摘要：目前，我國(guó)商業(yè)銀行由于觀念、內(nèi)部機(jī)制和推廣力度方面存在問(wèn)題，因而在產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在較大差距。要趕上國(guó)際銀行的先進(jìn)水平，我國(guó)商業(yè)銀行必須以客戶(hù)為中心，建立面向客戶(hù)的創(chuàng)新機(jī)制，包括在建立感應(yīng)市場(chǎng)的傳導(dǎo)鏈條和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制方面下功夫，以推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行獨(dú)立自主的創(chuàng)新能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1428(2008)04-0033-02

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)歷金融體制改革之后，創(chuàng)新能力有了很快的提升，許多商業(yè)銀行在近年推出了大量的產(chǎn)品創(chuàng)新，包括一些產(chǎn)品組合，而且這些產(chǎn)品在商業(yè)銀行之間得到了很好的推廣，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展。然而，與國(guó)外先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面仍然存在明顯的差距。

1、內(nèi)部鏈條銜接不暢。

目前，我國(guó)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和數(shù)量朝著有利于提升我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的方向發(fā)展，但產(chǎn)品創(chuàng)新不免要與以往的規(guī)程發(fā)生碰撞，由于傳統(tǒng)觀念影響，產(chǎn)品創(chuàng)新在出臺(tái)過(guò)程中會(huì)遇到較多的周折，尤其是當(dāng)有的產(chǎn)品創(chuàng)新涉及數(shù)個(gè)內(nèi)部不同管理鏈條時(shí)，會(huì)使得審批創(chuàng)新產(chǎn)品的速度變得緩慢，導(dǎo)致我國(guó)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的速度和數(shù)量受到嚴(yán)重制約。

2、創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣力度不足。

要使得創(chuàng)新產(chǎn)品推出投產(chǎn)并在實(shí)踐中證明是十分有效的，就應(yīng)該采取必要措施加以推進(jìn)，除基礎(chǔ)機(jī)構(gòu)的努力推進(jìn)以外，各家銀行的總行要給予指導(dǎo)和鞭策措施。

3、創(chuàng)新產(chǎn)品改進(jìn)缺乏后勁。

我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品改進(jìn)方面目前存在著不少問(wèn)題，一是研發(fā)隊(duì)伍的不穩(wěn)定性，缺乏對(duì)研發(fā)隊(duì)伍的培育機(jī)制；二是因內(nèi)部機(jī)制不暢導(dǎo)致對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品改進(jìn)的時(shí)間與市場(chǎng)需求產(chǎn)生巨大反差；三是因?yàn)槿狈?duì)這項(xiàng)工作的組織、安排和整合機(jī)制的建設(shè)，導(dǎo)致了這項(xiàng)工作的自發(fā)性和無(wú)組織性。

4、激勵(lì)機(jī)制與產(chǎn)品創(chuàng)新需求有差距。

目前，在產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)總體上與需求有一定差距。機(jī)制缺位使得我國(guó)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新工作處于一種相對(duì)弱勢(shì)的境地，對(duì)比其他國(guó)際先進(jìn)銀行在許多業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)方面處于明顯的劣勢(shì)。

二、建立我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的建議

1、以客戶(hù)為中心，建立產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系。

所謂產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃體系，就是完成產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略方向選擇和具體產(chǎn)品種類(lèi)的篩選。這一工作對(duì)于新產(chǎn)品能否成功地進(jìn)入市場(chǎng)并占領(lǐng)市場(chǎng)有著至關(guān)重要的意義。想客戶(hù)之所想，最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)要求，應(yīng)是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的宗旨。要做到這一點(diǎn)，就必須在產(chǎn)品創(chuàng)新前做好系統(tǒng)而科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研、論證、分析工作。了解客戶(hù)真正需要的是怎樣的產(chǎn)品、怎樣的功能，了解客戶(hù)心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時(shí)，細(xì)分客戶(hù)，針對(duì)不同的客戶(hù)群進(jìn)行相應(yīng)的客戶(hù)需求調(diào)查，再針對(duì)不同的目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品。另外，調(diào)研后的論證和分析工作也十分重要，它可以使商業(yè)銀行確定此項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新是否符合銀行既定的整體發(fā)展策略，并確定其市場(chǎng)定位，從而估算出其市場(chǎng)前景、存在的風(fēng)險(xiǎn)和所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益，并通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的敏感性對(duì)新產(chǎn)品的生命力做出合理預(yù)測(cè)。只有這樣，商業(yè)銀行才能分出輕重緩急及優(yōu)先次序，方向明確地篩選出所要開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品的種類(lèi)，使產(chǎn)品不僅僅是滿(mǎn)足客戶(hù)的使用需求，而且還要超越客戶(hù)的需求。

2、實(shí)行項(xiàng)目的量化管理，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率。

在一些規(guī)模較大和有條件的商業(yè)銀行，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)該明確各個(gè)相關(guān)部門(mén)在產(chǎn)品創(chuàng)新中的關(guān)系，嚴(yán)格規(guī)定產(chǎn)品的研發(fā)流程和開(kāi)發(fā)時(shí)間，將每一產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)進(jìn)行量化管理，在條件成熟的情況下可考慮實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理制。實(shí)現(xiàn)具體工作專(zhuān)人負(fù)責(zé)，整個(gè)項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理統(tǒng)籌安排，工作流程明確，時(shí)間控制嚴(yán)格，減少行內(nèi)信息傳遞時(shí)間和傳遞環(huán)節(jié)，避免部門(mén)與部門(mén)之間互相推諉，從而提高產(chǎn)品研發(fā)的效率。同時(shí)，制定合理的考核激勵(lì)機(jī)制，在考核上不再局限于工作量等規(guī)模型考核指標(biāo)，而要將所做的工作與收到的效果作為考核重點(diǎn)，重視對(duì)工作效率的考核。對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)形成科學(xué)的評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門(mén)員工的積極性和創(chuàng)新思路，將所負(fù)責(zé)的產(chǎn)品創(chuàng)新工作與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，對(duì)于工作效率高、完成任務(wù)出色、工作中有創(chuàng)新思路且收效顯著的部門(mén)和個(gè)人給予重獎(jiǎng)，從而促進(jìn)工作效率的提高。

3、建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與產(chǎn)品創(chuàng)新之間的傳導(dǎo)鏈條。

第一，必須選擇部分對(duì)產(chǎn)品有一定了解或稱(chēng)之為業(yè)務(wù)專(zhuān)家的員工擔(dān)任客戶(hù)經(jīng)理，他們能夠在掌握產(chǎn)品特點(diǎn)的基礎(chǔ)上根據(jù)客戶(hù)的需求隨時(shí)提出對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)的具體意見(jiàn)，以便產(chǎn)品經(jīng)理能夠迅速地開(kāi)發(fā)。

第二、產(chǎn)品經(jīng)理必須了解市場(chǎng)，必須有營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)。產(chǎn)品經(jīng)理必須隨時(shí)了解市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，隨時(shí)了解客戶(hù)的需求，并據(jù)此對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的更新或不斷地推出新的產(chǎn)品。在一些有條件的商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理的崗位或必要的職稱(chēng)，由總行或指定的產(chǎn)品區(qū)域牽頭商業(yè)銀行進(jìn)行管理和指導(dǎo)，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的開(kāi)展。

第三、在商業(yè)銀行內(nèi)部建立客戶(hù)經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理自然溝通的機(jī)制，從而使研發(fā)與應(yīng)用緊密結(jié)合起來(lái)。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理之間的在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中的緊密協(xié)作不是能夠自動(dòng)達(dá)成的，需要通過(guò)一套完善的制度和運(yùn)行機(jī)制加以保證。有條件的商業(yè)銀行可以經(jīng)常性地開(kāi)展客戶(hù)經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理之間的角色互換或崗位交流?？傂挟a(chǎn)品管理部門(mén)的產(chǎn)品經(jīng)理也應(yīng)該與分行的產(chǎn)品經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行人員的交流以使商業(yè)銀行整體的產(chǎn)品創(chuàng)新更加符合實(shí)際。

第四、管理部門(mén)對(duì)產(chǎn)品的包裝與推廣。對(duì)于經(jīng)過(guò)反復(fù)改進(jìn)趨于成熟的創(chuàng)新產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)該采取措施對(duì)其進(jìn)行包裝并在市場(chǎng)上進(jìn)行推廣。主要是指通過(guò)廣告、宣傳等活動(dòng)使客戶(hù)能夠普遍使用這種產(chǎn)品，從而使其真正發(fā)揮增強(qiáng)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和提高收益率的作用。

4、建立產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制。

對(duì)于具備產(chǎn)品創(chuàng)新的銀行業(yè)務(wù)骨干人才，商業(yè)銀行可以考慮實(shí)施以下措施：一是實(shí)施富有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬標(biāo)準(zhǔn)，拉開(kāi)差距，獎(jiǎng)勵(lì)重實(shí)績(jī)。二是定期考核評(píng)估，優(yōu)升劣降，體現(xiàn)技術(shù)與人才的價(jià)值，技術(shù)參與分配。三是對(duì)研發(fā)骨干可考慮使用期權(quán)、期股、虛擬股份等新的分配形式。

(責(zé)任編輯：周智立)