摘要：本文利用對某縣金融機構(gòu)、中小企業(yè)和農(nóng)戶調(diào)研所獲得的第一手數(shù)據(jù)，分析了縣域經(jīng)濟特別是貧困縣金融供需失衡的問題?；鶎咏鹑跈C構(gòu)的存貸差過大，使縣域經(jīng)濟體資金外流嚴重；在現(xiàn)有制度約束下，中小企業(yè)和農(nóng)戶不能提供足夠的抵押擔保品是問題形成的重要原因。本文還針對縣域金融供給與金融需求的現(xiàn)狀，提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供給；需求；建議

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：B 文章編號：1674－2265(2008)12－0063－02

一、引言

農(nóng)村金融的發(fā)展狀況對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著深刻的影響，而“金融抑制”現(xiàn)象目前在我國的農(nóng)村地區(qū)普遍存在，對新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化以及“三農(nóng)”發(fā)展中重要問題的解決形成了制約。本文就是在對我國西部某縣進行現(xiàn)場調(diào)研的基礎(chǔ)上，對具體數(shù)據(jù)和現(xiàn)象進行歸納、分析形成的。

被調(diào)查縣是國家級貧困縣，為支持其發(fā)展，國家投入了大量資金。2007年全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值90億元，2008年上半年地區(qū)生產(chǎn)總值是44.5億元，實現(xiàn)財政收入2.5億元。城鄉(xiāng)一體化進程加快，常住人口城鎮(zhèn)化率在2006年達到28.6％，比上年提高5.1個百分點。該縣擁有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄等金融機構(gòu)，金融服務(wù)體系健全完善。2006年年末，金融機構(gòu)存款余額110.25億元，比年初增長17.7％：金融機構(gòu)貸款余額19.91億元，比上年末增7.6％。全年各類保險承保額230.02億元，增長33.8％：保險業(yè)務(wù)收入8139萬元，增長23.9％；保險業(yè)務(wù)支出6335萬元，增長10.1％。

二、縣域金融供給中存在的問題

(一)農(nóng)村金融存貸差過大，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重

伴隨著國有銀行改革的不斷推進，由于業(yè)務(wù)對象和風控模式的調(diào)整，國有商業(yè)銀行已經(jīng)大量減少了在縣域和農(nóng)村地區(qū)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但負債業(yè)務(wù)規(guī)模仍在高速增長，在農(nóng)村市場中吸收的存款和其他資金被大量轉(zhuǎn)移到上級機構(gòu)，成為縣域和農(nóng)村地區(qū)資金“失血”的根源。該縣這一特征尤其明顯，四大國有銀行在縣域的貸款多年來保持原來的余額，近幾年均無新增貸款：農(nóng)村信用合作社在改革中面臨著法人機構(gòu)上移和業(yè)務(wù)非農(nóng)化的可能：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍收縮，到2008年農(nóng)發(fā)行基本上沒有涉農(nóng)貸款存量；基層郵政儲蓄銀行“只存不貸”的業(yè)務(wù)設(shè)計加速了農(nóng)村資金的外流。除農(nóng)信社外，各家金融機構(gòu)都存在巨大的存貸差額。

(二)涉農(nóng)信貸總量不足、結(jié)構(gòu)失衡

相對于第二、第三產(chǎn)業(yè)，歷年來農(nóng)村金融市場所提供的涉農(nóng)信貸的總量雖然穩(wěn)中有升，但其相對數(shù)量卻逐漸下降，期限結(jié)構(gòu)失衡。金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款期限結(jié)構(gòu)以短期為主，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的長期資金需求。國有銀行中只有農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放短期農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)短期貸款的比例僅為18.93％，沒有對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款。農(nóng)信社一直占據(jù)涉農(nóng)貸款的主要地位，但投向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款比重很低。

(三)合格抵押品不足，擔保公司缺失

金融機構(gòu)在向中小企業(yè)或者農(nóng)戶發(fā)放貸款時一般都要求提供足額的抵押、質(zhì)押或擔保?？h域經(jīng)濟體和農(nóng)戶普遍存在合格抵押品不足的問題，該縣只有兩家擔保公司提供擔保，沒有專業(yè)涉農(nóng)貸款擔保機構(gòu)。而且擔保公司不對農(nóng)戶和個體戶提供擔保。

三、縣域金融需求滿足情況現(xiàn)狀

(一)中小企業(yè)的融資供需存在缺口

按照中小企業(yè)劃分的一般標準，該縣的企業(yè)多數(shù)屬于小型企業(yè)，其中微型企業(yè)又占據(jù)絕對多數(shù)。從企業(yè)的行業(yè)特征看，大多從事養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和流通，以及與農(nóng)民生活密切相關(guān)的建材行業(yè)。

1、中小企業(yè)的資金供需從總體上來看缺口較大，滿足程度低。與全國普遍存在的中小企業(yè)融資困難的問題相同，該縣的中小企業(yè)的資金需求缺口較大、尤其是規(guī)模以下企業(yè)的資金嚴重缺乏，資金需求規(guī)模集中在10萬元到100萬元的區(qū)間。由于民間借貸尚未合法化，中小企業(yè)融資來源單一。很難得到滿足。在企業(yè)固定資產(chǎn)投資中。金融機構(gòu)貸款只占全部固定資產(chǎn)投資的22.46％。當然，中小企業(yè)自身也存在競爭力不夠、制度不健全等問題，這些都是中小企業(yè)不易獲得貸款的原因。中小企業(yè)的高風險性，在一定程度上抑制了金融機構(gòu)對其貸款積極性。

2、從需求目的來看，企業(yè)貸款主要用于解決流動性資金不足。該縣的中小企業(yè)絕大部分都存在流動資金短缺問題。一般來說，中小企業(yè)的資金需求呈現(xiàn)出季節(jié)性特征，特別是經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品的中小企業(yè)。季節(jié)性市場波動影響其資金需求。

3、中小企業(yè)融資普遍存在抵押品不足的問題。中小企業(yè)融資過程中普遍存在合格抵押品不足的問題。一方面，對于發(fā)展中的中小企業(yè)來說，能用于充當?shù)盅何锏墓潭ㄙY產(chǎn)并不多，企業(yè)的賬面資產(chǎn)價值銀行一般并不認可，因此銀行要求更高的抵押比例。在其他擔保方式缺失的情況下，加大了企業(yè)獲得資金支持的難度。

(二)農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)狀

調(diào)研中，對該縣的50戶農(nóng)戶進行了農(nóng)戶生產(chǎn)生活及金融需求(2008年1－3月)的問卷調(diào)查，問卷統(tǒng)計分析表明：

1、歲末年初農(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)收獲大于務(wù)工收入。2008年1－3月正值春耕時節(jié)，被調(diào)查農(nóng)戶有37戶自己耕種土地，占比74％，生產(chǎn)總投入比年初有所增加的有28戶，生產(chǎn)總產(chǎn)出比年初有所增加的有25戶。糧食生產(chǎn)總投入130780元，戶均投入2616元，比年初有所增加的有18戶；養(yǎng)殖總投入132480元，其中大型牲畜養(yǎng)殖有所增加的有15戶，總產(chǎn)出312880元，收益180400元，戶均收益3608元。有26戶42人外出打工2038天，純收入101500元。人均2417元，戶均3904元。收入的增加使得農(nóng)民有了更多的金融需求。

2、農(nóng)戶有多種金融服務(wù)需求。2008年1－3月，50戶農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中最缺資金的有46戶。占被調(diào)查對象的92％，主要為種植業(yè)生產(chǎn)資金不足的有10戶，養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)資金不足的有10戶，子女教育資金不足的有10戶。向農(nóng)村信用社共計申請貸款23.65萬元，因為擔保、抵押無法落實及信用等級不夠條件，實際發(fā)放12.65萬元，貸款滿足率為53.49％；有15戶向親朋好友借款18萬元；民間高利貸借款3戶。最需要金融服務(wù)貸款的有23戶，占比46％；要求購買基金、銀行理財產(chǎn)品的有13戶，占比26％：代繳水電氣電話等費用的有19戶，占比38％；辦理各種保險的有13戶，占比26％。對目前農(nóng)村小額信用貸款政策對農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活需求的滿足程度為一般，認為需要適當調(diào)整的達36戶，占比72％。

3、貸款利率高于民間借貸利率。認為目前農(nóng)村貸款利率“過高”的有19戶，“偏高”的有19戶，占比各為38％，合適的有10戶，占比20％。農(nóng)戶愿意接受最高貸款年利率為5％以下的農(nóng)戶占90％。目前農(nóng)村信用社平均貸款利率為11％122上，而向親朋好友借款年利率為6％左有，民間借貸年利率為10％左右。

四、解決縣域金融體系供需失衡問題的相關(guān)建議

(一)構(gòu)建適宜的金融生態(tài)環(huán)境

首先，政府部門要加強對金融的支持，針對性地協(xié)調(diào)或解決縣域金融發(fā)展中的問題；其次，可以整合司法、工商、稅務(wù)、勞動、金融等部門的信息，建立信息共享平臺，改善縣域金融生態(tài)環(huán)境。第三，設(shè)法解決金融部門為各級財政墊付資金的歸還問題，如一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)為學(xué)校危房改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的歸還。第四，強化“信用工程”建設(shè)，為信用社增加支農(nóng)貸款創(chuàng)造條件。

(二)改善融資環(huán)境，促使資金回流

地方政府部門可以考慮制定傾斜的政策，在地方政府的權(quán)責范圍內(nèi)，鼓勵金融機構(gòu)在本地增加貸款規(guī)模，在各類政策上向立足本地增加金融服務(wù)的機構(gòu)傾斜。與企業(yè)和金融部門合作，促進擔保機構(gòu)在本地的設(shè)立和發(fā)展，擴大擔保公司的擔保范圍和擔保能力，解決融資中面臨的技術(shù)困難。

(三)積極鼓勵和支持各類不同新型和微型金融組織在本地的發(fā)展

地方政府應(yīng)根據(jù)國家的金融政策，積極鼓勵、支持和引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、新型農(nóng)村合作組織、小額信貸公司和擔保公司等其他金融組織在本地的發(fā)展，彌補正規(guī)金融在農(nóng)村領(lǐng)域的不足和缺失。

(四)積極扶持中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)作為一個群體，是縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，但由于處于發(fā)展初期，個體的融資能力不可避免地受到制約，需要政府的有效扶持。政府部門要在政策上予以支持，發(fā)展上予以引導(dǎo)。一方面，政府部門可以以政府資本為引導(dǎo)，引入社會資本組建專門的中小企業(yè)融資擔保公司，降低中小企業(yè)的融資門檻和成本；另一方面，政府可以為中小企業(yè)的融資提供貼息等政策扶持，間接降低金融機構(gòu)的風險。政府部門還可以引導(dǎo)、鼓勵中小企業(yè)之間的聯(lián)合與合作，規(guī)?；⒅行∑髽I(yè)與金融機構(gòu)的關(guān)系，創(chuàng)新中小企業(yè)融資產(chǎn)品，拓寬融資渠道。

(五)改革創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系

要鼓勵金融機構(gòu)在鄉(xiāng)、村大力發(fā)展結(jié)算以及理財服務(wù)，為農(nóng)戶提供全方位、多功能、多層次的金融服務(wù)體系。鼓勵創(chuàng)新農(nóng)戶貸款的抵押擔保機制，鼓勵探索引入“聯(lián)保貸款”、“動產(chǎn)抵押”等抵押擔保模式，提高農(nóng)戶貸款的可獲得性；鼓勵保險機構(gòu)進人農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的系統(tǒng)風險，提高農(nóng)戶融資的安全性。

(編輯 代金奎)