王巖偉

摘要：商業(yè)銀行中的農業(yè)銀行，政策性銀行中的農業(yè)發(fā)展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構組成了我國農村銀行類機構。新農村金融機構需要一個功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力的農村金融體系。各類商業(yè)銀行需要滿足新農村建設在資金上和金融服務上的需要。

關鍵詞：商業(yè)銀行；新農村；金融機構；金融改革

中圖分類號：F830.33文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2008)08-0073-02

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農業(yè)生產結構的調整，影響農業(yè)先進技術的引進以及農村發(fā)展所必需的基礎設施建設，農民增產增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機構服務新農村建設的能力迫在眉睫。

一、農村金融機構的現(xiàn)狀

目前，我國農村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農業(yè)銀行，政策性銀行中的農業(yè)發(fā)展銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農村銀行類機構的基本情況是：從機構網(wǎng)點布局看，這幾類機構共有124 255個網(wǎng)點，其中104 671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點總數(shù)的84.2％。從資產負債看，2007年末，農村銀行類機構的資產總額占金融機構資產總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農情況看。對“三農”發(fā)放貸款的機構主要是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農貸款(包括農村信用社各類貸款、農業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農業(yè)銀行用于農村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農貸款中，農村合作金融機構發(fā)揮了重大的作用。

二、農村金融機構改革與當前問題

1中國農業(yè)銀行與農村信用社

中國農業(yè)銀行與農村信用社在農村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構成的比較完備的農村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農業(yè)銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農村金融領域主要由農村信用社一家機構維持，農村信用社成了農村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農能力。

2農村資金的流出

農村資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農村經濟發(fā)展遇上阻礙。農村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農村。農村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農村建設中經濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3農村保險問題

農村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系?，F(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導，農民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現(xiàn)保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農村養(yǎng)老保險給付水平偏低。

盡管如此，農村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產質量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續(xù)10年虧損，經營效益顯著好轉。2005年上半年，實現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產規(guī)模不斷壯大，支農服務功能增強。2005年6月末，全國農信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10 769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8 028億元，增幅為57.6％?？傊r村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機構中的作用

1發(fā)揮中國農業(yè)銀行在新農村改革的作用

中國農業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農村金融業(yè)務的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農村基層營業(yè)網(wǎng)點，其支農能力大大下降。今后，農業(yè)銀行在農村的業(yè)務重點應放在支持農村產業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農村經濟的發(fā)展，實現(xiàn)農業(yè)銀行在農村金融中的作用。為適應農村各經濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農村商業(yè)銀行可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，雖然農村信用社改組成農村商業(yè)銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產權關系達到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內銀行業(yè)應適當對個人開放，而農村則是較好的實驗點。

2充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國農業(yè)發(fā)展銀行是我國農村唯一的政策性金融機構，其業(yè)務范圍主要是辦理農副產品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農村建設，農業(yè)發(fā)展銀行應拓展資產運用領域，提高政策性貸款質量，完善整體服務功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農業(yè)發(fā)展銀行貸款質量低下，若以虧損的方式長期經營必定難以為繼。應對糧食企業(yè)進行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉給農業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農業(yè)發(fā)展銀行機構基本健全的情況下，農業(yè)銀行應將這一業(yè)務返還農業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農業(yè)發(fā)展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農業(yè)發(fā)展銀行。同時，應鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農村建設使開發(fā)性金融更多地參與農村道路、電力等基礎設施建設和農業(yè)產業(yè)化、農業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

3完善郵政儲蓄，建立農村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業(yè)和農村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲蓄轉存人民銀行的資金可按一定比例留給當?shù)厝嗣胥y行調度使用，通過再貸款形式由農村信用社放貸給農業(yè)企業(yè)和農戶；或者允許郵政儲蓄與農信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農村信用社投入農業(yè)和農村地區(qū)。也可通過購買投入農業(yè)農村的國債、政策性金融債券或其他農村金融債券，使資金回流農村。

4穩(wěn)妥推進商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設社會主義新農村中，小額信貸對農村金融改革具有關鍵意義。除了繼續(xù)辦好農村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務之外，應當鼓勵和培育農村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構。小額貸款組織應遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標，完善業(yè)務體系，強化人力資源建設。

5大力發(fā)展農業(yè)保險

農業(yè)作為風險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風險管理下，將加大農村金融風險，阻礙農村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農產品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農業(yè)保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農業(yè)保險制度，可以提高農業(yè)經營主體的信用地位，引導農業(yè)金融資本流入，分散目前由農村信用社獨立承擔的農業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本。維護農村金融體系的穩(wěn)定。隨著農業(yè)產業(yè)化水平的提高，農業(yè)生產經營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農業(yè)產業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關的農業(yè)保險新產品，促進農業(yè)產業(yè)化進程。

6建立農村信用擔保制度

農民和農村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或為他人擔保的財產，且收入不穩(wěn)定，缺乏顯示自己信用的衡量標準。農村信用擔保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農”。政府在繼續(xù)鼓勵農戶自愿互助擔保的同時。應通過制度安排，財力扶持，催生一批專業(yè)性的農村信用擔保機構，多渠道籌集擔保基金，解決農民和農村中小企業(yè)大額貸款擔保難的問題。

7保險制度在農村金融機構中的作用

金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能和存款保護體系是構成一國金融安全網(wǎng)的三大基本要素。市場經濟必然有競爭，競爭必然有破產，農村金融機構也不例外。未來我國農村金融體系中包括農村信用社、農村合作銀行、農村商業(yè)銀行以及儲蓄銀行等眾多的金融機構，這些機構基本上都屬于中小型金融機構，其穩(wěn)定性要差一些。為了保障存款的安全，保護存款人的利益，化解金融風險，必須抓緊建立中小金融機構存款保險制度。改革后農村出現(xiàn)了眾多非國有的中小型金融機構，當其出現(xiàn)問題時國家沒有義務出資救助，必須借助于存款保險制度來保護存款人的利益，化解可能出現(xiàn)的金融風險。

[責任編輯張凌]