結(jié)婚5年來，不知道為什么，我們一直沒有愛情結(jié)晶。省城附近的各大醫(yī)院都挨家求治過，但肚皮還是沒啥動靜，我好不容易吃民間偏方“中獎”懷孕了，老公在驚喜的同時，又怕出現(xiàn)“閃失”，畢竟我29歲了，雖然不屬于高齡產(chǎn)婦，但已算不上最佳生育期了。一些資料顯示，受環(huán)境變化和現(xiàn)代生活方式的影響，新生兒出現(xiàn)先天性疾病的概率越來越高。所以我們除了要找一個便捷、放心的婦產(chǎn)醫(yī)院外，還打算盡早給我和寶寶選擇一份適當(dāng)?shù)谋ｋU。這樣，一旦我在妊娠過程中患病，或者新生兒不幸患上先天性疾病，或者發(fā)生其他意外，就可以從保險公司得到補(bǔ)償了。

我們小區(qū)的徐太太恰巧也是孕婦，已懷胎7個月。徐先生希望妻兒能夠有風(fēng)險保障，決定和我們一起去保險公司辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。但咨詢過多家保險公司后，許多保險公司拒絕了徐先生的投保要求，因?yàn)橥侗Ｈ藨言谐^了7個月。徐先生不禁慨嘆道：“看來，給寶寶上保險也要提早下工夫啊!”

幸好我懷孕剛4個月，有些保險公司還是樂意接受的。不過，因?yàn)樵袐D在妊娠期風(fēng)險概率比較高，我必須先進(jìn)行體檢，合格后方可投保。而且由于風(fēng)險高，保費(fèi)比其他人群貴一些。負(fù)責(zé)保險審核的經(jīng)理沒有立即讓我們在合同上簽字。她表示，女性險也有一定的觀察期，保險合同一般要在90～180天以后生效。

想想自己已經(jīng)懷孕4個月了，很可能出現(xiàn)孩子出生后才能進(jìn)入合同的保險期。我和老公心里開始打起了鼓：“如果懷孕期間寶寶出現(xiàn)什么意外，該由誰負(fù)責(zé)呢？”想到這兒，剛剛遞過去的銀行卡我又收了回來。

回到家，我們馬上上網(wǎng)查詢了一下，看看準(zhǔn)媽媽到底應(yīng)該購買什么保險。

20～40周的孕婦均可投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計(jì)的母嬰健康類保險。它不僅可以為準(zhǔn)媽媽孕期疾病提供保障，還可以為新生兒的重大疾病和特定手術(shù)提供保障。此外，目前一些保險公司在專門的女性健康險的保障范圍中也加入了懷孕期間的保障內(nèi)容，使這類保險不僅在懷孕期間有所保障，還可以在今后繼續(xù)給投保人以其他保障。身體狀況不理想的準(zhǔn)媽媽適用于報銷型住院醫(yī)療保險，可以補(bǔ)償住院期間的各種醫(yī)療費(fèi)用。

而我的實(shí)際情況正處于保險范圍的臨界點(diǎn)上。怎么辦？選來選去，我決定投保專門針對孕婦妊娠期、分娩期的疾病險或意外險，以及嬰兒出生后先天性疾病保障的母嬰險。

我們仔細(xì)比較了市場上售賣的部分產(chǎn)品：國壽、金盛的此類保險附加了長期母嬰險，其中，國壽規(guī)定懷孕4個月之后就不允許投保了，觀察期長達(dá)6個月；長城人壽、昆侖健康的母嬰險是消費(fèi)型的短期險，投保要求相對寬松很多，其中長城人壽規(guī)定孕婦懷孕7個月后才不能投保，觀察期也僅1個月。

按照我的懷孕時間、保險觀察期等幾方面條件，我們最終選擇了長城人壽的附加母嬰險，它與一些健康險主險打包出售，保險期限和繳費(fèi)期限相對較長，投保年齡限制小。

有了這次經(jīng)驗(yàn)，我發(fā)現(xiàn)孕期投保真是一門學(xué)問，要貨比三家、慎重對待。根據(jù)自己的查找判斷，我總結(jié)出一套孕婦投保法則。

◆火眼金睛識險種

很多保險公司都推出了母嬰保險，保費(fèi)低，保障又高。比如，500元保費(fèi)可為母親和嬰兒提供最高11萬元的保障。但由于各家保險產(chǎn)品的保險責(zé)任不盡相同，費(fèi)率也有所差異，很難講哪家的保險產(chǎn)品最好。而我比較看重兩款母嬰保險產(chǎn)品：

*天安母嬰安康險

保險期間：自被保險人懷孕滿28周始，至分娩后42日止；連帶被保險人自被保險人懷孕滿28周始，至出生后2周歲止。

保險責(zé)任（母親）：有效期內(nèi)，被保險人在認(rèn)可的醫(yī)院內(nèi)分娩或治療而發(fā)生醫(yī)療意外和傷害的，獲下列約定給——因妊娠并發(fā)癥或醫(yī)療意外導(dǎo)致身故的，按載明金額給付身故保險金；因妊娠并發(fā)癥或醫(yī)療意外導(dǎo)致殘疾的，按《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的規(guī)定給付殘疾保險金。

對連帶被保險人的保險責(zé)任（小孩兒）：在分娩過程中發(fā)生醫(yī)療意外而導(dǎo)致連帶被保險人身故的，按合同保險金額10%給付身故保險金；連帶被保險人自被保險人懷孕28周起至出生42天止，因先天性疾病或發(fā)育不全而身故的，按保險金額的10%給付身故保險金；出生后至其2周歲期間，因先天性疾病、發(fā)育不全的以及醫(yī)療意外導(dǎo)致嬰兒殘疾的，按合同載明的保險金額的10%，按《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》的規(guī)定給付殘疾保險金；連帶被保險人為兩人或兩人以上的，按實(shí)際連帶被保險人數(shù)均分給付。

保險費(fèi)率：0.5％。如被保險人保險金額為10萬元、連帶被保險人保險金額為1萬元的，保險費(fèi)為人民幣500元。

*太平洋人壽母嬰安康險

投保條件：凡妊娠滿35周，經(jīng)產(chǎn)前檢查，身體健康、情況正常的孕（產(chǎn)）婦及其胎兒（新生兒），均可作為本保險的被保險人。

保險期間：自本公司簽發(fā)保險單并收取保險費(fèi)的次日零時起至分娩結(jié)束后出院時止。

保險責(zé)任：在本合同約定的保險期限內(nèi)，本公司對被保險人負(fù)有下列保險責(zé)任：被保險人因妊娠所致疾病導(dǎo)致死亡的，本公司給付保險金額全數(shù)，保險責(zé)任終止；因妊娠所致疾病導(dǎo)致殘疾的，按《中國太平洋保險公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》給付殘疾保險金；胎兒在分娩過程中死亡或新生兒在分娩后死亡，本公司給付約定的保險金。

保險費(fèi)率：1.按份計(jì)算，每份保險的保險金額為人民幣11000元（其中孕、產(chǎn)婦為人民幣1萬元，胎兒、新生兒為人民幣1000元）。2.每份保險費(fèi)為人民幣22元。

◆保費(fèi)支出量力行

在保險過程中，孩子的壽險總額最好不要超過5萬元（有的地區(qū)是10萬元），以免造成保費(fèi)的浪費(fèi)。保險不要求一步到位，應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和保險需求層次，做適當(dāng)?shù)钠胶夂瓦x擇，在以后的生活中，再根據(jù)自己的情況（無論是經(jīng)濟(jì)上的還是保險需求結(jié)構(gòu)上的變化）作保險保障的補(bǔ)充、調(diào)整和完善。由于嬰幼兒階段寶寶自我保護(hù)意識差，活潑又好動，發(fā)生意外的可能性較大，父母可酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發(fā)生意外，可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這類保險一般是消費(fèi)型的，一年只需幾百元。

同時，父母也要做好自身的保障，特別是母親，可以為自己投保一些保險期限較長的女性重疾險，父親可以投保意外險和重疾險，并適當(dāng)?shù)貫閷殞毻侗Ｒ恍┳优逃ｋU。

◆產(chǎn)后漸增保險數(shù)

寶寶出生不久后，很多保險公司就不再提供意外險和一般的住院醫(yī)療險了。這時，可選擇少兒類的醫(yī)療險和意外險，出生滿30天即可投保，保障到孩子17歲甚至更長時間。給孩子盡量考慮定期類的保險，可延續(xù)到孩子長大成人。

目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，這一年齡段的寶寶基本處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險，但隨著保險產(chǎn)品的增多，16歲以下的兒童也可以購買該險種了。以0歲女孩兒為例，年交費(fèi)僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。這個險種也是近兩年才推出的。