[摘要] 《物權(quán)法》的頒布為金融業(yè)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇，對于金融改革具有重要意義。它優(yōu)化了金融生態(tài)法律環(huán)境，促進(jìn)了金融市場繁榮與主體權(quán)利的發(fā)展；同時(shí)由于擔(dān)保規(guī)則、登記規(guī)則等因素的變化也給金融業(yè)發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，提出了新要求，因此金融業(yè)應(yīng)積極貫徹實(shí)施《物權(quán)法》，從法制層面、組織層面、體制層面、環(huán)境層面進(jìn)行多維度的創(chuàng)新實(shí)踐，促進(jìn)金融市場的良性互動與和諧發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 《物權(quán)法》 金融機(jī)構(gòu) 創(chuàng)新發(fā)展

[中圖分類] F830.2[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1002—2589（2008）08—20—04

2007年10月1日開始施行的《中華人民共和國物權(quán)法》（以下簡稱《物權(quán)法》）是確認(rèn)和保護(hù)所有制關(guān)系的法律，也是規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的法律，是我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)法制建設(shè)的一個(gè)里程碑，具有劃時(shí)代的意義，對我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展產(chǎn)生了全方位的深遠(yuǎn)影響，而受益最大的行業(yè)之一就是金融業(yè)。通過總則、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、占有等專篇對物權(quán)有關(guān)內(nèi)容作了系統(tǒng)規(guī)范，其中有關(guān)物權(quán)的確立、變更以及擔(dān)保物權(quán)的諸多新規(guī)定對金融業(yè)務(wù)將會產(chǎn)生重大影響。研究和用好《物權(quán)法》，對金融業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、《物權(quán)法》的實(shí)施為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來的機(jī)遇

（一）《物權(quán)法》完善了金融法律制度，進(jìn)一步優(yōu)化了法律環(huán)境

首先，《物權(quán)法》規(guī)定了所有權(quán)制度，奠定了金融交易的法律基礎(chǔ)。從法律角度來看，金融市場交易的實(shí)質(zhì)，是兩個(gè)權(quán)利人相互交換其財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的行為。健全的物權(quán)法律制度，既為金融市場交易設(shè)定了明確的物權(quán)前提，又確認(rèn)和保護(hù)了金融交易的結(jié)果，保障交易當(dāng)事人獲得財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。[1]（P58～59）其次，《物權(quán)法》完善了金融產(chǎn)權(quán)制度，有利于鞏固金融改革成果，推進(jìn)改革進(jìn)程。確立了對一切市場主體物權(quán)平等保護(hù)的原則，規(guī)定權(quán)利人的物權(quán)受法律保護(hù)，明確企業(yè)的出資人按照約定或者出資比例“享有資產(chǎn)收益、重大決策以及選擇經(jīng)營管理者等權(quán)利并履行義務(wù)”，構(gòu)建了對投資者利益平等保護(hù)的法律體系。這有利于保護(hù)金融企業(yè)各類出資人的合法權(quán)益，鞏固金融改革成果。同時(shí)，為吸納各種主體投資金融企業(yè)，特別是發(fā)展農(nóng)村多種所有制金融組織，順利推進(jìn)金融改革提供了制度支持。最后，《物權(quán)法》順應(yīng)了規(guī)范金融市場經(jīng)濟(jì)秩序的需要。產(chǎn)權(quán)明晰、公平競爭是發(fā)展金融市場的基本要求。《物權(quán)法》確認(rèn)物的歸屬，明確所有權(quán)和用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的內(nèi)容，明晰了金融資產(chǎn)的權(quán)利歸屬。用益物權(quán)和擔(dān)保制度促進(jìn)發(fā)揮物的效用，使金融資源物盡其用，加快了金融市場資源的流轉(zhuǎn)?！段餀?quán)法》保障各種市場主體的平等法律地位和發(fā)展權(quán)利，依法保護(hù)權(quán)利人的物權(quán)，對于發(fā)展我國金融業(yè)，形成更加平等、更加開放的市場環(huán)境具有重要作用。因此，《物權(quán)法》成為在金融法律制度中舉足輕重的一部法律，豐富和完善了金融法律基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)了金融業(yè)又快又好地發(fā)展。

（二）《物權(quán)法》降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了金融市場的繁榮

首先是《物權(quán)法》健全了擔(dān)保物權(quán)制度，成為金融市場發(fā)展的助推器。健全合理的擔(dān)保物權(quán)制度能夠有效保障金融交易，促進(jìn)金融資源物盡其用，建立正常的交易秩序和金融秩序，為金融市場安全運(yùn)行提供基礎(chǔ)條件。《物權(quán)法》在我國現(xiàn)行擔(dān)保物權(quán)制度的基礎(chǔ)上，擴(kuò)充了擔(dān)保物的范圍，有利于金融創(chuàng)新和開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。[2]除明確規(guī)定增加土地承包經(jīng)營權(quán)、原材料、半成品、產(chǎn)品等動產(chǎn)和正在建造的建筑物、船舶、航空器等內(nèi)容外，《物權(quán)法》第180條還規(guī)定“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其它財(cái)產(chǎn)”均可抵押，體現(xiàn)了“法不禁止即為允許”的理念，極大地?cái)U(kuò)充了擔(dān)保物的范圍。上述規(guī)定是對我國現(xiàn)行抵押擔(dān)保制度的重大突破，在拓寬市場主體融資渠道的同時(shí)，也擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)的范圍，使金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)得到更有效的安全保障。其次是完善了擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的規(guī)則?！段餀?quán)法》對擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)規(guī)則的修正主要體現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：一是完善了擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件?！段餀?quán)法》第195條和第199條規(guī)定，在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人都可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，允許當(dāng)事人自由約定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件。對于金融機(jī)構(gòu)來說，可以在擔(dān)保合同中把變更貸款用途等危害貸款安全的情形列為實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件，從而能夠及時(shí)維權(quán)，更加有效地降低風(fēng)險(xiǎn)。二是革新了擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)的途徑。《物權(quán)法》第195條對此作了突破性規(guī)定，如果當(dāng)事人不能就擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議，可以直接請求人民法院拍賣或者變賣。這一規(guī)定使金融機(jī)構(gòu)不必再經(jīng)過訴訟階段就可實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，收回貸款更加快捷、高效，成本也大大降低。再次是確立的一系列規(guī)則，有助于降低金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。《物權(quán)法》的一系列規(guī)則，如公示公信原則、不動產(chǎn)統(tǒng)一登記原則、“預(yù)告登記”、所有權(quán)轉(zhuǎn)移規(guī)則、最高額抵、質(zhì)押權(quán)規(guī)定、善意取得、用益物權(quán)制度等都直接服務(wù)于交易關(guān)系，對維護(hù)金融交易安全、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、保持金融市場正常秩序具有重要的意義。另外，《物權(quán)法》加大了對動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的制度創(chuàng)新，使動產(chǎn)擔(dān)保資源得到充分利用，這也起到了降低不動產(chǎn)擔(dān)保比例、分散房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的效果。最后是《物權(quán)法》將直接推動金融創(chuàng)新。目前我國金融體系的主要弊端之一，就是融資渠道單一，金融工具太少，金融創(chuàng)新不足。《物權(quán)法》是一部民生法、民權(quán)法，也是一部金融創(chuàng)新的促進(jìn)法?！段餀?quán)法》明晰了金融資源的權(quán)屬，提倡資源的充分利用，保護(hù)市場主體的物權(quán)，必然會推動資產(chǎn)證券化、債權(quán)證券化以及房地產(chǎn)信托等金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而使融資渠道得以拓寬，融資成本得以降低，金融風(fēng)險(xiǎn)也得以進(jìn)一步控制，進(jìn)而對整個(gè)資本市場的發(fā)展起到極大的推動作用。

（三）《物權(quán)法》優(yōu)化了金融環(huán)境，促進(jìn)了主體權(quán)利的發(fā)展

首先，《物權(quán)法》創(chuàng)新?lián)Ｎ餀?quán)制度，為破解中小企業(yè)和三農(nóng)“融資難”創(chuàng)造了條件，對擔(dān)保物權(quán)制度的突破和進(jìn)步，為解決中小企業(yè)融資難和支持農(nóng)村金融提供了法律保障?？梢哉f，擔(dān)保物權(quán)便利了企業(yè)融資。[3]《物權(quán)法》第181條對浮動抵押的規(guī)定，第228條對質(zhì)押權(quán)利范圍擴(kuò)展的規(guī)定；第222條對最高額質(zhì)押制度的規(guī)定，第128、133、180條土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的規(guī)定。這些規(guī)定為金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村金融支持力度，促進(jìn)商業(yè)銀行為中小企業(yè)、非公有制企業(yè)提供更多更好金融服務(wù)，解決三農(nóng)“融資難”提供了法律條件。其次，《物權(quán)法》保護(hù)金融市場權(quán)利人的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，有利于保護(hù)金融市場主體合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營，構(gòu)建和諧金融。目前金融機(jī)構(gòu)損害金融市場投資者和消費(fèi)者合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益的行為也時(shí)有發(fā)生。而《物權(quán)法》規(guī)定的物權(quán)，是金融機(jī)構(gòu)合法規(guī)范經(jīng)營的基礎(chǔ)和前提，明確了金融機(jī)構(gòu)保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者物權(quán)的義務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)侵犯物權(quán)行為設(shè)定了法律責(zé)任。最后是為農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件和空間，促進(jìn)了農(nóng)戶的金融需求?！段餀?quán)法》對農(nóng)村土地所有權(quán)、使用權(quán)及其抵押的明確界定，清晰了農(nóng)村土地資產(chǎn)的權(quán)能結(jié)構(gòu)和金融邊界，這不僅有利于銀行有效依法采取涉農(nóng)信貸擔(dān)保方式，拓寬農(nóng)村金融領(lǐng)域，促進(jìn)農(nóng)村金融的活躍和發(fā)展；而且有利于農(nóng)戶增信?！段餀?quán)法》對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的明確界定和嚴(yán)格保護(hù)顯著改善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)預(yù)期，穩(wěn)定農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)能力，從而增加農(nóng)戶的信用基礎(chǔ)，為農(nóng)戶信貸創(chuàng)新提供空間和保障?？梢哉f，它促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與廣大社會公眾的互惠互利、和諧平等。

二、《物權(quán)法》的實(shí)施為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來挑戰(zhàn)

《物權(quán)法》是調(diào)整財(cái)產(chǎn)關(guān)系的重要法律，也是我國最基本的一部法律。作為與金融機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)益關(guān)系十分密切的一部法律，它的通過和施行，給金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來機(jī)遇，也提出了諸多挑戰(zhàn)，其對金融業(yè)可能產(chǎn)生的影響將是積極而深遠(yuǎn)的。我們應(yīng)當(dāng)清醒地看到，《物權(quán)法》在給金融業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)，也使其面臨著更大的挑戰(zhàn)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度關(guān)注這些不利因素，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防控各類風(fēng)險(xiǎn)。

（一）擔(dān)保規(guī)則的變化對金融機(jī)構(gòu)的影響

首先，擔(dān)保物權(quán)行使時(shí)間的縮短，將不利于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)?！稉?dān)保法》規(guī)定“擔(dān)保權(quán)人可在訴訟時(shí)效結(jié)束后的二年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)”，而《物權(quán)法》第202條規(guī)定“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)，未行使的人民法院不予保護(hù)”。因此，金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意物權(quán)行使時(shí)間變化，并在規(guī)定的主債權(quán)訴訟時(shí)效期間屆滿前及時(shí)行使擔(dān)保物權(quán)。[4]（P64～65）其次，在對“物權(quán)法定原則”與“契約自由原則”的關(guān)系認(rèn)識上將產(chǎn)生矛盾。根據(jù)“契約自由”原則，各商業(yè)銀行在擔(dān)保實(shí)踐中創(chuàng)設(shè)了以各類收費(fèi)權(quán)為代表的權(quán)利質(zhì)押，以及方便辦理貸款的最高額質(zhì)押融資擔(dān)保方式作為貸款的保障措施。根據(jù)“物權(quán)法定”原則，物權(quán)的種類和內(nèi)容只能由法律進(jìn)行規(guī)定，在法律沒有明文規(guī)定的情況下，當(dāng)事人不能自行創(chuàng)設(shè)各類收費(fèi)權(quán)和最高額質(zhì)押擔(dān)保這種新的物權(quán)制度，否則就屬無效合同。因此，對于今后根據(jù)國務(wù)院行政法規(guī)或中國人民銀行、中國銀監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)章確立的擔(dān)保物權(quán)，其合法性和有效性將可能不為法院所承認(rèn)；缺乏法律法規(guī)依據(jù)的擔(dān)保權(quán)利，盡管在銀行業(yè)實(shí)踐中已經(jīng)得到普遍認(rèn)可，但是也可能被法院所否認(rèn)。

（二）抵押規(guī)則的變化對金融機(jī)構(gòu)的影響

首先，關(guān)于同一抵押物可設(shè)置重復(fù)抵押的規(guī)定，對金融機(jī)構(gòu)提出更高的要求。《物權(quán)法》認(rèn)為抵押物的價(jià)值是不斷變動的，且按照一個(gè)時(shí)點(diǎn)的抵押物價(jià)值抵押是不合理的。因此，《物權(quán)法》第199條規(guī)定可以設(shè)置重復(fù)抵押。這一規(guī)定對金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保物權(quán)管理識別能力提出較高要求，金融機(jī)構(gòu)要獨(dú)立判斷是否可以重復(fù)抵押，因此，金融機(jī)構(gòu)要完善擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)控制度，切實(shí)加強(qiáng)并提高對抵押物價(jià)值的評估能力和管理能力。其次，以將來的動產(chǎn)抵押，金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)存在落實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。對銀行來說，更多的擔(dān)保手段、擔(dān)保物和擔(dān)保權(quán)利，潛藏著更大、更多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，而且在各類擔(dān)保方式中，又?jǐn)?shù)動產(chǎn)抵、質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)最大且更難控制。《物權(quán)法》第181條、第189條的規(guī)定將會使得金融機(jī)構(gòu)在辦理企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶以現(xiàn)有的以及將來擁有的動產(chǎn)抵押的業(yè)務(wù)時(shí)，即使辦理了登記，如果抵押人將其產(chǎn)成品銷售并交付給了其他人，且該買受人已支付合理價(jià)款，則金融機(jī)構(gòu)的抵押人不能對抗該買受人。此時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的抵押權(quán)將落空。因此，金融機(jī)構(gòu)對此類抵押物應(yīng)更加全面客觀地調(diào)查分析，審慎接受。此外還存在動產(chǎn)抵押的安全性問題。最后，怠于行使質(zhì)權(quán)造成的損害，質(zhì)權(quán)人應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任?！段餀?quán)法》第220條規(guī)定“出質(zhì)人請求質(zhì)權(quán)人及時(shí)行使質(zhì)權(quán)，因質(zhì)權(quán)人怠于行使權(quán)利造成損害的，由質(zhì)權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任”。也就是說，出質(zhì)人請求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)去實(shí)現(xiàn)，否則因怠于行使質(zhì)權(quán)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。上述規(guī)定對金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)方面提出了更高的要求，應(yīng)引起金融機(jī)構(gòu)的注意，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照有關(guān)制度執(zhí)行。

（三）登記規(guī)則的變化對金融機(jī)構(gòu)的影響

首先，以預(yù)告登記的不動產(chǎn)抵押，金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)面臨落空風(fēng)險(xiǎn)。《物權(quán)法》第20條規(guī)定的預(yù)告登記制度給金融機(jī)構(gòu)帶來有利影響的同時(shí)，也給金融機(jī)構(gòu)帶來不利因素。如果金融機(jī)構(gòu)接受了預(yù)告登記的不動產(chǎn)為抵押物，而抵押人在“預(yù)告登記后，自能夠進(jìn)行不動產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)”未申請登記的，金融機(jī)構(gòu)的抵押權(quán)將因抵押人的物權(quán)預(yù)告登記失效而面臨落空的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)在接受預(yù)告登記的不動產(chǎn)為抵押物時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促抵押人及時(shí)辦理正式登記手續(xù)，避免抵押權(quán)落空。其次，異議登記的規(guī)定將使金融機(jī)構(gòu)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。《物權(quán)法》第19條規(guī)定“登記機(jī)構(gòu)予以異議登記的，申請人在異議登記之日起十五日內(nèi)不起訴，異議登記失效。異議登記不當(dāng)，造成權(quán)利人損害的，權(quán)利人可以向申請人請求損害賠償”。上述規(guī)定對金融機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款提出了較高要求：一是金融機(jī)構(gòu)要對抵押物的權(quán)屬進(jìn)行深入和全面的調(diào)查，確保抵押人對抵押物享有所有權(quán)，因?yàn)橐坏┑盅汉蟮盅何锏乃袡?quán)發(fā)生糾紛，金融機(jī)構(gòu)將面臨物權(quán)的法律風(fēng)險(xiǎn)；二是不能接受異議登記期間的不動產(chǎn)作抵押物，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)接受異議登記期間的不動產(chǎn)作為抵押物，一旦登記更正后的權(quán)利人不追認(rèn)，則抵押不發(fā)生效力。因此，金融機(jī)構(gòu)在辦理抵押貸款時(shí)要對不動產(chǎn)的權(quán)利狀態(tài)進(jìn)行深入調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)處于異議登記期間的，則不應(yīng)接受，應(yīng)要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。但是，我國實(shí)行異議登記的條件還不夠成熟：一方面，實(shí)行異議登記后，登記的公示作用將會減弱，甚至權(quán)利設(shè)定和移轉(zhuǎn)的登記因?yàn)楫愖h登記的存在而降低了其應(yīng)有的價(jià)值，加之我國登記制度還不成熟，實(shí)行異議登記，將會使登記制度難以發(fā)揮作用；另一方面，實(shí)行異議登記制度在實(shí)踐中也難以操作。

另外，金融領(lǐng)域還有以下方面的法制建設(shè)問題值得重視：一是不同金融監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制問題；二是分業(yè)監(jiān)管體制面對混業(yè)發(fā)展趨勢，不同金融產(chǎn)品如何定位，如何實(shí)施有效監(jiān)管問題；三是金融市場化進(jìn)程中法律的及時(shí)修改、廢止問題；四是金融機(jī)構(gòu)的市場退出問題；五是金融犯罪的懲處力度問題。

三、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對《物權(quán)法》的策略選擇

《物權(quán)法》為金融業(yè)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇，對于金融改革具有重要意義。同時(shí)，我們也應(yīng)看到，《物權(quán)法》的一些規(guī)定也對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了不太有利的影響，因此，金融業(yè)既要抓住機(jī)遇又好又快發(fā)展，又要全面認(rèn)識《物權(quán)法》，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，要用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)各項(xiàng)工作，結(jié)合實(shí)際著力把對科學(xué)發(fā)展觀的理解和把握轉(zhuǎn)化為謀劃金融發(fā)展的正確思路、推進(jìn)金融工作的政策措施、促進(jìn)金融市場的良性互動，[5]從而促進(jìn)和諧發(fā)展。

（一）法制層面：加快金融法治配套建設(shè)

從提升金融業(yè)綜合競爭力的高度和金融市場需要出發(fā)，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，統(tǒng)籌研究擬訂金融法制建設(shè)規(guī)劃，落實(shí)《物權(quán)法》的配套金融法律制度。結(jié)合擔(dān)保物權(quán)制度，加快制訂信貸征信管理?xiàng)l例。制定存款保險(xiǎn)條例，健全完善消費(fèi)者信貸權(quán)益保護(hù)法律制度。建立和完善包括銀行間債券市場、黃金市場、金融衍生品市場在內(nèi)的金融市場監(jiān)管規(guī)則，適當(dāng)放松管制，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新。盡快建立應(yīng)收賬款質(zhì)押登記制度，修改《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》，為《物權(quán)法》第228條規(guī)定的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記制定配套執(zhí)行規(guī)則，明確質(zhì)押登記的管轄原則、操作流程以及公示制度。同有關(guān)立法部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，推進(jìn)《物權(quán)法》配套相關(guān)法律的出臺，著力完善金融市場體制，形成更加公平、更加開放的金融市場競爭秩序，為增強(qiáng)金融活力和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加有力的法制保障。

（二）組織層面：大力開展金融創(chuàng)新

以《物權(quán)法》為依據(jù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。大力發(fā)展多層次、全方位的金融市場體系，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上推動金融產(chǎn)品多元化，形成包括房地產(chǎn)信托、投資基金、企業(yè)債券和資產(chǎn)證券化、債權(quán)證券化等在內(nèi)的金融產(chǎn)品體系，研究適合國情的不動產(chǎn)證券工具，加快短期融資券信用評級系統(tǒng)建設(shè)。積極抓住《物權(quán)法》出臺帶來的歷史機(jī)遇，針對中小企業(yè)應(yīng)收賬款多的特點(diǎn)設(shè)計(jì)有針對性的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新加強(qiáng)和改進(jìn)對中小企業(yè)的金融服務(wù)，增強(qiáng)自身的市場競爭力。加快拓展融資渠道，加速開放直接融資，使金融資源物盡其用。積極擴(kuò)展以動產(chǎn)為擔(dān)保物的金融業(yè)務(wù)，防止企業(yè)過度依賴不動產(chǎn)擔(dān)保獲得融資，減輕金融對房地產(chǎn)的依賴程度，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大對中小企業(yè)和“三農(nóng)”的金融支持，破解融資難題。

（三）體制層面：推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健全發(fā)展

首先要修改完善內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程?！段餀?quán)法》的實(shí)施會影響金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)流程，因此，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定重新梳理現(xiàn)有的相關(guān)制度和規(guī)定，將《物權(quán)法》新規(guī)定科學(xué)合理地融進(jìn)各項(xiàng)規(guī)章制度當(dāng)中，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度。同時(shí)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確各部門的工作職責(zé)，合理調(diào)整授權(quán)范圍層級，按照內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程嚴(yán)格執(zhí)行，防止出現(xiàn)不必要的損失。要重新設(shè)計(jì)擔(dān)保合同、借款合同等文本，并對照《物權(quán)法》來切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。其次要完善金融運(yùn)行機(jī)制，一是完善信用評級機(jī)制，認(rèn)真研究《物權(quán)法》，借助不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)、人民銀行信貸征信系統(tǒng)等動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)提高信用評級的準(zhǔn)確性。二是修改現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)評估制度，對浮動擔(dān)保、應(yīng)收賬款、最高額質(zhì)押等擔(dān)保物權(quán)中的新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行全面準(zhǔn)確評估，防控新型風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。三是完善金融交易合同，對照《物權(quán)法》修改各類格式合同文本，增加實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的約定。四是充分利用《物權(quán)法》維護(hù)權(quán)益，加強(qiáng)對應(yīng)收賬款、浮動擔(dān)保等新型擔(dān)保物的管理，隨時(shí)監(jiān)控貸款的經(jīng)營狀況，注意在訴訟時(shí)效內(nèi)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，防止擔(dān)保物權(quán)落空，及時(shí)、高效地維護(hù)合法權(quán)利。

（四）環(huán)境層面：防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)

首先要加強(qiáng)對《物權(quán)法》的宣傳教育，牢固樹立物權(quán)觀念。通過多種途徑加大宣傳教育力度，提高廣大金融從業(yè)者對物權(quán)法的認(rèn)識，充分認(rèn)識依法對金融市場投資者物權(quán)給予保護(hù)的重大意義，牢固樹立依法平等保護(hù)和正確行使財(cái)產(chǎn)權(quán)利的物權(quán)觀念，為實(shí)施《物權(quán)法》營造廣泛的社會思想基礎(chǔ)。配合《物權(quán)法》的實(shí)施，著眼于保障權(quán)利、維護(hù)秩序、促進(jìn)競爭，發(fā)揮《物權(quán)法》在推動金融市場又好又快發(fā)展、構(gòu)建和諧金融方面的重要作用。其次要加大風(fēng)險(xiǎn)管理力度，切實(shí)防范動產(chǎn)抵押、質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在辦理抵押、質(zhì)押貸款時(shí)要結(jié)合《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真開展貸前調(diào)查，精選客戶和擔(dān)保種類；規(guī)范辦理抵、質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)，切實(shí)防范可能出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)貸款管理工作，實(shí)行動態(tài)監(jiān)測、及時(shí)預(yù)警機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)。

總之，市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，金融業(yè)的發(fā)展離不開法律制度的平臺，《物權(quán)法》的頒布實(shí)施，不僅有利于金融環(huán)境的建設(shè)，而且為金融業(yè)的發(fā)展開辟了更廣闊的空間。要充分利用《物權(quán)法》的新規(guī)定，合理規(guī)避《物權(quán)法》帶來的風(fēng)險(xiǎn)，積極開展金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展與實(shí)踐，促進(jìn)金融市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供有力的金融支持，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。

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（責(zé)任編輯/安洋）