國保險業(yè)開放包含兩層意思：一是保險業(yè)對外開放，引進外國資本；二是指保險業(yè)對內(nèi)開放，即對國內(nèi)民營資本開放。中國保險業(yè)對外開放由來已久，也取得了輝煌的成就。然而，由于中國特殊的國情，我們不僅要強調(diào)保險業(yè)對外開放，也要強調(diào)保險業(yè)對內(nèi)開放，只有二者均衡發(fā)展，中國保險業(yè)才能健康穩(wěn)定發(fā)展，才能更好地為經(jīng)濟服務(wù)。

（一）穩(wěn)步推進對外開放

中國保險業(yè)是中國金融領(lǐng)域最早實現(xiàn)完全對外開放的領(lǐng)域，到2004年底入世過渡期結(jié)束時，中國保險業(yè)按照入世承諾，除了外資在壽險公司持股比例不超過50%和外資財險公司不能經(jīng)營部分政策性險種以外，基本上實現(xiàn)了對外開放。1992年美國友邦保險公司在上海設(shè)立分公司以來，中國保險業(yè)對外開放已經(jīng)有將近二十年的歷史。外資保險機構(gòu)從分支公司到合資公司、子公司；經(jīng)營地域從沿海到內(nèi)地；經(jīng)營業(yè)務(wù)從非壽險到壽險。外資保險公司已經(jīng)深深地滲透到中國保險業(yè)的各個方面，成為中國保險業(yè)不可分割的一部分。

國內(nèi)保險公司在向外資開放的過程中，自身也在多個方面得到了發(fā)展。首先是經(jīng)營理念的改變，部分中資保險公司已不再僅僅追求保費規(guī)模的擴張，而是開始以實現(xiàn)利潤和股東權(quán)益最大化為經(jīng)營目標(biāo)；其次是管理方法的改善，保險開始在整體成本管理的同時加強內(nèi)部成本的管理，并從一味追求網(wǎng)點擴張和人員數(shù)量向注重機構(gòu)的精簡和人員素質(zhì)的提高轉(zhuǎn)變，同時提高風(fēng)險意識，加強風(fēng)險管理體系建設(shè)；再次是保險體系的改革與完善，開放促進改革，保險服務(wù)貿(mào)易自由化促使保險體制的改革更加全面、深化和迅速；最后是加快保險服務(wù)市場的建設(shè)，為國民經(jīng)濟發(fā)展提供動力，為和諧社會建設(shè)做好穩(wěn)定器。目前，我國保險市場還不成熟，總體規(guī)模較小，結(jié)構(gòu)不甚合理，通過開放保險市場，引進國外大型保險機構(gòu)來改善我國保險市場的總體結(jié)構(gòu)，從而帶動整個保險市場的成長。

（二）逐步推進保險業(yè)對內(nèi)開放

2002年4月20日民生人壽保險股份有限公司經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)成立，成為中國人壽保險公司第一家以民營資本為投資主體的全國性專業(yè)人壽保險公司。在21家股東中，民營企業(yè)占比90％以上，公司8.3億元注冊資本中，民營資本占比超過80%。2002年底，華安保險由國有資本控股轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I資本控股，民營股本達83%，成為中國首家民營控股的財產(chǎn)保險公司。

從現(xiàn)階段來看，中國在包括保險在內(nèi)的長效政策上，比較偏重對外資的開放、對外資的優(yōu)惠。但是，無論是外國資本還是國內(nèi)民營資本，都對中國保險業(yè)的發(fā)展有巨大的促進作用。我國保險體系應(yīng)該逐步縮小保險業(yè)在區(qū)域布局和服務(wù)供給方面的城鄉(xiāng)差距，在不斷擴大對外開放的同時，適當(dāng)加快保險業(yè)對內(nèi)開放的步伐，逐步消除保險業(yè)對民營資本不合理的準(zhǔn)入壁壘。保險業(yè)對內(nèi)開放有利于優(yōu)化保險結(jié)構(gòu)、完善保險體系、促進保險體系競爭、推動國有保險公司及“股份制保險公司”（即二十世紀(jì)80年代末和90年代中期成立的股份制保險公司，并非真正意義上的股份制保險公司，前文已述）的改革進程。在我國國有產(chǎn)權(quán)壟斷的保險體系下，不可能形成真正的市場競爭，只有開放保險市場，培育和引入不同產(chǎn)權(quán)主體，才能真正形成有效競爭的市場環(huán)境，形成完善的保險市場體系；才能優(yōu)化不合理的市場結(jié)構(gòu)，完善保險公司法人治理結(jié)構(gòu)；才能提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，提高我國保險業(yè)的國際競爭力。因此，保險業(yè)既要對外開放，也要對內(nèi)開放。就中國保險業(yè)的改革發(fā)展而言，在加大對外開放的同時，不失時機地推進對內(nèi)開放，意義極為深遠(yuǎn)。

四、保險監(jiān)管體制不斷健全

二十世紀(jì)80年代以前，中國不存在真正意義上的保險公司，因而沒有現(xiàn)代意義的保險監(jiān)管，當(dāng)然更談不上保險業(yè)的監(jiān)管體系。二十世紀(jì)80年代后，伴隨著中國保險體制的改革，現(xiàn)代中國保險業(yè)監(jiān)管體系開始構(gòu)建。我國保險業(yè)監(jiān)管體制建設(shè)大概經(jīng)歷了四個階段。第一個階段是國內(nèi)保險業(yè)剛恢復(fù)的初始階段，保險監(jiān)管和保險經(jīng)營沒有明確分離。第二階段是以1985年3月國務(wù)院頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》為標(biāo)志，我國保險監(jiān)管與保險經(jīng)營正式分離，國務(wù)院用行政法規(guī)的形式明確中國人民銀行履行保險監(jiān)管的職責(zé)。第三階段是以1995年6月《中華人民共和國保險法》正式頒布為標(biāo)志，我國保險監(jiān)管開始進入了一個依法監(jiān)管的新階段。第四階段以1998年11月中國保險監(jiān)督管理委員會的成立為標(biāo)志，我國的保險監(jiān)管開始進入一個專業(yè)化監(jiān)管的新時期。

目前我國的保險監(jiān)管正在從市場行為和償付能力監(jiān)管并重逐步向以償付能力監(jiān)管為核心轉(zhuǎn)變。

加入世界貿(mào)易組織后，中國保險業(yè)迎來了新的發(fā)展階段，在保險業(yè)快速發(fā)展的同時，監(jiān)管體系應(yīng)該相應(yīng)地進行調(diào)整和完善。站在新的起點上，應(yīng)該致力于構(gòu)建中國保險業(yè)有效監(jiān)管體系，全面提高保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展水平和整體競爭能力。對綜合經(jīng)營機構(gòu)的管理如果延續(xù)分業(yè)監(jiān)管的辦法，是不能滿足金融綜合發(fā)展趨勢要求的。在綜合經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管共存的情況下，專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)由于監(jiān)管范圍的束縛，部門利益市場發(fā)生沖突，對于跨行業(yè)金融產(chǎn)品的監(jiān)管權(quán)力或是相互競爭或是相互推諉，造成不同程度的重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空。因此，僅僅依靠各專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的“主動性”協(xié)調(diào)難以對眾多跨行業(yè)金融產(chǎn)品實施有效監(jiān)管。面對綜合經(jīng)營在我國初露端倪的新形勢，我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式面臨著越來越大的改革壓力，監(jiān)管部門正在不斷根據(jù)金融業(yè)發(fā)展的特征作出階段性的調(diào)整，以適應(yīng)保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新和保險控股公司發(fā)展的需要。雖然分業(yè)監(jiān)管格局將延續(xù)，但加強協(xié)調(diào)配合的大監(jiān)管思路已浮出水面。2008年2月20日“一行三會”共同制定的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十一五”規(guī)劃》公布，《規(guī)劃》提出“穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點，鼓勵金融機構(gòu)通過設(shè)立金融控股公司、交叉銷售、相互代理等多種形式，開發(fā)跨市場、跨機構(gòu)、跨產(chǎn)品的金融服務(wù)”，在監(jiān)管方面，強調(diào)要“完善金融監(jiān)管體制”。

當(dāng)前，保險業(yè)站在了新起點上，進入了新的發(fā)展階段，但是還存在一些需要解決的問題，問題的存在歸根結(jié)底還是保險業(yè)發(fā)展不夠充分和保險改革不夠深入造成的。保險業(yè)要在發(fā)展的質(zhì)量和速度上實現(xiàn)大的跨越，必須更加深入地實施保險改革，更加全面地完善保險體系，更加全面地擴大開放，更加積極地開拓創(chuàng)新，更加科學(xué)、審慎、有效地進行監(jiān)管。

（編輯 劉西順）