摘 要：我國(guó)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特性是導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)“有效需求不足，有效供給有限”兩難困境的根本性原因。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融改革路徑的對(duì)比分析，指出通過(guò)推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，即打破農(nóng)村的二元信用結(jié)構(gòu)，構(gòu)建農(nóng)村網(wǎng)狀的信用體系，比推動(dòng)農(nóng)信社體制改革的成本要小而收益更大。遵循以上邏輯，本文提出構(gòu)建政策性的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，以團(tuán)體貸款的形式來(lái)提高農(nóng)戶群體的金融需求水平，以此來(lái)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最終達(dá)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代金融制度相接軌的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;小農(nóng)經(jīng)濟(jì);互助擔(dān)保;團(tuán)體貸款

中圖分類號(hào)：F82.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：100-5192(2008)01-0077-04

he Suggestion of Building the Credit Security System in China’s Rural Area

ZANG ing

(Economic Research Center of Northwestern Polytechnical University， Xi’an 710072， China)

Abstract:he sitution that effective demand is insufficient and supply is limited in china’s rural finance market results from the farmers economy.through analysing the rural financial reform routes， his text points out that promoting rural financial ecological environment， building the netted credit system， is much better than the reform of the rural credit union system. Following the logic， the paper suggests that government should build the rural credit assurance system. Such that could improve the level of farmers’ financial demand to reach the demands of modern finance system.

Key words:rural finance; farmers economy； credit security; group lending

1 引言

中國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題在一定意義上就是“三農(nóng)”問(wèn)題，而解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵就是農(nóng)村金融的成長(zhǎng)和發(fā)展。但目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展仍然滯后整個(gè)金融領(lǐng)域及其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。200 年我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP 的比重是14.8%，而農(nóng)業(yè)在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)中占用的貸款余額不足6 %［1］ ，中國(guó)金融改革“重城市、輕農(nóng)村”的趨勢(shì)非常明顯。顯然，農(nóng)村金融的重要性與實(shí)際發(fā)展的滯后性之間的這種不對(duì)稱，使得農(nóng)村金融問(wèn)題成為我國(guó)學(xué)術(shù)界研究的一個(gè)焦點(diǎn)。

任何問(wèn)題的形成都是有它根本性的原因的。農(nóng)村金融之所以稱其為農(nóng)村金融，是因?yàn)樗幵谥袊?guó)特殊的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中，必定受到中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)的影響。因此，本文從分析我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性入手，剖析農(nóng)村金融發(fā)展困境的深層次原因，尋求在制度約束條件下我國(guó)農(nóng)村金融改革的可行路徑。

2 中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本特性——小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特性

小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是中國(guó)數(shù)百年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一種基本制度特色，也是與當(dāng)時(shí)的生產(chǎn)能力與政治文化融為一體、相互適應(yīng)的一種經(jīng)濟(jì)制度。一般來(lái)說(shuō)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)為以下特點(diǎn)：一是經(jīng)濟(jì)的商品化程度較低。農(nóng)村居民一般通過(guò)自給自足來(lái)滿足自身的消費(fèi)，通過(guò)市場(chǎng)交易獲取物品的傾向較小，所以其物品大多保留著產(chǎn)品特征。Chayanov［2］、Polanyi、Scott［4］以及黃宗智［5］等在研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時(shí)都強(qiáng)調(diào)了農(nóng)戶消費(fèi)的自給性特征，并將此看成是分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題的一個(gè)邏輯起點(diǎn)；二是收入水平較低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有低收益率的特征。同時(shí)由于貨幣可獲得性的制約，我國(guó)農(nóng)村居民通過(guò)市場(chǎng)交易來(lái)獲取物品的能力普遍不足；三是風(fēng)險(xiǎn)水平較高。首先，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天文地理因素的影響較大，而這些影響往往不能人為控制和改變，而且，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和時(shí)滯性，因此致使農(nóng)戶的生產(chǎn)決策不能依靠市場(chǎng)信號(hào)做出相應(yīng)的調(diào)整。其次，在小農(nóng)生產(chǎn)占主體的經(jīng)濟(jì)中，分散的農(nóng)戶往往不能及時(shí)、準(zhǔn)確、充分地把握市場(chǎng)信息。除了自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，在奧爾森“集體行動(dòng)邏輯”的作用下，農(nóng)村居民也不能被有效組織起來(lái)，因此也面臨著由于談判劣勢(shì)所形成的政策風(fēng)險(xiǎn)［6］。

我國(guó)自20世紀(jì)70年代末改革開(kāi)始至今所持續(xù)推進(jìn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，實(shí)質(zhì)上是對(duì)1950年代初農(nóng)村政治經(jīng)濟(jì)制度變遷失當(dāng)?shù)募m偏。特別是，全面推進(jìn)的家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任制，重新恢復(fù)了中國(guó)農(nóng)村的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)制度基礎(chǔ)。由于農(nóng)村地區(qū)不存在正規(guī)的家庭外社會(huì)保障體系，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)基本由農(nóng)戶家庭承擔(dān)。以家庭為核心，逐漸向外輻射延伸，由小家到宗族，由宗族到村鄰，由村到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由鎮(zhèn)及縣，再依次到地市、省、方言區(qū)、民族、國(guó)家等，一圈圈擴(kuò)展開(kāi)來(lái)，便構(gòu)成了中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)所特有的“圈層結(jié)構(gòu)”。 這種圈層結(jié)構(gòu)又成為中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本社會(huì)文化基礎(chǔ)。農(nóng)戶的所有行為，都由此打上了強(qiáng)烈的文化印記［6］。

3 小農(nóng)經(jīng)濟(jì)所導(dǎo)致的農(nóng)村金融市場(chǎng)的困境分析

中國(guó)農(nóng)村地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特性及其“圈層結(jié)構(gòu)”的文化特征，為小范圍熟人社會(huì)中合作金融奠定了深厚的基礎(chǔ)。對(duì)于中國(guó)相當(dāng)一部分農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部的農(nóng)村，小農(nóng)借貸的基本邏輯次序和金融需求結(jié)構(gòu)是，在農(nóng)業(yè)收入不足以維持生計(jì)時(shí)尋求以非農(nóng)收入為主的家庭內(nèi)源融資，如果家庭預(yù)算仍然存在缺口，就去尋求外源融資。外源融資的次序則是，首先在家庭圈層結(jié)構(gòu)內(nèi)尋求友情借貸，其次則謀求國(guó)家的信貸支持，最后不得已便求助于帶有商業(yè)特點(diǎn)的民間借貸或高利貸，以爭(zhēng)取生存所需的非生產(chǎn)性資金。友情借貸與高利貸統(tǒng)一組成農(nóng)村社會(huì)的非正式金融制度，并且已成為目前農(nóng)戶資金需求的主要提供者。農(nóng)戶的大部分金融服務(wù)需求都由這些非正式金融市場(chǎng)提供［7］。而從非正式信貸制度存在的基礎(chǔ)看，根本在于農(nóng)戶的低收入水平與“生存經(jīng)濟(jì)”狀態(tài)。家庭保險(xiǎn)功能與低收入水平只能與傳統(tǒng)的金融需求和信貸制度諸如官方借貸、友情借貸以及高利貸相伴隨。

因此，解決農(nóng)村金融問(wèn)題的根本在于解決農(nóng)民的增收問(wèn)題。但怎么提高農(nóng)民收入?單靠農(nóng)業(yè)似乎不是根本出路，根據(jù)邊際產(chǎn)出遞減的規(guī)律，提高土地收入有極限。因此，解決農(nóng)村的金融問(wèn)題，根本仍在于農(nóng)業(yè)之外，是農(nóng)村大社會(huì)的問(wèn)題，必須解放農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，將農(nóng)民由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。而農(nóng)民的非農(nóng)轉(zhuǎn)移，其根本環(huán)節(jié)又在于農(nóng)地問(wèn)題。而解決農(nóng)地問(wèn)題的關(guān)鍵又在于土地所有權(quán)改革，即界定和落實(shí)農(nóng)村土地的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。但從目前來(lái)看，基于土地本身所承擔(dān)的社會(huì)保障功能，短期內(nèi)不可能完全實(shí)現(xiàn)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的清晰界定，較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍將是農(nóng)民與少量土地相關(guān)聯(lián)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。但是，對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)金融而言，奠基于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的農(nóng)村地區(qū)，既沒(méi)有為其提供必要的信用基礎(chǔ)，也缺乏相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。因此，以平滑生產(chǎn)波動(dòng)、有效參與剩余分配為基本內(nèi)涵的現(xiàn)代意義上的商業(yè)性金融，顯然難以適應(yīng)萌生于這種小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件的金融服務(wù)需要。這注定了自發(fā)性的農(nóng)村金融將處在一種緩慢增長(zhǎng)的狀態(tài)之中。短期內(nèi)不可能在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)內(nèi)生出真正意義上的現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。在這種雙重困境下，為了維持農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定，中央勉力維持農(nóng)信社體制，實(shí)質(zhì)上就是數(shù)千年來(lái)國(guó)家農(nóng)貸制度的合理延伸［7］。

4 約束條件下我國(guó)農(nóng)村金融改革的路徑辨析

據(jù)以上分析可知，從長(zhǎng)期來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展必須要充分考慮并尊重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的內(nèi)生金融需求。但從短期看，由于農(nóng)村內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和內(nèi)生金融發(fā)展的長(zhǎng)期性， 為避免農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)真空，必須繼續(xù)維持農(nóng)信社體制，竭力避免農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)真空。然而，由于各種原因，承載國(guó)家農(nóng)貸制度的微觀主體——農(nóng)信社的發(fā)展卻面臨著難以為繼的危險(xiǎn)境地。2001年底，全國(guó)信用社不良貸款5290億元，占貸款總額的44%，當(dāng)年有46%的信用社虧損，虧損金額167億元，歷年累計(jì)虧損掛賬1250億元;有58%的信用社已經(jīng)資不抵債，總計(jì)資不抵債261億元，其中嚴(yán)重資不抵債的信用社有1萬(wàn)個(gè)，占總數(shù)的27%［8］。

一般來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率無(wú)論在理論上還是在實(shí)證上都與以下兩大類因素有關(guān)：一是與所有制結(jié)構(gòu)，以及這種所有制結(jié)構(gòu)所導(dǎo)致的委托——代理鏈條的長(zhǎng)度有關(guān)。從我國(guó)農(nóng)信社的發(fā)展史來(lái)看，農(nóng)村信用社自成立到不斷發(fā)展壯大，始終與地方政府有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，它實(shí)際上是縣、鄉(xiāng)一級(jí)的金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)信社現(xiàn)有的不良資產(chǎn)中，大部分都與地方政府的非規(guī)范行為有關(guān)。對(duì)于中央政府而言，既需要盡快解決農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，又無(wú)法完全繞開(kāi)地方政府的干擾。因而每次農(nóng)信社的改革引發(fā)的只是又一次中央政府與地方政府間的利益博弈。因此從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，改革農(nóng)信社的關(guān)鍵在于，在保持現(xiàn)有體制穩(wěn)定的情況下，如何通過(guò)引入新的博弈主體，打破現(xiàn)有的利益格局，將農(nóng)信社改造成為所有者明確、法人治理完善、管理和內(nèi)部控制健全的農(nóng)村金融組織。這一過(guò)程必將伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程，也必將是一個(gè)緩慢而艱辛的過(guò)程。

另一方面，金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率也與“信用”制度有關(guān)。而信用制度是任何所有制都無(wú)法解決的，僅依賴于先驗(yàn)的文化制度和后驗(yàn)的激勵(lì)安排［9］。那么，當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村信用體系是否適應(yīng)市場(chǎng)交易的需求呢？如前所述，中國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特性決定了中國(guó)社會(huì)特殊的“圈層結(jié)構(gòu)”，而這種“圈層結(jié)構(gòu)”又決定了中國(guó)社會(huì)特殊的“圈層結(jié)構(gòu)”。 由于圈層之間的壁壘，阻礙了普遍意義上的信任體系的建立，使信任僅局限于圈層之內(nèi)，而在圈層之外則戒備森嚴(yán)。因而中國(guó)農(nóng)村社會(huì)既有著小范圍內(nèi)高度的信任和秩序，又有著大范圍內(nèi)的極端不信任和無(wú)序，形成具有強(qiáng)烈反差的二元信用體系［7］。這又進(jìn)一步限制了現(xiàn)代合作金融和商業(yè)金融的發(fā)展，使得合作金融一旦走出一定的圈層邊界，便無(wú)法存續(xù)。因此，如何打破這種二元化的信用體系，構(gòu)建與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度相匹配的信用體系，是推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

從以上分析可知，任何一個(gè)改革途徑都是艱難的。但兩難取其輕，從改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的生態(tài)環(huán)境—信用入手，來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的改革，是否是一個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)成本較小，收益更大的選擇呢？因?yàn)?，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，農(nóng)戶想要分得市場(chǎng)交易的好處，必須要拓展他的交易半徑，必須要從熟人交易向匿名交易發(fā)展。因此，建立農(nóng)民的個(gè)人信用，構(gòu)建農(nóng)村信用體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的客觀需要，是對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)都有利的一個(gè)多贏選擇。

5 一種選擇——構(gòu)建農(nóng)村信用互助擔(dān)保體系

深化農(nóng)村金融體制改革不僅關(guān)系到中國(guó)金融體系的安全和三農(nóng)問(wèn)題的根本解決，更為重要的是它還直接關(guān)系到中國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)、政治與社會(huì)的協(xié)調(diào)、平穩(wěn)和健康發(fā)展。考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正外部性效應(yīng)，由國(guó)家介入來(lái)推動(dòng)農(nóng)村信用體系的構(gòu)建是一種次優(yōu)選擇。因此，本文提出，從微觀層次構(gòu)建農(nóng)戶信用互助體系，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)構(gòu)建政策性的農(nóng)戶信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)分散農(nóng)戶及金融機(jī)構(gòu)所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)拓展發(fā)展的空間。

5.1 國(guó)家組建政策性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信用擔(dān)保制度設(shè)計(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際條件之間的差異很大，現(xiàn)行制度安排無(wú)法促使農(nóng)村金融交易有效進(jìn)行及拓展。為緩解這種困境，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)部分地區(qū)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，構(gòu)建以服務(wù)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的的信用擔(dān)保體系，在參與金融交易的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間引入一個(gè)傳遞信號(hào)的第三方擔(dān)保，可以在一定程度上解決擔(dān)保品缺乏的問(wèn)題。這種第三方擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證相結(jié)合在一起的金融中介活動(dòng)，對(duì)貸款人而言，第三方擔(dān)保所起的作用與擔(dān)保品類似，當(dāng)借款人違約時(shí)，其為銀行提供了補(bǔ)償損失的額外渠道;對(duì)借款人而言，第三方擔(dān)保向農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保，排除了農(nóng)村居民向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資擔(dān)保能力不足的障礙，可以有效緩解目前的信用擔(dān)保困境，達(dá)到促進(jìn)金融交易的目的。而且，第三方擔(dān)保的引入還可以在借貸雙方架起溝通的橋梁，起到傳遞信息的作用，有利于緩解借貸雙方信息非對(duì)稱的困境。近年來(lái)我國(guó)部分地區(qū)發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)踐探索表明，第三方擔(dān)保對(duì)緩解農(nóng)村信貸融資約束具有積極作用。2004年底，浙江省各類農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金達(dá)2.04億元，可以擔(dān)保貸款11.24億元，年實(shí)際擔(dān)保貸款額超過(guò)5億元，為緩解農(nóng)村信貸融資困境起到了積極的作用［10］。

在我國(guó)農(nóng)村金融擔(dān)保體系構(gòu)建的初期，以政府出資為主，民間籌資為輔，按市場(chǎng)化運(yùn)作的模式較為可行。組建的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，具有獨(dú)立法人資格，突出為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的目的。同時(shí)按商業(yè)化運(yùn)作，按照保本微利的原則經(jīng)營(yíng)。該模式在世界其他國(guó)家或地區(qū)實(shí)踐中比較常見(jiàn)，同時(shí)國(guó)內(nèi)部分農(nóng)村地區(qū)也有類似實(shí)踐。這種模式的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：既可以緩解政府財(cái)政壓力，又能體現(xiàn)政府的支持作用。同時(shí)通過(guò)引入外部民間資本，還可以增強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作透明度，提高運(yùn)行效率。該模式是否能夠健康運(yùn)行，一方面取決于政府的行為是否規(guī)范，政府部門不能通過(guò)其壟斷力量過(guò)度干涉擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)，侵害民間資本的利益;另一方面，這種模式要健康運(yùn)行還需要具備有效的激勵(lì)機(jī)制以解決經(jīng)營(yíng)中的多重委托代理關(guān)系問(wèn)題。

5.2 構(gòu)建農(nóng)戶信用互助擔(dān)保體系

以行政村為地域單位，構(gòu)建農(nóng)戶信用互助擔(dān)保體系。 每村指定一名村支書或一個(gè)致富帶頭人作為擔(dān)保業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員，該聯(lián)絡(luò)員一般是原來(lái)農(nóng)村合作基金會(huì)在各村的負(fù)責(zé)人，具有一定的金融知識(shí)。由聯(lián)絡(luò)員出面組織，利用其信息優(yōu)勢(shì)讓該村有資格貸款者組成一個(gè)互助團(tuán)體，團(tuán)體成員之間實(shí)行連帶責(zé)任，投資成功的成員有義務(wù)為投資失敗者承擔(dān)連帶的還款義務(wù)，而只有整個(gè)團(tuán)體的債務(wù)都得到償還時(shí)，團(tuán)體成員才能夠繼續(xù)獲得再貸款［11］。這種制度的優(yōu)勢(shì)在于:

(1)提供擔(dān)保者可以憑借血緣、地緣關(guān)系掌握擔(dān)保申請(qǐng)者還款的可信程度和還款能力的變動(dòng)情況，并可以憑借社區(qū)威懾力敦促申請(qǐng)人履行到期還款義務(wù)，這不僅解決了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的非對(duì)稱信息問(wèn)題，還能促進(jìn)金融合約的有效履行，充分利用社會(huì)資本降低交易成本，提升農(nóng)村金融交易效率。

(2)互助合作擔(dān)保組織的引入使社會(huì)交換博弈的參與者轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保人和農(nóng)村居民。對(duì)農(nóng)戶而言，拖欠不僅意味著失去再次貸款機(jī)會(huì)，更意味著失去在該地區(qū)的聲譽(yù);對(duì)擔(dān)保人而言，拒絕對(duì)符合條件的農(nóng)戶提供擔(dān)保就會(huì)遭到該地區(qū)排斥，參與雙方都有充分激勵(lì)來(lái)遵守合作規(guī)范，增進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的福利水平。

6 結(jié)論

研究中國(guó)的農(nóng)村金融問(wèn)題，必須以我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特性作為分析的邏輯起點(diǎn)。因?yàn)樾∞r(nóng)經(jīng)濟(jì)決定了農(nóng)戶的低收入水平與“生存經(jīng)濟(jì)”狀態(tài)，是造成目前農(nóng)村金融市場(chǎng)“有效需求不足，有效供給有限”兩難困境的根本性原因。從目前來(lái)看，基于土地本身所承擔(dān)的社會(huì)保障功能，短期內(nèi)不可能完全實(shí)現(xiàn)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的清晰界定，較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍將是農(nóng)民與少量土地相關(guān)聯(lián)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)金融而言，奠基于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的農(nóng)村地區(qū)，既沒(méi)有為其提供必要的信用基礎(chǔ)，也缺乏相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。既然農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行，那么從農(nóng)村金融供給和需求的兩個(gè)角度來(lái)看，通過(guò)推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，即打破農(nóng)村二元信用結(jié)構(gòu)，重構(gòu)農(nóng)村的信用體系，相對(duì)于推動(dòng)農(nóng)信社體制改革，國(guó)家面臨的壓力要小，所付的成本較少。因?yàn)椋殡S著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的發(fā)展過(guò)程，農(nóng)戶要想成為市場(chǎng)交易的個(gè)體，分得市場(chǎng)交易的好處，必須要從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)所致的熟人交易向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所需的匿名交易方式轉(zhuǎn)變。因此，構(gòu)建農(nóng)村信用體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的客觀需要，是對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三方都有利的一個(gè)多贏選擇。遵循以上邏輯，本文提出構(gòu)建政策性的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，以團(tuán)體貸款的形式來(lái)逐步提高農(nóng)戶群體的金融需求水平，以此來(lái)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以達(dá)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與現(xiàn)代金融制度相接軌的目標(biāo)。

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