任憲奎

在西方社會里，把企業(yè)中不需做大量體力勞動的工作人員統(tǒng)稱為白領。多數(shù)白領對自己的收入相對滿意，但卻不知道怎么規(guī)劃自己的錢財。在向理財專家請教之前，先做個全面的理財體檢，對癥下藥才能有的放矢。

白領精英，一般衣領潔白、收入高、福利好，是令人羨慕的職業(yè)。但令人羨慕的白領也有自己的苦惱，有很多白領階層人士有向“白領”發(fā)展的趨向，每月剛發(fā)完薪水，還完房貸及信用卡，添置些衣物，和同事朋友瀟灑一回，一番沖動之后發(fā)現(xiàn)這個月的工資又“白領”了。為什么讓人艷羨的白領精英會淪落到如此地步呢？因為這些白領的財務處于亞健康狀態(tài)，他們之前沒有及時發(fā)現(xiàn)自己家庭存在的財務隱患，日積月累易造成危機的爆發(fā)。

常見財務隱患

某專業(yè)理財機構(gòu)近期對其進行理財體檢的白領客戶數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)白領常見的財務隱患有以下幾類：

消費不健康

數(shù)據(jù)顯示，消費不健康的白領占70%。其表現(xiàn)就是通常所說的“月光”。如果一個家庭的消費支出過多，就沒有更多的資金用于投資，將不能實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的有效增值。這些白領最好將每月的費用分為基本生活開銷、必要生活費用和額外生活費用三個項目。養(yǎng)成記賬的好習慣，這樣有助于理順家庭的財務開支，減少不必要的開銷，做到節(jié)流，以積累更多的資金用于資產(chǎn)增值。消費不健康的另一種表現(xiàn)是過度節(jié)約消費支出，影響生活幸福，這也是不可取的。

流動性不健康

數(shù)據(jù)顯示，流動性不健康的白領占79%。其中流動性過剩的占42%，許多白領擔心遇到突發(fā)事件，從而備了許多的準備金，導致過多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。流動性不足的占37%，這些白領階層，危機防范意識不強，手里留的資金不夠，容易導致突發(fā)事故時手足無措。

家庭保障不健康

數(shù)據(jù)顯示，家庭保障不健康的白領占85%。家庭保障不足是家庭理財常見誤區(qū)之一，很多年輕人認為自己年輕，身體健康不需要保險。其實，保險防損防災的功能是任何理財產(chǎn)品無法取代的。年輕人應為父母考慮一下，父母辛苦養(yǎng)你長大，你的離去或染上重疾將給父母造成精神及家庭財務的重大負擔，所以應該購買一定的意外險、重疾險及定期壽險。另外，年輕時候買保險還有一大好處，就是保費更低，更合算。

收入構(gòu)成過于單一

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，有57%的白領階層此項診斷不達標。這類人收入構(gòu)成過于單一，容易造成一旦該項收入中斷，家庭會因為沒有資金來源陷入癱瘓狀態(tài)。獲取投資收益能力不足獲取投資收益的目的即是達到家庭財務自由。

財務自由的概念

是指，即使不去工作，只靠投資就可以應付日常支出。數(shù)據(jù)顯示，有94%的白領家庭此項診斷不健康，亟需通過專業(yè)的理財指導實現(xiàn)自己的財務自由。

如何發(fā)現(xiàn)家庭財務隱患

白領精英家庭財務存在諸多隱患，如何才能及時發(fā)現(xiàn)？據(jù)筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些第三方理財公司開發(fā)了專門的理財體檢系統(tǒng)，投資者可以通過在線填寫家庭財務數(shù)據(jù)，自助完成對家庭財務隱患的診斷。白領精英一般何時需要進行理財體檢？專家建議一般3—6個月需要對自己的家庭財務進行一次診斷。另外，當家庭財務出現(xiàn)重大變化時，比如：買房、買車等大額支出或獎金收入、項目分成等大額收入，這時也需要對家庭財務重新進行一次理財體檢。

白領精英如何解決家庭財務隱患

通過理財體檢發(fā)現(xiàn)白領精英家庭存在的主要財務隱患涉及消費、收入、保險、儲蓄、投資等方面。如何有效解決這些隱患？

白領精英應從“節(jié)流開源、強制儲蓄”開始。節(jié)流需要從記賬做起，將每個月的開支明細記錄下來，分析哪些用得不合理，可以改進省錢。要做到開源，應先給自己充電，只有不斷的提高自己的知識水平與專業(yè)能力，才可能獲得晉升的機會，擴大財富來源。強制儲蓄，可以有效積累財富，越早開始，就越容易提早幫自己累積到一筆資產(chǎn)。另外，基金的定期定投也是一種不錯的選擇。對于如何合理解決家庭保障不足與更早達到財務自由，則需要在專業(yè)理財師的幫助下選擇適合自己的保險產(chǎn)品和投資產(chǎn)品。