馮　杰

5月12日，四川汶川縣發(fā)生8.0級(jí)地震之后，許多人開(kāi)始關(guān)注面對(duì)巨災(zāi)之后的財(cái)產(chǎn)、人身?yè)p失，除了“聽(tīng)天由命”自己承擔(dān)，或者靠政府補(bǔ)貼和社會(huì)捐贈(zèng)，我們還能通過(guò)選擇相關(guān)保險(xiǎn)品種，向保險(xiǎn)公司尋求幫助嗎？保險(xiǎn)能否保地震嗎？

保險(xiǎn)能保地震嗎？

據(jù)了解，不可抗力的自然災(zāi)害前，保險(xiǎn)公司是可以拒賠的，但并非絕對(duì)的。所以要提醒災(zāi)民，辦理保險(xiǎn)理賠時(shí)，首先要看仔細(xì)保險(xiǎn)條款再索賠。一般來(lái)說(shuō)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不賠地震這種不可抗的自然災(zāi)害

1.人身傷亡是否賠付？

地震中，人的傷亡是很嚴(yán)重的，這些風(fēng)險(xiǎn)人身保險(xiǎn)都涵蓋嗎？人壽保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)一般是將地震、海嘯等自然災(zāi)害引起的意外傷亡納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍的。一般而言，只要是意外事故引起的被保險(xiǎn)人死亡或殘疾，受益人都能獲得賠償，其中包括地震、臺(tái)風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害。

具體賠償額度要看保險(xiǎn)條款的具體規(guī)定，比如免賠額多少、賠償項(xiàng)目等。不同的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的表述不同，有的在除外責(zé)任條款中沒(méi)有列明地震等自然災(zāi)害，這種情況也可理解為地震造成的人身傷害也在保障范圍內(nèi)。

2、家財(cái)險(xiǎn)通常不賠，附加“地震險(xiǎn)”可獲適當(dāng)賠付

家財(cái)險(xiǎn)就是為保障家庭財(cái)產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害或意外造成損失時(shí)，及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而設(shè)計(jì)的。但是，保險(xiǎn)條款對(duì)于“自然災(zāi)害”有著嚴(yán)格的界定，并不是所有自然災(zāi)害都能予以理賠。

地震和海嘯被排除在家財(cái)險(xiǎn)的賠償范圍之外。這是由于地震的涉及面和賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)公司的理賠能力，因此作為特定的自然現(xiàn)象，將其做除外責(zé)任處理，即因地震造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將不予理賠。不過(guò)，有些保險(xiǎn)公司也開(kāi)始探索在部分地區(qū)推出地震附加險(xiǎn)。由于，地震責(zé)任險(xiǎn)是一個(gè)單獨(dú)的附加險(xiǎn)，只有大型企業(yè)及大型項(xiàng)目才會(huì)投保，關(guān)鍵要看企業(yè)有無(wú)投保。建議投保人看看具體的條款是怎么寫的，如果“地震”沒(méi)有列為除外責(zé)任條款，就可以向保險(xiǎn)公司索賠。

3、私家車有地震保險(xiǎn)嗎？

對(duì)于眾多私家車主而言，為自己的愛(ài)車投保不可獲缺，那么私家車是否有地震保險(xiǎn)？目前車險(xiǎn)的免責(zé)條款里已說(shuō)明，因地震造成的車輛損失不在理賠范圍內(nèi)。而所有保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)擴(kuò)展條款里，也都不包括私家車地震保險(xiǎn)，這樣市民愛(ài)車一旦因地震產(chǎn)生損失，目前無(wú)法獲得理賠。但如因地陷、地裂造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償。

汶川地震后，各大保險(xiǎn)公司紛紛啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，建立“綠色通道”處理災(zāi)后賠付事項(xiàng)。盡管不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有地震免責(zé)條款，但針對(duì)災(zāi)情，很多保險(xiǎn)公司加快了理賠速度，并放寬了地震理賠標(biāo)準(zhǔn)。近期，保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)權(quán)威人士也提出，"對(duì)于責(zé)任明確的要快速理賠，對(duì)于責(zé)任免除的要研究通融賠付的統(tǒng)一口徑，特事特辦……"

地震&保險(xiǎn)業(yè) 汶川讓我們看到什么 ？

在突如其來(lái)的自然災(zāi)害面前，人類的良知再次被喚醒，連日來(lái)，不僅在中國(guó)國(guó)內(nèi)，世界各主要媒體均在重要位置報(bào)道了中國(guó)四川災(zāi)情，很多國(guó)家和國(guó)際組織紛紛捐款捐物，國(guó)內(nèi)捐款救災(zāi)的熱潮更是一浪高過(guò)一浪。事實(shí)上，被地震喚醒的不僅僅是人們的良知，還有許多人面對(duì)災(zāi)難突然覺(jué)醒的保險(xiǎn)意識(shí)。5月12日四川汶川的地震，為保險(xiǎn)業(yè)提出新的挑戰(zhàn)。如何有效的發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高對(duì)地震進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理的能力和水平，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要任務(wù)之一。實(shí)際上，我國(guó)年初的大型雪災(zāi)，緬甸5月份的熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害的不斷發(fā)生，使得加快推進(jìn)我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)刻不容緩。

（信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司北京分公司）