摘要：征信業(yè)在國外已有100多年的歷史，而我國目前正在起步階段。如何在全國范圍建設完善的企業(yè)和個人征信體系，已是迫在眉睫的問題。本文通過就當前建設個人和企業(yè)征信體系所面臨的問題作些初步探討，并對建立健全征信體系提出了若干對策及建議。

關鍵詞：征信體系；個人征信；信息共享；隱私保護；建議

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：Ａ 文章編號：１００３－９０３１（２００8）11－００85－０4

一般來講，征信體系被定義為包括征信法律、機構、市場、業(yè)務、標準、管理和科研等方面的總和。[1]它通過記錄和傳播企業(yè)及消費者個人的信用信息，降低獲取信息的成本，改變信用交易雙方信息不對稱的狀況，從而提高失信者付出的代價，縮小其欺詐行為的活動空間。征信體系可以發(fā)揮以下功能：（1）減少借款人與貸款人之間的信息不對稱；（2）幫助貸款人更加準確地估測風險，改善貸款組合的質量；（3）緩解逆向選擇問題，降低優(yōu)質借款人的借款成本；（4）消除金融約束，提高信貸數(shù)量與額度；（5）創(chuàng)設“聲譽擔?！?，即累積的良好信用記錄促使當事人更好地重諾守信。[2]

一、我國征信行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

1．就企業(yè)征信來看。企業(yè)征信方面，目前主要有兩種模式。第一種模式是中國人民銀行建立的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。其前身是“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，始建于1997年，2002年初步建成投入運行。2006年7月，升級到目前的企業(yè)征信系統(tǒng)，功能和信息都得到大幅擴展。截至2008年3月末，數(shù)據(jù)庫收錄的企業(yè)及其他組織個數(shù)已達到1357.5萬個，其中623.8萬個有信貸記錄。征信加工的產品主要是供銀行內部使用，服務于銀行防范貸款風險和央行貨幣政策決策的需要。第二種模式是以征信公司的商業(yè)運作形成的企業(yè)征信管理體系。目前國內企業(yè)資信調查專業(yè)服務公司大體有三類：第一類是中資的企業(yè)資信調查公司，有40多家，以新華信商業(yè)風險管理有限公司、華夏國際企業(yè)資信咨詢公司和上海中商征信有限公司等公司為代表；第二類是外經貿系統(tǒng)、國家統(tǒng)計系統(tǒng)和國家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調查服務的有關機構；第三類是已進入中國的外國征信公司，如鄧白氏公司、臺灣的中華征信所、香港城市顧問有限公司等，這些公司均已在中國大陸設有分支機構，并提供企業(yè)資信調查服務。[3]

2．就個人征信來看。目前我國的個人信用征信體系已有初步的發(fā)展。2004年初人民銀行加快了個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設，當年底實現(xiàn)15家國有和股份制商業(yè)銀行、8家城市商業(yè)銀行在7個城市的試運行，2006年1月份正式全國聯(lián)網(wǎng)運行。截至2008年3月末，數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已達到6億，其中1.09億人有信貸記錄。[4]數(shù)據(jù)庫采用全國集中模式，各商業(yè)銀行每月向數(shù)據(jù)庫報送數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫將數(shù)據(jù)整合后向商業(yè)銀行提供實時的查詢服務。從1999年8月起，上海市率先在全國實行個人信用聯(lián)合征信制度，開始進行個人征信的試點。2000年7月，作為當年市政府為民辦實事項目之一的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建成開通，并采取政府組建、公司運營方式，消費者信用服務公司應運而生，面向社會提供個人信用報告。深圳市于2001年3月正式籌建個人信用征信系統(tǒng)。2002年8月試運行，為聯(lián)網(wǎng)單位提供《個人信用報告》查詢服務。上海、深圳等發(fā)達城市征信業(yè)和征信市場的發(fā)展，在構筑政、銀、企和居民個人聯(lián)系的橋梁、改善信用環(huán)境、維護社會穩(wěn)定、推動社會信用體系建設和社會全面發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。

二、目前我國征信體系建設中存在的主要問題

西方發(fā)達國家的征信體系經過一百多年的發(fā)展，形成了良好的征信數(shù)據(jù)環(huán)境、完善的信用法律體系、健全的信用管理機構和業(yè)績優(yōu)良的大型征信公司。發(fā)達的征信體系凈化了信用交易的市場環(huán)境，規(guī)范了信用交易的程序和標準，極大地促進了這些國家的社會經濟發(fā)展。相比之下，我國現(xiàn)行的征信體系還不夠完善。

1．相關法律法規(guī)不完善。健全的法律框架能夠為征信體系的建立和有效運作提供有力的保障，如在美國，基本信用管理的相關法律共有16項，其中以《公平信用報告法》、《平等信用機會法》為代表的一些法案對征信數(shù)據(jù)的開放和使用、信息披露的真實性、隱私權的保護以及征信中介機構行為規(guī)范等都作出了明確的規(guī)定。[5]而我國在這方面的立法仍是空白，還沒有一部規(guī)范征信市場行為方面的法律或法規(guī)。中國人民銀行履行信貸征信管理職能，迄今為止尚沒有一部全國性的有關征信管理的法律法規(guī)，而且新修改的《中國人民銀行法》也沒有把管理信貸征信業(yè)寫入法律，僅僅依靠“三定”方案履行信貸征信管理這一職責，將會使人民銀行處于不利和被動的地位。從中國人民銀行行政執(zhí)法權來看，修改后的《中國人民銀行法》在賦予中國人民銀行對金融機構以及其他單位和個人9種行為進行檢查權的同時，也沒有賦予中國人民銀行對違反信貸征信管理行為的檢查權。另外我國現(xiàn)有法律框架中尚無專門而詳盡的隱私權保護的法律，對于哪些數(shù)據(jù)涉及隱私權需要保密，哪些數(shù)據(jù)可以向公眾開放，缺乏明確的法律界定，使征信活動的建設者往往感到無所適從。

2．政府的作用亟待改進。由于社會環(huán)境和經濟發(fā)展水平不同，各國政府在征信體系中雖然都扮演著積極的角色，但其發(fā)揮的作用卻不盡相同。對于征信發(fā)達的國家而言，由于相關法律健全，征信數(shù)據(jù)在法律的要求和保護下全面開放，政府有關部門的主要工作就在于解釋各個相關法律的條款和監(jiān)管征信業(yè)的運行情況。相比之下，我國政府在征信體系中發(fā)揮的作用則出現(xiàn)明顯的錯位。[6]殘留的計劃經濟觀念使政府繼續(xù)做著一些已不該由其來做的工作，而忽略了一些本應由其來做的重要工作。有些部門因擔心征信數(shù)據(jù)公開會泄露“內部秘密”或喪失其控制數(shù)據(jù)的權利，常以加強管理為由控制或壟斷征信數(shù)據(jù)，阻礙了征信業(yè)的市場化進程。同時，這種政出多門和多頭管理的監(jiān)管模式運作成本昂貴、效率低下，在無法可依的情況下，很可能造成隨意監(jiān)管和過度監(jiān)管的混亂。更為嚴重的是，一些政府部門自己不講信用，如政策多變、出爾反爾，或從各自狹隘利益出發(fā)，縱容、助長不規(guī)范的征信行為，失信于社會，使政府威望大打折扣，明顯削弱了政府對征信行為和市場的監(jiān)管力度。

3．征信資料權威性、系統(tǒng)性不強。征信資料積累是征信體系建設的基礎性工作。目前從事征信業(yè)務的機構大都以收集與各自業(yè)務相關的信息資料為主，局限性大、覆蓋面小、可咨詢性差，從數(shù)量、質量兩方面來看。都遠遠不能滿足征信體系建設的需要。與信用有關的大量信息目前分散在不同的行業(yè)部門，信息沒有得到有效利用。如工商、稅務、質監(jiān)、海關、金融等行業(yè)部門都掌握了大量的企業(yè)和個人的信息和數(shù)據(jù)，但各行業(yè)部門之間的信息和數(shù)據(jù)既不流動也不公開，大量有價值的信息被閑置，信息資源浪費嚴重。多數(shù)企業(yè)以保守“商業(yè)秘密”為由不愿向社會公開企業(yè)運營的原始數(shù)據(jù)，而是分門別類向銀行、工商、稅務提供不準確、甚至虛假信息，致使征信信息的可靠性打了折扣。另外，目前國家尚未建立個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，缺乏對消費者進行信用記錄的基礎數(shù)據(jù)，因此居民個人信用記錄采集更加困難。

4．信用數(shù)據(jù)條塊分割，難以共享。一是征信主體分處于不同的部門和行業(yè)，客觀上造成了信息的分割局面。如個人信用信息主要來自于銀行消費信貸、公用事業(yè)如供電、供水、電信等單位的繳費記錄以及大學生助學貸款信息；而企業(yè)信用信息分別來自銀行信貸信息記錄、工商部門登記信息、稅務部門繳稅記錄、質監(jiān)局處罰信息、法院執(zhí)行信息以及海關、統(tǒng)計局等政府部門的數(shù)據(jù)信息。信息的分散性給征信體系建設帶來一定的阻礙。擁有這些信息的各個部門都有責任加強信用的保密管理，沒有無償向外提供的義務，對向外提供信息后可能引發(fā)的責任及后果缺乏必要的法律界定，因此，個體信息的征集統(tǒng)籌十分艱難。二是各部門基于安全和部門利益等方面的考慮，主觀上也對自己所擁有的信用信息采取壟斷式的保護，造成信用數(shù)據(jù)的部門、行業(yè)和區(qū)域的分割壁壘。同時，各部門各機構在建設自身的業(yè)務管理信息系統(tǒng)時，在信息標識、基礎技術等方面缺乏全國統(tǒng)一標準，造成了系統(tǒng)與系統(tǒng)之間信息無橫向交流，信用數(shù)據(jù)的開放機制尚未形成，各相關部門建立的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)相互封閉，使得信用信息的公開受到阻礙，給征信體系建設的牽頭單位開展工作帶來很大的不便，從而使信用行業(yè)無法快速發(fā)展，征信體系的建設也因此進展緩慢。

5．隊伍建設亟需加強，人員素質有待提高。征信業(yè)是一個新型的行業(yè)，隨著市場經濟的發(fā)展和信息量的日益膨脹。對征信從業(yè)人員的法律、計算機、金融、會計、工程、統(tǒng)計等綜合性素質要求越來越高，迫切需要高素質的復合型管理人才和業(yè)務人員。我國與社會信用有關的大學教育剛剛起步，征信專業(yè)的人力資源較為匱乏，以征信產品和服務為主題的各類培訓開始增多，但師資和教材水平急待提高，從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平低下，甚至有些從業(yè)人員抵擋不住金錢的誘惑，違背基本職業(yè)道德，出賣自己的良心，故意提供虛假信用信息，嚴重制約了征信業(yè)的健康發(fā)展。

6．征信數(shù)據(jù)庫管理落后。建立完備的征信數(shù)據(jù)庫，并以市場機制來經營征信數(shù)據(jù)庫，是構建征信體系的重要任務。美國鄧白氏公司的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫內動態(tài)存儲有全球5700萬個企業(yè)的完整資信檔案。而截至2008年3月末，我國的企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫僅收錄企業(yè)和其他組織1357.5萬個，而且征信數(shù)據(jù)做不到及時、動態(tài)的更新。通過對商業(yè)銀行系統(tǒng)應用情況調查中，普遍反映企業(yè)信用信息更新不及時；有的企業(yè)貸款已結清，在系統(tǒng)中仍然體現(xiàn)；企業(yè)大事記、欠息信息不準確、不完整。一方面影響了企業(yè)的信用，另一方面又給商業(yè)銀行開展貸款調查工作及貸后管理帶來不便。

三、完善我國征信體系的基本思路

解決我國社會信用缺失的問題，關鍵在于建立符合市場經濟體制的征信體系，即在推進市場化改革和借鑒發(fā)達國家經驗的基礎上，全面改善我國現(xiàn)有的征信體系。

1．加快征信建設，立法須先行。社會信用行為與管理是市場經濟的重要內容，應該受到法律的制約。因此，必須構建社會信用的法律框架，一是強制開放有關征信數(shù)據(jù)。立法部門要明確界定有義務公開征信數(shù)據(jù)的政府部門和經濟實體，界定應公開的征信數(shù)據(jù)范圍，并且以立法形式向社會公布，依法對壟斷征信數(shù)據(jù)或拒絕公開征信數(shù)據(jù)的行為進行懲戒?？梢詤⒄彰绹摹豆叫庞脠蟾娣ā?，對信用信息公開范圍等作出法律規(guī)定。二是保證公開數(shù)據(jù)的真實性。凡有義務公開征信數(shù)據(jù)的單位和個人都應自覺保證所公開數(shù)據(jù)的真實性，特別是企業(yè)要及時提供真實的原始數(shù)據(jù)，并按規(guī)定保持原始數(shù)據(jù)的動態(tài)連續(xù)性。三是加快制定《隱私法》，以使消費者信用服務和管理有法可依，對個人信用管理應從過去過多的行政執(zhí)法過渡到司法執(zhí)法。四是規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)者的行為。征信從業(yè)人員和機構必須依法收集、整理和使用征信數(shù)據(jù)，對惡意篡改征信數(shù)據(jù)或提供虛假信用報告者，要給予法律制裁，決不姑息遷就。

2．積極發(fā)揮政府的作用。針對現(xiàn)階段信用缺失嚴重、急需建立信用體系的中國來說，政府的強力推動將是信用體系建設的必要動力。一是依法向社會開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)。各相關政府部門，如工商、海關、法院、質監(jiān)、財政、稅務、外經貿部、人民銀行、證券監(jiān)管等部門應該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會開放。二是對企業(yè)征信服務業(yè)進行行業(yè)管理。三是要為個人信用體系的建立創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。政府不應直接參與個人信用管理公司的經營，而是建立起一種規(guī)范有序的市場環(huán)境和市場秩序。四是積極引進外國著名的征信中介機構，在國際合作與競爭中提高我國征信中介機構的競爭能力。實行科學的市場準入制度，對擬進入征信市場的中介機構的資質和實力進行必要的審核，防止“魚龍混雜”的無序競爭。[7]

3．建立失信懲戒機制。為了使懲罰機制能有效地發(fā)揮作用，必須要實現(xiàn)處罰形式的轉變，將法律制裁和道德審判有機地結合起來，形成合理的失信懲罰機制。具體體現(xiàn)在不允許公民的多個身份證明、不允許公民隨便更名、保留公民個人的指紋記錄，工商局不準有不良信用記錄的公民或外國人注冊成為一個新公司的股東或最高管理職位等。依中國的國情，有嚴重失信行為的企業(yè)，不能因為其破產或被清算就將其不良信用記錄完全消除，而是要隨著其主要負責人和企業(yè)法人一起走。將那些不講信用的不法商戶從市場中剔除出去，并在一定長的時間內阻止他們再度進入市場，從而保證市場經濟的有序運行。[8]

4．認真執(zhí)行有關征信政策，加強信息反饋。貫徹執(zhí)行各項宏觀調控政策是《中國人民銀行法》賦予央行最基本的職責之一。信用市場要發(fā)展，央行要協(xié)調各有關部門按照有關征信政策，合法地取得各種真實的企業(yè)和個人信用信息、行業(yè)及社會數(shù)據(jù)，并在法律規(guī)范下對經過處理的信息進行公開和公正報告。征信數(shù)據(jù)的規(guī)范化開放和市場化經營，是征信行業(yè)得以健康發(fā)展和建立社會征信體系的物質基礎。

5．加快征信人才培養(yǎng)。隨著全國統(tǒng)一的征信體系建設步伐，各地都將融入全國社會信用體系建設中去。而要在當?shù)亟ㄔO征信體系和管理征信行業(yè)都離不開這方面的人才，所以地方要加快這方面人才的培養(yǎng)，儲備人才庫，為全面推動本地的社會信用體系建設服務。在條件許可的情況下，應在本地大中專院校開設信用管理專業(yè)，培養(yǎng)高層次的信用管理專門人才。

6．建設完備的征信數(shù)據(jù)庫。要加強各部門和單位之間的合作與協(xié)調，推動征信數(shù)據(jù)的交換和共享，使向社會開放的征信數(shù)據(jù)庫更加完整和詳實，更加具有真實性、公正性和可參考性。完備的征信數(shù)據(jù)庫并不意味著不加選擇地將所有信用數(shù)據(jù)都收集起來，而是按照需要與效率原則，選擇重要信息和設計最佳容量建設征信數(shù)據(jù)庫。事實上，只要開放征信數(shù)據(jù)的使用權，經過使用者的數(shù)據(jù)組合分析，征信數(shù)據(jù)庫所含的信息和功能還能夠進一步擴展延伸。鑒于具體國情，近期內可由政府投資建設和經營征信數(shù)據(jù)庫，促進數(shù)據(jù)組合與分析機制的形成，在向社會提供“公共產品”的同時，也起到一個示范作用。隨著時間的推移，政府要鼓勵民間組織進入征信數(shù)據(jù)庫的建設與經營，最終使征信數(shù)據(jù)庫的建設與經營市場化，通過市場競爭不斷改進征信數(shù)據(jù)庫?！?/p>

參考文獻：

[1]杜金富，張新澤等.征信理論與實踐[M].北京:中國金融出版社，2004.

[2]郭靂.我國征信體系的經濟分析與法制構建[J].經濟問題，2007，(11).

[3][7]侯愛民.以征信系統(tǒng)建設為突破口 打造社會誠信體系[J].廣西金融研究，2005，（1）.

[4]中國人民銀行蘇寧副行長在2006年1月16日“個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫正式運行新聞通氣會”上的講話.

[5][8]潘金生，安賀新，李志強.中國信用制度建設[M]. 北京:經濟科學出版社，2003.

[6]裴平.論我國征信體系的缺陷與完善[J].現(xiàn)代金融，2004，（3）.