所謂第三方支付，就是一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過(guò)程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。

一、第三方支付提供服務(wù)價(jià)值分析

從面向用戶的服務(wù)上看，支付手段不足以區(qū)分支付服務(wù)的類型。事實(shí)上，支付服務(wù)商的差別與在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置有很大關(guān)系。支付手段在技術(shù)選擇上的壁壘并不高，而不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)所積聚的用戶與市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，以及由之帶來(lái)的服務(wù)成本差別，則是本質(zhì)的。

第三方支付是通過(guò)與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。突出表現(xiàn)在：

1.提供成本優(yōu)勢(shì)。支付平臺(tái)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。中國(guó)有大大小企業(yè)2600多萬(wàn)，能與銀行直連的企業(yè)平臺(tái)與商務(wù)平臺(tái)少之又少，大量的企業(yè)走上電子商務(wù)后，還需要選擇第三方支付的服務(wù)。

2.提供競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。利益中立避免了與被服務(wù)企業(yè)在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)在第三方支付平臺(tái)上，不會(huì)出現(xiàn)其業(yè)務(wù)與其他類型支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)直接、間接競(jìng)爭(zhēng)，也避免了用戶、推廣、網(wǎng)上渠道直接、間接被其他支付平臺(tái)操縱的情況。

3.提供創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。第三方支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)。而其他類型的支付服務(wù)，其平臺(tái)在產(chǎn)業(yè)鏈的特征，某種程度上限制了企業(yè)用戶在商業(yè)模式上的創(chuàng)新。因?yàn)槠浯罅康钠髽I(yè)用戶的業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上是在一種總的商業(yè)模式下變換而競(jìng)爭(zhēng)的，這對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)樯虡I(yè)模式的創(chuàng)新會(huì)受到局限，商業(yè)信息的保護(hù)可能不夠。

二、第三方支付服務(wù)的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)第三方支付服務(wù)的態(tài)度，是隨著第三方支付服務(wù)與個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)偏好的變化而不斷變遷的，可分為三個(gè)階段：

1.早期發(fā)展階段：這個(gè)階段銀行的網(wǎng)銀功能非常有限，加之低效率與功能開(kāi)放的謹(jǐn)慎，使得初始發(fā)展的大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能選擇第三方支付平臺(tái)來(lái)勇敢地嘗試和推廣自己的業(yè)務(wù)；這個(gè)階段企業(yè)用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)的選擇比較慎重，而個(gè)人網(wǎng)絡(luò)用戶往往還無(wú)法左右商家對(duì)支付平臺(tái)的選擇。由于個(gè)人用戶的影響力還小，加之這個(gè)階段的第三方支付平臺(tái)往往隱在商戶后面而不做太多的宣傳，很多企業(yè)用戶一旦選定支付平臺(tái)后往往比較穩(wěn)定、忠誠(chéng)，而個(gè)人用戶往往寧愿認(rèn)為自己是某商城的用戶而不覺(jué)得自己是某支付平臺(tái)的用戶。

2.中期階段選擇低成本服務(wù)于短期目標(biāo)：這個(gè)階段突然出現(xiàn)了很多號(hào)稱領(lǐng)先、卻缺乏運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的支付平臺(tái)，銀行也開(kāi)始關(guān)注網(wǎng)銀業(yè)務(wù)而推進(jìn)，但仍然不是銀行的主要業(yè)務(wù)方向。用戶在這個(gè)階段，由于更多的在嘗試互聯(lián)網(wǎng)上的支付，加之互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素，很多新型企業(yè)用戶寧愿選擇低成本甚至還有贈(zèng)品的支付服務(wù)，或者為了支付安全考慮連接多家支付同時(shí)把把流量切向成本最低的。

3.未來(lái)階段服務(wù)于自身長(zhǎng)期的商業(yè)戰(zhàn)略：商業(yè)上每個(gè)環(huán)節(jié)的低成本未必是最終的低成本。未來(lái)階段，企業(yè)用戶更加關(guān)注支付服務(wù)商的產(chǎn)業(yè)鏈定位與自身業(yè)務(wù)的耦合程度給自己帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力，包括支付商所擁有的企業(yè)與個(gè)人用戶資源、電子推廣銷售渠道資源、廣告定位能力等。而且企業(yè)用戶十分關(guān)注支付服務(wù)商的全面創(chuàng)新能力能否跟得上企業(yè)自身的業(yè)務(wù)變換，把握企業(yè)需求十分關(guān)鍵；而個(gè)人用戶可能會(huì)選擇不同定位的前三家支付服務(wù)商的錢包，來(lái)滿足自己在網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)與價(jià)值，并且個(gè)人用戶對(duì)支付商的忠誠(chéng)度增強(qiáng)，影響到企業(yè)商戶對(duì)支付服務(wù)商的選擇。

所以，從長(zhǎng)期戰(zhàn)略看待外包的支付服務(wù)及其附加價(jià)值，是互聯(lián)網(wǎng)用戶以及線下用戶未來(lái)選擇在線服務(wù)商的重要準(zhǔn)則，支付手續(xù)費(fèi)可能退化到一個(gè)相對(duì)次要的因素來(lái)考慮。

三、第三方支付的面臨的挑戰(zhàn)與選擇

目前看，第三方支付商面臨著來(lái)自內(nèi)外的挑戰(zhàn)，主要包括：

看得見(jiàn)的挑戰(zhàn)：

1.競(jìng)爭(zhēng)壓力：將競(jìng)爭(zhēng)放在我們定義的產(chǎn)業(yè)鏈條上看，大型客戶以交易量與用戶擠壓甚至直接提供支付的競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)鏈源頭網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)提高后形成的競(jìng)爭(zhēng)，事實(shí)上加劇了第三方支付的惡性競(jìng)爭(zhēng)。受限于第三方支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中無(wú)強(qiáng)大用戶資源，網(wǎng)銀服務(wù)還在發(fā)展初期，央行的政策不確定，加之支付服務(wù)商的運(yùn)營(yíng)開(kāi)拓不夠，特別是投資商的躍躍欲試和支付商不同的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，為了獲得用戶和流量，使得這個(gè)行業(yè)出現(xiàn)了明顯的價(jià)格戰(zhàn)、互相攻擊等競(jìng)爭(zhēng)壓力。從直接的低價(jià)、免費(fèi)，到服務(wù)費(fèi)折扣等，把服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)到讓人嘆息的邊緣。表面上支付行業(yè)如火如荼，多大的商戶都可以與各家第三方支付商輪會(huì)談判壓價(jià)，門牌大的商戶更是店大欺客。出現(xiàn)這種情況的責(zé)任不在商戶，而是支付服務(wù)商在低層次的競(jìng)爭(zhēng)。

2.投入壓力：由于市場(chǎng)與技術(shù)的高速變化，作為提供企業(yè)在線交易的服務(wù)商，服務(wù)平臺(tái)的安全性投入、平臺(tái)處理能力投入、系統(tǒng)滿足多樣化用戶需求的開(kāi)發(fā)投入、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)與市場(chǎng)推廣投入等，也是動(dòng)態(tài)增加的。這些投入與運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的費(fèi)用外，產(chǎn)業(yè)鏈源頭的銀行交易成本還是比較高，使得第三方支付商為了長(zhǎng)期發(fā)展必須平衡和承擔(dān)這些投入壓力。

3.盈利壓力：上述競(jìng)爭(zhēng)與投入的壓力，使得短期內(nèi)大多數(shù)第三方支付商在盈虧平衡下勉強(qiáng)經(jīng)營(yíng)。除了個(gè)別堅(jiān)決的投資商外，大部分投資者不可能不對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)進(jìn)行盈利考核，使得經(jīng)營(yíng)者在各方面投入需要平衡，很容易出現(xiàn)夸大其辭的宣傳與名不副實(shí)的低質(zhì)服務(wù)。不能持續(xù)提高服務(wù)質(zhì)量對(duì)支付服務(wù)則是致命的。

4.服務(wù)創(chuàng)新壓力：支付服務(wù)的創(chuàng)新包含多個(gè)方面：比如手機(jī)支付、電話支付、移動(dòng)pos等支付手段的創(chuàng)新；如錢包支付、點(diǎn)卡積分支付等支付平臺(tái)模式的創(chuàng)新；B2B，G2B，B2B2C等支付服務(wù)模式的創(chuàng)新；還包括從結(jié)算、擔(dān)保、客服等多個(gè)方面的創(chuàng)新。除此之外，支付商的重點(diǎn)創(chuàng)新，應(yīng)聚焦在產(chǎn)業(yè)鏈的上下游合作創(chuàng)新，電子商務(wù)平臺(tái)與企業(yè)的高層次需求的服務(wù)創(chuàng)新，以及從傳統(tǒng)交易、物流等細(xì)分市場(chǎng)中挖掘支付需求而進(jìn)行的服務(wù)創(chuàng)新。

看不見(jiàn)的挑戰(zhàn)：

1.安全的風(fēng)險(xiǎn)：一方面，第三方支付服務(wù)商由于核心是通過(guò)在線提供支付服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了安全隱患，都有可能轉(zhuǎn)嫁到支付平臺(tái)上；另一方面，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的變化日新月異，對(duì)于提供錢包支付的服務(wù)商，其安全的級(jí)別不能低于銀行的級(jí)別，要不斷投入、時(shí)刻監(jiān)控、應(yīng)急處理各種糾紛等。國(guó)外支付商的經(jīng)營(yíng)預(yù)算中有相當(dāng)?shù)氖杖氡壤峭度氲桨踩酝度肱c安全性糾紛的，對(duì)于國(guó)內(nèi)第三方支付商在幾乎沒(méi)有盈利的背景下，這種不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，也加大了支付商的經(jīng)營(yíng)壓力。

2.政策的風(fēng)險(xiǎn)：在低層次競(jìng)爭(zhēng)與多樣化支付需求不對(duì)稱的情況下，支付商為了經(jīng)營(yíng)與發(fā)展必然進(jìn)行各種金融性服務(wù)的嘗試，政策因素對(duì)支付商的主體服務(wù)資格與服務(wù)范圍的不確定，影響著投入和服務(wù)的水平，同時(shí)使得有些服務(wù)扭曲變形，產(chǎn)業(yè)鏈源頭和企業(yè)端的合作也摻雜了更多人為的因素。政策的不確定性與部門資源的壟斷增加了尋租，扭曲了服務(wù)，而隨著服務(wù)量與用戶的快速增加，經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)箭在弦上。

四、結(jié)論

支付市場(chǎng)的格局仍然沒(méi)有形成，其格局的變化與產(chǎn)業(yè)鏈上每個(gè)環(huán)節(jié)的國(guó)家政策有很大關(guān)系。比如央行對(duì)虛擬貨幣與在線支付服務(wù)的政策與舉措，銀行在網(wǎng)銀的策略與聯(lián)盟的可能性，各類電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)平臺(tái)在在線支付服務(wù)方面的聯(lián)盟與自我發(fā)展舉措等。無(wú)論市場(chǎng)格局如何變換，中小企業(yè)與專注主營(yíng)業(yè)務(wù)的大中型企業(yè)市場(chǎng)，仍然是第三方支付服務(wù)商的重要方向。第三方支付市場(chǎng)不僅不會(huì)被擠壓，而且會(huì)在自我創(chuàng)新與突圍過(guò)程中得到快速的發(fā)展，并對(duì)中國(guó)包括互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)在內(nèi)的各個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，起到難以代替的支撐作用。

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