黃宜平

雨具雖小，抵御雨雪；薪資雖薄，保障勿缺；本文會教給你小錢怎樣得到大保障！

小王今年23歲，剛畢業(yè)參加工作。月收入在1500-2000元。現(xiàn)在和父母居住在一起。平均每月消費支出500，給父母生活費每月200，基金定投每月300。在單位辦理醫(yī)?！，F(xiàn)在他想購買一份保險為自己存點錢，最好靈活性強點，可以隨時取出以備不時之需。另外，因其身體不太好，想外加些大病險、住院補助等。

作為剛參加工作不久的小王來說，在人生規(guī)劃的起步階段，保障要做到“有的放矢”。從快樂的“單身貴族”到日后成家立業(yè)，單身青年經(jīng)歷的生活環(huán)境和生活狀態(tài)變化最大，正是該用保險來未雨綢繆的重要階段，早做安排，才能保障生活。

明確保障重點

大多數(shù)人壽保險產(chǎn)品都是長期的，因此，在打算購買之前一定要做一個長期的財務(wù)規(guī)劃，找到最迫切和最合適的需求。以保障險為例，保障險主要體現(xiàn)的是對家庭的責(zé)任。一個人在結(jié)婚前和結(jié)婚后，對家庭的概念是不一樣的，當(dāng)然對家庭的責(zé)任也就不一樣，需求的額度也會相差很遠(yuǎn)。由于小王目前是處于單身，在接下來的幾年內(nèi)就要面臨結(jié)婚、買房、生子等這些人生大事。處于這個階段，養(yǎng)老險不是最迫切需要的。

作為收入還不是很高的社會新鮮人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，首先應(yīng)該重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障；其次可以考慮一定數(shù)額的壽險，為報答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備；同時趁現(xiàn)在年輕，盡早為自己準(zhǔn)備好重大疾病保險。

解決風(fēng)險重點

意外險需求放首位。有統(tǒng)計資料顯示，年輕人是意外發(fā)生率最高的人群。因此，年輕人在保障方面最大的需求是意外類的保險。而意外險的一大特色就是保費低廉，因此，這類保險對于剛參加工作的年輕人來說，是最經(jīng)濟實惠的。只要每年花兩百元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外險。至于意外險的額度選擇，一般為年收入的5－10倍為宜，也就是10－25萬之間。

搭配好意外醫(yī)療保險和住院津貼保險。盡管小王參加了醫(yī)療保險，但由于參加工作不久，個人醫(yī)療賬戶儲備金不多，門診自我負(fù)擔(dān)比例較高，因此最好能獲得意外門急診醫(yī)療費用保險。所以作為意外保險的補充，意外醫(yī)療保險也是年輕人應(yīng)該考慮的，以彌補意外的醫(yī)療費用支出。此外，可以附加一些住院津貼保險，以彌補醫(yī)保的不足和誤工補貼。

壽險是給父母的“良心保單”。雖然說年輕人死亡多是因為意外，但還是擔(dān)心萬一不幸因為疾病死亡，如果自己只投了意外險，父母不就沒得補償了嗎？為人子女者，剛踏入社會，如果還來不及孝養(yǎng)父母，就不幸身故，怎么樣也得給父母留下點什么吧？因此，為了預(yù)防萬一，可以購買一定數(shù)量的壽險?，F(xiàn)階段做這樣的保險規(guī)劃，算是給父母準(zhǔn)備一份“良心保單”。健康類保險中，特別是要及早購買一份重大疾病險，因為重大疾病保險是人生中不可或缺的保險之一，越早投保越核算。

從額度安排上來看，給小王以下建議：意外保險保額15萬、意外醫(yī)療保額5千、壽險保額10萬元、重大疾病保險保額10萬元，附加住院津貼保險。

要提醒小王的是：保險不要買得太多，因為作為年輕人，一方面經(jīng)濟支付能力有限，另一方面總免不了有其他的花銷。這時購買保險只有一個目的：形成一種基本的生活保障。等到經(jīng)濟條件和其他狀況發(fā)生了變化以后，仍然可以對其保險計劃進行調(diào)整和修改。