一、城市商業(yè)銀行運營效率的影響因素分析

一般認(rèn)為，影響商業(yè)銀行效率變動的因素主要有宏觀經(jīng)濟因素、行業(yè)因素和銀行自身因素等。本文主要考察銀行自身因素對城市商業(yè)銀行運營效率的影響。

1.銀行產(chǎn)權(quán)

在檢驗銀行效率決定方面一直存在“產(chǎn)權(quán)決定論”和“超產(chǎn)權(quán)論”兩大假說，主要研究“產(chǎn)權(quán)形式”和“市場結(jié)構(gòu)”對銀行業(yè)效率的影響?，F(xiàn)代銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分析強調(diào)的是，在銀行的所有權(quán)被不同類型的主體持有的情況下，銀行的效率有什么不同，以及其原因是哪些。城商行大都是地方政府“一股獨大”。城商行組建初期，人民銀行規(guī)定地方政府入股最高比例為30%，單個法人持股不超過10%，個人不超過2%，這樣地方政府就有了相對控制權(quán)。盡管近年來，監(jiān)管當(dāng)局一直強調(diào)城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)向分散化方向發(fā)展，但在2004年國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所對東、中、西三個有代表性省份的20個城商行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各地方政府在城商行的平均持股比例仍高達24.2%。在這種情況下，銀行的董事長時常由地方政府任命，有時董事長和行長由一人兼任，從而使銀行的經(jīng)營決策和管理不能完全按照市場化的原則來進行。

2.銀行規(guī)模

銀行的規(guī)模是指隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、人員數(shù)量、機構(gòu)網(wǎng)點的擴大而發(fā)生的單位運營成本下降，單位收益上升的現(xiàn)象，它反映了銀行經(jīng)營規(guī)模與成本收益的變動關(guān)系。在一般情況下，銀行規(guī)模擴大可以降低交易費用、節(jié)約貨幣及其它資源，擴大了銀行的業(yè)務(wù)范圍，但規(guī)模擴張到一定程度后，變得難以協(xié)調(diào)、監(jiān)督和管理，引起資產(chǎn)質(zhì)量差和盈利能力低下，會降低銀行的效率。由于城市商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍只能局限于當(dāng)?shù)爻鞘?，本地區(qū)的金融資源總量也就決定了城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模。資產(chǎn)規(guī)模小，不僅經(jīng)營成本相對較高，由于單戶貸款的限制，城市商業(yè)銀行無力支持大而優(yōu)的客戶。

3.創(chuàng)新能力

金融創(chuàng)新通過開發(fā)新的金融產(chǎn)品，占領(lǐng)新的市場、改變經(jīng)營管理方式等獲取新的利潤來源，伴隨著創(chuàng)新過程中新技術(shù)的應(yīng)用和范圍經(jīng)濟優(yōu)勢增強，降低交易成本，從而促進銀行效率的提高。絕大多數(shù)國外銀行都將金融創(chuàng)新作為提高銀行績效和效率的重要渠道，西方銀行的表外業(yè)務(wù)收入己經(jīng)占其總收入的40-60%，而表外業(yè)務(wù)大多是創(chuàng)新業(yè)務(wù)。因城市商業(yè)銀行規(guī)模較小，從而導(dǎo)致了開發(fā)銀行卡和金融理財工具等創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)費用得不到很好的分擔(dān)，單位金融產(chǎn)品開發(fā)成本比較大，城商行認(rèn)為創(chuàng)新不值得，因而導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足。

4.資產(chǎn)質(zhì)量

資產(chǎn)質(zhì)量反映銀行風(fēng)險水平以及測度成本優(yōu)勢的重要性，它決定了銀行信貸資金能否正常循環(huán)運轉(zhuǎn)，進而決定了銀行能否在市場競爭環(huán)境中生存下來。資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接影響銀行的產(chǎn)出。我國城市商業(yè)銀行效率低的重要原因是由于不良資產(chǎn)占比過高。城市商業(yè)銀行是在城市信用社基礎(chǔ)上建立起來的。城市信用社時期，信用社賬外賬經(jīng)營、高息攬儲及違規(guī)拆借導(dǎo)致大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。因此，城商行成立伊始就背上了沉重的歷史包袱。

5.經(jīng)營管理

經(jīng)營管理水平是銀行業(yè)運營效率的重要影響因素，城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平普遍不高，表現(xiàn)在以下5個方面。一是觀念存在偏差。一些人總認(rèn)為內(nèi)控機制是各種規(guī)章制度的匯總，而忽視內(nèi)控機制是一種業(yè)務(wù)運作過程中環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的動態(tài)機制。二是內(nèi)控機制滯后。三是執(zhí)行制度不力。四是權(quán)力制約失衡。五是稽核職能弱化。

6.人力資源

銀行效率的提高有賴于高素質(zhì)的人力資源隊伍建設(shè)。城市商業(yè)銀行員工大多數(shù)是原來城市信用社員工，員工隊伍不僅年齡偏大，而且文化層次較低，可塑性較差，無法應(yīng)付日新月異的金融創(chuàng)新以及以科技為支持的金融產(chǎn)品，人力資源相對不足。

二、城市商業(yè)銀行運營效率的提升措施研究

針對上述城市商業(yè)銀行運營效率的影響因素，對其運營效率的提高提出以下幾點建議。

1.擴充資本，提高資本充足率，完善法人治理結(jié)構(gòu)

與四大國有商業(yè)銀行不同，基于種種考慮，國家不可能對城市商業(yè)銀行注入太多的資金，因此爭取上市成為其提高資本充足率、增強抗風(fēng)險能力的關(guān)鍵是不得不走的“一招棋”。城市商業(yè)銀行通過引進外資參股，既能引進國外的先進經(jīng)驗，提高自身的管理水平，也將對城市商業(yè)銀行立足本地、走向全國、融入世界的國際化進程有著積極的影響。在法人治理機制上城市商業(yè)銀行應(yīng)圍繞公司治理和風(fēng)險控制這兩個關(guān)鍵問題，實現(xiàn)向規(guī)范性發(fā)展的轉(zhuǎn)變，完善董事會及風(fēng)險管理委員會、審計委員會和人事薪酬委員會一整套完整、科學(xué)的管理機制，建立嚴(yán)格的目標(biāo)責(zé)任制和激勵約束機制，抓好從業(yè)人員的培訓(xùn)和培養(yǎng)，加強內(nèi)部管理，不斷提高市場競爭力。

2.努力增強自身實力，尋求資本重組與合并

城市商業(yè)銀行尋求資本重組與合并的主要形式有三種：一是增資擴股，由投資人發(fā)起兼并、重組，降低地方財政的控股比例，把銀行真正建成產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、技術(shù)領(lǐng)先、管理科學(xué)的企業(yè)；二是由個別相對較大的城市商業(yè)銀行牽頭，實現(xiàn)多家城市商業(yè)銀行成功聯(lián)合，組建強有力的新興的城市商業(yè)銀行集團；三是引入外資銀行參股投資，上海銀行、南京市商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗均值得其他城市商業(yè)銀行借鑒。不過，資本的趨利性決定了銀行必須與其它微觀經(jīng)濟主體一樣遵循利潤最大化原則，因此，不管是哪一種重組合并方式，其必不可少的前提就是銀行要千方百計地壯大和增強自身的綜合實力。

3.充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極進行金融創(chuàng)新

雖然從目前我國銀行業(yè)的實力對比來看，在現(xiàn)在乃至今后相當(dāng)長的時期內(nèi)，四大國有商業(yè)銀行始終會占據(jù)著銀行體系的核心地位，但同時我們也應(yīng)該看到，各地的城市商業(yè)銀行的地位正日異突出。一是由于城市商業(yè)銀行適應(yīng)了社會主義市場經(jīng)濟條件下多種所有制經(jīng)濟成份的金融需要。二是城市商業(yè)銀行體制新、包袱輕、機制靈活的特點，使得其在金融創(chuàng)新上同其他跨區(qū)域股份制商業(yè)銀行一樣起到了“領(lǐng)頭羊”作用，獲得了一定的社會認(rèn)同。例如“電話銀行”、“壹平方住房金融中心”、“24小時自助銀行”等新產(chǎn)品就是城市商業(yè)銀行的偉大杰作。按照國務(wù)院商業(yè)銀行的總體改革思路和要求，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國有商業(yè)銀行要適當(dāng)向大中城市收縮。然而這種轉(zhuǎn)變也留下了兩個重要問題：一是中西部欠發(fā)達地區(qū)與中小城鎮(zhèn)發(fā)展的資金來源問題；二是數(shù)量眾多的中小企業(yè)和私營企業(yè)的資金需求問題。國民經(jīng)濟體系在區(qū)域與行業(yè)中所形成的資金空洞，給城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了良好機遇，有利于城市商業(yè)銀行爭取較好的政策環(huán)境和發(fā)展空間。

4.聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，剝離不良信貸資產(chǎn)

目前，四家國有商業(yè)銀行都先后建立了各自的資產(chǎn)管理公司，并剝離了1萬多億元的不良資產(chǎn)。相比之下，城市商業(yè)銀

行在這方面的改革還比較滯后。從總體情況看，城市商業(yè)銀行近年來的不良貸款率和資產(chǎn)總額呈現(xiàn)持續(xù)下降趨勢，但比例依然較高。到目前為止，城市商業(yè)銀行處理和化解不良資產(chǎn)仍然缺少有效手段，不能像國有商業(yè)銀行那樣，通過資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專業(yè)化優(yōu)勢，綜合運用債務(wù)追償、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓與銷售、資產(chǎn)重組與企業(yè)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式，實現(xiàn)不良貸款價值回收的最大化，最大限度地保全銀行資產(chǎn)。這就給城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處理和化解帶來了問題，不僅成本高、損失大，而且缺少有效的轉(zhuǎn)換途徑和方法。要解決這一問題，最有效和最直接的方法就是參照四大國有商業(yè)銀行的模式，由多個城市商業(yè)銀行聯(lián)合組建資產(chǎn)管理公司，各城市商業(yè)銀行根據(jù)市場原則以適當(dāng)?shù)膬r格將不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或剝離給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司利用自身的專業(yè)優(yōu)勢和政策地位，進行不良資產(chǎn)的專業(yè)化處理。這樣既能減輕城市商業(yè)銀行處理和化解不良資產(chǎn)問題上的壓力，使各級經(jīng)營者能夠集中精神，抓好日常經(jīng)營和管理，也能做到城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)價值回收的最大化。

5.搞好營業(yè)網(wǎng)點及組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整建設(shè)

由于歷史問題，城市商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點設(shè)置不合理，功能也較單一，僅發(fā)揮著儲蓄所的功能。國家實施一系列擴大內(nèi)需、促進消費、啟動國內(nèi)市場的政策，居民儲蓄傾向逐步弱化，但同時消費、投資傾向及現(xiàn)代理財觀念增強，金融服務(wù)需求日益多樣化、個性化，個人金融的創(chuàng)利潛力已被業(yè)內(nèi)普遍看好。那么隨之而來的儲蓄所功能綜合化問題便日益突出。為此，可以先搞試點，成立個人金融服務(wù)中心，使之成為集傳統(tǒng)儲蓄、中間代理、個人理財、匯兌、會計結(jié)算及證券、保險投資、個人消費信貸等各類業(yè)務(wù)于一身的多功能營業(yè)網(wǎng)點。

6.加強人才管理，提高人員素質(zhì)

開發(fā)人力資源。學(xué)習(xí)借鑒外資銀行人才培訓(xùn)工作的經(jīng)驗，加強員工隊伍的素質(zhì)建設(shè)，建立員工培訓(xùn)積分制，開展政治理論、創(chuàng)新思維、職業(yè)能力等多層面的培訓(xùn)，提高員工的學(xué)習(xí)能力、敬業(yè)能力和持續(xù)發(fā)展能力。努力造就一支高素質(zhì)的個人金融業(yè)務(wù)隊伍。在世界新事物不斷涌現(xiàn)、知識更新異常迅速的今天，銀行的競爭歸根結(jié)底是員工素質(zhì)的競爭。因此，一方面我們要從發(fā)展著眼，合理安排和布置一線業(yè)務(wù)人員，提高一線員工的綜合素質(zhì)；另一方面，要建立長期持久的培訓(xùn)制度，將培訓(xùn)納入全行的整體規(guī)劃，對一線員工進行經(jīng)常性的服務(wù)技能培訓(xùn)和業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，避免出現(xiàn)客戶知道員工還不知的情況。除此，還應(yīng)注意發(fā)現(xiàn)和培訓(xùn)業(yè)務(wù)開發(fā)和市場營銷的策劃人員，負(fù)責(zé)對個人金融業(yè)務(wù)市場的調(diào)查研究，開發(fā)新產(chǎn)品，制定產(chǎn)品營銷策略等。要塑造學(xué)習(xí)型的員工隊伍，使員工的素質(zhì)超前于業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（作者單位：長沙銀行）