[摘要] 第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監(jiān)督。本文從各種支付方式出發(fā)，介紹了第三方支付的發(fā)展優(yōu)勢及問題，最后針對問題提出相應(yīng)的對策。

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 第三方支付 資金

近幾年，隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展和國民經(jīng)濟的高速增長，電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式興起，不僅為人們的消費帶來了更大的便利，而且也極大的提高了傳統(tǒng)商務(wù)活動的效率和效益。然而支付是制約互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。電子商務(wù)要完成交易其支付模式主要有網(wǎng)銀模式、支付網(wǎng)關(guān)模式、共建支付網(wǎng)關(guān)模式和第三方支付模式。這幾年，第三方支付模式在電子商務(wù)浪潮中已成為最具特色的網(wǎng)上支付模式。

一、發(fā)展第三方支付的積極作用

第三方支付模式是指商戶或消費者所用的支付網(wǎng)關(guān)或系統(tǒng)是由第三方機構(gòu)建設(shè)的，而不是由銀行或銀行聯(lián)合體建設(shè)的。簡言之，網(wǎng)上支付服務(wù)是由具有一定實力和信譽第三方機構(gòu)提供的。在整個交易過程中，第三方平臺起到了積極的作用。

(1)第三方有一定的實力和信用保障，消除了人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)交易功能，這不但使網(wǎng)上購物成為一種時尚而且推動了電子商務(wù)的發(fā)展。(2)第三方支付平臺與其他網(wǎng)上支付方式相比，有助于解決我國商業(yè)銀行間各自為政的局面。第三方支付平臺與多家銀行保持密切聯(lián)系，使消費者只需在第三方支付平臺進行交易，其他問題則由第三方去解決。(3)第三方支付平臺可以提供方便的及時止付和退款業(yè)務(wù)，為維護消費者和商家權(quán)益起到了一個仲裁作用。(4)第三方支付平臺提供了一系列借口程序，為銀行節(jié)約了網(wǎng)關(guān)研發(fā)費用，也為商戶降低了運營成本。

二、第三方支付存在的問題分析

第三方支付在我國還屬新興行業(yè)，他還處于發(fā)展中的雛形階段，必然存在著一些問題。

1.安全問題。第三方支付能否茁壯成長，其安全性是一個不容回避的問題。安全問題主要有兩個方面：系統(tǒng)安全和管理安全。系統(tǒng)安全主要是因為第三方支付都是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中進行的，網(wǎng)絡(luò)安全就顯得非常重要。而管理安全性問題則是第三方支付平臺運營商的“內(nèi)部人”控制和內(nèi)部人管理的問題。

2.法律問題。第三方支付平臺自身法律地位有待界定，所以第三方支付商只能承認自己的中介地位。該支付系統(tǒng)需要一定的網(wǎng)上支付環(huán)境，支付環(huán)境則需要國家法律法規(guī)作出相應(yīng)規(guī)范予以保障。目前我國出臺與此相關(guān)的法律、規(guī)章制度和行業(yè)規(guī)范都不足以建立一個規(guī)范高效的交易環(huán)境。

3.資金問題。目前有些大的網(wǎng)上支付平臺，其資金沉淀量達到數(shù)千萬。如果出現(xiàn)支付平臺侵吞資金問題，那將會很嚴重挫傷消費者對第三方支付方式的信任。因此，怎樣對沉淀資金進行界定及沉淀資金的安全問題是一個必須要解決的問題。

4.與銀行的關(guān)系問題。第三方支付平臺的運作基礎(chǔ)是銀行系統(tǒng)。一旦各商業(yè)銀行之間實現(xiàn)自身整合，如果認為網(wǎng)上支付市場包括第三方支付市場有利可圖，則會改變目前對第三方支付平臺的政策，勢必會對新興的第三方支付市場帶來嚴重威脅。

5.市場競爭問題。第三方支付產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化非常嚴重，導(dǎo)致各支付公司對商家的爭奪陷入了價格戰(zhàn)，很多公司為培養(yǎng)客戶都是負費提供服務(wù)。

三、完善第三方支付的措施

1.統(tǒng)一數(shù)字證書。我國信用體系建設(shè)還不盡人意，統(tǒng)一數(shù)字證書有利于信用體系建設(shè)。央行于1999年建立起來的中國金融認證中心（CFCA）希望能夠建立一個統(tǒng)一標準的認證證書，并進行了一些推廣應(yīng)用，但效果并不理想，對此政府應(yīng)該加強CFCA建設(shè)，通過政府部門的引導(dǎo)，改變各商業(yè)銀行目前的狀況，為第三方支付建立一個良好的支付環(huán)境。

2.制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)。第三方支付模式不僅僅是提供一個純技術(shù)的網(wǎng)上支付平臺，其服務(wù)跟類似于結(jié)算業(yè)務(wù)體系和金融延伸服務(wù)。

3.對于第三方支付存在的吸存資金問題必須：(1)確定第三方支付中轉(zhuǎn)賬戶的每筆到款必須在規(guī)定的時間內(nèi)劃走，如不劃走其利息也不應(yīng)該為第三方所有，應(yīng)為消費者或商家所有。確定時限有利于減少截流資金行為的發(fā)生。(4)第三方支付的中轉(zhuǎn)賬戶應(yīng)該是一個特殊賬戶，銀行統(tǒng)一建立統(tǒng)一管理。區(qū)別于一般第三方支付平臺自由資金賬戶，中轉(zhuǎn)賬戶的資金不得挪作他用。(3)第三方支付公司必須向銀行交納保證金，以減少因發(fā)生問題使消費者、商家蒙受損失。

4.密切與銀行的關(guān)系。前面已經(jīng)論述過銀行系統(tǒng)是第三方支付平臺的運作基礎(chǔ)，而且銀行由于其規(guī)模龐大，實力雄厚，在早期的發(fā)展過程中已經(jīng)樹立了值得信賴的品牌，第三方支付平臺只能密切與銀行的合作關(guān)系同時避開銀行優(yōu)勢項目，使第三方支付成為網(wǎng)上支付的主流。

5.強化市場細分，提供多元化的支付模式，提高市場競爭力。目前，第三方支付市場競爭趨于白熱化，其根本原因是服務(wù)同質(zhì)化。解決這個問題可以從以下幾個方面進行改進：

(1)從長遠來看，應(yīng)培育第三方支付市場。(2)提高第三方支付平臺本身的安全性，包括投入必要的研發(fā)費用給支付平臺以安全保證，減少顧客支付信息竊取率，保證支付安全。(3)提高服務(wù)質(zhì)量。質(zhì)量是企業(yè)的生命，不管是哪一類企業(yè)，第三方支付企業(yè)也不例外，必須盡可能提高服務(wù)質(zhì)量，而且還可以創(chuàng)新服務(wù)方式，向企業(yè)用戶提供高附加值的服務(wù)。(4)對市場進行有效細分，根據(jù)自身優(yōu)勢準確定位，找到合適本公司的細分市場，這樣更有利于企業(yè)做大做強，在與同行的競爭中占得先機。(5)提供多元化的支付方式，包括手機支付、網(wǎng)上在線支付、電話支付等。只有在產(chǎn)品、渠道、促銷、價格等營銷策略方面都形成差異化，企業(yè)才能夠茁壯成長。

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