摘要：多元需求是農(nóng)村金融服務(wù)功能分工的基本依據(jù)，但鑒于農(nóng)村金融市場的弱質(zhì)性，在取向金融組織多元化前提下，確保各自比較優(yōu)勢范圍內(nèi)的適度壟斷是農(nóng)村金融供給可持續(xù)的關(guān)鍵，這有賴于農(nóng)村金融服務(wù)功能的再分工。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；功能分工；適度競爭

中圖分類號：F830.6 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674－2265(2008)12－0069－03

一、引言

剛剛召開的黨的十七屆三中全會，為農(nóng)村今后一個時期的發(fā)展指明了方向，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)會逐步被工業(yè)化、商貿(mào)化和新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所取代。農(nóng)村多元化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對金融的需求也隨之更加多樣性。盡管競爭能夠強化社會分工效率，但鑒于農(nóng)村金融市場的弱質(zhì)特征，在農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展前提下，保持其各自比較優(yōu)勢范圍內(nèi)的適度壟斷，將更加有助于農(nóng)村金融供給的可持續(xù)，這需要借助農(nóng)村金融服務(wù)功能的再分工來實現(xiàn)。筆者在新鄉(xiāng)市調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，金融功能再分工是農(nóng)村金融市場開展有序競爭的基本前提。

二、農(nóng)村金融分工及其相關(guān)理論綜述

在亞當(dāng)·斯密看來，分工是國民財富增進的源泉。他認為，一國國民財富積累首要的也是最重要的原因是勞動生產(chǎn)率的提高，而勞動生產(chǎn)率的最大提高則依賴于分工的結(jié)果。分工既是經(jīng)濟進步的原因又是其結(jié)果，這個因果累積的過程所體現(xiàn)出的就是報酬遞增機制。因此，分工和專業(yè)化應(yīng)該成為研究經(jīng)濟增長和社會發(fā)展的出發(fā)點。

沿著這一思路，1890年新古典經(jīng)濟學(xué)的代表人物馬歇爾在其《經(jīng)濟學(xué)原理》中通過產(chǎn)業(yè)集群的分析對勞動分工做了開創(chuàng)性觀察。阿林·楊格在繼承了斯密關(guān)于勞動分工與市場規(guī)模的思想基礎(chǔ)上認為，勞動分工依賴于市場氛圍，它既可以在企業(yè)內(nèi)部內(nèi)生出新工種、新部門，也可以在企業(yè)間分離成獨立的專業(yè)化企業(yè)。二十世紀(jì)80年代以來，以楊小凱、羅森等為代表的一批經(jīng)濟學(xué)家從生產(chǎn)者和消費者完全統(tǒng)一、專業(yè)化經(jīng)濟、消費者偏好多樣化和交易費用四個假設(shè)出發(fā)，用非線性的“超邊際分析方法”將分工和專業(yè)化模型化。但分工演進始終是經(jīng)濟增長的一條主線，生產(chǎn)率的提升使人們可以選擇較高的專業(yè)化水平，而較高的專業(yè)化水平反過來加速了經(jīng)驗積累和技能的改進，使生產(chǎn)率進一步提高，分工演進加速進行，出現(xiàn)了良性循環(huán)。

金融發(fā)展過程實際上是金融分工及其演進的過程，金融效率的改進促進了金融分工的發(fā)展，金融分工演進又助推著金融發(fā)展。我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展，同樣是一個貫穿著金融組織多元化、金融服務(wù)功能細化的過程。盡管存在商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融組織之間的交叉競爭，但建立在各自比較優(yōu)勢基礎(chǔ)上的功能劃分依然存在較為清晰的界限：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行立足農(nóng)村政策性金融兼具少量商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄和新近設(shè)立的小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織幾乎分割和覆蓋了農(nóng)村金融的剩余市場。雖然目前的金融服務(wù)水平遠沒有達到政策或制度設(shè)計所預(yù)期的效果，但這一分工狀態(tài)卻是建立在農(nóng)村經(jīng)濟多元化金融需求基礎(chǔ)上、合乎邏輯的市場選擇結(jié)果。

三、河南省新鄉(xiāng)市的農(nóng)村金融供需多元化格局

新鄉(xiāng)市位于河南省北部，地處黃河中下游，下轄兩市六縣。由于自然條件及歷史原因，轄區(qū)各縣發(fā)展較不均衡，既有工業(yè)起步早、基礎(chǔ)好、規(guī)模大的工業(yè)區(qū)，也有后起的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)聚集地，還有黃河灘區(qū)的農(nóng)業(yè)落后縣：由此產(chǎn)生了多元性的金融需求。

(一)工業(yè)發(fā)達區(qū)的金融供需特點

新鄉(xiāng)縣是新鄉(xiāng)市的工業(yè)強縣，轄內(nèi)的劉莊、京華、龍泉三村是其中的典型代表。劉莊是我國起步較早的新農(nóng)村典型，實現(xiàn)了“以農(nóng)興工，興工哺農(nóng)”的跨越式發(fā)展。成熟發(fā)展的工業(yè)，為反哺農(nóng)業(yè)奠定了堅實的基礎(chǔ)，育種及糧食深加工等附加值較高的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，便利的交通條件和優(yōu)越的區(qū)位優(yōu)勢催生了商業(yè)集貿(mào)交易的活躍，園景區(qū)及配套服務(wù)業(yè)也得到快速發(fā)展，工業(yè)、農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)滾動發(fā)展的規(guī)模效益得到充分體現(xiàn)。此外，劉莊等三村的農(nóng)業(yè)觀光園及造紙、醫(yī)藥、銅板加工和餐飲等都已形成較大規(guī)模。

在這樣一個工業(yè)化程度相對較高的地區(qū)，金融需求呈現(xiàn)如下兩個基本特點：一是資金需求量大，單靠農(nóng)信社一家難以滿足其資金需求，而且農(nóng)信社規(guī)模有限，過于傾斜農(nóng)村的工業(yè)企業(yè)，會對廣大農(nóng)戶的資金支持產(chǎn)生擠出效應(yīng)。二是信貸周期較長，農(nóng)信社的信貸主產(chǎn)品是數(shù)額小、周期短的小額農(nóng)貸，在產(chǎn)品供給上難以滿足工業(yè)企業(yè)需求。鑒于縣域農(nóng)村工業(yè)企業(yè)規(guī)模相對較小，達不到上市融資和發(fā)行債券標(biāo)準(zhǔn)，對外融資只能靠銀行信貸來解決，但僅靠農(nóng)村信用社提供融資根本不可能滿足其需求，部分需求必須由商業(yè)性金融機構(gòu)來解決。目前，新鄉(xiāng)縣幾乎所有的金融機構(gòu)都有涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。2008年10月，劉莊、京華、龍泉三村共貸款3.2億元，其中農(nóng)信社貸款1.2億元，其他金融機構(gòu)貸款2億元。

(二)糧油加工區(qū)的金融供需特點

延津縣是全國商品糧基地縣、全國優(yōu)質(zhì)小麥生產(chǎn)示范基地縣、全國優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)示范縣和河南省農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化示范縣。近年來，該縣依托較強的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，發(fā)展起糧油加工企業(yè)，并逐漸形成規(guī)模，目前已有1家資產(chǎn)過億，3家資產(chǎn)過千萬的糧油加工企業(yè)。這些糧油加工企業(yè)規(guī)模較大，而且采用較專業(yè)的運作模式。如金粒公司是河南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)，近年來，金粒公司充分發(fā)揮企業(yè)自身優(yōu)勢，借助訂單農(nóng)業(yè)積極開展期貨經(jīng)營，拓展了經(jīng)營領(lǐng)域，提高了企業(yè)效益，增加了農(nóng)民收入，促進了糧食產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營健康發(fā)展。2002年，金粒公司成立了金粒小麥協(xié)會，形成了縣里有協(xié)會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)分會，村村有中心會員，訂單農(nóng)戶為一般會員的協(xié)會體系，創(chuàng)新了“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”的運作機制。同時，公司實施“訂單+期貨”的運作模式，利用期貨市場實現(xiàn)套期保值，鎖定訂單利潤，降低訂單風(fēng)險，保證訂單履約率。目前公司訂單基地達到70萬畝，其中45萬畝為河南省無公害生產(chǎn)基地：訂單履約率與產(chǎn)銷率保持在95％以上。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對金融機構(gòu)的規(guī)模和專業(yè)水平有一定要求。近年來，在支農(nóng)再貸款和央行專項票據(jù)的支持下，改革后的農(nóng)村信用社資金實力盡管有所增強。但面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整涌現(xiàn)出的大量資金需求，明顯感到力不從心。至2007年底新鄉(xiāng)市農(nóng)信社存貸比例達到79.14％，剔除支農(nóng)再貸款后仍高達76.7％，已超過監(jiān)管指標(biāo)最高限，新增貸款難度較大。在這樣情況下，農(nóng)發(fā)行積極介入糧油加工企業(yè)發(fā)展，扶持了糧油企業(yè)發(fā)展。

而政策性銀行較多地介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，其根源在于農(nóng)發(fā)行的信貸產(chǎn)品適用當(dāng)?shù)氐募Z油加工企業(yè)的資金需求：一是糧油加工企業(yè)既關(guān)乎當(dāng)?shù)囟愂?，更影響?dāng)?shù)剞r(nóng)民收入，支持糧油加T企業(yè)是帶有準(zhǔn)政策性的支農(nóng)業(yè)務(wù)，符合農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)拓展范圍。二是糧油加工企業(yè)采取了較新的經(jīng)營方式，如延津縣糧油企業(yè)引進了期貨業(yè)務(wù)，這對提供信貸支持的金融機構(gòu)業(yè)務(wù)水平提出了更高要求，人員素質(zhì)較高的農(nóng)發(fā)行因此擁有相對優(yōu)勢。三是糧油加工屬資金密集型產(chǎn)業(yè)，資金需求量較大，農(nóng)信社實力較弱，支持起來比較吃力，而且容易形成貸款壘大戶現(xiàn)象，增加了經(jīng)營風(fēng)險。

(三)農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)的金融供需特點

原陽縣是個農(nóng)業(yè)大縣，也是個財政窮縣。全縣農(nóng)業(yè)人員總量為63萬人，糧食總產(chǎn)量6.8億公斤，居全市第一位；全縣優(yōu)質(zhì)小麥種植面積62萬畝。2007年，全縣生產(chǎn)總值完成52.2萬元，農(nóng)民人均可支配收入達到3531元。但原陽縣的多數(shù)企業(yè)不景氣，屬于信貸管理高風(fēng)險區(qū)。不少企業(yè)多年來不與銀行打交道，沒有發(fā)生過信貸關(guān)系，尤其在工行、建行上市后新的授信制度下，基本上不向這些未達標(biāo)的企業(yè)發(fā)放貸款，致使一些好的企業(yè)也受到冷落。如原陽縣橋北科技園區(qū)新入駐的9家機構(gòu)是很有發(fā)展前景的企業(yè)，是河南省乃至中西部地區(qū)的技術(shù)研發(fā)中心、技術(shù)轉(zhuǎn)移中心、中間試驗基地、科技企業(yè)孵化基地、新型工業(yè)化示范基地及高層次人才聚集高地，需要大量的流資支持，但是在原陽縣則貸不到款，影響了經(jīng)營發(fā)展。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村以種養(yǎng)業(yè)為主的實際需要，小額農(nóng)貸數(shù)額小，周期短，與農(nóng)信社的資金實力相匹配，與農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)的資金需求相匹配，所以越是在農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)，農(nóng)信社的地位越是重要。截至2008年10末，原陽縣農(nóng)村信用社存款余額為12億元，較年初上升3.18億元；貸款余額為8.03億元，較年初上升1.41億元，較好發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

四、以多元需求為導(dǎo)向進行農(nóng)村金融功能再分工

新鄉(xiāng)市轄內(nèi)三個地區(qū)典型調(diào)查顯示，目前農(nóng)村地區(qū)存在多元化的金融需求，其需求主體涵蓋小規(guī)模的種養(yǎng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及在農(nóng)村發(fā)展起來的較大規(guī)模的工業(yè)化企業(yè)，其資金需求層次在規(guī)模、期限、信貸產(chǎn)品特點等方面差異很大。而目前農(nóng)發(fā)行受政策定位限制，涉農(nóng)商業(yè)性貸款還不夠多，農(nóng)行等大型商業(yè)銀行因機構(gòu)精簡，已大規(guī)模從農(nóng)村地區(qū)撤出，郵政儲蓄銀行在信貸方面開展時間較短，產(chǎn)品少，規(guī)模小，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)主力仍是農(nóng)村信用社一家，在金融供給方面，存在機構(gòu)單一、產(chǎn)品單一等不足，農(nóng)村地區(qū)金融需求多元和金融供給單一的矛盾較為明顯。在這樣情況下，將農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社及郵政儲蓄銀行支農(nóng)功能進行合理化分工，符合分工提高效率的勞動分工理論，既增加了農(nóng)村資金供給，滿足了不同層次的金融需求，又彌補了農(nóng)信社資金實力單薄的缺點，同時也避免了涉農(nóng)金融機構(gòu)的同質(zhì)化競爭。

(一)合理確定信貸支農(nóng)功能分工

一是拓寬政策性銀行支農(nóng)功能，要進一步明確和完善農(nóng)發(fā)行功能定位和運作機制，在繼續(xù)做好糧棉油收購等政策性業(yè)務(wù)同時，進一步擴展農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款范圍，其擴展范圍應(yīng)重點在農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)等方面。二是明確農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融服務(wù)功能。發(fā)揮其資金實力雄厚、信貸品種豐富、款營銷能力較強的比較優(yōu)勢，側(cè)重于支持農(nóng)村中涉工企業(yè)、商貿(mào)服務(wù)業(yè)發(fā)展，扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展。支持小城鎮(zhèn)建設(shè)以及農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)改造。三是農(nóng)信社成為農(nóng)村金融主力軍。發(fā)揮其起源于農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村、了解農(nóng)民和貼近農(nóng)民的比較優(yōu)勢，向縣域中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶提供額小、周期較短的小額農(nóng)貸，這既是政策引導(dǎo)的方向，也非常符合農(nóng)信社自身特點。四是郵政儲蓄銀行定位于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，要加快建立符合“三農(nóng)”需求特點的零售業(yè)務(wù)體系，根據(jù)改革進程和風(fēng)險管控能力，積極擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，促進郵政儲蓄資金回流農(nóng)村。

(二)完善涉農(nóng)貸款保險擔(dān)保體制

建立以政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主體、以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，為農(nóng)村金融功能化分工提供全方位保障。一是成立農(nóng)村地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險公司，開辦巨害保險，幫助農(nóng)民減少自然災(zāi)害和市場風(fēng)險造成的經(jīng)濟損失；二是依托商業(yè)保險機構(gòu)，做好中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險工作，為農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)造條件。三是拓展涉農(nóng)保險范圍，推進農(nóng)戶養(yǎng)老、醫(yī)療、意外保險覆蓋范圍，開辦農(nóng)業(yè)貸款保險，通過分擔(dān)信用風(fēng)險，提高涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款積極性，推進農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。四是鼓勵地方政府依托商業(yè)保險機構(gòu)或建立地方保險機構(gòu)，積極開展地方政府確定的補貼農(nóng)產(chǎn)品保險，為地方特色經(jīng)濟作物提供保險服務(wù)。

(三)規(guī)范發(fā)展民間融資行為

將民間金融在合法、合規(guī)基礎(chǔ)上將其納入金融機構(gòu)功能分工體系之中。既要規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)民間融資，發(fā)揮其對農(nóng)村金融服務(wù)的拾遺補缺作用，又要依法打擊和取締高利貸行為和非法的地下金融組織。要把農(nóng)村地區(qū)民間融資規(guī)范到正規(guī)的金融體系建設(shè)中，大力培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)，改善和提高農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋度，在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，為農(nóng)村金融功能化分工創(chuàng)造條件。

(編輯 劉西順)