[摘要] 本文通過對銀川市商業(yè)銀行現(xiàn)有中間業(yè)務發(fā)展狀況的分析，總結了銀川市商業(yè)銀行中間業(yè)務品種、運作、人才、業(yè)務營銷的突出問題及原因。在此基礎上，指出了加快發(fā)展銀川市商業(yè)銀行中間業(yè)務的緊迫性和重要性，同時提出了相應的創(chuàng)新策略。

[關鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務 創(chuàng)新策略

中間業(yè)務是商業(yè)銀行利用其自身機構、信譽、資金、技術、人才與信息等多方面的優(yōu)勢，接受客戶的委托，為客戶提供結算、租賃、委托存款、委托貸款、代理收付、咨詢、擔保及其金融服務并從中收取手續(xù)費或傭金的業(yè)務。中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務一起，共同構成現(xiàn)代商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務，成為商業(yè)銀行經(jīng)營收益的重要來源之一。

隨著外資銀行業(yè)的逐步滲入以及金融國際化步伐的加快，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務競爭加劇。各商業(yè)銀行開始重視并大力發(fā)展中間業(yè)務，培養(yǎng)新的效益增長點。中間業(yè)務具有范圍廣、成本低、風險小、回報率高等特點。因此，銀川市商業(yè)銀行在新的歷史時期和新的經(jīng)營環(huán)境下，經(jīng)營觀念有新的突破，對銀行業(yè)中間業(yè)務的新認識。在新的經(jīng)濟時期要積極探索新的服務方式，倡導新的服務理念，大力拓展中間業(yè)務新的領域，使其金融事業(yè)安全、有效、快速、健康發(fā)展。

一、銀川市商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

2007年，銀川市商業(yè)銀行為了應對金融市場競爭的不斷升級，同時為了更加貼近市場，更好地滿足不同客戶群體之間特殊的金融服務需求，加快了服務品牌建設、特色產(chǎn)品創(chuàng)新和管理模式升級的步伐。

1.中間業(yè)務無論從量上、質上都有較大的發(fā)展

2007年上半年，全行共辦理國際結算1.1億美元，比上年同期增長23%，外匯資金交易量1億美元，分別比上年同期增長35.2%和33.3%；實現(xiàn)外匯中間業(yè)務收入236萬元，同比增長83.5%，三項指標繼續(xù)保持西北地區(qū)城市商業(yè)銀行第一。銀行卡業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，借記卡全年新增發(fā)卡9萬張，貸記卡新增發(fā)卡1322張。全年自動柜員機累計交易金額3.98億元，比上年增長45.3%。96558客戶服務系統(tǒng)不斷推陳出新，推出代繳有線電視收視費和“賬戶信息通”兩項新業(yè)務，進一步發(fā)揮理財服務、產(chǎn)品營銷和客戶關系管理功效。2006年日均呼入電話2800余通，全年話務量突破100萬筆，交易金額達2982萬元。

2.努力拓展中間業(yè)務品種

銀川市商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務包括獨家代理銀川市醫(yī)療保險業(yè)務、獨家代發(fā)并代收銀川市社保局個人社會保險繳費業(yè)務、獨家代發(fā)并代收銀川市勞動局失業(yè)保險金，代理自治區(qū)和銀川市的兩級財政行政性收費、罰沒收入、代理保險、代售磁卡電話、代收自來水費、代收學費、代收固定電話費、小靈通費、移動電話費、代收寧夏電視臺有線電視的收視費、代理債券、代發(fā)工資及開辦如意借記卡、辦理個人匯款、開具存款證明等中間業(yè)務滿足客戶的不同需要。

3.升級改造綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)

從2002年開始銀川市商銀行投入3000多萬元全力打造高科技發(fā)展高速公路，其中投資1000萬元對綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)進行了升級改造，成功開發(fā)出基于IBM RS6000平臺的第四代綜合業(yè)務系統(tǒng)，于2003年5月1日順利上線，并在2分鐘內(nèi)成功切換。這套系統(tǒng)適應了銀川市商業(yè)銀行跨地區(qū)經(jīng)營的特色，很好地解決了目前國內(nèi)金融綜合業(yè)務系統(tǒng)中一個棘手的問題，就是數(shù)據(jù)集中與應用分散之間的矛盾，同時在新系統(tǒng)中引用前后臺一體，構建開發(fā)工具，加快了新業(yè)務品種的開拓。

4.重視專業(yè)人才，提高中間業(yè)務服務質量

近年來，銀商行通過采取公開招聘的方式，先后從區(qū)、內(nèi)外引進高質量、經(jīng)驗型人才和本科生、研究生600多人，吸收柜臺操作性低成本員工200余人，員工整體隊伍素質明顯提高，還采取內(nèi)退、買斷工齡、辭退等途徑共分流80余人，公開考試競聘提拔近300人次，解聘、降職使用60多人，有力地夯實了中間業(yè)務發(fā)展所需人才資源基礎。

二、銀川市商業(yè)銀行中間業(yè)務不足之處

盡管銀商行中間業(yè)務的發(fā)展取得了可喜的進步，但與國內(nèi)發(fā)達地區(qū)相比還有很大的差距，并且存在一些亟待解決的問題。

1.中間業(yè)務品種少，手段單一

現(xiàn)階段銀商行中間業(yè)務共十幾種，還是主要集中在勞動密集型上，經(jīng)營范圍很窄，結構欠合理。科技含量高、盈利較大的諸如咨詢業(yè)務、現(xiàn)金管理、風險管理、投資銀行業(yè)務，及其他諸如信托租賃、信用證、各類擔保、投資、外匯買賣及金融衍生等技術含量、附加值高的業(yè)務未得到應有的開拓和涉及。

2.運作不規(guī)范，缺乏完整的科學管理系統(tǒng)

(1)銀行缺乏對中間業(yè)務的長遠規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合

中間業(yè)務在人員配置、經(jīng)費開支、收入分配等方面自主性較差，各部門多獨自為戰(zhàn)，整體功效沒有得到最大的發(fā)揮。

(2)中間業(yè)務考核不規(guī)范。銀商行注重對基層單位整體任務完成量的考核，卻忽略了對職工業(yè)務工作量與貢獻的考核及效益兌現(xiàn)，甚至將職工應得到的一些手續(xù)費層層克扣，使許多職工產(chǎn)生對中間業(yè)務干多干少一樣的念頭，一定程度上挫傷了職工學習中間業(yè)務、爭辦中間業(yè)務的積極性。

(3)缺乏對表外業(yè)務的足夠重視

中間業(yè)務是資產(chǎn)負債表表外業(yè)務，出現(xiàn)的風險有時不能在財務上得到真實的反映，如擔保業(yè)務、金融銀行生產(chǎn)品等具有潛在性和滯后性的特點。如果不引起足夠重視，將給銀行帶來無法彌補的損失。

3.專業(yè)人才支撐力度不夠

(1)銀商行從業(yè)人員整體素質較低，缺乏足夠的熟悉銀行業(yè)務及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復合型人才。

(2)部分人員知識老化、業(yè)務素質不高。營銷技能不全面，制約新產(chǎn)品的推廣和中間業(yè)務服務質量的提高。

(3)待遇留人、感情留人、事業(yè)留人在基層行沒有充分發(fā)揮，以人為本的科學發(fā)展觀未付諸實踐，特別是一些真才實學、真抓實干的人才積極性未調(diào)動出來，潛能未能得到充分發(fā)揮。

4.營銷手段單調(diào)

目前銀商行開展中間業(yè)務普遍缺乏有效的營銷手段，不能充分發(fā)揮全員營銷作用，使得開拓中間業(yè)務有無從下手的感覺。基層行在上級行下達完任務計劃后多在柜臺被動等待顧客，不能主動地把中間業(yè)務推廣到市場中去。

三、中間業(yè)務創(chuàng)新是銀川市商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路

金融環(huán)境發(fā)生了重大變化，銀川市商業(yè)銀行面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。作為新的效益增長點，中間業(yè)務必將成為未來商業(yè)銀行競爭焦點和發(fā)展的主流。因此，為緊跟中間業(yè)務發(fā)展時代的節(jié)奏，銀川市商業(yè)銀行必須對現(xiàn)有的中間業(yè)務不斷進行創(chuàng)新，才能在競爭中立于不敗之地。

1.社會需求是中間業(yè)務創(chuàng)新的引力

近年來，我區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展，地區(qū)國民收入提高，人民生活水平的日益提高，居民的可支配資金大幅增加，經(jīng)濟貨幣化程度加深。與銀行、保險、郵電、運輸、通訊，以及給排水、煤氣、電力、環(huán)保等部門發(fā)生聯(lián)系越來越密切。所有這些經(jīng)濟聯(lián)系，都在客觀上對金融業(yè)為之提供范圍廣泛而又快捷高效服務。

2.利潤是中間業(yè)務創(chuàng)新的動力

在當今世界，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融環(huán)境的變化，金融機構越來越多地把創(chuàng)造利潤的重點轉移到中間業(yè)務創(chuàng)新上?？v觀多種中間業(yè)務創(chuàng)新，雖然具體形式千差萬別，但其目的卻都是為了提高金融生產(chǎn)的流動性，降低風險，增加盈利。

3.競爭是中間業(yè)務創(chuàng)新的壓力

金融業(yè)的競爭，“金融脫媒”撼動銀行業(yè)霸主地位。

自20世紀80年代以來，在發(fā)達國家銀行的發(fā)展史上，隨著直接融資的發(fā)展，銀行失去了其融資主導地位，利差收入減少，依靠傳統(tǒng)的業(yè)務難以維持生存，即產(chǎn)生所謂的“金融脫媒”。中國銀行業(yè)主要盈利來自于存貸款利差收入，利差收入在總收入結構中占80％以上。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“存款立行”指導方針在“金融脫媒”的影響下，已經(jīng)不能適應新形勢競爭的需要。所以改變商業(yè)銀行業(yè)務結構，加大和擴展了中間業(yè)務收入，尤其是發(fā)展了理財?shù)葮I(yè)務。

四、銀川市商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新策略

美國經(jīng)濟學家德彼得認為，沒有創(chuàng)新就沒有發(fā)展。因此，銀行的中間業(yè)務只有創(chuàng)新，才能得到更快的發(fā)展。

1.樹立銀行營銷觀念

銀川市商業(yè)銀行要加強宣傳，積極營銷，廣泛深入介紹開展中間業(yè)務給企業(yè)帶來的好處，并采用捆綁式銷售為客戶提供一攬子綜合服務方式，實現(xiàn)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的營銷聯(lián)動。要突出抓好代理業(yè)務、外匯業(yè)務、銀行卡業(yè)務和電子銀行業(yè)務，重點發(fā)展代收代付、代客戶理財、代理銷售保險、基金、證券、國際結算、個人外匯買賣等。

2.規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務管理部門

銀川市商業(yè)銀行應根據(jù)實際情況，對現(xiàn)有中間業(yè)務管理部門進行整合與再造。

一要建立健全中間業(yè)務組織管理機制。建議商業(yè)銀行可根據(jù)自身實際情況，按市場導向重新考慮內(nèi)部職能的設定，組建中間業(yè)務的發(fā)展策略。

二要健全中間業(yè)務的內(nèi)部管理機制。各商業(yè)銀行應根據(jù)經(jīng)營管理中的實際情況按中間業(yè)務風險的大小加以分類管理，制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，做到操作，監(jiān)督分離，強化稽查審計職能。

3.加大中間業(yè)務品種開拓發(fā)展

為客戶提供高質量，高層次的中間業(yè)務，擴大高附加值的中間業(yè)務的業(yè)務量。積極的整合優(yōu)化中間業(yè)務的品種，規(guī)范手續(xù)費收入，形成規(guī)模效益。增加國際結算客戶的數(shù)量，推進國際業(yè)務結算業(yè)務的發(fā)展。

(1)積極發(fā)展租賃和咨詢業(yè)務創(chuàng)新策略

建立以咨詢服務為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結算和代理業(yè)務功能，通過給客戶提供全方位的金融服務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。

(2)發(fā)展銀行保函業(yè)務創(chuàng)新策略

銀行保函是指本行應客戶（申請人）的書面申請，向受益人（債權人）出具的書面信用保證，為被擔保人的投標、履行合同等行為進行擔保，在申請人未按其與受益人簽定的合同的約定償還債務或履行約定義務時，承擔付款或賠償責任。銀川市商業(yè)銀行目前開辦的銀行保函業(yè)務有：投標保函、承包保函、履約保函、工程維修保函、付款保函、預收（付）退款保函、質量保函、借款保函、留滯金保函。還應向代理中小企業(yè)擔保中心業(yè)務、貸款承諾、受信額度等方面發(fā)展。

(3)發(fā)展票據(jù)承兌業(yè)務創(chuàng)新策略

票據(jù)承兌是指本行作為付款人，根據(jù)承兌申請人（出票人）的申請，承諾對有效商業(yè)匯票按約定的日期向收款人或被背書人無條件支付匯票款的行為?？蛻粼谏唐方灰走^程中因購貨現(xiàn)款不足，需要取得銀行信用支持，可向銀行申請辦理票據(jù)承兌。經(jīng)銀行承兌的商業(yè)匯票較之商業(yè)承兌匯票具有更為可靠的銀行信用保證，流通范圍廣，變現(xiàn)能力強，既減少了企業(yè)的資金占用，又節(jié)省了資金使用成本。

（4)適當增加一些投資理財工具

在國外銀行中間業(yè)務中，基金業(yè)務是很重要的一項。銀川市商業(yè)銀行逐步由存貸差業(yè)務向理財業(yè)務發(fā)展，而基金業(yè)務會豐富銀行的產(chǎn)品線，和其推出自身的理財產(chǎn)品沒有很大的沖突。

4.利用信息技術提高效益

銀行資料處理電腦化、票據(jù)交換清算電腦化、證券交易電腦化、自動出納機、售貨場所終端機等。這些金融創(chuàng)新，擴大了金融服務范圍，降低了服務成本，使許多以往不能實行的金融服務得以實現(xiàn)，適應了社會對金融業(yè)的需求。

5.注重人才的培養(yǎng)，提高專業(yè)人員素質

要加強對中間業(yè)務人員的培訓，嚴格上崗標準，提高中間業(yè)務服務水平。培訓一批能夠管理金融、法律、財稅、工程、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支能夠有效降低中間業(yè)務風險的復合型人才隊伍，

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