李松林

現(xiàn)在老夫少妻已經(jīng)逐漸被接受。暫且拋開其它“世俗”的觀點(diǎn)就事論事，這樣的家庭如何理財(cái)呢？

彭先生65歲，剛退休的公務(wù)員，每月有退休金2500元；妻子35歲，在一家事業(yè)單位工作，月收入是2000元左右。家庭平均每月開支約2000元。目前，家庭財(cái)產(chǎn)除了一套自住房外，投資于股票的資金有30萬元，另外還持有股票型基金30萬元、銀行活期存款2.5萬元。夫妻倆是2006年組建的新家庭，婚前雙方各有一名子女。彭先生兒子已經(jīng)成家立業(yè)，不需負(fù)擔(dān)，每年還給贍養(yǎng)費(fèi)3000元。妻子的女兒已就業(yè)但未婚，她結(jié)婚的時(shí)候，可能需要5萬元給她做嫁妝。

理財(cái)需求：由于與妻子的年齡有些差距，彭先生希望能夠盡量為財(cái)產(chǎn)保值，多給妻子些經(jīng)濟(jì)保障。

理財(cái)分析：

從彭先生的實(shí)際情況來看，他的家庭正處于離巢期（家庭成熟期），累積了一定的資產(chǎn)，收入穩(wěn)定，支出減少。因?yàn)樗c妻子的年齡有些“差距”，因此這段時(shí)期的投資應(yīng)當(dāng)采取保守型的投資策略，確保財(cái)產(chǎn)保值增值。從他目前投資的品種看，全部是較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，因此建議他將投資策略稍做調(diào)整，多投資于一些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)小的產(chǎn)品，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)建議：

待股市行情企穩(wěn)后，建議選擇合適的時(shí)機(jī)拋售部分股票和股票基金。將其中12萬元繼續(xù)投資于股票或股票基金，用36萬元投資于與債券掛鉤的產(chǎn)品(債券基金、與債券掛鉤的人民幣理財(cái)產(chǎn)品等)，另外12萬元投資于國債或3年以上定期存款。應(yīng)急資金繼續(xù)保留2.5萬元。女兒的嫁妝可以隨時(shí)從定期存款中取用。建議彭先生每月投入結(jié)余資金1500元，選擇1—2只股票型或配置型基金辦理基金定投業(yè)務(wù)，既不會(huì)影響生活，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下又可獲得較高收益，為妻子退休后的生活積累充足資金。

對于老夫少妻來說家庭資產(chǎn)保值和抗風(fēng)險(xiǎn)能力才是重要的，保險(xiǎn)的豁免功能將為丈夫的責(zé)任，妻子、孩子的未來帶來充足的保障。建議彭先生買一份大額的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，具有豁免功能，即被保險(xiǎn)人萬一出現(xiàn)人身風(fēng)險(xiǎn)造成收入中斷，保險(xiǎn)公司會(huì)代繳養(yǎng)老金的剩余保費(fèi)，而家人依然可以享有被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以為家人提供養(yǎng)老的兩個(gè)確定性，到養(yǎng)老金領(lǐng)取的時(shí)候可以“準(zhǔn)時(shí)”、“及時(shí)”領(lǐng)取，不必考慮家庭投資所遭遇的投資風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)所遭遇的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而造成養(yǎng)老金的不確定性。

如果妻子未購買保險(xiǎn)的話，建議為妻子購買一份終身壽險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，獲得保障。年繳保費(fèi)5000元左右，占年收入的10%，可用每年結(jié)余資金購買。