摘要：本文通過分析基于銀行卡個人支付手段的交易流程，指出基于POS、ATM傳統(tǒng)機具的支付模式存在較大的金融信用風險，并存在資源稀缺性的缺陷；而基于移動終端或電話終端的支付模式比基于POS、ATM的支付更具有可普及性，且金融風險得到了降低；隨著生物識別技術(shù)的發(fā)展，基于生物識別的支付模式可能是未來的一個發(fā)展方向。生物識別具有唯一性，在這種模式下，金融風險會得到最大限度的降低。

關(guān)鍵詞：銀行卡；個人支付手段；金融風險

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1006－1428(2007)09－0084－04

本文旨在通過分析銀行卡各種支付模式的工作機理，發(fā)現(xiàn)各種支付模式存在的缺陷及交易過程中可能存在的金融風險，為進一步完善、改進和豐富支付模式提供依據(jù)，促進我國銀行卡個人支付更好更快地發(fā)展。

一、基于POS、ATM等傳統(tǒng)機具的個人支付手段

利用POS刷卡消費和利用ATM取現(xiàn)已經(jīng)是城市居民司空見慣的現(xiàn)象。以POS刷卡并帶密碼驗證的消費交易為例，一筆交易從發(fā)起到結(jié)束的全過程如下：持卡人在POS終端上刷卡，并輸入個人密碼；POS在進行簡短的信息處理之后，把信息轉(zhuǎn)發(fā)到收單機構(gòu)(指直接與商戶進行交易資金結(jié)算的金融機構(gòu)，一般是銀行)；收單機構(gòu)把交易信息轉(zhuǎn)發(fā)給信息中介組織(銀行卡聯(lián)合組織，銀聯(lián))；信息中介組織根據(jù)銀行卡的相關(guān)信息，判斷卡的路由方向，并把交易轉(zhuǎn)發(fā)到發(fā)卡銀行；發(fā)卡銀行對交易的有效性進行校驗并做出裁決，決定交易的成功與否，并把交易的應答結(jié)果按照原路返回給POS。在顧客簽單之后，一筆交易就宣告完成。

分析以上的交易過程，我們可以發(fā)現(xiàn)上述交易的特點：1、以銀行卡磁道信息、個人密碼和銀行卡對應的賬戶信息作為判定交易的基礎(chǔ)；2、交易環(huán)節(jié)較多，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能造成交易的中斷甚至可能造成錯賬的發(fā)生；3、交易的任何一個環(huán)節(jié)都可以獲得銀行卡的相關(guān)信息。在銀行卡發(fā)展的早期，由于交易網(wǎng)絡(luò)的不發(fā)達，銀行卡交易成功率較低，影響了銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。近年來，隨著我國基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展和科技的進步，交易網(wǎng)絡(luò)日趨完善，交易成功率也逐漸升高。但是，利用克隆的偽卡犯罪的所謂“高科技犯罪”現(xiàn)象層出不窮。由于偽造帶密碼驗證功能的銀行卡需要同時知道銀行卡的磁道信息和個人密碼，以下三類人群最有可能掌握完全信息：1、交易發(fā)起方利用相關(guān)設(shè)備偷盜客戶銀行卡的磁道信息和個人密碼；2、交易中介方(收單機構(gòu)和信息中介組織)工作人員解密收到的客戶磁道信息和個人密碼；3、發(fā)卡機構(gòu)工作人員盜取客戶的磁道信息和個人密碼。目前在中國，收單機構(gòu)、交易中介方和發(fā)卡機構(gòu)均為金融機構(gòu)，如果發(fā)生大面積的銀行卡盜刷現(xiàn)象，不僅會給金融機構(gòu)帶來資金損失，并導致金融信用風險，會極大地降低居民對金融機構(gòu)的信任度。

為了降低銀行卡支付的風險，金融機構(gòu)一般通過如下手段來增加支付系統(tǒng)的安全性和可靠性：1、針對磁卡人磁道信息可能被盜錄的情形，采用從磁條卡向芯片卡遷移的手段來降低信息被盜錄的可能性。從磁條卡向芯片卡遷移就是銀行卡產(chǎn)業(yè)界所稱的“EMV遷移”。EMV遷移最早由Euro-Pay，Master和Visa三家銀行卡聯(lián)合組織發(fā)起，并在歐洲及其他發(fā)達地區(qū)得到了成功推廣。我國幾大銀行也基本完成銀行卡的收單系統(tǒng)改造以適應EMV卡的需要，下一步主要是發(fā)行符合EMV規(guī)范的芯片卡。2、針對交易環(huán)節(jié)中可能的內(nèi)部人信息泄漏，采用加強銀行卡磁道信息安全管理、加強用戶密碼加密強度、進行報文完整性驗證等方式來增加犯罪的難度。3、加強對交易過程的監(jiān)控，實時發(fā)現(xiàn)可疑交易。有的金融機構(gòu)還在卡內(nèi)金額發(fā)生變動時，采用短信通知的方式及時通知持卡人以降低風險。雖然利用這些方式可以降低銀行卡支付的風險，但不能完全避免上述情形的發(fā)生。

POS、ATM支付方式除了存在上述的金融支付風險外，還有一個問題是支付設(shè)施的稀缺性。雖然最近幾年，銀行大力發(fā)展收單業(yè)務，增大POS商戶的數(shù)量，擴大對ATM的投資，但目前POS支付方式尚不能完全覆蓋到地級市。而ATM因為它高昂的購置成本和維護成本也很難在中小城市得到大力推廣。要普及銀行卡支付必須依靠新的支付模式。

二、基于移動終端或電話終端的個人支付手段

移動終端是目前我國保有量最大的通訊工具。信息產(chǎn)業(yè)部的統(tǒng)計資料表明：截至2006底，國內(nèi)移動通信用戶已經(jīng)達到了4.6億，普及率達到了35％。移動終端由于其普及性和操作方便性被銀行卡產(chǎn)業(yè)界作為下一個主要的支付手段。依據(jù)移動支付采用的技術(shù)路徑不同，可以把移動支付分成三種模式：1、基于短消息、USSD(非結(jié)構(gòu)化補充數(shù)據(jù))等采用短信信令通道的短信支付方式；2、采用wap方式進行的網(wǎng)上支付方式；3、采用NFC(Neay Field Communication)方式進行的近距離非接觸支付方式。

(一)短信支付方式

短信支付方式是整合移動運行商和銀行卡中介組織(銀行卡聯(lián)合組織、發(fā)卡行)等信息網(wǎng)絡(luò)的一種支付方式。根據(jù)合作方的不同，可以分成移動運營商+銀行卡聯(lián)合組織和移動運營商+發(fā)卡銀行兩種方式。

發(fā)生交易之前，持卡人必須通過簽約方式同意把指定的手機號碼和銀行卡綁定起來，并開通移動支付功能。并且為了安全起見，發(fā)卡銀行應該為銀行卡的移動支付設(shè)置最大單筆交易金額限制和指定時間段單位內(nèi)最大累積交易金額限制。發(fā)卡行還應該為銀行卡的移動支付功能提供與ATM取現(xiàn)、POS消費、網(wǎng)上支付等不同的密碼，以降低銀行卡信息泄漏的風險。

在采用移動運行商+銀行卡聯(lián)合組織合作方式下，一筆移動支付的交易流程為：

1、持卡人通過移動終端，輸入所購買商品、支付金額和手機支付密碼等信息，并將信息發(fā)送到移動通訊公司的指定服務代碼；

2、移動通訊公司把移動號碼信息轉(zhuǎn)換成用戶的卡號信息并按照與銀行卡聯(lián)合組織約定的格式把交易信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行卡聯(lián)合組織；

3、銀行卡聯(lián)合組織根據(jù)銀行卡信息來判定交易路由，并把交易轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡銀行；

4、發(fā)卡銀行對交易的有效性進行校驗并做出裁決，決定交易的成功與否，并把交易的應答結(jié)果按照原路返回給移動通訊公司；

5、移動通訊公司向用戶移動終端發(fā)送短信通知交易成功與否。

交易流程如圖1所示：

在移動通訊網(wǎng)絡(luò)+銀行卡聯(lián)合組織網(wǎng)絡(luò)模式下，交易的安全性在移動終端至移動運營商的移動支付網(wǎng)關(guān)之間的安全由移動通訊網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部安全系統(tǒng)來保證；在金融專網(wǎng)內(nèi)部，采用傳統(tǒng)的加密系統(tǒng)進行加密；在移動通訊網(wǎng)絡(luò)與銀行卡聯(lián)合組織之間采用雙方約定的加密方式加密。

采用該模式最大的好處就足終端的可得性、可用性。只要移動終端有短信發(fā)送和接收功能，就能夠在完全不進行改造的情況下方便地進行金融交易。中國數(shù)以億計的移動通訊用戶都是潛在的移動支付客戶群。同時，移動終端作為信息接收的載體也是商家發(fā)布支付類廣告的最好平臺，能大大降低廣告成本。龐大的消費群體，低廉的交易成本，較低的廣告成本都成為銀行卡組織和移動通信運行商看好該市場的主要原因。

但是，該模式也有它不利的一面。在該模式下，很難完成現(xiàn)場交易。所謂現(xiàn)場交易指的是面對面、有實物交割的交易。目前，該模式主要應用于公用事業(yè)繳費(水、電、煤、通訊費用)、彩票投注、點卡購買等不需要進行實物交割的交易中。另外，由于要進行移動終端代碼和銀行卡卡號之間的轉(zhuǎn)換，移動通訊運營商或者銀行卡聯(lián)合組織必須保留用戶的移動終端代碼信息和銀行卡信息，這也會給持卡人帶來潛在的安全風險。該模式存在的上述缺陷決定了它只是一個過渡性的移動支付解決方案，銀行卡產(chǎn)業(yè)界都在尋找新的發(fā)展模式。

移動運營商+發(fā)卡銀行的合作模式與移動運營商+銀行卡聯(lián)合組織合作模式交易流程大致相同，主要區(qū)別在于：移動運營商為發(fā)卡銀行提供單獨的短信接入號碼，中間不再需要銀行卡聯(lián)合組織進行交易路由。移動運營商+發(fā)卡銀行的合作模式與前一個模式存在相似的優(yōu)缺點?；诙绦诺膫鹘y(tǒng)通信并沒有特別高的安全要求，移動端安全性能問題可能會成為制約發(fā)展的一個隱患。

(二)網(wǎng)上支付方式

眾所周知，市面上較為流行的移動終端都提供無線上網(wǎng)功能。Wap就是一種采用移動終端上網(wǎng)的方式。在采用wap方式進行移動支付時，移動終端只是提供了一個無線上網(wǎng)的方式。基于wap的網(wǎng)上支付與其它的網(wǎng)上支付模式本質(zhì)上沒有什么不同，在此不再贅述。

(三)近距離非接觸式支付方式

NFC是由飛利浦NXP(原飛利浦半導體公司)和諾基業(yè)共同開發(fā)的一種近距離無線通信技術(shù)，這種技術(shù)可以和無線RFID3(Radio Frequency Identifi-cation)的基礎(chǔ)架構(gòu)兼容，還可以同樣的方式閱讀卡，可實現(xiàn)雙向信息的傳送和閱讀。NFC技術(shù)目前已經(jīng)在多個行業(yè)得到了廣泛應用。由于應用NFC技術(shù)的移動支付方式能解決其他方式不能解決的現(xiàn)場支付問題，因而它得到了移動運營商和銀行卡產(chǎn)業(yè)界的一致青睞。

在基于NFC的支付方式下，一筆典型的移動支付的現(xiàn)場支付交易流程為：

1、用戶在POS商戶處選購商品，并進行結(jié)算，進入支付流程；

2、用戶將具有NFC支付功能的移動終端靠近具有NFC信息閱讀功能的POS終端，POS終端獲取加密后的用戶的磁道信息和銀行卡卡號信息；

3、在用戶輸入密碼后，POS終端將交易信息和加密后的銀行卡信息發(fā)送到收單機構(gòu)；

4、收單機構(gòu)通過交易要素判斷交易渠道為移動支付，并發(fā)送到專門處理移動交易的移動支付平臺；

5、移動支付平臺解密收到的銀行卡信息，并根據(jù)銀行卡信息來選擇交易路由，通過銀行卡交易網(wǎng)絡(luò)把交易發(fā)送給發(fā)卡方；

6、發(fā)卡方驗證交易后，決定是否批準該筆交易，并把應答信息通過原路徑返回給POS終端。

通過以上流程圖可以發(fā)現(xiàn)，基于NFC的移動支付與傳統(tǒng)的基于POS的支付交易流程大致相同，區(qū)別主要體現(xiàn)在兩個方面：

1、傳統(tǒng)上是由POS直接閱讀銀行卡磁道信息，而移動支付模式下是從移動終端獲取加密后的銀行卡信息。從而，減少了用戶隨身攜帶銀行卡的麻煩，并降低了銀行卡丟失造成損失的風險；同時由于POS獲取的是加密后的銀行卡信息，從而在一定程度上降低了銀行卡信息被盜錄的可能。但是，需要有安全方便的手段把用戶的銀行卡信息下載到移動終端中。目前，銀行卡信息下載一般采用“空中下載”技術(shù)。

2、基于NFC的移動支付交易信息要發(fā)送到專門處理移動支付的支付平臺，并進行解密處理。從而在每筆交易之前，移動支付平臺需要與移動終端約定支付密鑰。目前，約定支付密鑰一般采用如下流程：首先，移動終端的芯片一般由移動支付平臺持有者發(fā)放，并事先儲存了一個主密鑰；

在每次交易時，移動終端隨機產(chǎn)生一個隨機字符串，作為工作密鑰，并用該工作密鑰加密銀行卡卡號信息；同時在交易時，把用主密鑰加密后的工作密鑰與銀行卡信息一起上送給移動支付平臺。移動支付平臺在收到交易信息后，首先根據(jù)移動終端唯一ID來獲取主密鑰，并用主密鑰去解密加密后的工作密鑰；然后，利用工作密鑰去解密加密后的銀行卡信息。

基于NFC的移動支付最大的優(yōu)點是充分利用了傳統(tǒng)上的銀行卡支付渠道，從而保護了既有投資，并降低了持卡人和商戶培訓成本；同時，基于NFC的移動支付在一定程度上增強了銀行卡交易的安全性，避免了銀行卡信息在商戶端被盜錄。

從銀行卡產(chǎn)業(yè)界來說，基于NFC的移動支付方式可能是最好的選擇。但從移動運營商的角度來看，這種方式未必是最好的選擇。移動運營商在基于NFC的支付方式中的參與主要體現(xiàn)在利用“空中下載”方式為用戶移動終端植入銀行卡信息。作為坐擁億萬用戶的運營商，在移動支付方面可能會有自己更好的選擇。

三、其他支付方式的展望

基于移動終端或電話終端的個人支付方式比基于POS、ATM的支付方式無論在安全性和可普及性方面都更勝一籌。而基于生物識別的支付方式在安全性上會更有保證。

目前，生物識別技術(shù)的發(fā)展如火如荼，基于生物識別的應用也越來越多。聲音、指紋、虹膜等在理論上都具有唯一性。只要綁定用戶的生理特征與銀行卡信息，理論上就可以形成一種新的支付方式。基于生物識別技術(shù)的支付模式要求發(fā)卡機構(gòu)或者中介結(jié)構(gòu)把用戶銀行卡信息與用戶的生理特征進行綁定，還要求商戶終端能夠正確閱讀用戶的生理特征。

基于生物識別的交易流程主要為：

1、在交易進入支付結(jié)算時，銷售點利用設(shè)備獲取持卡人生理特征信息；并與交易信息一起上送到收單機構(gòu)；

2、收單機構(gòu)根據(jù)持卡人生理特征信息獲取持卡人的銀行卡信息并把交易信息發(fā)送給銀行卡聯(lián)合組織；銀行卡聯(lián)合組織把交易轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡方；

3、發(fā)卡方驗證交易后，決定是否批準該筆交易，并把應答信息通過原路徑返回給銷售點。

目前基于生物識別的支付并沒有得到廣泛的應用。主要原因是用戶特征信息一般只能在發(fā)卡方與銀行卡之間綁定，收單機構(gòu)無法從生物特征直接識別出卡號并進行下一步處理。從而，指定的銷售點只能接受特定銀行的銀行卡，降低了該種支付模式的適用性和普及性。目前，基于指紋的支付模式已經(jīng)在社保以及部分銀行得到應用。

隨著技術(shù)的進步，我國金融制度和金融體系的不斷完善，基于銀行卡的個人支付手段會越來越豐富，普及率會越來越高，同時金融風險也會不斷降低。

四、結(jié)論

基于銀行卡的個人支付模式以其高效、便利、安全等特點，在消費支付領(lǐng)域受到越來越多人的歡迎。在美國，卡支付已經(jīng)逐步替代現(xiàn)金、支票等紙質(zhì)支付工具，成為個人支付方式的主要發(fā)展方向。2004年，美國個人消費支出中，有37.73％是通過卡支付方式完成的。

在我國，POS、ATM資源的稀缺性限制了銀行卡個人支付的快速發(fā)展；基于移動終端的卡支付模式更具有可普及性，2006年我國移動通訊用戶已達到了4.6億。其中基于移動終端的近距離非接觸式支付方式能夠解決其他移動支付方式不能解決的現(xiàn)場支付問題，又利用了傳統(tǒng)的銀行卡支付渠道，保護了既有投資，降低了持卡人和商戶培訓成本，得到移動運營商和銀行卡產(chǎn)業(yè)界的一致青睞；目前，基于生物識別的卡支付模式是一種新興的非常安全的支付方式。

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡受理范圍的不斷擴大，基于銀行卡的個人支付手段會越來越豐富，普及率會越來越高，同時金融風險也會不斷降低。

(責任編輯：周智立)