陳　婷

據(jù)記者的了解，目前50歲以上的中老年人想要投保商業(yè)險的，并不在少數(shù)。而“老年人的產(chǎn)品難找難買，且費率比較高”，是投保人普遍頭疼的問題。為此，記者特意為讀者朋友們搜尋了一些比較適合50歲以上人群投保的保障型產(chǎn)品，供大家參考選擇之用。

老年意外險：針對性高費用低

老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對老年人的傷害更加嚴(yán)重。比如，因為老年人比較容易患骨質(zhì)疏松，萬一摔倒就可能花費不少醫(yī)療費用，因此市場上這幾年出了幾款專為老人設(shè)計的老年意外傷害保險，都內(nèi)含了老人骨折的賠償或津貼。

具體來看，中意人壽一款“樂天年”老年意外傷害保險，50～70周歲之間的老人無需體檢，即可獲得保障，并且可續(xù)保到80周歲，因意外發(fā)生的門診、住院、身故，均可獲得保障。如果老人以意外事故為直接且單獨原因造成骨折，可根據(jù)骨折的程度獲得保險金額4％～30％的賠償；如果老人以意外事故為直接且單獨原因?qū)е氯珰?，每月可獲得意外事故全殘津貼，直至給付滿三年。

而光大永明的“永寧康順綜合個人意外傷害保險——老年計劃”也是專為老年人群設(shè)計的，一年花費500元，就可以讓老人獲得10萬～30萬元的意外身故保障，同時有最高1．6萬元骨折保險津貼，以及6500元的意外醫(yī)療費用補償(免賠額100元，且不論是否與社保內(nèi)已報銷部分沖突)。

還有泰康人壽的“康壽?！崩夏暌馔獗Ｕ嫌媱?，50～70周歲老人都可以投保，而且最高續(xù)保年齡可達(dá)75周歲，保險金最高可達(dá)7萬～12萬元，其中意外護(hù)理保險金最高給付額達(dá)8000元，能在不耽誤子女工作的情況下，讓老人獲得悉心照料。全年所需保費不過300～700元。

此外，每年的8月到9月底，上海地區(qū)的老人及其子女還可以到就近的街道、居委會辦理“銀發(fā)無憂”老人保障計劃。這是一項政府實事工程性質(zhì)、由新華人壽保險公司承擔(dān)的商業(yè)保險計劃，因為帶有“團(tuán)體保險性質(zhì)”，因此費率比個人投保要低很多。老人或其子女花費20元保費買一份，就可為老人獲得最高1萬元的人身意外傷害保障，以及500元的骨折津貼。

老年醫(yī)療計劃：預(yù)算充足者可考慮

隨著專業(yè)健康險公司的開業(yè)和產(chǎn)品沖擊，這兩年市場上終于開始見到老年專屬醫(yī)療保障計劃的身影。如果老人或子女的家庭條件較好，保險預(yù)算比較充足?？梢赃x擇目前市場上特別為中老年人開發(fā)的綜合醫(yī)療保障計劃。

比如瑞福德健康險公司的“金福壽”中老年保障計劃，保障內(nèi)容含蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、一般的住院、重癥監(jiān)護(hù)、手術(shù)、器官移植、意外醫(yī)療、重大疾病、老年護(hù)理等方面。可投保年齡可高達(dá)65周歲，保障期限最高可以到85周歲。

“余福壽”的購買和理賠流程也比較方便快捷。購買方式更人性化，期繳、躉繳皆可，購買渠道包括銀行和各保險經(jīng)經(jīng)紀(jì)、代理公司，一張身份證、一張銀行卡即可購買，無需體檢，購買十分方便，滿足各類客戶需求，而且理賠不需要原始發(fā)票(除意外醫(yī)療)，非常人性化。

而人保健康險在2008年新推出的一款“醫(yī)診無憂”社保補充個人醫(yī)療保障計劃，18～60周歲，且已參加當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險的個人，都可以投保。投保人在一次性繳費后，可以享受五年期的綜合醫(yī)療保障，包括高額的社保補充保險金和重疾自費項目保險金；五年滿期后，不論是否曾經(jīng)發(fā)生過醫(yī)療費用的賠付，都可以領(lǐng)回原來繳納的保費；如果在五年內(nèi)發(fā)生身故或喪失日常生活能力，則賠償相應(yīng)的身故或護(hù)理保險金。同時，投保人可以獲贈一套專業(yè)的健康管理服務(wù)。

由于人保健康險這款產(chǎn)品需要一次性繳納保費，同時鎖定五年，而40～60周歲人群則至少一次性繳納2萬～6萬元保費(按照保障內(nèi)容不同，而要求不同的繳費)，因此對于收入較低的人群可能比較困難；而對于預(yù)算充足的50歲以上人群而言，倒不失為一種好的選擇。畢竟，這個年紀(jì)想要買到比較貼心的醫(yī)療保障已經(jīng)比較困難了，而用這樣一種“儲蓄+老年醫(yī)療保障”的方式，倒也討巧了。

而民生人壽的“康泰一生重大疾病保險”和中德安聯(lián)的“安康連年終身健康保險計劃”這兩款產(chǎn)品，對投保年齡也放寬到了65周歲，大家也可以看一看。