摘 要:文章以山西省高平市為例，對縣域社會信用社體系建設(shè)進行了全面的調(diào)查分析。

關(guān)鍵詞:社會信用 建設(shè) 措施

中圖分類號:F830.6

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2008)01-295-01

一、社會信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

(一)地方政府信用體系建設(shè)狀況

山西省高平市社會信用體系全面建設(shè)工程是從2004年開始的。當(dāng)年，市政府成立了高平市建設(shè)“信用高平”建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)相關(guān)工作的組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，領(lǐng)導(dǎo)小組組長由常務(wù)副市長擔(dān)任，兩位副市長擔(dān)任副組長。政府為啟動“信用高平”，首先抓先導(dǎo)性、基礎(chǔ)性工程建設(shè)，專門成立高平市企業(yè)信用建設(shè)協(xié)調(diào)小組，在高平市中小企業(yè)局掛牌成立企業(yè)信用服務(wù)中心，服務(wù)對象為企業(yè)和社會中介機構(gòu)。截止2007年6月底，高平市中小企業(yè)信息網(wǎng)已擁有企業(yè)數(shù)據(jù)3250家，系統(tǒng)數(shù)據(jù)量180萬條，容量500兆，網(wǎng)站訪問人數(shù)1.35萬次，企業(yè)信息查詢次數(shù)1.1萬次。

(二)金融業(yè)征信體系建設(shè)狀況

1.企業(yè)及個人征信系統(tǒng)建設(shè)情況。自人民銀行2003年機構(gòu)改革，增設(shè)征信管理職能后，以企業(yè)信用信息和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為核心內(nèi)容的信貸征信體系已成為社會信用體系建設(shè)的重要組成部分，對促進中小企業(yè)信用建設(shè)發(fā)揮著積極作用。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)銀行機構(gòu)都能將查詢征信系統(tǒng)作為信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的第一道“門檻”。截至2007年5月底，高平市企業(yè)征信系統(tǒng)共錄入211家借款人的基本信息、信貸信息和其它信息，錄入貸款余額15.7億元。截止2007年6月末，全轄銀行機構(gòu)共受理各類個人信貸業(yè)務(wù)5636筆，總金額8.78億元;受理個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請共4170筆。各銀行機構(gòu)通過查詢系統(tǒng)，共拒絕辦理個人貸款29筆，金額達627萬元，占受理業(yè)務(wù)金額的0.39%。表明銀行機構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)審批中本著審慎性原則，充分利用征信系統(tǒng)的資源，防范信貸風(fēng)險的發(fā)生。

2.金融機構(gòu)對客戶的內(nèi)部信用評級。(1)四家國有商業(yè)銀行及政策性銀行對客戶的信用評級。目前，高平市農(nóng)發(fā)行和工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行各有一套對客戶信用等級初評辦法和標(biāo)準(zhǔn)，并自成體系，以此作為對客戶授信和放貸等風(fēng)險管理的主要依據(jù)。(2)農(nóng)村信用社對客戶的信用評級。高平農(nóng)村信用聯(lián)社從2001年開始按照上級相關(guān)部門的要求部署，全面展開了農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作;從試運行信用等級評定的2001年4月至2006年5月，累計發(fā)放小額信用貸款56348萬元，有力地支持了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。從2006年7月份開始，農(nóng)村信用社參加外部評級機構(gòu)對借款企業(yè)進行信用評級，截至2007年6月末，高平市農(nóng)村信用社共有12戶企業(yè)參加了外部評級機構(gòu)的信用等級評定。同時，對客戶的貸款審批，依照省聯(lián)社制定的《貸款管理辦法》，經(jīng)審貸委員會集體研究后，按規(guī)定辦理。

(三)外部資信評級建設(shè)狀況

自20世紀(jì)80年代末開始，我國先后成立了一些民營征信公司，一些外資征信機構(gòu)也在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)，許多會計師事務(wù)所和信息咨詢公司等中介機構(gòu)兼做征信業(yè)務(wù)。從2002年開始，在高平從事信用評估、信用征集、信用調(diào)查、信用擔(dān)保、信用咨詢等社會信用中介機構(gòu)有5家，其中信用評估機構(gòu)有1家、信用征集與調(diào)查機構(gòu)2家、信用擔(dān)保機構(gòu)有2家。在高平經(jīng)營活動的征信機構(gòu)大體可以分為兩類:一是民營征信機構(gòu)，如鼎諾擔(dān)保公司等;二是國家有關(guān)部門和地方政府推動設(shè)立的有關(guān)中介機構(gòu)，如高平市中小企業(yè)擔(dān)保公司，山西聯(lián)合資信評估公司等。

二、社會信用體系建設(shè)中存在的問題

(一)社會信用體系建設(shè)方面

1.條塊分割，難以形成合力。由于行政管理的條塊分割，也帶來信用體系建設(shè)的條塊分割。部門建部門的，地方建地方的，部門和地方都按照自己的設(shè)想建設(shè)信用體系。縣域信貸信息資源分散在央行、金融機構(gòu)、政府有關(guān)部門、社會中介機構(gòu)等，由于標(biāo)準(zhǔn)不一、出發(fā)點不同，成為各自獨立、相對封閉的主要為本部門服務(wù)的內(nèi)部信息資源。據(jù)調(diào)查，會計師事務(wù)所出具的驗資報告，是企業(yè)據(jù)以向工商行政管理部門登記注冊的法定資本金，但金融機構(gòu)并不據(jù)此對企業(yè)進行評級及發(fā)放貸款;工商部門對企業(yè)評定的“重合同守信用”稱號，在銀行評級中往往不具參考價值。各部門間、各部門同金融機構(gòu)、企業(yè)、個人之間的信息溝通還未達成共識，未形成一個共享的資信信息資料庫。

2.信用中介及擔(dān)保機構(gòu)缺位。目前高平市尚無專門的信用服務(wù)中介機構(gòu)，難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求。

3.信用數(shù)據(jù)瓶頸制約體系建設(shè)進展。首先，信用信息分散在各部門，互相割裂壟斷，不能共享，對社會信用體系的建設(shè)有著較大消極影響。其次，部門信息壟斷造成信用中介機構(gòu)無原料可加工，信用評級機構(gòu)和各類市場主體也不易查詢或需要付出很高的成本，增加了征信和企業(yè)信息獲取的難度，人為擴大了交易成本，不利于信用市場主體發(fā)展。第三，部門信用信息壟斷將延遲從同業(yè)征信向聯(lián)合征信的過渡時間。

(二)金融機構(gòu)信用等級評定工作中存在的問題

1.信用評級標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致評級結(jié)果存在差異性。從高平市金融機構(gòu)信用等級評定工作開展情況看，由于各機構(gòu)評級的依據(jù)、運作模式、評估方式不同，造成同一企業(yè)在不同的金融機構(gòu)得到不同的評估結(jié)果，因此，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行認可四大國有商業(yè)銀行及國家開發(fā)銀行的評定結(jié)果外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行均不認可其他機構(gòu)的評定結(jié)果，對外部評級結(jié)果也是僅供參考，且外部評級與商業(yè)銀行自行評級結(jié)果差異極大。如目前高平市已由外部評級機構(gòu)進行信用評級的18家企業(yè)中，沒有一家企業(yè)被評為AAA級企業(yè)，AA級、A級企業(yè)分別只有3戶、1戶，其余企業(yè)的信用等級均在BBB以下。

2.企業(yè)信用缺失，信息不透明。企業(yè)財務(wù)信用和經(jīng)營信用缺失，造成信息失真、不透明，使得目前資信評級準(zhǔn)確性還難以保障。一是中小企業(yè)財務(wù)信用嚴(yán)重缺失;二是經(jīng)營信用缺失。

(三)個人征信系統(tǒng)存在的問題

一是縣域人行沒有上個人征信系統(tǒng)，暫時無條件查詢使用。農(nóng)村信用社由于沒有上個人征信系統(tǒng)，無法對個人信用狀況進行查詢。二是系統(tǒng)管理存在一定盲區(qū)。三是個人信用信息更新周期過長。由于個人征信系統(tǒng)中用戶信息更新不及時，甚至有時取得的還是半年前的信息，造成被征信人的信用記錄不全或信息失真。

三、對策建議

1.發(fā)揮政府、央行作用，全面整合現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源。

2.明確基層央行在征信管理中的管理職能。央行要實現(xiàn)管理征信的目的，國家必須授予必要的管理手段。一是具有制定借款人信用等級評定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力;二是對社會信用中介機構(gòu)進行管理的權(quán)力，審批和決定中介機構(gòu)的市場準(zhǔn)入和退出;三是對信貸征信管理的檢查權(quán)力，依法對征信活動中的違法違規(guī)行為進行處理，確保企業(yè)信息的及時、完整、準(zhǔn)確，及時解決征信活動中出現(xiàn)的問題。

3.培育和規(guī)范市場中介機構(gòu)。工商行政部門要切實加強對房產(chǎn)中介、會計師事務(wù)所中介機構(gòu)的培育、規(guī)范和監(jiān)管工作，重視解決信用中介服務(wù)機構(gòu)自身的信用問題，嚴(yán)肅查處中介機構(gòu)出具虛假資信證明、虛假評估等不法行為，提高中介機構(gòu)專業(yè)化服務(wù)水平，增強誠信和職業(yè)道德意識，促進信用中介機構(gòu)健康發(fā)展。

4.推進社會信用建設(shè)，努力營造優(yōu)質(zhì)的誠信環(huán)境。一是構(gòu)建強有力的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)聯(lián)動機制。二是加強信用文化建設(shè);三是建立失信懲戒機制，完善誠信道德建設(shè)。

參考文獻:

1.山西省高平市2004——2006年統(tǒng)計年鑒

2.韓芳，陳經(jīng)偉.金融信用體系與“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”.經(jīng)濟師，2006(4)

(作者單位:人民銀行晉城市中心支行 山西晉城 048000，人民銀行高平市支行 山西高平 048400)

(責(zé)編:小青)