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        放貸4.2億解析無抵押貸款真相

        2008-12-31 00:00:00
        互聯(lián)網(wǎng)周刊 2008年12期

        時下,從“次貸危機”到越南的金融危機,金融問題正在成為世界性的熱點問題。在中美第四次戰(zhàn)略經(jīng)濟對話中,美國財長鮑爾森也表示:此次要“花些時間來討論最近的金融市場動蕩和金融系統(tǒng)”。去年底央行就提出實施“從緊貨幣政策”,進入2008年,貿(mào)易順差進一步擴大,貨幣供應繼續(xù)快增,通貨膨脹也面臨進一步上升的壓力;此外,隨著受災后重建等因素推動,投資增長、經(jīng)濟增長也存在反彈的可能。6月7日,央行宣布上調存款準備金率至17.5%,坊間將此信息解讀為:央行繼續(xù)收緊貸款的口子,2008年的貸款將越來越“昂貴”!

        “在這樣的金融形勢下,不只是大企業(yè),面臨困境的還有國內的4200多萬家中小企業(yè)?!蹦辰鹑谘芯繖C構的負責人表示。浙江省建設銀行相關人士告訴筆者:目前,該行將傳統(tǒng)的放貸政策與電子商務的優(yōu)勢結合,開發(fā)出幾款新型貸款產(chǎn)品,在浙江10城市推出6個月后,放貸總額已超過4億元人民幣,獲貸企業(yè)115家,目前報名企業(yè)已逾4000家,咨詢電話整天響個不停。其中一款專門針對中小企業(yè)推出的、名為“網(wǎng)絡聯(lián)?!暗馁J款,基于B2B電子商務的應用和全新的風險管理理念的貸款產(chǎn)品,讓無抵押、利息低、獲貸額度高、零門檻、方便快捷的貸款成為事實,或者可以緩解目前的中小企業(yè)的金融壓力。

        這些年,電子商務在商品查詢、購物支付和生活資訊等領域的發(fā)展人所共知,但介入企業(yè)的資金鏈中,如何在技術層面解決貸款風險?又能在多大程度上解決企業(yè)資金難的問題?電子商務與金融行業(yè)的結合將創(chuàng)造出怎樣的融資新環(huán)境?筆者分別與金融機構、擔保企業(yè)和貸款企業(yè)面對面溝通,了解到其中奧秘。

        金融機構打破瓶頸

        有統(tǒng)計表明:目前在國內,4200多萬家中小企業(yè)所創(chuàng)造的財富已占到全國GDP的64%,尤其在沿海城市,中小企業(yè)遍布各個商業(yè)領域,成為中國經(jīng)濟建設的主力軍。但與在國民經(jīng)濟中所發(fā)揮的重要作用相比,中小企業(yè)獲得的金融資源卻不平衡:信貸支持少、直接融資渠道窄。面對困境,浙江省建設銀行去年聯(lián)合了阿里巴巴網(wǎng)絡有限公司,借助這個全球領先的網(wǎng)上貿(mào)易市場和商人社區(qū)在行內的權威優(yōu)勢,把電子商務操作簡單、信息便捷的特點與傳統(tǒng)的放貸模式相結合,推出了“網(wǎng)絡聯(lián)?!碑a(chǎn)品,率先打破了中小企業(yè)貸款難的瓶頸。

        這種貸款并不復雜,門檻也不高,是幾家企業(yè)通過阿里巴巴網(wǎng)站發(fā)起并最終組成一個聯(lián)保共同體共同申請貸款,就是以組織的形式,共同面對銀行。網(wǎng)絡聯(lián)保的企業(yè),就像親兄弟一樣風險共擔,一家企業(yè)背負的還貸責任既包括自己的貸款本息,也包括聯(lián)合體內其他企業(yè)的貸款本息,一旦貸款聯(lián)合體中有成員無法承擔其自身貸款債務,其他成員將替其償還。

        伊朗商人麥杰克,在中國做領帶生意,企業(yè)對資金的需求,讓他加入“網(wǎng)絡聯(lián)?!钡男辛兄?。由他牽頭的“網(wǎng)絡聯(lián)保”共同體很快就成立了,通過相互信任和有效的聯(lián)保措施,麥杰克輕松得到了190萬貸款,他說2008年企業(yè)純收入將翻倍。

        擔保企業(yè)控制風險

        在采訪中,筆者了解到,銀行對這款貸款產(chǎn)品完全不擔心風險,主要是因為在還貸的環(huán)節(jié),聯(lián)合體的成員之間責任共擔。但據(jù)了解,目前已組成并且獲貸的聯(lián)合體成員,很多人之前并不認識,更談不上信任,真正把風險化為無形的是阿里巴巴的聯(lián)保措施和機制。

        建行工作人員透露:只要企業(yè)工商注冊年限已滿18個月、上年經(jīng)營不虧損,并且目前在建設銀行各分支機構無貸款余額,就可以申請貸款。不過申請環(huán)節(jié)是在網(wǎng)絡平臺上進行的,阿里巴巴會全面提取企業(yè)在阿里巴巴的行為和交易相關數(shù)據(jù),信用記錄等,初步篩選后提供給銀行,確保申請的企業(yè)符合貸款規(guī)定,保障聯(lián)合體內其它成員的利益。

        因為這款貸款主要用于企業(yè)的擴大再生產(chǎn),阿里巴巴會依據(jù)合約,向銀行提供獲貸企業(yè)的電子商務應用狀況、企業(yè)經(jīng)營情況、企業(yè)信用積累,并且關注經(jīng)營是否有變更。貸后還輔以正面激勵機制,如:按期還貸,可以獲得二次貸款機會;負面打擊機制,如“網(wǎng)絡信息披露”等。這種對企業(yè)全程控制的行為,能有效督促企業(yè)按照合約準時全額歸還貸款和利息。

        不僅如此,阿里巴巴還承擔了促成相熟企業(yè)組圈的營銷渠道、促成陌生企業(yè)組圈的網(wǎng)絡平臺的工作,并且在產(chǎn)品的背后,提供了強大的客服資源,包括:專業(yè)營銷人員、續(xù)簽人員、客服熱線的解答和幫助。由此可以看出,阿里巴巴在這項新的貸款業(yè)務中,承擔的角色更像是擔保機構,卻又比擔保機構多出了執(zhí)行職能。

        創(chuàng)造多贏融資新環(huán)境

        杭州啟工機械有限公司2007年通過阿里巴巴獲得貸款30萬元,按時歸還后,根據(jù)正面獎勵機制,今年5月,他再次得到30萬元的貸款,因為資金的支持,它在充滿機會的2008年大展拳腳。但是,像它這么幸運的中小企業(yè)并不多,據(jù)統(tǒng)計,中國中小企業(yè)中,有89.02%有融資需求,68.95%的企業(yè)有需求但仍未貸到款,其中77.83%的企業(yè)是因為沒有抵押和擔保而無法貸到款。

        因此業(yè)界專家普遍認為:該項融資創(chuàng)新結合了電子商務的新趨勢和風險管理的創(chuàng)造性突破,通過網(wǎng)絡實現(xiàn)的全新風險測評及回避機制,有效的幫助了銀行進入網(wǎng)絡貸款這個高回報的領域,讓掙扎在生存、發(fā)展雙重需求狀態(tài)的中小企業(yè)從此擁有了更多的機會。由此,“網(wǎng)絡聯(lián)?!?、“純信用貸款”或有望顛覆現(xiàn)有全部的傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品,創(chuàng)造一個符合中國國情也順應時代需求的融資新環(huán)境。但目前該業(yè)務僅在浙江省10城市(不包括寧波)運營,據(jù)內部消息,該業(yè)務的下一站可能會是廣東和江蘇,極有可能全國推廣,但目前并沒有明確的時間表。

        兩會時,曾有商業(yè)銀行高管分析:應該強化商業(yè)銀行與擔保機構合作促進中小企業(yè)融資,因為擔保機構有利于分散風險并促進銀行和中小企業(yè)的合作。筆者側面了解到,阿里巴巴作為實質上的擔保機構,為該貸款業(yè)務提供的貸前準入制和貸中的風險監(jiān)督制,都是依托于網(wǎng)站龐大的數(shù)據(jù)庫而實現(xiàn)的,把電子商務經(jīng)營數(shù)據(jù)映射為傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)態(tài)的折算公式和動態(tài)圖景的行為,是阿里巴巴的首創(chuàng),卻也令其付出巨大成本。而目前國內金融政策中,擔保機構都會獲得貸款產(chǎn)品的1%的風險保證金支持業(yè)務正常運作,阿里巴巴顯然在這項新的業(yè)務領域中孤軍奮戰(zhàn)著。

        阿里巴巴的相關負責人表示:基于互聯(lián)網(wǎng)技術和環(huán)境的“網(wǎng)絡聯(lián)?!保瑹o疑創(chuàng)建了中小企業(yè)和銀行雙贏的格局。但作為新生事物,需要來自社會各方面的支持,得到政府和社會信息資源的共享,才能更好地履行職能,配合金融機構打造出中小企業(yè)融資新環(huán)境。

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