[摘要] 文章將國外的經(jīng)驗和我國的實際情況結(jié)合起來構(gòu)建中國式個人信用體系。中國式的個人信用體系構(gòu)建要通過個人賬戶體系，個人信用網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)，管理機構(gòu)，評估標準，聯(lián)合征信系統(tǒng)，個人信用報告和法律法規(guī)體系的構(gòu)建來完成。

[關(guān)鍵詞] 中國式 個人信用 體系 征信

一、中國式個人信用體系得現(xiàn)狀

2000年7月1日，上海成立了全國第一家專業(yè)性個人信用中介機構(gòu)——上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)，開啟了我國個人信用體系構(gòu)建的先河。短短幾年時間，我國個人信用體系建設(shè)就取得了一定的進展，但仍然很不完善，存在著一些問題。

隨著市場經(jīng)濟的深化，我國居民的第二份人生檔案正在建立，并隨著居民的日常經(jīng)濟活動而完善，刷卡消費、貸款買房、貸款購車，以及其他個人信貸消費，甚至電話費、物業(yè)費、水電費等所有通過銀行系統(tǒng)結(jié)算的信息都被記錄在個人信用數(shù)據(jù)庫中，成為終生不可更改的記錄，人生的第二檔案——個人信用記錄。

二、中國式個人信用體系構(gòu)建設(shè)想

個人信用體系建設(shè)是一項錯綜復(fù)雜的系統(tǒng)工程，僅僅依靠市場力量的推動和“提高全民族的誠信道德意識”是遠遠不夠的，它需要政府和社會的共同參與，借鑒國外的經(jīng)驗結(jié)合我國的實際情況構(gòu)建中國式個人信用體系。

1.建立個人信用實碼制和網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)。個人信用實碼制是將可證明、解釋和查驗的個人信用資料鎖定在一個固定的籌碼上，個人所有必要的資料都可存儲在該編碼下。在個人需要向相關(guān)者提供自己信用情況時，只要出示個人的信用實碼，對方就可以查詢到所需的資料，以衡量個人信用水平，減少信用風(fēng)險。個人信用網(wǎng)絡(luò)查詢系統(tǒng)是計算機全國聯(lián)網(wǎng)的一個大型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，是一個全社會共享的、公正的個人資信咨詢網(wǎng)絡(luò)，使跨行業(yè)、跨系統(tǒng)的資源實現(xiàn)共享。為居民提供個人信用記錄，主要有:個人基本信息、信用卡信息、消費貸款信息、個人不良記錄等，這樣就提高查詢效率與降低查詢成本。

2.構(gòu)建個人賬戶體系。個人賬戶就是居民個人在銀行開立的以儲蓄實名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶。在操作上，以個人基本賬戶為核算基點，分類連續(xù)記錄個人客戶的金融業(yè)務(wù)活動。銀行通過建立個人基本賬戶系統(tǒng)，最終實現(xiàn)為客戶服務(wù)的多項功能，也為推行個人信用制度奠定基礎(chǔ)。這是個人經(jīng)濟生活中不可缺少的信用證明，是建立和完善個人信用體系的基石，商業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)以此為契機，促進和保證個人信用制度的落實，并根據(jù)個人信用狀況開展分層次、個性化的特色服務(wù)。

3.建立個人信用管理機構(gòu)。根據(jù)國情，應(yīng)該在銀行業(yè)內(nèi)部建立一個專司其職、依靠國家主要金融機構(gòu)參加的非盈利性的信用管理機構(gòu)，中國人民銀行負責(zé)宏觀管理、政策制訂和實施監(jiān)督。這個機構(gòu)全面負責(zé)全國的個人征信管理，并集業(yè)務(wù)、技術(shù)管理與一體，具體實施征信、信息加工、提供征信產(chǎn)品、維護和完善系統(tǒng)等工作。由于該機構(gòu)介于中央銀行、商業(yè)銀行和借款人之間又有與其緊密的聯(lián)系，實施管理有相當(dāng)?shù)臋?quán)威性，具體操作有較高的靈活性，能夠保持系統(tǒng)的有效運行，并逐步向社會提供信用產(chǎn)品。另外，該機構(gòu)以在銀行業(yè)內(nèi)部通過協(xié)商形成的行業(yè)自律進行管理和約束，還可以較好地解決一些法律障礙問題。

4.構(gòu)建個人信用評估標準。個人信用評估標準是個人信用體系的一個重要部分，在我國應(yīng)由權(quán)威機構(gòu)統(tǒng)一制定，由信用評價機構(gòu)運用科學(xué)合理的評估方法，在建立個人信用檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學(xué)、準確的信用風(fēng)險評級。但是由于我國沿海和內(nèi)地的經(jīng)濟差別很大，在制定全國統(tǒng)一的個人信用評估標準時，還應(yīng)適當(dāng)考慮地區(qū)差異，根據(jù)不同的情況，在基本標準的基礎(chǔ)上區(qū)別不同的地區(qū)，給以一定的上下浮動幅度。

5.建立個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)是指征信機構(gòu)通過聯(lián)合征信的方式，向個人信用檔案當(dāng)事人的就職單位、金融機構(gòu)、工商部門、稅務(wù)部門、公安部門、電信公司、保險公司，以及公共服務(wù)部門(如水、電、氣、暖供應(yīng)商)收集有關(guān)該人的信用記錄數(shù)據(jù)，經(jīng)核實后納入個人信用檔案數(shù)據(jù)庫，然后以個人信用報告的形式向公民提供信用查詢和報告。這樣既健全了現(xiàn)代市場體系，降低社會交易成本，又提高了政府、銀行等有關(guān)部門對個人的資產(chǎn)、收入、還款、承受和道德等信用評價的真實性，減少信用風(fēng)險。

6.建立個人信用報告體系。個人信用報告是受信者較長一段時間內(nèi)信用記錄的積累，也是最終評估信用度的重要根據(jù)，一般應(yīng)包括：身份基本信息、銀行記錄與銀行特別紀錄、公眾信譽記錄、查詢記錄和異議記錄等。個人信用報告從五個不同的角度反映公民在不同時期基本的信用表現(xiàn)，成為個人信用系統(tǒng)乃至個人信用制度建設(shè)的核心，并以此作為公民是否具備進行某種契約行為活動資格，即是否具有進入信用社會門坎的通行證，從而為授信機構(gòu)迅速、客觀地決定是否給予信用服務(wù)提供最直接的參考。

7.健全個人信用的法律法規(guī)體系。打造信用，立法先行，這是依法治國的根本要求。國家立法機關(guān)應(yīng)針對我國信用立法滯后、相關(guān)法律法規(guī)不健全、不完善的實際情況，積極借鑒西方發(fā)達國家信用法規(guī)建設(shè)及我國目前部分地區(qū)信用法規(guī)建設(shè)的成功經(jīng)驗，加快我國個人信用法規(guī)的制定工作。主要應(yīng)從修改現(xiàn)有的法律、制定新的法律、健全失信懲戒機制幾個方面入手，以國家的強制方式來推行個人信用制度，以使個人信用制度在法律的框架范圍內(nèi)合理運行和規(guī)范發(fā)展

三、結(jié)語

中國式個人信用體系的建立為商業(yè)銀行、汽車租賃公司、金融公司等辦理個人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供依據(jù)，促進了保險保證機構(gòu)的健康發(fā)展，對假身份證、假畢業(yè)證等假證假手續(xù)進行真實性過濾。中國式個人信用體系的構(gòu)建將提高公民得道德水準，推進和諧社會的構(gòu)建。

參考文獻：

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