摘要：保險(xiǎn)作為“精巧的社會(huì)穩(wěn)定器”在現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。一個(gè)和諧的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、投保群體和保險(xiǎn)中介主體三方共同構(gòu)成的“保險(xiǎn)生物圈”。其中，保險(xiǎn)中介作為保險(xiǎn)人和投保人之間的橋梁和紐帶，對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)行起著至關(guān)重要的作用，深刻影響著“保險(xiǎn)生物圈”的其他各個(gè)主體。但由于歷史和現(xiàn)賣的諸多原因，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在許多問(wèn)題和弊端。文章闡釋了完善保險(xiǎn)中介對(duì)于構(gòu)建和諧“保險(xiǎn)生物圈”的重要意義，分析當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介存在的問(wèn)題，提出完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不僅需要保險(xiǎn)中介改進(jìn)自身結(jié)構(gòu)，規(guī)范市場(chǎng)，加強(qiáng)宣傳，引進(jìn)人才，而且需要保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介的正確認(rèn)識(shí)和有力支持。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)生物圈和諧保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)運(yùn)行

中圖分類號(hào)：F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-1914(2008)07-018-03

一、構(gòu)建和諧社會(huì)需要和諧的“保險(xiǎn)生物圈”

(一)“保險(xiǎn)生物圈”概念的提出

自然界的生物圈是由生物與非生物環(huán)境組成的具有一定結(jié)構(gòu)和功能的統(tǒng)一整體，是一個(gè)不斷進(jìn)行物質(zhì)循環(huán)和能量流動(dòng)，并具有一定調(diào)節(jié)功能的動(dòng)態(tài)平衡的系統(tǒng)。與自然界的生物圈類似，健康和諧的保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程也應(yīng)該是高度復(fù)雜而有序的系統(tǒng)，而不是松散無(wú)序的集合體?！氨ｋU(xiǎn)生物圈”中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都不能破壞，否則就會(huì)影響整個(gè)系統(tǒng)的和諧和穩(wěn)定。下圖簡(jiǎn)單反映了保險(xiǎn)運(yùn)行的各環(huán)節(jié)：

從上圖可以看到，與自然界的生物圈類似，保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)相當(dāng)于“生產(chǎn)者”。是既擁有保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求權(quán)又承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體。保險(xiǎn)人通過(guò)中介人與投保人(這里主要指保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu))發(fā)生聯(lián)系，盡管保險(xiǎn)公司也直接從事保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，但其中絕大多數(shù)的保費(fèi)收入來(lái)源是通過(guò)中介人銷售渠道。被保險(xiǎn)人相當(dāng)于自然界生物圈中的“消費(fèi)者”，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人按照合同的規(guī)定向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償。這時(shí)。往往需要保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行溝通，辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公估公司在保險(xiǎn)核保過(guò)程中協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行一系列評(píng)估、鑒定以及金額估算等工作。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)中介人的媒介作用再次得到發(fā)揮。同時(shí)，保險(xiǎn)作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展越來(lái)越受到社會(huì)公眾的關(guān)注，它在社會(huì)公眾心目中的形象直接影響著投保人的選擇。以上各個(gè)環(huán)節(jié)共同構(gòu)成了“保險(xiǎn)生物圈”。

(二)什么是和諧的“保險(xiǎn)生物圈”

和諧的“保險(xiǎn)生物圈”應(yīng)該同自然界中達(dá)到穩(wěn)態(tài)的生物圈類似，處在各個(gè)環(huán)節(jié)中的個(gè)體能夠各司其職，各得其所，不同環(huán)節(jié)之間的連接應(yīng)當(dāng)合理通暢，不存在停滯和混亂，整個(gè)系統(tǒng)復(fù)雜而有序。具體到保險(xiǎn)運(yùn)行中的各主體，在和諧的“保險(xiǎn)生物圈”狀態(tài)下，保險(xiǎn)人真正享有取得保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)力并履行賠償責(zé)任，不推諉拖延；投保人嚴(yán)格履行合同規(guī)定，及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)；被保險(xiǎn)人誠(chéng)信求償，真正享有獲得賠付的權(quán)力；中介人保持公正中立的態(tài)度，不欺騙隱瞞，不強(qiáng)迫誘惑投保人投保，認(rèn)真負(fù)責(zé)地處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。只有“保險(xiǎn)生物圈”的各個(gè)主體依法履行自己的職責(zé)和義務(wù)，才能使保險(xiǎn)的順暢運(yùn)行得到保障。

(三)和諧的“保險(xiǎn)生物圈”對(duì)和諧社會(huì)的構(gòu)建意義重大

首先，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與和諧社會(huì)的基本需要是一致的。其次，保險(xiǎn)作為社會(huì)互助機(jī)制與和諧社會(huì)的基本特征是一致的。和諧的“保險(xiǎn)生物圈”能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，減少災(zāi)害事故帶來(lái)的不利影響，保障生產(chǎn)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。第三，保險(xiǎn)作為社會(huì)管理機(jī)制與和諧社會(huì)的基本要求是一致的。和諧的“保險(xiǎn)生物圈”能不斷提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，使得每一次風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害事故發(fā)生后，受害者都能到保險(xiǎn)的支持，這種誠(chéng)信協(xié)作，團(tuán)結(jié)友愛(ài)的精神正是和諧社會(huì)的基本追求。

二、和諧的“保險(xiǎn)生物圈”需要完善的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

(一)保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)運(yùn)行中的重要地位

從上圖可以看出，保險(xiǎn)中介人在整個(gè)保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中發(fā)揮著重要的橋梁和紐帶作用。投保人買保險(xiǎn)需要中介人，發(fā)生損失請(qǐng)求賠償也離不開(kāi)中介人，中介市場(chǎng)本身規(guī)范與否在很大程度上決定著“保險(xiǎn)生物圈”的完整性和保險(xiǎn)運(yùn)行的通暢性。在我國(guó)，保險(xiǎn)中介由保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)(包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)公估公司)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)營(yíng)銷員(個(gè)人代理人)組成。近年來(lái)，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)開(kāi)始起步，有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局初步形成。健康的保險(xiǎn)中介應(yīng)以其公正中立的市場(chǎng)地位，專業(yè)化的服務(wù)特點(diǎn)，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)最有效的產(chǎn)業(yè)銷售渠道。

(二)完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)對(duì)于構(gòu)建和諧“保險(xiǎn)生物圈”的意義

1 保險(xiǎn)中介在市場(chǎng)運(yùn)行中發(fā)揮橋梁和紐帶作用。中介行業(yè)產(chǎn)生的基礎(chǔ)是商品經(jīng)濟(jì)和商品交換。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的中介行為專門化、組織化后，中介也就作為一種專門的職業(yè)從其他行業(yè)中分離出來(lái)，并自成一體，成為商品交易中一個(gè)不可缺少的環(huán)節(jié)。中介在市場(chǎng)運(yùn)行中發(fā)揮橋梁和紐帶作用，是促使商品交換鏈條達(dá)到和諧狀態(tài)的催化劑。保險(xiǎn)中介是“保險(xiǎn)生物圈”的重要鏈條。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化、市場(chǎng)化，保險(xiǎn)中介便應(yīng)運(yùn)而生，并自成體系，成為“保險(xiǎn)生物圈”中重要鏈條。正如自然界中的生物圈不能缺少生產(chǎn)者、消費(fèi)者、分解者各個(gè)鏈條，“保險(xiǎn)生物圈”也不能缺少各個(gè)主體。

2 保險(xiǎn)中介影響保險(xiǎn)運(yùn)行的流暢性和保險(xiǎn)行業(yè)的形象。我國(guó)現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，社會(huì)公眾的投保意識(shí)也逐漸增強(qiáng)。保險(xiǎn)中介便成為了相對(duì)薄弱的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司與社會(huì)公眾之間的矛盾，究其本質(zhì)是由于中介市場(chǎng)的混亂引發(fā)的。例如，由于保險(xiǎn)公估公司的缺失導(dǎo)致車輛定損中保險(xiǎn)公司“一言堂”的問(wèn)題，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身而言，由于客戶的不滿不僅會(huì)造成業(yè)務(wù)流失，還會(huì)增加爭(zhēng)議處理的成本，導(dǎo)致理賠速度慢，效率低，影響了保險(xiǎn)運(yùn)行的流暢性。保險(xiǎn)中介在一定程度上代表保險(xiǎn)行業(yè)的形象。比如代理人片面夸大保險(xiǎn)責(zé)任導(dǎo)致投保容易，理賠難的問(wèn)題，已經(jīng)成為社會(huì)公眾對(duì)于保險(xiǎn)的不良印象。一些素質(zhì)較低，誤導(dǎo)公眾投保的壽險(xiǎn)營(yíng)銷員更是極大地?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的形象。如此等等，都反映了我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的稚嫩。

3 保險(xiǎn)中介的完善有利于保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，不是孤立存在的，而是與保險(xiǎn)市場(chǎng)的其他市場(chǎng)主體有著緊密聯(lián)系，深刻依賴于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境整體氛圍。鞏固保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介、投保人與保險(xiǎn)中介之間的和諧關(guān)系，便是鞏固“保險(xiǎn)生物圈”本身的和諧。而當(dāng)今中國(guó)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)卻處在受保險(xiǎn)公司和客戶雙重排斥的尷尬境地。保險(xiǎn)公司和客戶對(duì)保險(xiǎn)中介的不信任阻礙了中介市場(chǎng)的發(fā)展和成熟。這種不信任，與保險(xiǎn)中介自身起步晚、不成熟有關(guān)，與投保人更愿意直接與商家接觸有關(guān)，與社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介不了解有關(guān)?；趤?lái)自歷史的、現(xiàn)實(shí)的，以及“保險(xiǎn)生物圈”中諸多主體各方面的原因，使得保險(xiǎn)中介的發(fā)展遇到重重障礙。

(1)保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系直接影響“保險(xiǎn)生物圈”的和諧運(yùn)行。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)是互相促進(jìn)、互通有無(wú)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、和諧發(fā)展的關(guān)系，兩者不應(yīng)對(duì)立起來(lái)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展取決于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)體制改革的力度和進(jìn)展，這直接關(guān)系到保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的生存空間和發(fā)展空間，同時(shí)也有利于保險(xiǎn)公司自身的利益和發(fā)展?，F(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司“大而全，小而全”的經(jīng)營(yíng)模式，不僅成本高，而且擠壓了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的生存空間。某些保險(xiǎn)公司的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制不健全，缺乏科學(xué)的績(jī)效考核機(jī)制，業(yè)務(wù)管理混亂。大部分保險(xiǎn)公司仍不愿打破原有的利益格局，對(duì)引進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)持抵觸態(tài)度。這說(shuō)明，保險(xiǎn)公司自身存在認(rèn)識(shí)上的不足，它存在的問(wèn)題通過(guò)與保險(xiǎn)中介之間的不和諧關(guān)系體現(xiàn)出來(lái)，而二者之間這種合作機(jī)制上的缺陷對(duì)“保險(xiǎn)生物圈”維持和諧狀態(tài)構(gòu)成了威脅。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的適時(shí)介入，打破了這些保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的展業(yè)模式和理賠模式，打出了一片天地。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的合作，對(duì)雙方都有利。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)一步認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的重要性，對(duì)他們?cè)诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮的作用予以肯定。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)股份制改造，逐漸將展業(yè)和理賠等和公司經(jīng)營(yíng)部密切的部分剝離出來(lái)交由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，將工作重心放在核保、核賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金運(yùn)用、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和人員培訓(xùn)等方面，加強(qiáng)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司需形成互動(dòng)、合作、雙贏的市場(chǎng)環(huán)境。

(2)保險(xiǎn)中介與投保人。作為保險(xiǎn)生物圈中的重要一環(huán)，保險(xiǎn)中介與投保人之間能否進(jìn)行和諧有效的溝通直接關(guān)系到“保險(xiǎn)生物圈”的運(yùn)行狀態(tài)，這是整個(gè)“保險(xiǎn)生物圈”中既重要又薄弱的一環(huán)。受歷史文化傳統(tǒng)的影響。我國(guó)的傳統(tǒng)文化是以家庭為中心的。在個(gè)人家庭和團(tuán)體當(dāng)中，家庭直接聯(lián)系著個(gè)人與團(tuán)體，諸多經(jīng)濟(jì)與社會(huì)活動(dòng)均以家庭關(guān)系為軸心展開(kāi)。中國(guó)家庭一般不愿意借助外力解決自身的問(wèn)題和危機(jī)。這是制約我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展的因素之一。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展依賴于社會(huì)公眾對(duì)其的信任。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化和自由化的形態(tài)，我國(guó)的保險(xiǎn)中介盡管存在種種問(wèn)題，但其對(duì)廣大社會(huì)公眾提供的服務(wù)和便利也是有目共睹的。社會(huì)公眾應(yīng)該更多地了解和信任保險(xiǎn)中介，逐漸樹(shù)立求助于保險(xiǎn)中介的意識(shí)。當(dāng)老百姓買保險(xiǎn)時(shí)想到保險(xiǎn)中介和打官司時(shí)想到律師那樣自然而然，保險(xiǎn)中介才真正在保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)了一席之地。

三、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

(一)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，伴隨我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，保險(xiǎn)中介也開(kāi)始起步。機(jī)構(gòu)數(shù)量成倍增長(zhǎng)，從業(yè)人員不斷壯大，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)主體不斷增加，中介市場(chǎng)體系逐步建立，保險(xiǎn)中介繼續(xù)發(fā)揮保險(xiǎn)銷售的主渠道作用，逐漸成為保險(xiǎn)市場(chǎng)不可忽視的力量。

(二)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題和原因分析

首先，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)雖然有了數(shù)量上的規(guī)模，成為保險(xiǎn)銷售的最重要渠道，但經(jīng)營(yíng)績(jī)效不佳，虧損嚴(yán)重；其次，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展不均衡，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間強(qiáng)者更強(qiáng)的現(xiàn)象日益突出；第三，保險(xiǎn)營(yíng)銷制度面臨挑戰(zhàn)；另外，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序仍比較混亂，依法合規(guī)意識(shí)淡薄，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介認(rèn)知程度較低，保險(xiǎn)中介在公眾心目中的形象不佳，影響了保險(xiǎn)中介作用的發(fā)揮。

1 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理。短短幾年內(nèi)，個(gè)人代理人、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，而專業(yè)代理機(jī)構(gòu)卻發(fā)展緩慢。而個(gè)人代理人、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)都是難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的，只有專業(yè)保險(xiǎn)代理公司，才能扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)代理市場(chǎng)作坊式經(jīng)營(yíng)的不利局面。

2 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序不規(guī)范。一是部分代理機(jī)構(gòu)非法經(jīng)營(yíng)；二是部分代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者，片面夸大保險(xiǎn)責(zé)任，曲解保險(xiǎn)條款，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)不滿，普遍認(rèn)為投保容易理賠難，損害了保險(xiǎn)業(yè)的形象。部分經(jīng)紀(jì)公司非法從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，出假報(bào)單，挪用保費(fèi)，缺乏規(guī)范的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理機(jī)制，大部分消費(fèi)者根本不信任保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

3 保險(xiǎn)中介市場(chǎng)認(rèn)知度低。保險(xiǎn)中介對(duì)自身的宣傳不足，導(dǎo)致在社會(huì)公眾心目中的知名度低，很多消費(fèi)者并不明確知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司的作用，所以在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，自然不會(huì)想到這些中介機(jī)構(gòu)。

4 缺乏專業(yè)化人才。缺乏人才是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的共同問(wèn)題，這一點(diǎn)在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)體現(xiàn)得更加明顯。保險(xiǎn)涵蓋社會(huì)生活的各個(gè)方面，因此專業(yè)化人才不僅指保險(xiǎn)專業(yè)等相關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的人才，同時(shí)包括工程、醫(yī)學(xué)、汽車的各種專業(yè)。人才的缺乏制約著保險(xiǎn)中介的職業(yè)化發(fā)展。

5 業(yè)務(wù)來(lái)源單一化，公正性難以保障。大多數(shù)保險(xiǎn)公估公司的業(yè)務(wù)直接來(lái)源于保險(xiǎn)公司，因此在定損過(guò)程中，往往傾向于保險(xiǎn)公司一方的利益，公估公司需要從根本上改變業(yè)務(wù)來(lái)源問(wèn)題。

造成保險(xiǎn)中介市場(chǎng)產(chǎn)生以上問(wèn)題的原因是多方面的：受社會(huì)歷史文化傳統(tǒng)的影響，投保人通過(guò)保險(xiǎn)中介買保險(xiǎn)的意識(shí)較弱；國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)、法律意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡??；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還有待健全；政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的政策及管理方式不夠成熟等。

四、對(duì)于完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的幾點(diǎn)思考

保險(xiǎn)中介存在的這些問(wèn)題，極大地制約著保險(xiǎn)運(yùn)行的通暢，影響了“保險(xiǎn)生物圈”的和諧。現(xiàn)對(duì)于如何完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)提出以下幾點(diǎn)建議：

1 加強(qiáng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人員培訓(xùn)，以提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)和職業(yè)道德水平。積極落實(shí)保險(xiǎn)中介行業(yè)服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)行，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)服務(wù)水平的提高。

2 繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)中介行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的基石，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命。信息不對(duì)稱問(wèn)題在保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理中表現(xiàn)得十分典型，因此，信用問(wèn)題對(duì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)尤其重要。

3 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的行政執(zhí)法力度，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)秩序。由于我國(guó)保險(xiǎn)中介在短短幾年中取得了爆炸式的發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管措施相對(duì)滯后，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)魚龍混雜，出現(xiàn)了一些惡性競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，擾亂了市場(chǎng)秩序，各種損害消費(fèi)者利益等違法違規(guī)事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響中介業(yè)的形象，也束縛了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)中介出現(xiàn)的欺詐誤導(dǎo)、出租經(jīng)營(yíng)許可證、惡意拖欠保險(xiǎn)費(fèi)等違法違規(guī)行為要依法給予嚴(yán)處。

4 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介的宣傳，提升社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介認(rèn)知程度。麥肯錫最近一次調(diào)查顯示，中國(guó)只有6％的消費(fèi)者對(duì)投保的好處有恰當(dāng)?shù)牧私?，即使在已?jīng)購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者中，仍有40％的人表示他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司知之甚少。這表明目前我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)群體還沒(méi)有掌握良好的保險(xiǎn)知識(shí)。保險(xiǎn)中介作為連接保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)消費(fèi)者的橋梁對(duì)提升保險(xiǎn)消費(fèi)群體的保險(xiǎn)知識(shí)具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，必須長(zhǎng)期堅(jiān)持通過(guò)宣傳和保險(xiǎn)中介活動(dòng)等來(lái)逐步提升社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的認(rèn)知程度，只有這樣才能從根本上解決制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，提高保險(xiǎn)中介在廣大社會(huì)公眾心目中的地位。

5 保險(xiǎn)公司應(yīng)樹(shù)立長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。一是加大對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷費(fèi)用的投入，維護(hù)營(yíng)銷隊(duì)伍的穩(wěn)定，保持保險(xiǎn)營(yíng)銷制度的可持續(xù)發(fā)展。二是營(yíng)造營(yíng)銷制度健康發(fā)展的環(huán)境。嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻，逐步建立營(yíng)銷員行業(yè)資格認(rèn)證制度，使持證上崗真正成為保險(xiǎn)營(yíng)銷員的基本制度；盡快出臺(tái)營(yíng)銷員管理相關(guān)的法規(guī)。

6 保險(xiǎn)公估公司應(yīng)當(dāng)努力拓展業(yè)務(wù)來(lái)源。改變業(yè)務(wù)來(lái)源單一的狀態(tài)，公估工作不過(guò)多依賴和傾向于保險(xiǎn)公司，保證工作的客觀性和公正性。

7 加強(qiáng)基礎(chǔ)研究，借鑒國(guó)外保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的成功案例，為宏觀決策提供支持。進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介統(tǒng)計(jì)分析工作，強(qiáng)化保險(xiǎn)中介基礎(chǔ)研究，積極借鑒保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，做到既能熟悉國(guó)內(nèi)外情況，又能準(zhǔn)確把握行業(yè)發(fā)展走勢(shì)，提高引領(lǐng)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展和防范保險(xiǎn)中介行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的兩種本領(lǐng)，服務(wù)于做大做強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體目標(biāo)。

五、結(jié)語(yǔ)

中介行業(yè)產(chǎn)生的基礎(chǔ)是商品經(jīng)濟(jì)和商品交換，在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度時(shí)，交換的數(shù)量、范圍、地域等都得到擴(kuò)大和發(fā)展。作為一般等價(jià)物的貨幣的出現(xiàn)，使得交換的目的從獲取某種使用價(jià)值轉(zhuǎn)變?yōu)楂@取一般等價(jià)物，因而促進(jìn)商品交換的中介行為也逐漸形成。當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的中介行為專門化、組織化后，中介也就作為一種專門的職業(yè)從其他行業(yè)中分離出來(lái)，并自成一體，成為商品交易中一個(gè)不可缺少的環(huán)節(jié)。中介在市場(chǎng)運(yùn)行中發(fā)揮橋梁和紐帶作用，是促使商品交換鏈條達(dá)到和諧狀態(tài)的催化劑。同樣，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化、市場(chǎng)化，保險(xiǎn)中介便應(yīng)運(yùn)而生，并自成體系，形成制度，在“保險(xiǎn)生物圈”中發(fā)揮著不可替代的作用。在歐美，保險(xiǎn)中介與保險(xiǎn)公司是同時(shí)產(chǎn)生的，而在我國(guó)，從1999年才逐步開(kāi)始建立和發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)，因此，會(huì)出現(xiàn)“大保險(xiǎn)小中介”的不平衡局面。面對(duì)這種現(xiàn)狀，我們應(yīng)當(dāng)客觀地看待保險(xiǎn)中介市場(chǎng)中存在的種種問(wèn)題，給其以發(fā)展的機(jī)會(huì)和時(shí)間。相信我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)自我完善，堅(jiān)持誠(chéng)信和專業(yè)兩個(gè)要件，定能開(kāi)辟出一條適合我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展的成功之路，使其在促進(jìn)保險(xiǎn)健康運(yùn)行，構(gòu)建和諧的“保險(xiǎn)生物圈”的過(guò)程中做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

(責(zé)編：賈 偉)