告別行政化的重組，推進更市場化的聯(lián)盟和并購，是監(jiān)管當局對城商行重組的政策新導向

“不會再有第三家‘徽商行’了”。中國銀監(jiān)會一位主管官員告訴《財經(jīng)》記者。

4月7日，北京銀行（上海交易所代碼：601169）公告，收購廊坊市城市商業(yè)銀行19.9％的股份。此前的３月６日，山東省城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟有限責任公司（下稱合作聯(lián)盟）正式獲準籌建。

這正是眼下城市商業(yè)銀行兩大典型模式——合作聯(lián)盟和商業(yè)化收購，均迥異于原來的徽商銀行和江蘇銀行模式。

告別“徽商行模式”

各地城商行告別重組整頓和支付風險化解的階段不過五六年，又遭遇來自大中型銀行的激烈競爭。

天津市銀監(jiān)局局長王進誠曾經(jīng)對《財經(jīng)》記者分析城商行的四大困境：人才匱乏；IT系統(tǒng)建設(shè)成本超出單個城市商業(yè)銀行承受能力；創(chuàng)新能力不足；服務(wù)功能不全。

“大趨勢是走向聯(lián)合?！鄙綎|濰坊市商業(yè)銀行董事長史躍峰認為。

2005年9月，安徽率先動手，以合肥城商行為龍頭，陸續(xù)吸收合并了蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠五家城商行，以及六安、淮南、銅陵、阜陽科技、鑫鷹、銀河、金達五家城市信用社，是年底正式掛牌成立了徽商銀行。

2007年1月， 除南京銀行，江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港等十家城市商業(yè)銀行采取新設(shè)合并模式，成立了江蘇銀行。

不過，將轄區(qū)內(nèi)城商行合并成立省域股份制銀行的勢頭沒有走遠。

湖南省計劃將長沙、湘潭、株洲、岳陽和衡陽五家城商行及邵陽市城市信用社合并成立“瀟湘銀行”，并于2007年6月正式組建改革重組工作聯(lián)席辦公室；8月正式啟動清產(chǎn)核資工作。但據(jù)《財經(jīng)》記者獲知，這一計劃現(xiàn)已夭折，至今未向監(jiān)管部門遞交方案。

監(jiān)管部門對這類行政合并模式產(chǎn)生了疑慮。“行政合并后誰來當頭，其中奧妙無窮。長官意志最管用，并不一定由好銀行的行長來牽頭?！币晃唤?jīng)歷過城信社合并為城商行的地方銀行行長說。

同樣重要的反對力量，來自被行政之手捏合的各家城商行內(nèi)部。城商行處境不一，非市場化的資產(chǎn)合并往往對壞銀行有利，對好銀行卻是打擊?！昂勉y行往往不愿意與壞銀行合并?！?/p>

“現(xiàn)在看來，需要重新審視徽商銀行的模式?！毖胄猩虾？偛恳晃谎芯咳藛T認為，“它助長了政府組建省級金融機構(gòu)的風氣?！币虼耍巧绦斜Ａ舄毩⒎ㄈ撕蜕鐓^(qū)銀行的特色，或許可以保護各城商行的積極性，也更符合市場化原則。

山東的試驗正從這里開始。

山東城商行之盟

山東城商行合作聯(lián)盟，是城市商業(yè)銀行合縱連橫的又一新模式。

經(jīng)過三年籌備，14家山東省城市商業(yè)銀行決定在保持現(xiàn)有法人地位不變的前提下，共同入股組成一家新的聯(lián)合體。2008年3月6日，銀監(jiān)會正式批準同意籌建合作聯(lián)盟。這一模式類似德國儲蓄銀行。

合作聯(lián)盟籌備領(lǐng)導小組辦公室主任于雷透露，合作聯(lián)盟將在4月底、5月初召開創(chuàng)立大會，通過章程及合作聯(lián)盟的各項制度，正式成立時間初定于今年6月。

《財經(jīng)》記者了解到，比起此前在地方政府行政主導下的城商行合并，這種重組模式得到了來自監(jiān)管當局的高度肯定和推動，也與來自德國儲蓄銀行國際合作基金會的技術(shù)援助不無關(guān)系。

2007年6月，山東省14家城商行的最后一家泰安商行掛牌成立。 當年末，14家城市商業(yè)銀行資本充足率全部達標，不良貸款率僅為2.25％，平均撥備覆蓋率超過100％，2007年實現(xiàn)經(jīng)營利潤49.77億元，財務(wù)狀況良好。

山東本來也有將城商行合并成立“齊魯銀行”的想法，但在山東銀監(jiān)局看來，山東城市商業(yè)銀行發(fā)展比較均衡，并不適宜走合并道路。山東省銀監(jiān)局局長周忠明介紹，“就山東省實際來看，銀行體系中缺少的不是為大客戶服務(wù)的大銀行，而是以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務(wù)、為市民服務(wù)、為社會服務(wù)的社區(qū)銀行。不適宜走吸收合并或新設(shè)合并組建單一法人的區(qū)域性商業(yè)銀行的道路。”

在山東銀監(jiān)局考察各種發(fā)展模式的同時，德國儲蓄銀行國際合作基金會（下稱基金會）來中國尋找技術(shù)援助對象。銀監(jiān)會為該基金會推薦了山東、四川、河北、黑龍江四省。

德國一共有489家獨立法人的儲蓄銀行，平均每家的資產(chǎn)規(guī)模在20億歐元左右。儲蓄銀行的分散結(jié)構(gòu)給企業(yè)經(jīng)營和管理帶來了挑戰(zhàn)。這一問題的解決方案就是存在于儲蓄銀行金融集團的內(nèi)部聯(lián)合體，通過搭建統(tǒng)一的后方服務(wù)支持平臺，集中高效處理像電子數(shù)據(jù)處理、支付往來以及證券交易等后臺工作。

2005年11月，基金會派來專家對山東省內(nèi)的城商行進行逐家訪談，介紹德國儲蓄銀行的發(fā)展模式，得到了各家城商行的認同?；饡＜医ㄗh山東城商行走聯(lián)合發(fā)展的道路。這與監(jiān)管當局一拍即合。

2006年5月，在基金會的邀請下，時任山東銀監(jiān)局局長王進誠（現(xiàn)任天津市銀監(jiān)局局長）率當時的11家城商行董事長去德國實地考察。 2006年10月，銀監(jiān)會監(jiān)管二部在臨沂召開各家城商行座談會，聽取各家城商行對合作聯(lián)盟的看法。所有的城商行都表示愿意成立合作聯(lián)盟。

2007年11月22日，銀監(jiān)會下發(fā)批文同意成立合作聯(lián)盟領(lǐng)導小組，領(lǐng)導小組組長是山東銀監(jiān)局副巡視員葛彬、成員包括14家城商行董事長。隨后，14家城商行一起提出申請文件，要求委托銀監(jiān)局牽頭籌建。

在保證各城商行獨立法人的前提下，這個聯(lián)盟將為成員行提供通用的IT系統(tǒng)與支付清算平臺、集中數(shù)據(jù)備份管理，在經(jīng)營管理和產(chǎn)品等方面實現(xiàn)信息共享?！斑@個平臺運作成功后，有望將各城商行的后臺維護成本降低到五分之一甚至十分之一?！敝苤颐髡f。

根據(jù)現(xiàn)行安排，合作聯(lián)盟注冊資金為1.4億元，由參與合作聯(lián)盟的14家城市商業(yè)銀行等額出資1000萬元。合作聯(lián)盟不設(shè)董事會，僅設(shè)置一名執(zhí)行董事，“每行一股、每行一票”，由14個城商行成員組成的股東大會直接行使董事會權(quán)利。

目前，在合作聯(lián)盟緊鑼密鼓的籌備的同時，山東銀監(jiān)局黃鑫博士告訴記者，2007年1月，作為合作平臺建設(shè)的核心部分，統(tǒng)一的IT系統(tǒng)平臺已經(jīng)開始啟動，預計這一平臺在2009年初能夠上線運行。

最新政策脈動

據(jù)《財經(jīng)》記者了解，在告別“徽商模式”后，監(jiān)管部門針對城商行重組的最新政策導向是，省會的城市商業(yè)銀行如符合條件可直接翻牌，并對其他城市商業(yè)銀行進行市場化并購。另外，只要監(jiān)管達標，比如達到股份制銀行的中等水平，監(jiān)管部門對其跨區(qū)域并購和經(jīng)營放開限制。

2007年10月，長春市商業(yè)銀行股份有限公司更名為吉林銀行股份有限公司，并吸收合并吉林市商業(yè)銀行和遼源市城市信用社。下一步還將收購四平、通化、白山和松原四家市級城信社。

類似的合并目前還在進行，云南等地計劃以省會城商行為平臺，吸收當?shù)夭糠纸鹑跈C構(gòu)組成一家省級的商業(yè)銀行。這樣做，可以滿足省政府對設(shè)立一家有地方特色區(qū)域銀行的要求，又不至于發(fā)生將省內(nèi)城商行都用行政化方式綁在一起的弊端。

銀監(jiān)會監(jiān)管二部主任樓文龍在接受《財經(jīng)》記者采訪時表示，支持為化解銀行風險而進行的合并重組，但必須堅持依法、自愿和市場原則。

在這一新的政策導向下，城市商業(yè)銀行的引資、跨區(qū)域收購、跨區(qū)域開設(shè)分行等都相當活躍。其中，與大銀行聯(lián)姻，成為一種趨勢。近日，《財經(jīng)》記者獲知，浙江臺州商業(yè)銀行已引入招商銀行和平安集團為其各持股10％的戰(zhàn)略投資者；招商銀行擬入股江蘇東吳農(nóng)村商業(yè)銀行；常熟農(nóng)商行也將該行10％的股權(quán)出售給了交通銀行；民生銀行也希望能夠收購河北省域內(nèi)的城商行。

城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域收購不再遙不可及。日前，北京銀行宣布以1.275億元購廊坊市商業(yè)銀行19.99％股權(quán)；南京商業(yè)銀行以18％的比例，入股日照市商業(yè)銀行則已獲銀監(jiān)會批準。

滿足監(jiān)管要求的城商行還可以去外地開分行，也不局限于省會銀行或省級銀行。已在上海獲準開設(shè)分行的包括北京銀行、寧波銀行、杭州銀行等；在天津開設(shè)分行的則包括北京銀行、盛京銀行、大連銀行等。南京銀行除在省內(nèi)跨區(qū)域發(fā)展，設(shè)立泰州分行，還準備參與籌建紫金財產(chǎn)保險股份有限公司和參股江蘇金融租賃公司的相關(guān)工作。

本刊記者于寧對此文亦有貢獻