摘要：由于我國(guó)社會(huì)保障體制還不是很完善，許多低收入者缺乏基本的生活保障，缺少有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的手段。小額保險(xiǎn)是按照公認(rèn)的保險(xiǎn)原理運(yùn)營(yíng)的、為低收入群體提供的一種保險(xiǎn)，具有條款淺顯易懂，核保簡(jiǎn)便，經(jīng)營(yíng)流程簡(jiǎn)單等特征。小額保險(xiǎn)在我國(guó)還處于探索階段，本文結(jié)合我國(guó)國(guó)情，分析我國(guó)開(kāi)展小額保險(xiǎn)的必要性，對(duì)我國(guó)開(kāi)展小額保險(xiǎn)提出政策建議，力圖能對(duì)小額保險(xiǎn)在我國(guó)開(kāi)展有一定的理論與現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：小額保險(xiǎn)；必要性；對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào)：１００３－９０３１（２００8）11－００63－０6

低收入人群面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)與其它人群是類(lèi)似的。但是對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，微小的風(fēng)險(xiǎn)都有可能是災(zāi)難性的。制約低收入人群獲得保障的主要障礙之一是他們無(wú)力支付高額的保費(fèi)。小額保險(xiǎn)是專(zhuān)門(mén)為低收入人群提供保險(xiǎn)服務(wù)的一類(lèi)保險(xiǎn)。它有別于傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)，沒(méi)有復(fù)雜的支付和索賠程序，讓身處偏遠(yuǎn)地區(qū)，無(wú)法得到各項(xiàng)證明文件的低收入人群可以參與保險(xiǎn)。它索賠及時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)可能需要數(shù)月時(shí)間進(jìn)行索賠程序，而它只需幾天，甚至可以即時(shí)索賠，可以及時(shí)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)給低收入人家庭帶來(lái)的損失。小額保險(xiǎn)還有價(jià)格低廉的特點(diǎn)，讓有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意愿，卻無(wú)法承受高額保費(fèi)的低收入人群能夠參加保險(xiǎn)，從而更為合理地管理他們的風(fēng)險(xiǎn)。

在我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的大背景下，完善我國(guó)社會(huì)保障體系，提高低收入人群的保障水平勢(shì)在必行。在我國(guó)積極開(kāi)展小額保險(xiǎn)不僅有利于低收入人群提高生活水平，更重要的是對(duì)于社會(huì)的發(fā)展和穩(wěn)定，構(gòu)建和諧社會(huì)都有著至關(guān)重要的意義。

一、小額保險(xiǎn)的涵義及特征

（一）小額保險(xiǎn)的涵義

對(duì)于什么是小額保險(xiǎn)不同國(guó)家的保險(xiǎn)界存在不同的認(rèn)識(shí)。有的國(guó)家認(rèn)為小額保險(xiǎn)是低收入家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范工具，有的國(guó)家認(rèn)為是保險(xiǎn)額較小的保險(xiǎn)，有的國(guó)家認(rèn)為是保費(fèi)低的保險(xiǎn)，還有的國(guó)家認(rèn)為是為在非正規(guī)經(jīng)濟(jì)中就業(yè)人員服務(wù)的保險(xiǎn)。目前，關(guān)于小額保險(xiǎn)的權(quán)威定義主要有兩種：一是根據(jù)國(guó)際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）的界定，小額保險(xiǎn)主要是面向低收入人群，依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。[1]二是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義：小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例（包括保險(xiǎn)核心原則）來(lái)運(yùn)營(yíng)的，是由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。這意味著小額保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)仍需依照保險(xiǎn)原則進(jìn)行管理，并由保費(fèi)提供資金。雖然上述兩種定義表述方式不同，但關(guān)于小額保險(xiǎn)的核心涵義是統(tǒng)一的，即小額保險(xiǎn)是一種在成本、期限、承保范圍和供應(yīng)機(jī)制等方面適用于低收入市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)性產(chǎn)品。從小額保險(xiǎn)基本定義中可以看出小額保險(xiǎn)包含兩大要素。

1.符合基本的保險(xiǎn)原理。小額保險(xiǎn)同傳統(tǒng)的保險(xiǎn)一樣，也遵循大數(shù)法則等保險(xiǎn)原理，通過(guò)收集的保費(fèi)對(duì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，從而轉(zhuǎn)嫁和分散低收入人群的風(fēng)險(xiǎn)。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來(lái)看，小額保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，即是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，小額保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的經(jīng)濟(jì)手段。因此不論從哪個(gè)方面來(lái)講，小額保險(xiǎn)都是符合基本的保險(xiǎn)原理，符合一般意義上的保險(xiǎn)定義。雖然小額保險(xiǎn)帶有一定的社會(huì)性，但不同于政府的社會(huì)福利和社會(huì)援助。因?yàn)檎纳鐣?huì)福利和社會(huì)援助資金不是來(lái)源于保費(fèi)，而是來(lái)源于稅收，給付也不是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保險(xiǎn)原理確定。

2.服務(wù)低收入人群。長(zhǎng)期以來(lái)，低收入人群一直被商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所忽視。在保險(xiǎn)行業(yè)存在一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)僅服務(wù)于高收入者；對(duì)于低收入人群來(lái)講，由于他們支付保費(fèi)能力低，購(gòu)買(mǎi)能力較弱，所以被排除在商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)之外。與此同時(shí)，很多低收入人群因在非正規(guī)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中工作，因而沒(méi)有被政府所提供的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋，從而導(dǎo)致低收入人群既沒(méi)有合適的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品可購(gòu)買(mǎi)，也沒(méi)有有效的措施來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。而小額保險(xiǎn)正好填補(bǔ)了這一空白。

對(duì)于小額保險(xiǎn)，許多人存在兩個(gè)誤解，一是認(rèn)為小額保險(xiǎn)之所以“小”是由于其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)范圍相對(duì)較??；二是認(rèn)為小額保險(xiǎn)之所以“小”是由于其風(fēng)險(xiǎn)承保人的規(guī)模小，但事實(shí)并非如此。許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到了低收入人群保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力，開(kāi)發(fā)了一系列適合于低收入人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)小額保險(xiǎn)也已經(jīng)同其它保險(xiǎn)一樣，除了可以承擔(dān)低收入家庭最關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)——疾病和死亡以外，也開(kāi)始承保一切可保的風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)了小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甚至還有家畜保險(xiǎn)。

從某種程度上來(lái)看，小額保險(xiǎn)是金融服務(wù)與社會(huì)保障的綜合體，它將二者有機(jī)地融合在一起。一方面它類(lèi)似于小額信貸，是針對(duì)低收入人群的一種金融服務(wù)；另一方面它又同社會(huì)保險(xiǎn)一樣，盡可能覆蓋更多的低收入人群。保險(xiǎn)人為了開(kāi)拓新市場(chǎng)，因此向低收入家庭提供了小額保險(xiǎn)服務(wù)，從而使那些沒(méi)有被納入社會(huì)保險(xiǎn)的低收入人群得到保障。雖然其出發(fā)點(diǎn)與社會(huì)保障不同，但其目的是一樣的，即給低收入人群提供保障。

目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)的定義是：保險(xiǎn)就是“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。由此可以看出，我國(guó)目前并沒(méi)有對(duì)小額保險(xiǎn)作出專(zhuān)門(mén)的定義。但是根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)的定義和小額保險(xiǎn)的內(nèi)涵，我國(guó)小額保險(xiǎn)的定義可以采納國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）關(guān)于小額保險(xiǎn)的定義，即小額保險(xiǎn)是依據(jù)公認(rèn)的保險(xiǎn)慣例（包括保險(xiǎn)核心原則）運(yùn)營(yíng)的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險(xiǎn)。

（二）小額保險(xiǎn)的特征

小額保險(xiǎn)產(chǎn)生于傳統(tǒng)保險(xiǎn)之后，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的衍生物，它必然具備傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一些特征：運(yùn)用大數(shù)法則的原理，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中管理；運(yùn)用分散風(fēng)險(xiǎn)方法，使承保人獲得保障；以通過(guò)定期收取保費(fèi)、達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金的形式辦理。與此同時(shí)，由于小額保險(xiǎn)針對(duì)特殊人群，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比較，具有一些獨(dú)有的特征。

1.價(jià)格低廉。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比，價(jià)格低廉是小額保險(xiǎn)最突出的一個(gè)特征。小額保險(xiǎn)服務(wù)低收入人群的性質(zhì)，決定了它只能收取較低的保費(fèi)。也正是因?yàn)楸ＹM(fèi)低的特征，小額保險(xiǎn)才引起認(rèn)為只有“有錢(qián)人”才可以參與保險(xiǎn)的低收入人群的注意。以小額保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)且貧困人口占比較大的印度為例，在該國(guó)近11億人口中，只有不到10%的人享有醫(yī)療保險(xiǎn)。但在小額醫(yī)療保險(xiǎn)出現(xiàn)之后，近1000萬(wàn)人購(gòu)買(mǎi)了小額醫(yī)療保險(xiǎn)，而他們每個(gè)人每年只需交50盧比（1美元約合44.7盧比）的保費(fèi)，這個(gè)數(shù)字僅占每人平均收入的1%。小額保險(xiǎn)低廉的保費(fèi)使其產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)號(hào)召力，這也是小額保險(xiǎn)能夠打入低收入市場(chǎng)并且長(zhǎng)期生存下去的必要條件。

2.針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，小額保險(xiǎn)更關(guān)注保障型業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的所涉及的范圍比小額保險(xiǎn)更廣泛，這意味著其保費(fèi)更高。事實(shí)上，有些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率非常低，對(duì)低收入人群來(lái)說(shuō)并不是優(yōu)先關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)。因此，小額保險(xiǎn)將保險(xiǎn)標(biāo)的定位于低收入人群發(fā)生概率較高的風(fēng)險(xiǎn)，而且是一旦發(fā)生將會(huì)給于低收入家庭帶來(lái)毀滅性后果的風(fēng)險(xiǎn)。例如，一種小額保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)保障低收入家庭的男主人的工傷。因?yàn)樵跊](méi)有保障的情況下，男主人工傷會(huì)給其家庭帶來(lái)嚴(yán)重的后果。

3.淺顯易懂。提起傳統(tǒng)的保險(xiǎn)，一般人都會(huì)覺(jué)得它的保險(xiǎn)條款繁雜。小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶(hù)群，有許多人對(duì)于法律概念與索賠程序聞所未聞，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，他們的受教育程度普遍不高，甚至有一些人目不識(shí)丁，讓他們?nèi)チ私獠①?gòu)買(mǎi)一個(gè)條款復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，即使有專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)員為他們講解，也幾乎是不可能的事情。在小額保險(xiǎn)發(fā)展的早期，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜而丟失許多潛在客戶(hù)的情況時(shí)常發(fā)生。小額保險(xiǎn)提供商在實(shí)踐中逐步發(fā)現(xiàn)了產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂的重要性。對(duì)于低收入人群來(lái)說(shuō)，他們只想知道，需要花多少錢(qián)，怎么樣付錢(qián)，能夠讓他們得到何種保障。因此現(xiàn)在的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品都是簡(jiǎn)單易懂，符合低收入人群的要求。

4.流程相對(duì)簡(jiǎn)單。流程簡(jiǎn)單既是由小額保險(xiǎn)客戶(hù)群的特征決定的，也是開(kāi)辦小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低成本的需要。保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)化展業(yè)、承保、收費(fèi)和理賠過(guò)程，使小額保險(xiǎn)易于銷(xiāo)售、易于管理，同時(shí)可以提升運(yùn)營(yíng)效率，減少公司費(fèi)用成本和隱性成本，從而最終降低保費(fèi)。當(dāng)然簡(jiǎn)化流程并不代表降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，低收入人群對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)同樣有很高的要求。因此，簡(jiǎn)化流程應(yīng)著眼于對(duì)低收入客戶(hù)而言?xún)?nèi)在價(jià)值較低的不必要環(huán)節(jié)，從而把最有價(jià)值的保障和服務(wù)傳遞給低收入人群。

5.最大限度的覆蓋。保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)傾向于排斥低收入人群，而小額保險(xiǎn)通常盡可能地覆蓋低收入人群。小額保險(xiǎn)最大限度的覆蓋特性源于業(yè)務(wù)特征的需要。由于保險(xiǎn)額小、保費(fèi)低，前端嚴(yán)格的核保和刷選，例如查找病史、體檢、生存調(diào)查等會(huì)增加保險(xiǎn)公司的成本，因此排除高風(fēng)險(xiǎn)的投保人的工作從一開(kāi)始就被小額保險(xiǎn)提供者放棄了，因而只有通過(guò)覆蓋盡可能多的被保險(xiǎn)人來(lái)有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，從而通過(guò)規(guī)模創(chuàng)造效益。

6.兼顧社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。早期的小額保險(xiǎn)幾乎都是非營(yíng)利性的，他們一般由民間組織發(fā)起或非政府組織提供。當(dāng)時(shí)，小額保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)向收入很低，且無(wú)法承受商業(yè)保險(xiǎn)高保費(fèi)的人群提供。隨著小額保險(xiǎn)發(fā)展，它的作用、影響力和市場(chǎng)前景逐步被政府、低收入人群和保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)和了解。于是有些政府將小額保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)體系以彌補(bǔ)政府機(jī)制的缺陷，以便讓更多的低收入人群參與到小額保險(xiǎn)之中。與此同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司也開(kāi)始開(kāi)發(fā)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)，嘗試向低收入者提供小額保險(xiǎn)服務(wù)。在這樣的情況下，小額保險(xiǎn)被分化成兩種，一種保留了其不營(yíng)利的本質(zhì)特性，繼續(xù)由民間組織提供，另一種則開(kāi)始被保險(xiǎn)公司以薄利多銷(xiāo)的原則進(jìn)行售賣(mài)。

小額保險(xiǎn)作為日益受到重視的金融扶貧手段，目標(biāo)就是讓低收入者獲得保障，讓低收入者擺脫因病致貧、因病返貧、因傷致貧的貧困陷阱。不管哪種類(lèi)型小額保險(xiǎn)都具有穩(wěn)定社會(huì)持續(xù)發(fā)展、安定社會(huì)生活的社會(huì)效應(yīng)，同時(shí)有積累社會(huì)資金、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。包括我國(guó)在內(nèi)的許多發(fā)展中國(guó)家，低收入人群在社會(huì)人口中還占有相當(dāng)大的比重，他們的穩(wěn)定性將會(huì)影響到社會(huì)的整體穩(wěn)定性。

二、我國(guó)開(kāi)展小額保險(xiǎn)的必要性分析

（一）有利于提高農(nóng)民保障水平

目前，我國(guó)大多數(shù)的低收入者集中在農(nóng)村，而農(nóng)村人口基本保障明顯不足。改革開(kāi)放前主要有“五保制度”和“農(nóng)村合作醫(yī)療體系”。改革開(kāi)放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)生了巨大變化，傳統(tǒng)的“五保制度”和“農(nóng)村合作醫(yī)療體系”基本失效和瓦解?，F(xiàn)在廣大農(nóng)村除了政府救濟(jì)和正在推廣的“農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度”外，基本沒(méi)有較完整的社會(huì)保障體系。政府為農(nóng)村提供的最低層次保障是嚴(yán)重不足和缺位的，而且目前我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度涉及不夠全面，實(shí)施效果不理想。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只覆蓋了不到10％的農(nóng)村人口。同時(shí)社會(huì)救助、優(yōu)撫安置和社會(huì)福利非常有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村社會(huì)的需要。[2]

小額保險(xiǎn)既有商業(yè)保險(xiǎn)高效的運(yùn)作方式，又具有社會(huì)保險(xiǎn)的普遍性。因此它可以彌補(bǔ)以往單純由政府或商業(yè)保險(xiǎn)提供保障的不足。開(kāi)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)所有農(nóng)民的保障水平大有裨益，這不僅有利于提高農(nóng)民生活水平，更重要的是有利于社會(huì)的發(fā)展和穩(wěn)定。

（二）有利于增強(qiáng)低收入人群風(fēng)險(xiǎn)防范能力

低收入人群面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)與其它人群是類(lèi)似的，不同之處在風(fēng)險(xiǎn)的影響程度，對(duì)于低收入人群來(lái)說(shuō)，許多被高收入者認(rèn)為是微不足道的打擊，都有可能給他們帶來(lái)災(zāi)難性的打擊。比如疾病，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用超過(guò)了家庭收入，而他們又沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)替其支付醫(yī)療費(fèi)用，所以低收入者都有生不起病的尷尬。除此之外，死亡、殘疾、財(cái)產(chǎn)損失、子女教育、莊稼收成不好、家庭被盜等等風(fēng)險(xiǎn)都影響低收入家庭的未來(lái)，因?yàn)槭杖氲膿p失與花費(fèi)的增加往往同時(shí)來(lái)到，即使是花費(fèi)微小的增長(zhǎng)都會(huì)給低收入家庭帶來(lái)令人難以喘息的壓力。

通常，低收入人群在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可采取的策略有：調(diào)整消費(fèi)，減少支出，或者就是動(dòng)用儲(chǔ)蓄，甚至是變賣(mài)家產(chǎn)。然而事實(shí)是，低收入人群只能減衣縮食，降低消費(fèi)。因?yàn)樗麄兏緹o(wú)錢(qián)可儲(chǔ)，更不用說(shuō)擁有家產(chǎn)。小額保險(xiǎn)可以有效地幫助低收入人群防范風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)低收入者抵御分險(xiǎn)的能力。

（三）有利于完善社會(huì)保障體系

社會(huì)保障體系按照各項(xiàng)保障機(jī)制的保障程度和保障范圍可以分為三個(gè)層面：第一層面的保障，是政府提供的最低層次的保障，包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置等方面。第二層面的保障，是在第一層面的基礎(chǔ)上較高層次的保障。由保障對(duì)象所在的企業(yè)和個(gè)人共同出資，采用團(tuán)體福利的形式，由商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等采取自愿和市場(chǎng)運(yùn)作化的模式，輔之政府以稅收等優(yōu)惠措施，實(shí)現(xiàn)保障水平和出資規(guī)模的相對(duì)應(yīng)，以提高整個(gè)社會(huì)的保障程度和保障范圍，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定和減輕政府的負(fù)擔(dān)。第三層面的社會(huì)保障，是在前兩個(gè)層面的基礎(chǔ)上，滿(mǎn)足社會(huì)比較富裕的人更高層次上的需要，是屬于高端的社會(huì)保障。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改革的深入，人民生活水平大幅度的提高，社會(huì)保障程度不斷提高，但是仍有許多低收入者在第一、二層面的保障仍嚴(yán)重缺失和不足。

從小額保險(xiǎn)的屬性來(lái)看，既可以為沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)的低收入人群提供第一、二層面的保障，也可以為低收入人群提供商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)，為低收入人群提供必需的金融服務(wù)，有助于完善我國(guó)現(xiàn)有的社會(huì)保障體系。[3]

（四）有利于完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系

傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)一直把客戶(hù)群定位于高收入人群，而忽略了位于金字塔底層的低收入人群。

傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)主要把注意力集中在富裕階層。在這個(gè)領(lǐng)域，客戶(hù)主要是收入較高的人群，能夠承擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品是自愿購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，如人壽保險(xiǎn)和法定產(chǎn)品（如機(jī)動(dòng)車(chē)第三方責(zé)任）或者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。低收入階層是政府的社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)覆蓋的范圍，包括養(yǎng)老金、殘疾保險(xiǎn)金、基本醫(yī)療保障等，但由于我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)體系的不完善，實(shí)際上位于中等階層的很多人，也沒(méi)有被納入社會(huì)保險(xiǎn)體系。由此可以看出，位于中等階層的人群是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)空白。長(zhǎng)期以來(lái)他們一直沒(méi)有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品可購(gòu)買(mǎi)。這部分人群雖然收入不高，但是人數(shù)眾多，是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司利用小額保險(xiǎn)開(kāi)拓這部分市場(chǎng)，不僅可以獲取一定的收益，而且可以彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場(chǎng)空白，完善我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。[4]

吳定富主席多次強(qiáng)調(diào)：不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最緊迫、最核心的任務(wù)。保險(xiǎn)公司把低收入人群納入保險(xiǎn)的服務(wù)范圍，不但拓寬了保險(xiǎn)的覆蓋面和服務(wù)領(lǐng)域，而且使保險(xiǎn)的作用得到充分的發(fā)揮。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，低收入人群保險(xiǎn)覆蓋率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高收入人群。保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷促進(jìn)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，下大力氣拓寬小額保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域，從根本上改變保險(xiǎn)資源覆蓋不均勻的局面，完善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

三、我國(guó)開(kāi)展小額保險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）提供政策支持促進(jìn)小額保險(xiǎn)發(fā)展

1.加大小額保險(xiǎn)的宣傳力度。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示，加大宣傳和推廣的力度，是成功開(kāi)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必要前提。首先，政府應(yīng)該提升對(duì)小額保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。大力發(fā)展小額保險(xiǎn)不僅對(duì)保障低收入人群的生活、提高低收入人群的保障水平有積極的作用，而且對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)也有重要的意義。[5]因此，政府應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)加快發(fā)展小額保險(xiǎn)的重要意義，加強(qiáng)對(duì)小保險(xiǎn)的宣傳，為推動(dòng)小額保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

其次，要改變保險(xiǎn)公司對(duì)小額保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。雖然很多保險(xiǎn)公司逐漸認(rèn)識(shí)到低收入保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性，但對(duì)于發(fā)展小額保險(xiǎn)，仍存在一些困惑，因此有必要通過(guò)對(duì)小額保險(xiǎn)的宣傳，更新他們狹隘的觀念，讓保險(xiǎn)公司摒棄舊的觀念，加大發(fā)展小額保險(xiǎn)的各項(xiàng)投入。保險(xiǎn)公司應(yīng)從關(guān)注民生、做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的高度，深入理解小額保險(xiǎn)，扎實(shí)推進(jìn)小額保險(xiǎn)的發(fā)展。國(guó)外小額保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明只要勇于創(chuàng)新，找到適合低收入人群的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，同樣可以盈利。

2.提供稅收優(yōu)惠支持小額保險(xiǎn)發(fā)展。鑒于小額保險(xiǎn)社會(huì)保障體系中的獨(dú)特地位及發(fā)揮的其他組織不可替代的作用，政府應(yīng)為小額保險(xiǎn)發(fā)展提供稅收政策支持。（1）減免保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，提高保險(xiǎn)公司開(kāi)辦、經(jīng)營(yíng)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。（2）減免保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅和所得稅，尤其應(yīng)該減少農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的稅收負(fù)擔(dān)。在農(nóng)村開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)員與城市營(yíng)銷(xiāo)員承擔(dān)著相同的稅收負(fù)擔(dān)，但農(nóng)村的保險(xiǎn)環(huán)境、展業(yè)成本、平均保費(fèi)等與城市有著很大的區(qū)別。小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其主要特點(diǎn)是保費(fèi)低、保額小，營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售該產(chǎn)品可提取的傭金難以彌補(bǔ)其展業(yè)成本支出。因此，政府在加強(qiáng)對(duì)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)研究的基礎(chǔ)上，從建立和完善社會(huì)保障制度的角度考慮，應(yīng)減免營(yíng)銷(xiāo)員營(yíng)業(yè)稅及所得稅，促進(jìn)小額保險(xiǎn)健康發(fā)展。[6]

3.提供保費(fèi)補(bǔ)貼促進(jìn)小額保險(xiǎn)發(fā)展。近年來(lái)，中央和地方政府都安排資金進(jìn)行了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，極大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。小額保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類(lèi)似都具有一定的社會(huì)性，在小額保險(xiǎn)的發(fā)展初期，國(guó)家也應(yīng)對(duì)小額保險(xiǎn)給予一定保費(fèi)補(bǔ)貼，促進(jìn)小額保險(xiǎn)發(fā)展。受政府財(cái)力等方面因素的限制，當(dāng)前針對(duì)所有低收入人員進(jìn)行小額保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼既不具有現(xiàn)實(shí)性，也不具備可行性。但是，從保險(xiǎn)對(duì)象上看，可以對(duì)農(nóng)村低保戶(hù)、五保戶(hù)、軍烈屬等特定的農(nóng)村低收入人群提供一定額度的小額人身保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。從補(bǔ)貼的險(xiǎn)種上看，可以是針對(duì)小額健康險(xiǎn)和小額壽險(xiǎn)的部分產(chǎn)品。這樣既探索了小額保險(xiǎn)發(fā)展的新模式，保證了小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋面，又體現(xiàn)了政府對(duì)低收入人群的特別關(guān)注。[7]

（二）培育健康有序的小額保險(xiǎn)市場(chǎng)

1.制定小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。小額保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)特殊的保險(xiǎn)市場(chǎng)。小額保險(xiǎn)客戶(hù)大都缺乏保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較弱，當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往容易致貧返貧。他們大都存在依賴(lài)救助或援助的想法，因而，當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，存在欺詐騙保的動(dòng)機(jī)。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，一方面要加快理賠速度，鞏固小額保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)又要控制較高的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，處于兩難境地；另一方面還要面對(duì)較高的教育成本和經(jīng)營(yíng)成本，以及必須開(kāi)發(fā)這個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)責(zé)任。因此，如何有效兼顧和協(xié)調(diào)其各方權(quán)益，穩(wěn)步推進(jìn)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)必須綜合權(quán)衡重要問(wèn)題。因此，在大力推進(jìn)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，一開(kāi)始就要制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是指對(duì)進(jìn)入小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司制定的一系列最低要求，以逐步完善小額保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，促進(jìn)其穩(wěn)步健康發(fā)展。主要包括以下內(nèi)容：

（1）償付能力要求。經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須按照現(xiàn)行償付能力的有關(guān)規(guī)定，達(dá)到最低償付能力的資本要求，從源頭上保護(hù)被保險(xiǎn)人和社會(huì)公眾的利益。如果存在其他專(zhuān)營(yíng)小額保險(xiǎn)的組織，也必須達(dá)到一定的償付能力要求，納入統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管體系之中。

（2）獨(dú)立的管理部門(mén)。經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須設(shè)立專(zhuān)門(mén)的小額保險(xiǎn)管理部門(mén)，肩負(fù)促進(jìn)小額保險(xiǎn)發(fā)展和管理的職責(zé)。在公共資源的利用上，小額保險(xiǎn)管理部門(mén)可以依靠其他專(zhuān)業(yè)職能部門(mén)，如精算部門(mén)、信息技術(shù)部門(mén)、財(cái)務(wù)部門(mén)、分銷(xiāo)售渠道管理部門(mén)等。但是，必須要求有獨(dú)立的信息系統(tǒng)支持相應(yīng)的發(fā)展決策和風(fēng)險(xiǎn)控制。

（3）獨(dú)立的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)進(jìn)入小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，必須有相應(yīng)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的支撐。小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，應(yīng)遵循“簡(jiǎn)單、通俗、低保費(fèi)”的要求，按照現(xiàn)行產(chǎn)品管理規(guī)定向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)報(bào)批或備案。

（4）服務(wù)能力要求。對(duì)進(jìn)入小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該有嚴(yán)格的服務(wù)能力要求：一是保險(xiǎn)公司在開(kāi)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須具有與經(jīng)營(yíng)區(qū)域和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)能力。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部，甚至在行政村設(shè)立農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，或者通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是保險(xiǎn)公司必須對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員加強(qiáng)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)知識(shí)較，加強(qiáng)小額保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的管理和培訓(xùn)，強(qiáng)化其保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備和誠(chéng)信建設(shè)，不斷提升隊(duì)伍素質(zhì)和服務(wù)水平。三是保險(xiǎn)公司在開(kāi)辦小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，必須以適當(dāng)?shù)姆绞教峁┛蛻?hù)權(quán)益告知書(shū)或進(jìn)行投保風(fēng)險(xiǎn)提示。四是保險(xiǎn)公司應(yīng)有效利用中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)的合作，同時(shí)加強(qiáng)其培訓(xùn)和管理。五是保險(xiǎn)公司必須按照保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，建立相應(yīng)的小額保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度和統(tǒng)計(jì)信息子系統(tǒng)，客觀真實(shí)地反映小額保險(xiǎn)發(fā)展情況。[8]

2.建立規(guī)范的小額保險(xiǎn)市場(chǎng)管理制度。管理制度是指保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)為準(zhǔn)確掌握保險(xiǎn)公司小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃、發(fā)展進(jìn)程，以及小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況，對(duì)保險(xiǎn)公司提出的信息交流方面的要求，和對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)提出的加強(qiáng)對(duì)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研和監(jiān)管的要求。主要內(nèi)容有：

（1）保險(xiǎn)公司在申請(qǐng)市場(chǎng)準(zhǔn)入前，應(yīng)制定詳細(xì)的小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃，作為申請(qǐng)準(zhǔn)入附件向保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)報(bào)備。包括年度覆蓋人群、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、保險(xiǎn)知識(shí)教育計(jì)劃、理賠服務(wù)承諾、人員本土化策略、小額保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率、入戶(hù)率等基本內(nèi)容。

（2）保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)進(jìn)入后的情況反饋?zhàn)鳛槿粘Ｐ曰驅(qū)ｎ}性工作向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。包括日常的季度分析制度、存在問(wèn)題的情況反饋、開(kāi)拓創(chuàng)新的先進(jìn)做法、投訴處理、理賠服務(wù)、人員教育培訓(xùn)、以及規(guī)劃執(zhí)行情況等基本內(nèi)容。

（3）保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的市場(chǎng)調(diào)研、日常監(jiān)管和協(xié)調(diào)要求。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作的基礎(chǔ)上，深入小額保險(xiǎn)市場(chǎng)基層，將市場(chǎng)調(diào)研、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和協(xié)調(diào)工作貫徹其中，把握小額保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，嚴(yán)防欺詐誤導(dǎo)及騙保案件的發(fā)生，維護(hù)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定和健康發(fā)展，切實(shí)保護(hù)公眾利益。[9]

3.維護(hù)小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。小額保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)新興的市場(chǎng)，也是一個(gè)脆弱的市場(chǎng)。在小額保險(xiǎn)發(fā)展初期，健康有序的市場(chǎng)秩序，良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)小保險(xiǎn)的開(kāi)展是必不可少的。監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)以下措施規(guī)范小額保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。一是針對(duì)小額保險(xiǎn)的具體情況調(diào)整規(guī)章制度和監(jiān)督方法，遏制違法、違規(guī)行為；二是進(jìn)行市場(chǎng)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的異動(dòng)情況，加強(qiáng)對(duì)小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)提示；三是對(duì)熟悉低收入人群且受其信任的銷(xiāo)售渠道進(jìn)行監(jiān)管；四是建立適用低收入保險(xiǎn)客戶(hù)的投訴渠道及解決機(jī)制；五是確保保險(xiǎn)公司提供屬實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，以保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性；六是制定小額保險(xiǎn)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則，規(guī)定內(nèi)部控制范圍；七是強(qiáng)制那些未受監(jiān)或受其他部門(mén)監(jiān)管的小額保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)執(zhí)照。■

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