李 祎
股市不景氣,闖蕩股市多年的股民被套其中。顯然股市對職場新人來說,風險過大不宜過早涉入。那么,他們該選擇什么樣的理財策略呢?
目前經(jīng)濟形勢嚴峻,企業(yè)裁員日益增多,畢業(yè)生未來就業(yè)在金融風暴席卷下困難重重。在職的新人如何應對經(jīng)濟危機?像以往“月光族”掙多少花多少的消費觀念,在金融危機下,顯得不合時宜。希望本文能夠幫助職場新人作出正確的理財規(guī)劃,優(yōu)化理財習慣,在金融風暴中尋到安全港灣。
儲蓄必不可少
案例一小楊22歲剛從高校畢業(yè)的本科生參加工作不久月薪3000元。
對于剛參加工作的年輕朋友,擁有一定的存款是必須的,要為將來結婚生子早作打算。所以,每月如果能攢下一部分工資,就最好了。目前,世界金融危機已悄然襲來,人們對于其投資金額的本金是否安全非??粗亍6覂π钣兴拇髢?yōu)點:其一,積少成多,可培養(yǎng)理財習慣;其二,可提前支取;其三,可約定轉存;最后是可質押貸款。在這里推薦工行的零存整取和定期儲蓄業(yè)務。零存整取存款存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定,每月存入一次。客戶中途如漏存一次可在次月補齊,未補存或漏存次數(shù)超過一次的視為違約,對違約后存入的部分,支取時按活期存款利率計付利息。
零存整取是按開戶日掛牌公告的存期利率計息,而且利率調整不再分段計息。其實零存整取的利息計算是有公式可計的,它比整存整取的利息計算方法要復雜得多。下面是利息的計算公式,可以讓大家一目了然地看清楚儲蓄的好處?!纠ⅲ饺辗e數(shù)×日利率;日積數(shù)=∑(存款余額×實存天數(shù))】若一切以理想狀態(tài)考慮,即每月都固定在同一天存入300元,而一年期滿當天就取出的話,年利率為2.88%,那么每月的存款天數(shù)均視為30天計,利息計算如下:
到期利息=∑日積數(shù)×日利率
=(9000+18000+27000+36000+45000+54000+63000
+72000+81000+90000+99000+108000)×(2.88%÷365)
=702000×(2.88%÷365)
=55.39(元)
因此,本息合計為3600+55.39=3655.39元
這樣一來,拿出每月的十分之一用來儲蓄,每年都會多攢出一個月的工資來,金額雖小,但積少成多,對于職場新人的金融理財規(guī)劃來說是必不可少的一步,也是資金積累的重要基礎。
基金定投——小積累、大財富
案例二小李24歲高校畢業(yè)后進入一家效益不錯的公司工作兩年月收入8000-12000元
對于有一定經(jīng)濟能力且收入相對穩(wěn)定的職場年輕人來說,投資理財?shù)那谰投嗔撕芏?,例如:銀行的定期儲蓄、基金、基金定投、保險等。這里主要介紹一下基金和基金定投。
這部分人群將來面臨的最大問題,就是子女教育資金問題,而如何在創(chuàng)業(yè)階段為自己的將來進行規(guī)劃呢?
工行在國內率先推出風靡全球的長期投資方式——“基金定投”,幫助大家在一定的投資期間內,以固定時間、固定金額申購銀行代銷的某支基金產品業(yè)務?!盎鸲ㄍ丁辈粌H可以利用平均成本法攤薄投資成本,降低投資風險,而且可通過投資的復利效應賺取較高的回報,是為將來做準備積累資金的最好選擇。
早規(guī)劃,早輕松
當大盤進入尋底階段時,有經(jīng)驗的投資者更傾向于采取基金固定投資的策略。事實上,基金定投的邏輯在于:當市場上漲時,投資者固定金額購買的基金份額會越來越少;而在市場下跌時,投資者購買的基金份額會越來越多。從長期看,上述方式能在一個相對平衡的波動中獲得市場的平均收益,對于本金有限且投資精力和能力有限的投資者來說,是一條簡明的辦法。無論是在A股這樣的“新興+轉軌”市場,還是在相對成熟的資本市場,長期穩(wěn)定的收益才是基金投資的常態(tài)。長期投資策略的價值往往在于長期執(zhí)行后發(fā)揮出的最大效用,假設每月投入2000元,每年的投資收益率為5%。
提前5年開始積累,資金額竟然翻了將近一倍?;鸲ㄆ诙~投資計劃,假設每月投入20 0 0元,每年的投資收益率為5%,定投期限5年為例,每年投資本金2 4 0 0 0元,5年投資本金為12萬元,S=P(1+i)^n=120 0 0 0(1+5%)^5=153,153.79元,這樣在不知不覺中,你已攢下了15萬余元,假定投資期限12年,那么到期后,你的本息合計將達到502,839.77元,這就是定期定額投資的魅力所在——產生了復利。
結合以上兩個例子,現(xiàn)在看一下,哪種方式更適合你呢?
如果風險承受能力較低,對本金安全非常重視的,且用錢非常有規(guī)律的朋友,可以考慮選用零存整取的方式為自己積少成多。并選擇不同的到期時間,以保證自己每年都可以有一筆相對較大的金額可以支配。因為零存整取有一個嚴格的要求,如果要提前支取,那么就會“前功盡棄”——只能按照活期存款的利率計息。
如果風險承受能力較強,用錢規(guī)律性不強的朋友,就可考慮基金定投的方式以小博大。定投最大的好處,不但在于長期投資可以攤低成本,更重要的是,由于定投可選擇紅利再投資,那么加上時間的力量,“利滾利”的效果相當驚人。除此之處,不論投資者哪天需要用錢,定投的基金都可以隨時贖回,之前賺取的收益仍歸投資者,不會“吃虧”。
對于職場新人來說,每月拿出月薪的一部分進行儲蓄和定投是以穩(wěn)定的收入為基礎的。有些新人剛剛走出大學校門,拿到薪水很興奮,容易犯的錯誤就是——把錢全部花光。新人尤其是女性喜歡購物,有時既沖動又盲目,如果利用時間做個兼職來代替不必要的購物,既省錢又能創(chuàng)造新的財富,何樂而不為呢?還有一些新人的喜歡跳槽,就目前的經(jīng)濟形勢來看,許多企業(yè)很不景氣,也很少招聘人才。依筆者看“做新不如做熟”,所以跳槽一定要謹慎才行。職場新人理財最主要的就是在穩(wěn)中取勝,切忌浮躁。
(作者單位:工商銀行北京分行)