[摘要]國家助學貸款工作是與學生個人、高校、政府部門、銀行及社會息息相關的，它不是某個部門或者是某個專營機構的問題，助學工作應該引起全社會人或相關機構的關注，只有研究出行之有效的解決方案， 才能真正造福貧困學子。

[關鍵詞]國家助學貸款 拖欠償還 高等教育成本

我國國家助學貸款從1999年6月施行到現(xiàn)在，國家根據(jù)實際情況需要進行了五個階段的調(diào)整，逐步實現(xiàn)國家助學貸款從純商業(yè)性貸款設計到政策性貸款設計的轉變。目前，全國有292萬貧困生受惠，資助金額達到了253億元。要使我國家助學貸款工作取得突破性進展，則必須要從歷史出發(fā)，尋找出阻礙助學貸款進程的原因，對癥下藥，才能藥到病除。

一、我國國家助學貸款的歷史進程

1999年6月，國務院辦公廳轉發(fā)了中國人民銀行、教育部、財政部共同制定的《關于國家助學貸款的管理規(guī)定（試行）》，并在全國8個城市中進行了國家助學貸款試點工作，但在實際操作中卻遇到了重重困難。

于是，2000年2月、8月國務院辦公廳又先后轉發(fā)了《中國人民銀行等部門關于助學貸款管理的若干意見的通知》《中國人民銀行等部門關于助學貸款管理的補充意見的通知》，下發(fā)了《中國人民銀行助學貸款管理辦法》，規(guī)定在全國范圍內(nèi)對高等學校的在讀學生開展中央財政貼息的無擔保（信用）國家助學貸款。擬通過政策文件的頒布給助學貸款工作帶來大的轉機，但助學貸款工作整體進展依然緩慢。

2001年7月和2002年2月，中國人民銀行、教育部、財政部和國家稅務總局聯(lián)合制訂了《關于進一步推進國家助學貸款業(yè)務發(fā)展的通知》和《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》，明確國家助學貸款的無擔保性質，實行“四定”“三考核”政策。上述政策措施的出臺，對推動國家助學貸款工作起到了明顯的促進作用。到2003年底，全國全日制普通高校在校生941萬人中，有79萬人與銀行簽訂了合同，貸款覆蓋率達到8.4%。按國家助學管理中心的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，貧困生約200萬人，獲得貸款的學生占在校貧困生的比例為41.2%。

可是，隨著第一批貸款還款期限的臨近，國家助學貸款工作又面臨著一個新問題。拖欠、逃廢國家助學貸款的問題日益顯現(xiàn)了出來，助學貸款拖欠償還的現(xiàn)象比比皆是，違約比例節(jié)節(jié)攀升，全國借款學生平均違約率超過20%，個別高校違約率甚至高達50％以上，全國有100多所院校被銀行列入暫停發(fā)放助學貸款的“黑名單”，國家助學貸款工作出現(xiàn)了停滯不前的現(xiàn)象。從2004年年初起，國家助學貸款工作幾乎在全國范圍內(nèi)停貸。

在這種情況下，2004年6月，國務院辦公廳又轉發(fā)了教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，《意見》對助學貸款政策做出重大改革，建立了以風險補償機制為核心的新政策、新機制?！兑庖姟愤M一步完善了國家助學貸款的政策，促進了國家助學貸款工作的持續(xù)發(fā)展。

二、我國國家助學貸款在歷史進程中存在的主要問題

從我國國家助學貸款工作的7年5個階段可以看出，國家助學貸款走過來的路并不平坦，最終還是收效不大。

1．政府政策性目標與銀行商業(yè)性運作的矛盾

國家助學貸款是國家為了保證受教育機會平等，合理分擔高等教育成本而實施的一項有效措施。它集政策、福利、教育和金融的復雜性于一身，有明顯的政策性目標。然而，助學貸款又只能委托商業(yè)銀行進行運作，國家助學貸款具有筆數(shù)多、金額小、時間長、工作量大的特點，銀行不僅要進行貸中、貸后管理等工作，還要承擔追償成本和違約損失等風險，造成交易成本和管理成本偏高的情況，然而，商業(yè)銀行卻是追求利潤最大化、風險最小化的商業(yè)性企業(yè)，因此，無法避免地出現(xiàn)委托人及代理人之間的矛盾，即政府的政策性目標與銀行的商業(yè)性運作之間的矛盾。這是目前我國國家助學貸款工作所面臨的最大困境。

2．風險防范機制不合理

國家助學貸款是一種無擔保性質的信用貸款，貸款的償還在很大程度上取決于學生的誠信意識。社會對惡意欠款的人也缺乏有效的約束機制，對缺乏社會公德行為的懲罰力度非常弱，對貸款的回收造成一定的隱患。政府設置的風險補償金也未起到真正的風險補償作用。自國家助學貸款政策開辦以來，我國一直沒有真正建立起風險補償基金制度。2004年的國家助學貸款新機制中提出由政府設立國家助學貸款風險補償專項資金，政府規(guī)定按貸款當年發(fā)生額的一定比例（上限為15%，具體比例在招標時確定）由財政（按學校隸屬關系）和學校各承擔50%，以此來彌補銀行所面臨的風險和損失。應該說在保障銀行利益上邁出了重要的一步，一定程度上提高了貸款經(jīng)辦銀行的積極性，但也增加了政府和高校的負擔。

3．貸款回收機制有待改進

貸款拖欠償還率偏高說明制度本身存在問題。筆者認為，我國在貸款回收方案的設計上存在一定的弊端，助學貸款回收機制不健全，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是貸款償還方式及償還期限單一，學生畢業(yè)后只能按照銀行制訂的還款方式進行還款，銀行系統(tǒng)操作煩瑣、機械，有的學生因為忘記還貸或者操作不當造成銀行扣款不成功，就擔上拖欠的罪名；二是我國的信用系統(tǒng)還沒形成網(wǎng)絡，并沒有建立真正的信用體系，對于惡意欠款者，卻無相應的懲治措施，常常會造成貸款無法追回的窘境；三是對于一次性還款的，積極按時還款的，學習成績優(yōu)秀的學生，也沒有相應的獎勵或豁免機制，很大程度也打擊了貸款學生的積極性。

4．高校未充分發(fā)揮作用

在實際操作上，有不少高校對國家助學貸款政策認識不足，過分依賴助學貸款，視其為解決貧困生問題和拖欠學費的“特效藥”，同時還有錯誤的認識，把助學貸款工作完全歸究給銀行，認為只要銀行同意發(fā)放貸款就萬事大吉了。因此，出現(xiàn)積極號召有困難的學生主動申請貸款，對申請貸款學生的資格審查嚴格，對成功申請到助學貸款的學生管理和誠信教育不足，對享受助學貸款的畢業(yè)生去向跟蹤力度不夠等，這些行為都直接或間接地增加了貸款追償?shù)碾y度。

國家助學貸款工作是與學生個人、高校、政府部門、銀行及社會息息相關的，它不是某個部門或者是某個專營機構的問題，助學工作應該引起全社會人或相關機構的關注。讓我們行動起來，針對以上提出的四個突出問題，研究出行之有效的解決方案，共同為我國的全民受教育事業(yè)貢獻出應有的力量。

參考文獻：

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（作者單位：廣東深圳職業(yè)技術學院）