摘要：在對強制保險社會功能及其世界性發(fā)展趨勢進行深入分析的基礎上，提出了完善內(nèi)地強制保險制度的若干啟示及建議。

關鍵詞：強制保險；社會功能；發(fā)展趨勢；啟示

中圖分類號：F840 文獻標識碼：B 文章編號：1674－2265(2008)12－0060－03

強制保險制度是指依據(jù)法律規(guī)定因從事特定活動而可能承擔賠償責任的主體必須具備責任保險的法律制度。早在1912年挪威就施行了機動車損害賠償責任保險的強制化，緊接著，丹麥(1917年)、新西蘭和瑞典(1929年)、英國(1930年)、瑞士(1932年)和德國(1939年)也實現(xiàn)了該保險的強制化。強制保險某種意義上表現(xiàn)為國家對個人意愿的干預，其范同是受嚴格限制的。各國現(xiàn)有的強制保險大多屬于責任保險，如：機動車交通事故責任強制保險、雇主責任強制保險、油污損害責任強制保險、核損害責任強制保險等。不過也有非責任保險，比如自然災害強制保險。

強制保險由于其較強的社會屬性，在維護公共安全、參與社會管理、促進社會穩(wěn)定發(fā)展方面有著突出的作用，具有較強的社會管理功能。強制保險所特有的經(jīng)濟補償保障功能，對消除或減輕自然災害、突發(fā)事件和重大事故造成的損失，促進社會安定有序，具有不可替代的作用。因此，研究強制保險制度的發(fā)展趨勢對發(fā)展中國家建立良好的強制保險制度具有借鑒意義。

一、強制保險的社會功能

(一)強制保險具有很強的社會管理功能

強制保險主要是以被保險人對受害人承擔的賠償責任為保險標的的保險，其目的在于分散和轉嫁被保險人對第三人應當承擔的賠償責任，是為第三人的利益而設立的，具有很好的公益性，是一項具有很強的社會管理功能的險種。強制保險要求從事特定活動的主體購買責任保險，是因為該主體從事的活動可能給他人帶來較大的風險。在事故責任人無力承擔賠償責任的情況下，由于責任保險的賠款支付，可以使受害人盡快獲得比較充分的補償，從而能夠保護社會公眾的生命財產(chǎn)安全，維護社會公眾的利益。

(二)強制保險具有很強的社會安定功能

強制保險使受害人得到及時救治和經(jīng)濟補償，減少致害人與受害人之間的經(jīng)濟糾紛，維護人們正常的社會及生活秩序。強制保險不僅為企業(yè)轉移了經(jīng)營風險，分擔了政府負擔，最主要的是使社會公眾不再擔心職業(yè)失誤或公共意外事故賠償難問題，從而增強了社會公眾的安全感和對社會的信任感。同時，強制保險也分擔了政府在事故處理中的工作，減輕了政府財政的壓力，政府可以由過去的最終“買單人”的角色，轉而通過經(jīng)濟手段分散、轉移社會管理風險。

(三)強制保險具有廣泛的經(jīng)濟補償功能

強制保險具有廣泛的經(jīng)濟補償功能，購買強制保險，可以使企業(yè)、個人轉嫁在其經(jīng)營、執(zhí)業(yè)過程中的各種責任風險，化解其可能面臨的巨額賠償責任與較小支付能力間的矛盾，避免因無力賠償而導致的破產(chǎn)和生產(chǎn)中斷，維持生產(chǎn)及經(jīng)營的穩(wěn)定性。

(四)強制保險有利于保險市場的規(guī)范發(fā)展

強制保險(比如內(nèi)地的交強險)由于采取全國統(tǒng)一的費率、條款、傭金率，可以很大限度上遏制上述惡性競爭，同時也為保險業(yè)樹立一個典范，有利于內(nèi)地保險業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

(五)強制保險有利于保險市場做強做大

發(fā)達國家的強制保險保費占比往往很高。以澳門特區(qū)為例，2007年光是汽車民事責任強制保險及勞工險兩項強制保險的保費就占澳門財產(chǎn)險市場全年總保費的32％。而中國保監(jiān)會向社會公布，根據(jù)普華永道出具的報告，2006年7月1日至2007年6月30日，全國交強險保費收入合計507億元。另據(jù)披露，中國人保交強險占總保費收入比例為26.2％，占車險保費收入36.7％：平安財險占總保費收入比例為24.9％，占車險保費收入35.9％。

二、強制保險的未來發(fā)展趨勢

(一)保障領域不斷擴大

強制保險在最初僅僅是機動車損害賠償責任強制保險，隨著強制保險險種和承保范圍的不斷增加，強制保險保障的領域也相應地不斷擴大。目前在法國約有80多種民事強制責任保險，主要是職業(yè)責任保險，包括醫(yī)護人員、房地產(chǎn)代理商、律師、公證人、審計師、保險經(jīng)紀人、旅行社、建筑師、房客、獵人、機動車駕駛員等。而德國有120多種強制保險，大體分為五類：職業(yè)責任強制保險、產(chǎn)品責任強制保險、事業(yè)責任強制保險、雇主責任強制保險和特殊行為強制保險。

澳門特區(qū)于1983年和1985年頒布了《汽車民事責任強制性保險法例》和《工作意外及職業(yè)病之損害賠償權法例》兩項強制性保險立法外，隨后又陸續(xù)頒布了裝置宣傳物及廣告物之民事責任、游艇旅行社、律師職業(yè)民事責任強制保險的保險立法。目前香港特區(qū)的強制保險有汽車民事責任、勞工和本地商船民事責任強制保險。我國臺灣地區(qū)的強制保險也比較發(fā)達，強制公共意外責任險幾乎覆蓋了絕大多數(shù)涉及公眾安全的領域。

(二)在發(fā)展中國家將越來越受到重視

發(fā)展中國家和地區(qū)無論是在強制保險范圍、實施時間、覆蓋面、開發(fā)的險種、監(jiān)管制度、社會效果等方面都落后于發(fā)達國家。但這恰恰是發(fā)展中國家和地區(qū)最需要的。例如，在內(nèi)地，近年來連續(xù)發(fā)生礦難事故，一些遇難人員親屬往往因經(jīng)濟補償問題爭議不休，影響社會穩(wěn)定，這已引起了政府對安全生產(chǎn)責任險的重視。最近發(fā)生的三鹿奶粉污染事件更是引發(fā)了人們對食品的產(chǎn)品責任強制保險的思考。

(三)責任限額不斷提高

強制保險的責任限額往往與該國、某個階段的國民經(jīng)濟發(fā)展水平、環(huán)境、交通安全狀況、居民安全意識、經(jīng)濟承受能力等相匹配。就拿澳門特區(qū)來說，1999年之前，勞工死亡的賠償限額為澳門幣40萬元，之后提高為50萬元，2008年，隨著澳門經(jīng)濟的快速發(fā)展，死亡的賠償限額一躍提高到70萬元。另外，澳門特區(qū)還同時提高了汽車民事責任強制保險的賠償限額，比如：擬將私家車的賠償限額由100萬元提高至150萬元。臺灣地區(qū)汽車民事責任強制保險每次事故無總的最高責任限額，但每次因汽車交通事故致每一人死亡給付、殘廢給付及傷害醫(yī)療費用給付之金額，合計最高以新臺幣170萬元為限。而香港特區(qū)的勞工險及汽車民事責任的賠償限額則均為港幣1億元。

(四)第三人直接請求權的范圍不斷擴大

根據(jù)強制保險的世界性發(fā)展趨勢，不斷擴大第三人直接請求權的范圍是必然結果。拿澳門特區(qū)的汽車民事責任強制保險來說，法律明確規(guī)定，在保單限額內(nèi)，受害人只能向保險人提出索賠，如果同時將被保險人作為被告，法院不予支持，除非索賠金額超過保單限額。

(五)強制責任保險的立法權不斷擴大

在世界上的其他國家，能夠合法確立強制責任保險的規(guī)范性文件的范圍較寬。比如：在美國，規(guī)定強制責任保險的立法既有聯(lián)邦的立法，也有各州的立法；在意大利，規(guī)定強制責任保險的立法分為兩個層級：一是全國性的法律，二是地區(qū)性或者省級的法律，全國性的強制責任保險的種類大致可分為“危險的活動”和“專業(yè)人士的執(zhí)業(yè)活動”，地方性的立法中也有不少強制責任保險的規(guī)定，以解決當?shù)氐木唧w問題：在德國，要求醫(yī)師購買責任保險的規(guī)定甚至出現(xiàn)在醫(yī)師職業(yè)規(guī)范里，并不是在法律當中。由此可見。強制保險的立法權不斷擴大是世界性的趨勢。

(六)條款費率逐步市場化

由于被保險人狀況千差萬別，保險人需要對每一承保標的進行實地調查和評估，單獨確定保險費率以降低風險，這就要求強制保險的條款費率市場化。實際上，許多國家和地區(qū)條款費率已經(jīng)市場化。在新加坡，強制保險實行完全的市場競爭，強制保險的條款、費率及其它事宜，與商業(yè)保險基本相同；在德國，近年來強制保險的條款費率完全放開，保險監(jiān)管機構不進行干預，監(jiān)管目標通過對償付能力指標的監(jiān)管來實現(xiàn)；在美國馬薩諸塞州，則是由保險人視其本身成本結構、市場需求因素等自行厘定汽車保險費率；在英國，汽車強制責任保險完全實行自由化費率，即由各保險人根據(jù)自身經(jīng)驗數(shù)據(jù)及經(jīng)營水平厘定相應的費率；在日本，1998年7月1日廢除了標準費率制，逐步向費率市場化轉變，基本費率由汽車保險費率算定會制定，供保險人參考，附加費率則由各公司依據(jù)自身經(jīng)營情況來確定。

(七)機動車保有人責任向無償運送乘客擴張

機動車保有人責任向無償運送乘客擴張是世界性趨勢。包括香港、澳門特區(qū)在內(nèi)的國家和地區(qū)的汽車民事責任強制保險，即使是無償、營業(yè)外運送，保險人也須負賠償之責，與有償還是無償無關，并且與是否作為營業(yè)運送無關。

(八)自然災害保險逐步納入強制保險范疇

除了責任強制保險外，目前許多國家也已經(jīng)或即將建立巨災保險機制，通過立法將洪水、地震等嚴重的自然災害納入強制保險的范疇，采取國家扶持、保險人參與等模式，將巨災風險向國際再保險市場甚至是證券市場分散，比如美國、法國、瑞士、土耳其和阿爾及利亞等。在法國，保險人被強制要求按照政府制定的標準費率提供重大自然災害保險。土耳其則通過立法要求所有登記的城市住宅必須投保強制性地震保險，通過強制保險建立國家巨災準備金。

三、強制保險發(fā)展趨勢對我國的啟示及建議

構建和諧社會是當今社會發(fā)展的必然趨勢。在我國，迫切需要利用各種經(jīng)濟和行政手段來消除社會中的不確定因素。在一些特殊的領域，如果僅靠自愿投保而不通過國家法律法規(guī)來強制實施，則難以使受害方得到及時的、應有的賠償。據(jù)此，提出如下建議：

(一)應擴大強制保險范圍

建議在關系國計民生和人民群眾切身利益以及社會穩(wěn)定的領域，盡快實施強制責任保險，特別是大力發(fā)展安全生產(chǎn)責任、建筑工程責任、產(chǎn)品責任、公眾責任、校方責任、執(zhí)業(yè)責任、醫(yī)療責任、環(huán)境污染責任等保險業(yè)務，進一步擴大責任保險覆蓋面，為全面建設小康社會和構建和諧社會服務。

(二)盡快推行雇主責任強制保險

雇主責任保險在大多數(shù)發(fā)達國家都是作為強制性保險，經(jīng)歷了半個世紀的發(fā)展，其市場運作、政府監(jiān)管的各個環(huán)節(jié)都不斷完善。雇主責任強制保險對化解雇傭矛盾、維護社會安定、為弱勢群體提供基本生活保障方面發(fā)揮了至關重要的作用。隨著國內(nèi)經(jīng)濟的快速發(fā)展，個體私營企業(yè)、外資企業(yè)的雇員數(shù)量不斷增加，應及時通過強制保險對廣大雇員的勞動權益進行保障，維護經(jīng)濟及社會的穩(wěn)定發(fā)展。

(三)賦予受害人直接請求權

國內(nèi)應順應強制保險的世界性發(fā)展趨勢，不斷擴大第三人直接請求權的范圍，在機動車第三者責任強制保險、環(huán)境責任保險、公眾責任保險等領域，賦予受害人直接請求權將是一種可行的選擇。

(四)不斷擴大強制保險的立法權

鑒于國內(nèi)目前各地和各行業(yè)發(fā)展不平衡的實際情況，應該考慮通過試點、總結實踐經(jīng)驗，嘗試把確定強制保險權授予保險監(jiān)管部門和地方政府或政府部門聯(lián)合發(fā)布規(guī)章。同時，也應該防范保險監(jiān)管部門權力無限制地擴大和防止引發(fā)保險公司新的不正當競爭。

(五)立法推行自然災害強制保險

應通過立法將洪水、地震等嚴重的災害納入強制保險的范疇。為減少自然災害特別是地震、水災、雪災給國內(nèi)人民帶來的財產(chǎn)損失，建議內(nèi)地盡快立法推行自然災害強制保險。

(編輯 劉西順)