“卡奴家庭”，信用卡理財(cái)?shù)牧蠊秩?/h1>
2008-01-01 00:00:00薄志紅曲曉霞
家庭生活指南 2008年4期
近幾年，隨著眾多家庭理財(cái)意識的增強(qiáng)，作為電子錢包的信用卡因其具有方便、快捷、安全、能透支等功能而倍受青睞，甚至很多家庭辦什么事都離不開信用卡，成為了“卡奴家庭”。如此一來，這些家庭就不免走進(jìn)了信用卡理財(cái)?shù)墓秩Χ装讚p失了錢財(cái)。那么，“卡奴家庭”究竟走入了哪些信用卡理財(cái)怪圈，怎樣才能走出來呢？
“套卡”更易消費(fèi)管理
去年國慶節(jié)，張妍茹和李秋峰結(jié)婚后，為了便于管理兩人的錢財(cái)和方便消費(fèi)，合辦了一張信用卡主卡加附屬卡的“套卡”。他們一人拿一張卡共同使用一個賬戶進(jìn)行消費(fèi)?？墒?，這么做表面上看錢財(cái)好管理了，但當(dāng)兩人把工資存入共同的賬戶后，明顯感到賬戶上的錢多了起來，刷起卡來也比過去單身時各用各的更瀟灑了。于是，只要看上眼兒的東西，兩人都是刷！刷！刷！每月都是直到兩人卡上的錢刷不出來為止。兩人一作比較，才猛然發(fā)現(xiàn)，自從辦理了“套卡”后，他們的消費(fèi)水平顯著提高了，消費(fèi)欲也與日俱增了。
【理財(cái)專家支招】這個實(shí)例是兩人共同用卡“理財(cái)”所產(chǎn)生的一個副作用，不僅要在技術(shù)上予以解決，更關(guān)鍵的是還要懂得如何控制自己的沖動消費(fèi)。只有形成了健康的消費(fèi)心態(tài)，才能共同管理好“財(cái)”。理財(cái)專家建議：夫妻二人每月的甚至每周都要記賬，用理性的傳統(tǒng)記賬方式梳理不理性的消費(fèi)意識，此外，還要作出每月的消費(fèi)計(jì)劃，最好隨身攜帶。每次上街，看到產(chǎn)生消費(fèi)欲望的商品時，就拿出計(jì)劃來看一看，如果不再消費(fèi)范圍內(nèi)或不是必須買的，就應(yīng)能省則省，這樣即使兩人來管“財(cái)”，也會做到井井有條，從而使日子過得更富足美滿。
手中卡多好辦事
劉立亞的家庭是典型的月光家庭，在銀行朋友的大力推薦下和不同銀行的積分送禮、優(yōu)惠打折、抽獎的誘惑下，夫妻倆一口氣在每個銀行都辦理了一張卡，認(rèn)為卡多好辦事。但是過了一段時間，他們卻發(fā)現(xiàn)手里持有多張卡，不但不方便，反而制造了很多的麻煩。首先就是還款，不同的銀行有不同的卡，像他們這樣的“馬大哈”根本搞不清每張卡的免息還款期，所以逾期罰款總是再所難免。加之他們對每張卡都一視同仁，刷卡時抽到哪張用哪張。到了年底一查卡，他們才發(fā)現(xiàn)每張卡都有積分，但每張卡的積分都不能換到中意的禮品。
【理財(cái)專家支招】對大多數(shù)人來說，一人有兩張卡就足矣。應(yīng)結(jié)合自己的實(shí)際需求進(jìn)行篩選，特別是那些功能很誘人，實(shí)際利用率卻不高的卡，應(yīng)忍痛割愛。正確的做法是：只到不同銀行辦理兩張結(jié)賬日不同的信用卡，一張作為主打卡，一張作為備用卡，透支額度也不要申請得太高。這樣，對于“卡奴”就能做到消費(fèi)制約，還可以拉長還款期限。一旦所辦的兩張信用卡被盜，損失也不會太大。
刷卡消費(fèi)不重視免息期
毛韻欣夫妻是一對十足的“卡奴”。雖然現(xiàn)在兩人手上“卡”已經(jīng)不少了，但最近夫妻倆又到銀行各辦了一張最長50天免息期的信用卡。因?yàn)檫@對于月收入剛足7000元，并且現(xiàn)在還肩負(fù)著幾十萬元房貸的他們來說，非常有“利”。但是夫妻倆在使用這兩張“新”卡才幾個月，就發(fā)現(xiàn)還款時每月都有幾筆超期的消費(fèi)，這讓他們不得不加付銀行“多余”的利息。然而令毛韻欣夫妻不解的是，他們已經(jīng)“付息”的那些消費(fèi)都是在距還款日不足50天以內(nèi)進(jìn)行的，為什么不能免息呢？
【理財(cái)專家支招】毛韻欣夫妻的問題就出在沒有弄清最長免息期的概念，從而讓自己白“花”了冤枉錢。那么，如何計(jì)算最長免息期呢？以某銀行信用卡為例，如果對賬單日期是每月20日，繳款日則為次月5日，另外還有4天寬限期，因此9日為最后還款期限。如果持卡人有一筆消費(fèi)是在當(dāng)月20日入賬的，那么繳款日是次月的5日，再加上4天的寬限期，則最短也有20天的免息還款期；如果持卡人有一筆消費(fèi)是在當(dāng)月21日入賬的，那么這筆消費(fèi)會在次月20日對賬單上體現(xiàn)出來，則還款日為再次月的5日，再加上4天寬限期，則免息期最長可達(dá)50天。
圖“方便”忽略卡安全
張忠慶和愛人的工作單位同在一幢寫字大樓內(nèi)，樓里生活服務(wù)設(shè)施從商場、超市到發(fā)廊、健身俱樂部一應(yīng)俱全，夫妻倆絕大部分時間都進(jìn)出在這幢大樓里。為了消費(fèi)方便，他們便各辦了一張信用卡，并設(shè)置了相同的密碼。不久前，張忠慶的錢包在超市被盜，3個小時后他才察覺到，當(dāng)他把電話打到銀行掛失時，銀行工作人員告訴他，他的卡已在一小時內(nèi)被狂刷了3000多元的化妝品，卡的密碼被人很容易地就破譯了。
【理財(cái)專家支招】設(shè)置密碼時，只設(shè)置6位數(shù)一樣的密碼，對持卡人來說比較容易記住，但持卡人在獲得方便的同時也降低了卡的安全系數(shù)。因此，對于“卡奴”來說，要想防止信用卡資金被盜用，首先就要做好事前防范，保管好自己的卡，設(shè)置密碼時也必須具有科學(xué)性，應(yīng)把有特殊紀(jì)念意義的易記數(shù)字又不易被人破譯的號碼作為密碼。
信用卡當(dāng)成存折用
幾個月前，王曉?？吹侥炽y行信用卡正推出優(yōu)厚的促銷活動——一次性刷卡滿666元就有機(jī)會獲得一塊名牌手表，不由得怦然心動，和愛人各辦理了一張信用卡。一則他覺得這樣獲獎機(jī)會大，二則它們還能當(dāng)存折使用。拿到卡的第二天，王曉海便到銀行網(wǎng)點(diǎn)往卡里各存了4000元錢。夫妻倆雖然知道信用卡可以先消費(fèi)后還款，但總覺得欠銀行錢心里不踏實(shí)，自己又不是缺那么點(diǎn)兒錢，更何況每次到銀行存款也很麻煩，不如先把錢存在銀行卡上用起來省心?？爝^年了，夫妻倆想給家里添置一臺電腦，便把信用卡里的錢各取出3000元?？墒堑搅嗽履麄円馔獾厥盏叫庞每ǖ馁~單，賬單上有一項(xiàng)“溢繳款手續(xù)費(fèi)”，是按照取款額的5‰各收取了15元。這是怎么回事？王曉海急忙給銀行客服打電話，一咨詢才知道，原來信用卡和借記卡不一樣，使用卡進(jìn)行取現(xiàn)業(yè)務(wù)時都需要繳納手續(xù)費(fèi)。像他們這樣，取出存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，即溢繳款，要支付溢繳款手續(xù)費(fèi)；如果是透支取現(xiàn)的話，需要支付的手續(xù)費(fèi)率將更高，透支的金額每天還要按照萬分之五來收取利息。
【理財(cái)專家支招】信用卡雖然已在我國發(fā)行了很多年，但仍然有很多人不太熟悉它的功能，想當(dāng)然地把存折和借記卡的功能嫁接到了信用卡上。其實(shí)，信用卡并不等于借記卡、存折。把錢存在信用卡上，第一，它沒有借記卡的活期存款利息收益，取現(xiàn)時要繳納“溢繳款手續(xù)費(fèi)”。第二，即使有些人懂得信用卡的透支功能，它的透支取現(xiàn)對“卡奴”們也并不合算。一些人以為透支取現(xiàn)也有免息期，事實(shí)上，免息期只是針對刷卡消費(fèi)，如果用信用卡透支取現(xiàn)，不僅要支付1%～3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，而且從取現(xiàn)當(dāng)日起還要支付每天萬分之五的利息費(fèi)用。如果是跨行取現(xiàn)，還要繳納跨行手續(xù)費(fèi)?？梢姡绻研庞每ó?dāng)成“存折”使用，就要付出高額的“代價”。
購物免息分期合算
剛結(jié)婚的馬小麗和愛人都是社會“新鮮人”，對數(shù)碼產(chǎn)品尤其著迷。最近馬小麗收到了一封來自銀行的郵寄廣告，說這家銀行的信用卡中心推出了一批新款數(shù)碼產(chǎn)品，可用該行的信用卡通過免息分期付款方式來購買。他們看中了一款8400元的數(shù)碼相機(jī)，如果他們選擇12個月的還款期限，那么每月只需往信用卡里存700元就可以了。而且分期付款不會影響到馬小麗持有信用卡原有的信用額度，仍然可以照常消費(fèi)。這對于工作時間不長，儲蓄不多的馬小麗夫妻來說，這種消費(fèi)的“享受”的確是個誘人的香餑餑，最終他們選擇了這種方式購買數(shù)碼相機(jī)。然而，在幾周后，馬小麗在該市數(shù)碼城看到，同款的數(shù)碼相機(jī)市場價才7500元，并且還免費(fèi)贈送一個價格“不菲”的相機(jī)架。這才意識到免息分期購物是有“代價”的。
【理財(cái)專家支招】免息分期付款是近來銀行推出的與信用卡有關(guān)的新服務(wù)?？瓷先タ梢曰ㄝ^少的錢換來提前享受，而且不需支付任何利息費(fèi)用。但是實(shí)際上經(jīng)過一番比較和計(jì)算，分期付款購物并不是很合算。世界上沒有“免費(fèi)的午餐”，免息分期付款也是有代價的。一般來說，在線郵購的產(chǎn)品價格往往高于市場上的價格；而在指定商場購物時，消費(fèi)者如果選擇無息貸款，就需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。因此，“卡奴”們一定不要輕易地被銀行在信用卡服務(wù)上推出的誘人噱頭所打動。當(dāng)然，如果持卡人手頭緊，又特別想盡快購買某些商品，那么選擇免息分期付款就是一種比較便捷的方式了。
投稿信箱：wushuang0408@163.com
近幾年，隨著眾多家庭理財(cái)意識的增強(qiáng)，作為電子錢包的信用卡因其具有方便、快捷、安全、能透支等功能而倍受青睞，甚至很多家庭辦什么事都離不開信用卡，成為了“卡奴家庭”。如此一來，這些家庭就不免走進(jìn)了信用卡理財(cái)?shù)墓秩Χ装讚p失了錢財(cái)。那么，“卡奴家庭”究竟走入了哪些信用卡理財(cái)怪圈，怎樣才能走出來呢？
“套卡”更易消費(fèi)管理
去年國慶節(jié)，張妍茹和李秋峰結(jié)婚后，為了便于管理兩人的錢財(cái)和方便消費(fèi)，合辦了一張信用卡主卡加附屬卡的“套卡”。他們一人拿一張卡共同使用一個賬戶進(jìn)行消費(fèi)?？墒?，這么做表面上看錢財(cái)好管理了，但當(dāng)兩人把工資存入共同的賬戶后，明顯感到賬戶上的錢多了起來，刷起卡來也比過去單身時各用各的更瀟灑了。于是，只要看上眼兒的東西，兩人都是刷！刷！刷！每月都是直到兩人卡上的錢刷不出來為止。兩人一作比較，才猛然發(fā)現(xiàn)，自從辦理了“套卡”后，他們的消費(fèi)水平顯著提高了，消費(fèi)欲也與日俱增了。
【理財(cái)專家支招】這個實(shí)例是兩人共同用卡“理財(cái)”所產(chǎn)生的一個副作用，不僅要在技術(shù)上予以解決，更關(guān)鍵的是還要懂得如何控制自己的沖動消費(fèi)。只有形成了健康的消費(fèi)心態(tài)，才能共同管理好“財(cái)”。理財(cái)專家建議：夫妻二人每月的甚至每周都要記賬，用理性的傳統(tǒng)記賬方式梳理不理性的消費(fèi)意識，此外，還要作出每月的消費(fèi)計(jì)劃，最好隨身攜帶。每次上街，看到產(chǎn)生消費(fèi)欲望的商品時，就拿出計(jì)劃來看一看，如果不再消費(fèi)范圍內(nèi)或不是必須買的，就應(yīng)能省則省，這樣即使兩人來管“財(cái)”，也會做到井井有條，從而使日子過得更富足美滿。
手中卡多好辦事
劉立亞的家庭是典型的月光家庭，在銀行朋友的大力推薦下和不同銀行的積分送禮、優(yōu)惠打折、抽獎的誘惑下，夫妻倆一口氣在每個銀行都辦理了一張卡，認(rèn)為卡多好辦事。但是過了一段時間，他們卻發(fā)現(xiàn)手里持有多張卡，不但不方便，反而制造了很多的麻煩。首先就是還款，不同的銀行有不同的卡，像他們這樣的“馬大哈”根本搞不清每張卡的免息還款期，所以逾期罰款總是再所難免。加之他們對每張卡都一視同仁，刷卡時抽到哪張用哪張。到了年底一查卡，他們才發(fā)現(xiàn)每張卡都有積分，但每張卡的積分都不能換到中意的禮品。
【理財(cái)專家支招】對大多數(shù)人來說，一人有兩張卡就足矣。應(yīng)結(jié)合自己的實(shí)際需求進(jìn)行篩選，特別是那些功能很誘人，實(shí)際利用率卻不高的卡，應(yīng)忍痛割愛。正確的做法是：只到不同銀行辦理兩張結(jié)賬日不同的信用卡，一張作為主打卡，一張作為備用卡，透支額度也不要申請得太高。這樣，對于“卡奴”就能做到消費(fèi)制約，還可以拉長還款期限。一旦所辦的兩張信用卡被盜，損失也不會太大。
刷卡消費(fèi)不重視免息期
毛韻欣夫妻是一對十足的“卡奴”。雖然現(xiàn)在兩人手上“卡”已經(jīng)不少了，但最近夫妻倆又到銀行各辦了一張最長50天免息期的信用卡。因?yàn)檫@對于月收入剛足7000元，并且現(xiàn)在還肩負(fù)著幾十萬元房貸的他們來說，非常有“利”。但是夫妻倆在使用這兩張“新”卡才幾個月，就發(fā)現(xiàn)還款時每月都有幾筆超期的消費(fèi)，這讓他們不得不加付銀行“多余”的利息。然而令毛韻欣夫妻不解的是，他們已經(jīng)“付息”的那些消費(fèi)都是在距還款日不足50天以內(nèi)進(jìn)行的，為什么不能免息呢？
【理財(cái)專家支招】毛韻欣夫妻的問題就出在沒有弄清最長免息期的概念，從而讓自己白“花”了冤枉錢。那么，如何計(jì)算最長免息期呢？以某銀行信用卡為例，如果對賬單日期是每月20日，繳款日則為次月5日，另外還有4天寬限期，因此9日為最后還款期限。如果持卡人有一筆消費(fèi)是在當(dāng)月20日入賬的，那么繳款日是次月的5日，再加上4天的寬限期，則最短也有20天的免息還款期；如果持卡人有一筆消費(fèi)是在當(dāng)月21日入賬的，那么這筆消費(fèi)會在次月20日對賬單上體現(xiàn)出來，則還款日為再次月的5日，再加上4天寬限期，則免息期最長可達(dá)50天。
圖“方便”忽略卡安全
張忠慶和愛人的工作單位同在一幢寫字大樓內(nèi)，樓里生活服務(wù)設(shè)施從商場、超市到發(fā)廊、健身俱樂部一應(yīng)俱全，夫妻倆絕大部分時間都進(jìn)出在這幢大樓里。為了消費(fèi)方便，他們便各辦了一張信用卡，并設(shè)置了相同的密碼。不久前，張忠慶的錢包在超市被盜，3個小時后他才察覺到，當(dāng)他把電話打到銀行掛失時，銀行工作人員告訴他，他的卡已在一小時內(nèi)被狂刷了3000多元的化妝品，卡的密碼被人很容易地就破譯了。
【理財(cái)專家支招】設(shè)置密碼時，只設(shè)置6位數(shù)一樣的密碼，對持卡人來說比較容易記住，但持卡人在獲得方便的同時也降低了卡的安全系數(shù)。因此，對于“卡奴”來說，要想防止信用卡資金被盜用，首先就要做好事前防范，保管好自己的卡，設(shè)置密碼時也必須具有科學(xué)性，應(yīng)把有特殊紀(jì)念意義的易記數(shù)字又不易被人破譯的號碼作為密碼。
信用卡當(dāng)成存折用
幾個月前，王曉?？吹侥炽y行信用卡正推出優(yōu)厚的促銷活動——一次性刷卡滿666元就有機(jī)會獲得一塊名牌手表，不由得怦然心動，和愛人各辦理了一張信用卡。一則他覺得這樣獲獎機(jī)會大，二則它們還能當(dāng)存折使用。拿到卡的第二天，王曉海便到銀行網(wǎng)點(diǎn)往卡里各存了4000元錢。夫妻倆雖然知道信用卡可以先消費(fèi)后還款，但總覺得欠銀行錢心里不踏實(shí)，自己又不是缺那么點(diǎn)兒錢，更何況每次到銀行存款也很麻煩，不如先把錢存在銀行卡上用起來省心?？爝^年了，夫妻倆想給家里添置一臺電腦，便把信用卡里的錢各取出3000元?？墒堑搅嗽履麄円馔獾厥盏叫庞每ǖ馁~單，賬單上有一項(xiàng)“溢繳款手續(xù)費(fèi)”，是按照取款額的5‰各收取了15元。這是怎么回事？王曉海急忙給銀行客服打電話，一咨詢才知道，原來信用卡和借記卡不一樣，使用卡進(jìn)行取現(xiàn)業(yè)務(wù)時都需要繳納手續(xù)費(fèi)。像他們這樣，取出存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，即溢繳款，要支付溢繳款手續(xù)費(fèi)；如果是透支取現(xiàn)的話，需要支付的手續(xù)費(fèi)率將更高，透支的金額每天還要按照萬分之五來收取利息。
【理財(cái)專家支招】信用卡雖然已在我國發(fā)行了很多年，但仍然有很多人不太熟悉它的功能，想當(dāng)然地把存折和借記卡的功能嫁接到了信用卡上。其實(shí)，信用卡并不等于借記卡、存折。把錢存在信用卡上，第一，它沒有借記卡的活期存款利息收益，取現(xiàn)時要繳納“溢繳款手續(xù)費(fèi)”。第二，即使有些人懂得信用卡的透支功能，它的透支取現(xiàn)對“卡奴”們也并不合算。一些人以為透支取現(xiàn)也有免息期，事實(shí)上，免息期只是針對刷卡消費(fèi)，如果用信用卡透支取現(xiàn)，不僅要支付1%～3%的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，而且從取現(xiàn)當(dāng)日起還要支付每天萬分之五的利息費(fèi)用。如果是跨行取現(xiàn)，還要繳納跨行手續(xù)費(fèi)?？梢姡绻研庞每ó?dāng)成“存折”使用，就要付出高額的“代價”。
購物免息分期合算
剛結(jié)婚的馬小麗和愛人都是社會“新鮮人”，對數(shù)碼產(chǎn)品尤其著迷。最近馬小麗收到了一封來自銀行的郵寄廣告，說這家銀行的信用卡中心推出了一批新款數(shù)碼產(chǎn)品，可用該行的信用卡通過免息分期付款方式來購買。他們看中了一款8400元的數(shù)碼相機(jī)，如果他們選擇12個月的還款期限，那么每月只需往信用卡里存700元就可以了。而且分期付款不會影響到馬小麗持有信用卡原有的信用額度，仍然可以照常消費(fèi)。這對于工作時間不長，儲蓄不多的馬小麗夫妻來說，這種消費(fèi)的“享受”的確是個誘人的香餑餑，最終他們選擇了這種方式購買數(shù)碼相機(jī)。然而，在幾周后，馬小麗在該市數(shù)碼城看到，同款的數(shù)碼相機(jī)市場價才7500元，并且還免費(fèi)贈送一個價格“不菲”的相機(jī)架。這才意識到免息分期購物是有“代價”的。
【理財(cái)專家支招】免息分期付款是近來銀行推出的與信用卡有關(guān)的新服務(wù)?？瓷先タ梢曰ㄝ^少的錢換來提前享受，而且不需支付任何利息費(fèi)用。但是實(shí)際上經(jīng)過一番比較和計(jì)算，分期付款購物并不是很合算。世界上沒有“免費(fèi)的午餐”，免息分期付款也是有代價的。一般來說，在線郵購的產(chǎn)品價格往往高于市場上的價格；而在指定商場購物時，消費(fèi)者如果選擇無息貸款，就需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。因此，“卡奴”們一定不要輕易地被銀行在信用卡服務(wù)上推出的誘人噱頭所打動。當(dāng)然，如果持卡人手頭緊，又特別想盡快購買某些商品，那么選擇免息分期付款就是一種比較便捷的方式了。
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