個人貸款是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的重要組成部分，其利潤貢獻度隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展會愈來愈大，但不良貸款率偏高的話，會使其貢獻度大打折扣。個人貸款從基層銀行營銷、調(diào)查，上級銀行審查審批，到貸款發(fā)放、貸后管理、貸款收回、清戶撤押，經(jīng)歷的時間較長，風險產(chǎn)生的環(huán)節(jié)較多，防范風險的擔子很重。貸款準入關是防范風險的重要關口，把好準入關意義重大。從調(diào)查、審查、審批的源頭上控制住風險，把握貸款的完整性、真實性、合規(guī)性，在保證有效性、一致性、邏輯性和穩(wěn)定性的前提下，嚴格審查審批，促進個人貸款業(yè)務健康、持續(xù)、快速發(fā)展，為商業(yè)銀行的發(fā)展增添活力。

從個人貸款業(yè)務的前后臺來看，基層行必須實行雙人調(diào)查、必須雙人見客談話、雙人核保、雙人簽字制度，調(diào)查人對貸款資料的完整性、真實性、合規(guī)性負調(diào)查責任，主調(diào)查人負主要調(diào)查責任。審查人對貸款資料的完整性和合規(guī)性負審查責任，前臺必須把握70%的風險。如何在個人貸款業(yè)務的各個環(huán)節(jié)把握風險，是個貸業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展的保證，而把握好個貸業(yè)務的“七性”是防范風險的核心。

一、完整性分析

1.資料的完整性。按規(guī)定要求的貸款資料是否備齊，附件資料是否齊全，各種手續(xù)是否完備，主要包括：借款申請人的借款申請、身份證明、婚姻關系證明、單身證明、職業(yè)和收入證明、購房合同或購車協(xié)議、貸款擔保相關文件、銀行雙人見客談話筆錄、個人征信系統(tǒng)查詢結果等。

2.填寫的完整性。貸款資料要按規(guī)定填寫完整，書寫認真、規(guī)范、準確，包括貸款金額、期限、成數(shù)、利率、簽名等重點要素填寫要規(guī)范、齊全，尤其要注意的是在借款申請、談話筆錄、擔保文件上必須有借款申請人的簽字蓋章和手印，銀行個人信貸管理系統(tǒng)的錄入信息必須準確和完整。

二、真實性分析

1.借款申請人的真實性。在調(diào)查、審查環(huán)節(jié)中，通過審查借款申請人的身份證明（身份證、戶口簿、軍官證等）、婚姻狀況證明（結婚證、離婚證、單身聲明等）來確定借款主體資格的真實合法性，對提供虛假身份證明的，要終止調(diào)查、審查，拒絕借款申請人的貸款申請。

2.借款行為的真實性。借款申請人無真實的購房、購車等行為，是假按揭、假貸款的一個特征，要在工作中判斷借款申請人的貸款申請是否自愿屬實，貸款行為是否為其本人真實的意思表示，有無開發(fā)商、經(jīng)銷商等唆使、指使其作假按揭、假車貸等的嫌疑，這項工作的要點是：（1）信貸員雙人見客談話，了解客戶借款行為的真實性；（2）當面告知借款申請人相關法律責任與義務；（3）采取當面撥打借款申請人所留電話等方式核驗真?zhèn)?；?）審查人要通過電話核實，填寫電話核實記錄表；（5）綜合管理人員在貸款發(fā)放前電話通知借款申請人，進一步落實借款行為的真實性。在調(diào)查審查環(huán)節(jié)中，對已查知借款申請人借款行為虛假的，要終止調(diào)查、審查，拒絕借款申請人的貸款申請。

3.貸款資料的真實性。貸款資料的真實性由貸款調(diào)查行負責。貸款行要核驗借款申請人身份證明、戶籍證明、婚姻狀況證明、收入證明、學歷證明、職業(yè)證明、資產(chǎn)證明等原件的真實性?；鶎有袘趶陀〖Y料上加注“與原件核對一致”字樣并簽字，對復印件的真實性負責。核驗真實性時一方面應憑借個人的社會經(jīng)驗，另一方面也可以采取其他有效手段進行查詢，如登錄有關權威網(wǎng)站查詢。

4.貸款用途的真實性。在個人貸款中，每一個品種都有其特定的貸款用途，要嚴格按照貸款用途進行調(diào)查審查，嚴禁個人貸款用于股本性投資。在調(diào)查、審查環(huán)節(jié)中，對已查知借款申請人貸款用途虛假的，要終止調(diào)查、審查，拒絕借款申請人的貸款申請。

5.還款行為的真實性。這是假按揭的特征之一，著重關注借款申請人是否按月、按指定賬戶、按時還本付息，注意是否存在借款申請人統(tǒng)借統(tǒng)還的現(xiàn)象。

6.貸款擔保的真實性。借款申請人提供的貸款擔保是否充足、真實，要通過信貸調(diào)查人員雙人上門核保、核驗來落實。

7.抵押物的真實性。對住房、車輛等抵押物要雙人上門核押，要將實物與資料一一核對，要對抵押物進行評估、測算，確保其充足、真實。

三、合規(guī)性分析

要堅持在依法合規(guī)的前提下調(diào)查、審查、審批、發(fā)放個人貸款，要嚴格防范貸款未劃入合同約定賬戶，對個人貸款超權限、超成數(shù)、超期限、超額度、化整為零貸款等嚴重違規(guī)問題要堅決打擊。杜絕操作流程上的逆向操作。審核要點是借款申請人主體資格、職業(yè)、收入、貸款用途、擔保方式是否合理等。

1.各種文件、制度、規(guī)定的要求。在個人貸款調(diào)查、審查中，凡違反個人住房貸款經(jīng)營管理禁令，即十大禁令的；征信系統(tǒng)查詢借款申請人為“禁入”類客戶的；借款申請人信用等級不符合相關規(guī)定的；授信方案不合理的；貸款金額、期限、利率、成數(shù)和還款方式等不符合有關規(guī)定的；已查知是假按揭假、假貸款的；以及違反各種文件、制度、規(guī)定的要求的，都要拒絕貸款或補充完善。

2.借款申請人的主體資格是否合規(guī)。借款申請人必須持有合法的身份證明，有固定住所，借款申請人的年齡加貸款期限小于規(guī)定年限，如果借款申請人年齡偏大，可用提高首付比例的方式規(guī)避風險。

3.借款申請人資信狀況是否良好。在個人貸款的調(diào)查、審查中，調(diào)查人要通過查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)、工商銀行特別關注客戶系統(tǒng)及其他相關系統(tǒng)，確定借款申請人以往的貸款情況，有無違約、信用狀況等情況是否正常，在綜合判斷的情況下，最終達到控制風險的目的。

4.職業(yè)前景如何。借款申請人的職業(yè)狀況與日后還貸能力密切相關，盡量選擇那些在社會上收入較高、具有發(fā)展前景的職業(yè)，對于綜合消費貸款，尤其是代發(fā)工資綜合消費貸款等對職業(yè)有特定要求的貸款品種應嚴格執(zhí)行文件規(guī)定。

5.收入是否合理、合法。根據(jù)地區(qū)收入水平、行業(yè)及職業(yè)來確定收入的合理性、合法性，收入證明中出具的收入金額較大時，要有相應的支撐證明。比如在西安地區(qū)如果月收入在5000元以上的，要求提供相應的資產(chǎn)證明，主要包括：公司的營業(yè)執(zhí)照、公司的出資證明、公司的驗資報告、房產(chǎn)、車輛、存單等資產(chǎn)證明。另外應注意借款申請人還貸收入比不能超過銀監(jiān)會規(guī)定的50%這條界限。

6.貸款用途是否合規(guī)。要求貸款人出具貸款用途聲明和用款計劃，這是日后采取法律手段的重要依據(jù)。

7.擔保方式及其擔保是否合規(guī)。借款申請人提供的貸款擔保是否合法、合規(guī)，貸款行是否雙人上門核保并雙人簽字。

8.借款申請人信用評級借款申請人信用評級是否合規(guī)，貸款總額度是否在最高授信額度內(nèi)，對信用評級不符合規(guī)定要求的客戶不能發(fā)放貸款。

9.貸款決策是否合規(guī)。審批人通過資料審批判斷貸款決策是否合規(guī)。

四、有效性分析

1.身份證明的有效性。有效的身份證件（含身份證、軍官證、護照等），包括身份證明的有效期等?；橐鰻顩r證明復印件要一張就夠了，留存借款申請人留執(zhí)的那一份。

2.收入證明的有效性。要按規(guī)定格式出具年收入與月收入的證明，如果利用制式文本，出具收入證明的單位要在收入證明中包含“我單位保證所出具收入證明的真實性、合法性、有效性，并愿為此承擔相應法律責任”這句話。另外收入證明中還應有單位固定電話、聯(lián)系人和地址。

3.調(diào)查人調(diào)查手續(xù)是否有效。是否堅持雙人見客談話、雙人核保，是否按照貸款調(diào)查的規(guī)定手續(xù)進行調(diào)查，調(diào)查人意見是否客觀、有效。

4.擔保是否有效。借款申請人提供的貸款擔保是否有效，在具體操作中，要求擔保期長于借款期三個月，以利于貸款到期后的追償。

5.抵押登記是否辦妥、質(zhì)物是否凍結、保證擔保是否落實、擔保是否有效、抵押物是否保險、保險期限是否長于貸款期限。這些風險點的防范措施是綜合管理人員協(xié)助借款申請人赴房地產(chǎn)管理部門辦理登記手續(xù)，查驗質(zhì)押和保證擔保手續(xù)是否已經(jīng)辦妥。

6.授權、轉授權權限的有效期。嚴格執(zhí)行上級行當年度的授權、轉授權規(guī)定。

五、一致性分析

1.資料的一致性。檢查貸款資料信息的合理性和一致性，是發(fā)現(xiàn)個人假按揭貸款的重要途徑。身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明、收入證明、抵（質(zhì)）押物權屬證明等反映的資料信息如姓名、出生日期、身份證號等是否一致。根據(jù)以往經(jīng)驗，在出身農(nóng)村的婦女當中會出現(xiàn)因為結婚早年齡不夠，而將年齡改大的現(xiàn)象，造成結婚證與身份證顯示的年齡不符。另外調(diào)查人必須保證借款簽字人與所提供身份證明為同一人。

2.前后數(shù)據(jù)的一致性。貸款的金額、期限、成數(shù)、利率等重要數(shù)據(jù)要保持前后的一致性。

3.貸款實際用途與合同約定用途應保持一致。貸款用途是否合理，是否與借款申請人的收入水平、消費習慣相符。如果用途不一致，就是典型的假按揭。

4.個人信貸系統(tǒng)與紙制資料應對應一致。

5.借款合同、保證合同或抵（質(zhì)）押合同填寫是否完整、準確、借款申請人、擔保人在合同上的簽字與身份證件是否相符。

6.個人貸款憑證、貸款合同和借款申請審批表是否一致。

7.保險責任條款的約定原則上應當與借款合同中借款申請人的義務一致，至少應當與借款申請人在借款合同中約定的清償貸款本息等到主要義務一致。

8.基層行貸款簽批人負責核對借款合同和借據(jù)要素的一致性，并簽署借款合同、擔保合同和借據(jù)，對審批意見的落實情況負責。

六、邏輯性分析

1.內(nèi)容的邏輯性。貸款資料的內(nèi)容必須符合邏輯性的要求，比如某人只有25歲，收入證明中卻顯示此人已在單位工作13年，這明顯不合邏輯。

2.大小包含關系。對于要求提供勞動合同的，借款申請人和保證人的勞動合同期限是否長于貸款期限，代發(fā)工資協(xié)議期限是否長于貸款期限，這里體現(xiàn)了大小包含關系。

個人收入應小于或等于家庭總收入，在個人信貸系統(tǒng)中錄入時也要注意這一點。借款申請人所在單位的開辦時間應長于借款申請人在此單位工作的時間，如果借款申請人所提供的營業(yè)執(zhí)照顯示公司只開辦了兩年，但收入證明卻顯示其已在該單位工作了五年，這明顯是出具了假證明。

3.時間前后的邏輯性。比如截止借款申請人結婚登記時，借款申請人年齡必須符合法定結婚年齡，這一點可以通過借款申請人的身份證、戶口簿和結婚證明之間的邏輯性來判斷。

七、穩(wěn)定性分析

1.職業(yè)的穩(wěn)定性。根據(jù)行業(yè)發(fā)展的特點及當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況來確定借款申請人職業(yè)的穩(wěn)定性。要注意高危行業(yè)和重點人群。

2.收入的穩(wěn)定性。應具有持續(xù)、穩(wěn)定、增長的特點。對于收入高但穩(wěn)定性差、流動性強的客戶，如油田、礦山，長期外出，應要求客戶多存兩期月供。這項措施有效地避免了無法按時歸還月供的情況。

3.住所的穩(wěn)定性。有固定住所和固定電話是客戶穩(wěn)定性的重要證明。

（作者單位：興業(yè)銀行西安分行）