李松林

職業(yè)規(guī)劃只是我們人生規(guī)劃的一個部分，除了職業(yè)規(guī)劃之外，我們還需要對現(xiàn)金進行規(guī)劃、對支出進行規(guī)劃、對養(yǎng)老進行規(guī)劃，以及對教育和投資進行規(guī)劃等等。接下來讓我們簡單了解一下人生中的四大基本規(guī)劃。

上面所描述的家庭，應該可以代表社會目前的中層，甚至偏上的一個階層。從上述材料來看，該家庭儲蓄能力、償債能力、投資能力都比較強，基本屬于有較高風險承受能力、零負債、財務狀況良好的家庭。但缺陷是家庭的流動性資產(chǎn)過多，投資結構不太合理。另外夫妻二人對保險考慮不周，沒有參保意外傷害保險和重大疾病保險。下面就讓我們一同看看理財專家給這對夫妻的一些建議。

現(xiàn)金規(guī)劃：家庭流動性資產(chǎn)總額應能保證3-6個月開支即可?；钇诖婵畋Ａ?5000元、零星支付所用現(xiàn)金3000元；定期存款50000元可以分為兩部分：其中1年期定期存款20000元，30000元購買貨幣型基金，以便優(yōu)化投資結構。該家庭也可以將無風險的定期存款20000元轉化成期限為1年期的保險儲蓄品種，該類產(chǎn)品的特點是本金有保障、分段計息隨央行調息而調息、免征利息所得稅、投資期間附擔。每年拿出6000元進行投資即可。

通過上面的理財規(guī)劃，大家應該明白，理財規(guī)劃中的幾個基本規(guī)劃是十分重要的，只有合理把基本的規(guī)劃做好，才能實現(xiàn)一個人生的目標、理想。因為理財規(guī)劃主要是面對人以及人生的理想和目標，這也是理財規(guī)劃師有別于銀行投資經(jīng)理的最大區(qū)別。

有這樣一對夫妻，他們的年收入為7萬元人民幣，都有三險一金和一般醫(yī)療保險。小孩6歲，正在上小學，近期不打算買房、買車。目前有活期存款5萬元，定期存款5萬元，股票投資20萬元。家庭月開支2000元，小孩學雜費年支出6000元。

加贈送保險利益保證，但也存在因央行降息而導致利息縮減的風險，而該種風險是夫妻二人可以承受的。

投資規(guī)劃：可以把20萬元的股票以及活期存款中的3.2萬元進行重新投資組合，一方面可以利用10萬元做股票投資，選擇藍籌股做長期投資；另外可以選擇相對低端的信托類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品起存金額為5萬元，或是保本浮動收益型或是非保本浮動收益型，這樣根據(jù)每期產(chǎn)品的特點和可信賴度，鎖定風險、擴大產(chǎn)品收益彈性。除此之外，余款3.2萬元以及由于每年都有收入結余，拿出結余的20000元，可以購買偏股型基金。

保險規(guī)劃：保險投資可以采用“雙十”原則，即用年收入的10％進行保險投資、保險投資要有10倍收入的保障。所以該家庭可以用7000元進行保險投資，意外保障保險預計年保費支出50 0元；重大疾病險可以采用年交型，預計年保費6500元。

子女教育規(guī)劃：目前對于一個家庭而言比較大的支出就是醫(yī)療支出和子女教育支出，所以子女教育規(guī)劃不能忽視。教育儲蓄型的產(chǎn)品有很多，從產(chǎn)品收益方面來說，比較可觀的是定期定額投資于指數(shù)型基金(或股票型基金或偏股型基金)，主要的好處是平均成本、分散風險、積少成多，真正做到了小錢變大錢、投資無負擔。每年拿出6000元進行投資即可。通過上面的理財規(guī)劃，大家應該明白，理財規(guī)劃中的幾個基本規(guī)劃是十分重要的，只有合理把基本的規(guī)劃做好，才能實現(xiàn)一個人生的目標、理想。因為理財規(guī)劃主要是面對人以及人生的理想和目標，這也是理財規(guī)劃師有別于銀行投資經(jīng)理的最大區(qū)別。