摘要：電子支付方式的出現(xiàn)和興起不僅影響和改變著商業(yè)銀行的服務(wù)方式，而且對(duì)商業(yè)銀行的核心支付功能將帶來挑戰(zhàn)。隨著電子支付方式的演進(jìn)和第三方支付組織的出現(xiàn)，商業(yè)銀行作為借貸中介出現(xiàn)“脫媒”之后又面臨著“支付脫媒”的挑戰(zhàn)。本文將圍繞電子支付當(dāng)前的主要方式、產(chǎn)品和組織創(chuàng)新，其對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)邊界可能帶來哪些改變，銀行面臨哪些“支付脫媒”挑戰(zhàn)等方面進(jìn)行論述，然后提出一些政策建議。

關(guān)鍵詞：電子支付；第三方支付；銀行支付脫媒

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1428(2008)09-0086-04

電子支付是經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入電子化、信息化時(shí)代的必然產(chǎn)物，也是現(xiàn)代支付體系中最活躍、最具有發(fā)展前景的重要組成部分。電子支付方式的出現(xiàn)和電子支付服務(wù)的興起不僅影響和改變著商業(yè)銀行的服務(wù)方式，而且對(duì)商業(yè)銀行的核心支付功能將帶來挑戰(zhàn)。依據(jù)Xavier Freixas and Jean Charles Rocher(1997)梳理當(dāng)代銀行理論后劃分的四類銀行核心功能標(biāo)準(zhǔn)，支付服務(wù)正是商業(yè)銀行四大核心功能之一。1990年代以來。隨著金融市場(chǎng)工具的豐富完善，商業(yè)銀行作為借貸中介(資產(chǎn)轉(zhuǎn)換)呈現(xiàn)“脫媒”之勢(shì)，而今，隨著電子支付方式演進(jìn)和第三方支付組織出現(xiàn)，商業(yè)銀行作為支付中介也面臨“支付脫媒”的挑戰(zhàn)。

一、電子支付的方式、產(chǎn)品和組織創(chuàng)新

(一)電子支付的方式

從電子支付的起源來看，美國(guó)早在1918年就建立了專用的資金傳送網(wǎng)；1967年在倫敦，世界上第一臺(tái)自助柜員機(jī)(ATM)投放使用；1970年在美國(guó)出現(xiàn)了電子資金轉(zhuǎn)賬(EFT)技術(shù)；到1985年世界上出現(xiàn)了電子數(shù)據(jù)交換(EDI)技術(shù)并在電子支付中得到廣泛應(yīng)用。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的第23號(hào)公告《電子支付指引(第一號(hào))》的定義，“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移的行為”。電子支付以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令。電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付等類型。業(yè)內(nèi)把電子支付按照發(fā)起終端、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用協(xié)議、支付工具、交易模式等細(xì)分為多種類型，其中以支付指令轉(zhuǎn)輸渠道分類，可分為卡基支付(銀行專有網(wǎng)絡(luò))、網(wǎng)上支付(互聯(lián)網(wǎng))、移動(dòng)支付(移動(dòng)通信網(wǎng))和電話支付(固定電話網(wǎng)絡(luò))等。見圖1-1所示。

據(jù)人民銀行支付報(bào)告，2007年我國(guó)卡基支付辦理的支付業(yè)務(wù)達(dá)136.1億筆，金額111.5萬(wàn)億元，分別比上年增長(zhǎng)24.7％和57.9％。就網(wǎng)上支付而言，根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2007～2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告》研究數(shù)據(jù)顯示，2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，達(dá)245.8萬(wàn)億元，環(huán)比增幅高達(dá)163.1％，據(jù)其預(yù)測(cè)，2011年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)1136.2萬(wàn)億元。見圖1-2所示。

從全球來看，支付系統(tǒng)供應(yīng)商ACI與金融分析公司Global Insight研究電子支付的報(bào)告指出：2005年全球電子支付年交易量達(dá)到2100億美元，2010年將翻1倍，復(fù)合增長(zhǎng)率是各地區(qū)GDP增長(zhǎng)率的4倍。2004年至2009年，全球各種類型電子支付交易復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到12.9％，而同期報(bào)告數(shù)據(jù)所覆蓋的79個(gè)國(guó)家的平均GDP增長(zhǎng)率則為3.2％。

(二)電子支付產(chǎn)品創(chuàng)新

近年電子支付產(chǎn)品和工具不斷創(chuàng)新。一是對(duì)于傳統(tǒng)卡基支付工具的創(chuàng)新和替代。在韓國(guó)已推出USB信用卡，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行卡支付工具，這樣可利用成千上萬(wàn)具有USB接口的上網(wǎng)計(jì)算機(jī)，也解決了傳統(tǒng)銀行卡收單機(jī)成本較高的問題。二是移動(dòng)支付工具的創(chuàng)新。20世紀(jì)90年代初期，移動(dòng)支付在美國(guó)出現(xiàn)，近年迅速發(fā)展。在韓國(guó)，移動(dòng)支付吸引了大量手機(jī)用戶，每個(gè)月有超過30萬(wàn)韓國(guó)人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)信息加密。在日本，Keitai(日本手持設(shè)備流行稱謂)往往具有多種功能，比如取現(xiàn)、信用卡、公交卡以及身份識(shí)別信息等等。日本手機(jī)支付最有力的推動(dòng)者NTFDoCoMo和電子產(chǎn)品巨頭SONY共同推行“錢包手機(jī)”，內(nèi)嵌Felica芯片，支持各種零售、電子票務(wù)、娛樂消費(fèi)等非接觸式支付，手機(jī)支付的發(fā)展已開始改變?nèi)毡镜膫鹘y(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣。三是網(wǎng)上銀行的功能和服務(wù)創(chuàng)新。招商銀行的個(gè)人網(wǎng)銀在支付功能基礎(chǔ)上附加支付報(bào)告等理財(cái)功能，工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行各功能達(dá)260多項(xiàng)，能滿足各種類型企業(yè)需求，一些銀行還在網(wǎng)上銀行推出VIP貴賓服務(wù)。四是固定電話支付創(chuàng)新，一些銀行把卡基支付和普通電話相結(jié)合，推出轉(zhuǎn)賬電話，以替代成本較高的POS機(jī)具，使一些小商店都可能利用轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)行刷卡支付。中國(guó)電信與銀聯(lián)合作在部分省市推行家庭轉(zhuǎn)賬電話，方便家庭支付。David S.Evans and Richard Schmalensee (2005)在《銀行卡時(shí)代——消費(fèi)支付數(shù)字化時(shí)代革命》一書中指出：電子支付將出現(xiàn)更多的方式和工具，如生物識(shí)別、帶芯片的智能卡、非接觸無(wú)線技術(shù)、賬戶到賬戶的A2A支付等。隨著技術(shù)的進(jìn)步，電子支付比以往任何時(shí)候都更方便、更安全、更快速、更數(shù)字化。

(三)電子支付的新組織：第三方支付

1、第三方支付的興起。據(jù)稱，第三方支付源于美國(guó)的獨(dú)立銷售組織(Independent Sales Organization，ISO)，指收單機(jī)構(gòu)和交易處理商委托ISO做中小商戶拘發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制。據(jù)社科院金融科技研究中心潘辛平(2008)定義：第一方是消費(fèi)者，第二方是商戶，居中完成兩方之間資金轉(zhuǎn)移的應(yīng)當(dāng)就是第三方，即獨(dú)立于電子商務(wù)商戶和銀行的，為商戶和消費(fèi)者(在交易過程中，消費(fèi)者可能是其他商戶)提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。并舉例說明：如貝寶(Paypal)、支付寶、銀聯(lián)電子支付(Chinapay)、財(cái)付通、快錢、環(huán)訊IPS、首信易支付、易寶支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、捷銀等等。在帥青紅等(2006)定義的第三方支付模式，是指所用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機(jī)構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合建設(shè)。換言之，網(wǎng)上服務(wù)支付是由第三方機(jī)構(gòu)提供的，而不是商業(yè)銀行或傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的提供者。根據(jù)該定義，銀聯(lián)電子支付(Chinapay)應(yīng)不列入第三方組織。

國(guó)內(nèi)最早的第三方支付商之一是1999年3月創(chuàng)立的首信支付平臺(tái)，隨后第三方支付不斷發(fā)展，2005年達(dá)到一個(gè)階段性高潮——國(guó)內(nèi)相繼成立了50多家第三方支付公司。由于同質(zhì)化惡性競(jìng)爭(zhēng)，不少實(shí)力偏弱的公司迅速消失或被并購(gòu)，現(xiàn)存10來家較有代表性的公司在競(jìng)相發(fā)展。

在國(guó)外，較為著名的是1998年成立的PayPal，為一家沒有任何金融背景的IT技術(shù)公司。它使有電子郵件的人可能通過E-mail實(shí)現(xiàn)支付，不但適合在線競(jìng)價(jià)交易業(yè)務(wù)中個(gè)人或中小商戶的收付款需求。而且減少人們使用信用卡收付款的風(fēng)險(xiǎn)。2002年P(guān)ayPal被eBay收購(gòu)，2007年底PayPal在世界上45個(gè)國(guó)家擁有1.4億用戶，交易額達(dá)474.7億美元。

2、主要服務(wù)模式。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)劃分，第三方支付主要有5類服務(wù)模式，一是支付網(wǎng)關(guān)模式，這是支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展最成熟的一種模式，以首信易支付和ChinaPay為典型代表。支付網(wǎng)關(guān)模式的主要價(jià)值在于集成了銀行的支付功能，商戶只要與一家支付網(wǎng)關(guān)相連便可支持絕大部分銀行，使單獨(dú)逐個(gè)談判的m*n種關(guān)系簡(jiǎn)化成(m+n)種關(guān)系。二是移動(dòng)支付模式，指使用移動(dòng)設(shè)備，通過短信、WAP或NFC等無(wú)線方式完成支付行為的一種新穎支付方式，該模式有待3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展成熟真正得到發(fā)展。三是信用增強(qiáng)型虛擬賬戶支付模式，以阿里巴巴的支付寶和易趣的安付通為代表。其通過虛擬賬戶和信用中介擔(dān)保增強(qiáng)了電子交易商務(wù)的信用，促成了電子交易的產(chǎn)生。作為拍賣網(wǎng)站的內(nèi)部支付公司，支付寶和安付通屬于非獨(dú)立的信用增強(qiáng)型虛擬賬戶支付模式，主要服務(wù)對(duì)象為其母公司。四是虛擬賬戶型支付模式。此類以PayPal為代表，有獨(dú)立的賬戶，支付時(shí)先為賬戶充值。用PayPal賬戶匯款，如果收款人沒有PayPal賬戶，電子郵件就會(huì)提醒收款人注冊(cè)一個(gè)PayPaI賬戶，有人也稱這種銷售模式為“郵件病毒式”的商業(yè)拓展方式，從而使得PayPal越滾越大，不斷占有市場(chǎng)。PayPal支付能為商戶帶來新的客戶和銷售增長(zhǎng)，所以較受歡迎。另外，PayPal在交易費(fèi)用、爭(zhēng)議成本管理、欺詐損失等方面確實(shí)比直接受理的維薩、萬(wàn)事達(dá)或美國(guó)運(yùn)通卡更有效率。對(duì)消費(fèi)者來說，PayPal支付最大優(yōu)勢(shì)是安全隱秘，支付時(shí)無(wú)需輸入卡號(hào)和密碼，只要輸入郵件地址及對(duì)應(yīng)密碼：支付頁(yè)面由PayPal提供，沒有第三方能夠接觸到用戶的信用卡、銀行賬戶等個(gè)人資料。五是按需支付的綜合性支付模式，以易寶支付為代表。航空分賬系統(tǒng)和電話支付的應(yīng)用，充分利用了現(xiàn)有電話銀行的廣闊市場(chǎng)基礎(chǔ)，把在線和離線市場(chǎng)有機(jī)地結(jié)合到一起。

二、銀行服務(wù)邊界的改變和支付脫媒挑戰(zhàn)

從技術(shù)發(fā)展史上看，任何一場(chǎng)技術(shù)革命，包括蒸汽動(dòng)力、鐵路系統(tǒng)、電力系統(tǒng)、電報(bào)系統(tǒng)、電話系統(tǒng)、無(wú)線電廣播系統(tǒng)、電視播送系統(tǒng)以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的應(yīng)用和普及，在改變商業(yè)方式的同時(shí)，也從根本上改變了商業(yè)組織和商業(yè)模式。電子支付的發(fā)展也改變了商業(yè)銀行的服務(wù)邊界，同時(shí)帶來銀行“支付脫媒”的挑戰(zhàn)。

1、服務(wù)成本和方式的改變。大多數(shù)研究表明電子支付降低了銀行經(jīng)營(yíng)成本，使銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張更加容易。但是電子支付服務(wù)方式在減少人工成本的同時(shí)，也減少了傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的面對(duì)面交易可獲得更多的交叉銷售和非利息收入。電子支付的邊際成本幾乎接近于零，電子支付的發(fā)展使不同國(guó)家的銀行的成本收入比下降。電子支付技術(shù)的發(fā)展使得銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張除了依靠傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)外，為提供“AAA服務(wù)”的虛擬網(wǎng)點(diǎn)開辟了巨大空間。研究表明，以電子支付為基礎(chǔ)的電子銀行基本替代銀行物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行業(yè)發(fā)展的必然。從銀行業(yè)發(fā)展的歷史看，銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用的市場(chǎng)組織，物理網(wǎng)點(diǎn)為其顯著的代表。雖然，未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，有形的物理網(wǎng)點(diǎn)仍將是銀行組織的基本形態(tài)，但是，隨著現(xiàn)代技術(shù)革命推動(dòng)銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、遠(yuǎn)程化程度的不斷提升，物理網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面的服務(wù)方式將逐步被虛擬的網(wǎng)站、呼叫中心、后援中心所替代，多數(shù)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)將轉(zhuǎn)換成為辦理財(cái)富管理和私人銀行業(yè)務(wù)的“富人俱樂部”。沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行可以保持較小規(guī)模，規(guī)模小可以使其具備傳統(tǒng)銀行難以比擬的開拓精神、創(chuàng)新能力和經(jīng)營(yíng)靈活性。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)依存的一代成為社會(huì)主流時(shí)，基于電子支付的電子銀行將成為銀行的基本組織模式。

2、服務(wù)邊界的擴(kuò)展。一是建立在舊有技術(shù)基礎(chǔ)之上的服務(wù)壁壘的消除。原先以各大銀行自身利益為出發(fā)點(diǎn)的服務(wù)壁壘由于支付技術(shù)條件和金融政策的推動(dòng)而逐步消除，行際合作成為可能。如已經(jīng)推行的不同銀行客戶在各銀行間的通存通取業(yè)務(wù)；基于人民銀行大額系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬從以前的落地業(yè)務(wù)成為實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬等等。二是業(yè)務(wù)運(yùn)行在更廣泛和功能更強(qiáng)大的全球化支付服務(wù)體系之上，提高服務(wù)效率。借助于全球支付組織如VISA、MASTERCARD、SWIFT等，全球的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬支付成為可能，使金融行業(yè)給客戶帶來便捷服務(wù)的同時(shí)也能獲得豐厚的手續(xù)費(fèi)收入。三是借助于某一獨(dú)特的支付產(chǎn)品，中外銀行合作更深人。如深受企業(yè)集團(tuán)客戶歡迎的現(xiàn)金管理系統(tǒng)?？纱蚱菩须H隔離實(shí)現(xiàn)資金歸集。中資銀行在借助自身支付平臺(tái)做好對(duì)國(guó)內(nèi)集團(tuán)企業(yè)服務(wù)的同時(shí)，通過與國(guó)際銀行合作聯(lián)通先進(jìn)現(xiàn)金管理系統(tǒng)，對(duì)集團(tuán)企業(yè)的服務(wù)從國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到國(guó)外。

3、支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與銀行“支付脫媒”。

(1)銀行支付服務(wù)的擴(kuò)展和補(bǔ)充。第三方支付組織的出現(xiàn)，大部分體現(xiàn)的是對(duì)銀行支付服務(wù)功能的延伸和補(bǔ)充，與銀行呈現(xiàn)合作關(guān)系。其一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作。另一方面又連接著眾多的客戶，使客戶的支付交易能順利接入。第三方支付的一站式接入服務(wù)使銀行與商家雙方都避免了一對(duì)一接入的高昂成本，一些組織還為賣家和買家提供了一個(gè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，既可以約束買賣雙方的交易行為，保證交易過程中資金流和物流的正常雙向流動(dòng)，增加網(wǎng)上交易的可信度。同時(shí)還可以為交易提供技術(shù)支持和其他增值服務(wù)，進(jìn)行了商業(yè)銀行不能做和不愿意做的服務(wù)創(chuàng)新。

(2)獨(dú)立支付第三方組織對(duì)銀行支付功能帶來挑戰(zhàn)。有自己獨(dú)立交易體系和賬戶的第三方組織，已經(jīng)出現(xiàn)對(duì)銀行核心支付功能的挑戰(zhàn)和部分業(yè)務(wù)的替代。如PayPaI有自己的賬戶，支付時(shí)要對(duì)賬戶先充值，已獨(dú)立地存在于銀行支付體系之外。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)及銀行來說，PayPaI的威脅主要來自兩方面，一是paypal虛擬賬戶的存儲(chǔ)功能截流了儲(chǔ)戶的銀行存款，PavPal甚至還發(fā)行PayPal借記卡，這些對(duì)銀行都形成較大威脅。二是PayPal推廣賬戶余額支付，對(duì)信用卡和簽名借記卡的交易具有一定的替代作用。

(3)虛擬貨幣帶來的銀行支付脫媒。除第三方支付組織外，伴隨電子支付出現(xiàn)的虛擬貨幣也給銀行帶來“支付脫媒”的挑戰(zhàn)。建立在虛擬貨幣基礎(chǔ)上的支付，是與現(xiàn)有銀行支付系統(tǒng)并存的支付系統(tǒng)，且其支付的規(guī)模、范圍還沒有被現(xiàn)有的金融體系所統(tǒng)計(jì)。但對(duì)真實(shí)的服務(wù)和商品交易的完成承擔(dān)著實(shí)際的支付功能，可以說在一定范圍內(nèi)已經(jīng)替代了銀行的支付系統(tǒng)。如騰訊的Q幣，以預(yù)付款方式與QQ號(hào)綁定在一起，存儲(chǔ)和支付的賬戶即QQ號(hào)，用戶通過騰訊的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)即可實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)移，已具備一定規(guī)模的但功能有一定局限的與銀行支付系統(tǒng)相當(dāng)?shù)摹爸Ц断到y(tǒng)”。此外，一些購(gòu)物超市發(fā)行的內(nèi)部購(gòu)物IC卡也在局部系統(tǒng)替代了銀行支付功能。

商業(yè)銀行所獨(dú)具的支付功能面臨著越來越多的機(jī)構(gòu)和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)和威脅，隨著除商業(yè)銀行之外的新機(jī)構(gòu)和新支付服務(wù)功能的被逐漸認(rèn)同，商業(yè)銀行的社會(huì)支付功能將會(huì)逐漸被替代，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)地將不斷萎縮。

三、政策建議

1、電子支付在降低銀行服務(wù)成本的同時(shí)，也使IT和電子商務(wù)企業(yè)以及具備內(nèi)部發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)入支付服務(wù)領(lǐng)域成為可能，支付服務(wù)市場(chǎng)將面臨更多機(jī)構(gòu)的搶食。一方面，商業(yè)銀行支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)收入將會(huì)減少，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型更顯迫切，要不斷開辟新的創(chuàng)造價(jià)值的中間業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)支付業(yè)務(wù)收入的減少：另一方面，有關(guān)管理部門要規(guī)范支付市場(chǎng)，強(qiáng)化管理，促進(jìn)支付市場(chǎng)的安全、健康發(fā)展。

2、充分利用電子支付的工具和產(chǎn)品，分流銀行柜面交易性業(yè)務(wù)人工服務(wù)的壓力，解放中后臺(tái)的生產(chǎn)力，促進(jìn)銀行服務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，為客戶提供更多的理財(cái)服務(wù)。同時(shí)借助網(wǎng)上支付，創(chuàng)新新的業(yè)務(wù)種類，如逐筆定價(jià)保單業(yè)務(wù)，可給銀行和保險(xiǎn)帶來增值。

3、在人民銀行現(xiàn)有的大額實(shí)時(shí)支付和小額支付系統(tǒng)基礎(chǔ)上，繼續(xù)創(chuàng)新和完善電子支付系統(tǒng)，促進(jìn)商業(yè)銀行之間，以及銀行與證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)之間更廣泛的業(yè)務(wù)合作，方便不同金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域客戶支付轉(zhuǎn)賬，為綜合性理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新打好環(huán)境基礎(chǔ)。

4、瞄準(zhǔn)電子支付發(fā)展趨勢(shì)，高瞻遠(yuǎn)矚創(chuàng)新支付產(chǎn)品，分享支付領(lǐng)域創(chuàng)新給人們生活和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來的便利。充分利用移動(dòng)支付和電話支付新產(chǎn)品，拓展銀行的服務(wù)邊界，為新的可能的客戶群體提供低成本便捷的支付服務(wù)。如農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，但手機(jī)和電話已進(jìn)入農(nóng)村一般家庭，建立在手機(jī)和電話之上的支付可首先實(shí)現(xiàn)對(duì)廣大農(nóng)村客戶群體和務(wù)工人員的服務(wù)。

(責(zé)任編輯：昝劍飛)