摘要：本文就關(guān)系新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)村金融改革的幾個(gè)關(guān)鍵問題，即“三農(nóng)”和農(nóng)村金融關(guān)系、農(nóng)村金融成長方式、產(chǎn)權(quán)制度改革、政府與市場的職能定位、改革目標(biāo)選擇等進(jìn)行了深入的理論思考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；成長方式；改革目標(biāo)

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006－1428(2007)09－0022－05

在推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，如何深化改革，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系，是當(dāng)前及今后我國金融工作的一項(xiàng)重要任務(wù)。本文擬就新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村金融改革的幾個(gè)理論問題談幾點(diǎn)認(rèn)識。

一、共生：新農(nóng)村建設(shè)過程中“三農(nóng)”和農(nóng)村金融關(guān)系的再認(rèn)識

傳統(tǒng)理論認(rèn)為，“經(jīng)濟(jì)決定金融，金融對經(jīng)濟(jì)具有反作用”，由此推論，在“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融的關(guān)系中，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村金融的核心和基礎(chǔ)，與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)相比，農(nóng)村金融處于從屬或被決定的地位。以此作為出發(fā)點(diǎn)，則可以把農(nóng)村金融與“三農(nóng)”的關(guān)系簡單概括為支持與被支持的關(guān)系，即農(nóng)村金融通過信貸資源總量與結(jié)構(gòu)配置，支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，二者的關(guān)系是單向的。過去乃至現(xiàn)在，我們基本上以此作為政策理論依據(jù)，設(shè)計(jì)和制定農(nóng)村金融方面相關(guān)改革與發(fā)展的政策措施。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，由此我們可以認(rèn)為，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村金融將發(fā)揮核心作用，農(nóng)村金融與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)之間不再是簡單的支持與被支持關(guān)系，而是共生共榮，相互依存、共同發(fā)展。即要求我們從共生理論出發(fā)，重新界定“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融之間的相互關(guān)系。

在共生理論中，所謂“共生”，是指共生單元之間在一定的共生環(huán)境中按某種共生模式形成的關(guān)系。該詞最初來源于希臘語，是一個(gè)生物學(xué)概念，原指不同種屬按某種物質(zhì)聯(lián)系而生活在一起。在現(xiàn)代社會中，共生現(xiàn)象不僅存在于生物界，而且廣泛存在于社會體系、經(jīng)濟(jì)體系中。在新農(nóng)村建設(shè)過程中，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融亦是一種共生關(guān)系，即“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融通過貨幣資金這種特殊的物質(zhì)媒介形成“三農(nóng)”和農(nóng)村金融共生發(fā)展的有機(jī)整體。在社會主義新農(nóng)村這個(gè)有機(jī)整體中，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)村金融作為重要的構(gòu)成要素和共生單元，農(nóng)村金融取之于“三農(nóng)”，又服務(wù)于“三農(nóng)”，并與“三農(nóng)”共同存在、共同發(fā)展。需要強(qiáng)調(diào)的是，在農(nóng)村金融中，農(nóng)村商業(yè)金融、合作金融與“三農(nóng)”之間是相互依存、共同發(fā)展的共生關(guān)系，而政策性金融由于其特殊性，與“三農(nóng)”關(guān)系可以理解為“體外”支持。特別是在商業(yè)金融、合作金融難以滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要的貧困地區(qū)，需要政策性金融發(fā)揮主導(dǎo)作用。

長期以來，由于受傳統(tǒng)的理論觀念的束縛，在“三農(nóng)”與農(nóng)村金融的關(guān)系上，往往強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的支持作用，甚至背離金融業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，超越農(nóng)村金融發(fā)展水平，強(qiáng)化了國有銀行對農(nóng)村金融的主導(dǎo)作用，并在國有銀行商業(yè)化改革的示范下，農(nóng)村金融背離了“合作制”本質(zhì)，變成事實(shí)的商業(yè)化經(jīng)營，最終造成農(nóng)村金融發(fā)展的邊緣化，破壞了農(nóng)村金融與“三農(nóng)”共生關(guān)系，使“三農(nóng)”發(fā)展缺乏有效的金融支持。

一是農(nóng)村信用社體制變遷過程伴隨著不良資產(chǎn)累積和合作制本質(zhì)的缺失。中國農(nóng)村信用社經(jīng)歷了人民銀行管理、農(nóng)業(yè)銀行管理、人民銀行(中央銀行)代管、銀行監(jiān)管部門代管、省農(nóng)信社聯(lián)社管理等體制變遷，由于定位不準(zhǔn)，經(jīng)營主體目標(biāo)不明，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的“合作制”本質(zhì)逐步缺失，在其發(fā)展過程中往往承擔(dān)著半商業(yè)性、半政策性的任務(wù)，在各級政府強(qiáng)調(diào)重視農(nóng)業(yè)的強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)信社以低廉的資金價(jià)格承擔(dān)著支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重任，甚至還承擔(dān)著主管部門(特別是農(nóng)業(yè)銀行管理時(shí)期)指定的政策性業(yè)務(wù)，或風(fēng)險(xiǎn)較大、盈利較低的半商業(yè)性業(yè)務(wù)，形成了政策性目標(biāo)、合作制目標(biāo)、商業(yè)性目標(biāo)的混合目標(biāo)。在一個(gè)混合的目標(biāo)下，農(nóng)村信用社既無法真正遵循商業(yè)原則把財(cái)務(wù)質(zhì)量搞好，又無法按合作制原則全力支持社員的發(fā)展，從而導(dǎo)致不良貸款不斷累積，財(cái)務(wù)虧損不斷加劇。

二是農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離，農(nóng)村金融競爭力嚴(yán)重不足。隨著國有銀行商業(yè)化改革步伐的加快，工、中、建按效益原則、業(yè)務(wù)量原則，大面積撤銷縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即使是農(nóng)業(yè)銀行，隨著商業(yè)化改革的深入，也加大了對縣以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的撤并力度，業(yè)務(wù)重點(diǎn)全面向城市收縮，相當(dāng)一部分縣市城區(qū)只剩下農(nóng)業(yè)銀行與信用社兩家機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)，縣及縣以下商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)缺失，金融機(jī)構(gòu)的競爭力下降。

三是農(nóng)村資金的非農(nóng)化趨勢不斷加劇。郵政儲蓄在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了大量農(nóng)村存款，由于郵儲機(jī)構(gòu)沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金難以用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，更無法直接用于農(nóng)民。郵政儲蓄吸收存款的特殊功能及政策、機(jī)制優(yōu)勢，使農(nóng)村信用社在與郵儲的競爭中居于劣勢，郵儲存款呈快速增加態(tài)勢，加上國有銀行一級法人體制改革，貸款權(quán)限上收，業(yè)務(wù)向大中城市、大行業(yè)、大項(xiàng)目集中，縣及縣以下機(jī)構(gòu)往往成為國有銀行的“吸存”機(jī)構(gòu)，也加速了農(nóng)村資金的流失。

在這種情況下，為了保證對三農(nóng)的基本服務(wù)，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農(nóng)村信用社。再貸款資金使得農(nóng)村信用社在亞洲金融風(fēng)暴以后，特別是在1999年以后，能夠在一定程度上擴(kuò)大對“三農(nóng)”的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的再貸款能否收回也成問題，因此運(yùn)用中央銀行再貸款支持農(nóng)村金融，是一種“體外”支持，并不是一個(gè)長久的、可持續(xù)的、解決問題的辦法。

二、外生金融還是內(nèi)生金融：新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)村金融成長方式的選擇

金融發(fā)展理論認(rèn)為，金融成長是金融增長和金融發(fā)展概念的綜合，包含了增長與發(fā)展雙重內(nèi)涵，如果我們把金融資源規(guī)模的大小看成量的規(guī)定性，把金融結(jié)構(gòu)與效率歸結(jié)為金融成長的質(zhì)的規(guī)定性，則金融成長本身就是質(zhì)與量的有機(jī)統(tǒng)一體。從理論上分析，由于起始條件的各異，我們可以把金融成長分為外生金融成長和內(nèi)生金融成長。

外生金融成長是基于對外部金融模式的移植，是在外部金融業(yè)發(fā)展的示范下，將外部金融模式移植于某經(jīng)濟(jì)體系的一種方式。這種金融成長一般由政府采取自上而下的方式建立，是一種政府主導(dǎo)的金融成長，金融組織機(jī)構(gòu)或微觀金融企業(yè)處于被動(dòng)地位，甚至?xí)艿脚懦?。這種金融成長模式，由于是政府主導(dǎo)、政策移植、人為推進(jìn)，缺乏與本國或當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)主體相互作用、共生共長的培育過程，所以難以與該經(jīng)濟(jì)、文化結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。

內(nèi)生金融成長主要是基于微觀經(jīng)濟(jì)主體的參與和貢獻(xiàn)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與文化環(huán)境的內(nèi)在機(jī)制作用下自覺形成的金融增長。在這一過程中，企業(yè)等市場主體的自主作用是主要的，政府只是在企業(yè)和個(gè)人自主活動(dòng)的基礎(chǔ)上介入金融成長過程。因此，內(nèi)生金融成長一般包含著較為完善的金融激勵(lì)、創(chuàng)新、約束機(jī)制，金融成長是一個(gè)自發(fā)、自主、漸進(jìn)的演化過程。在這種金融成長方式下，企業(yè)和個(gè)人作為資金的供給者和需求者，其多樣化的金融需求是金融機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新的動(dòng)力。內(nèi)生金融成長體現(xiàn)出了企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體對金融成長的參與和貢獻(xiàn)，能夠有力動(dòng)員和有效配置國民儲蓄，從而提高整個(gè)社會資本形成水平和效率。正因?yàn)榕c外生金融成長相比，內(nèi)生金融成長方式具有的這種優(yōu)勢，各個(gè)經(jīng)濟(jì)體都在努力使外生金融向內(nèi)生金融成長轉(zhuǎn)化。

就我國農(nóng)村金融而言，從整體上講，仍未從根本上改變外生金融成長的基本路徑。到目前為止，農(nóng)村金融改革取得的進(jìn)展主要體現(xiàn)在對現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的分工整合、管理規(guī)范和體制完善等方面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨向單一、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)減少，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有建立競爭性的、充滿活力的市場機(jī)制。因此，在建設(shè)社會主義新農(nóng)村過程中，農(nóng)村金融改革應(yīng)堅(jiān)決摒棄外生金融成長方式，積極創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村內(nèi)生金融的成長。在這一過程中，政府職能轉(zhuǎn)變至關(guān)重要，其職能作用重點(diǎn)應(yīng)是培育和規(guī)范金融市場，形成多樣化的、主動(dòng)創(chuàng)新的、開放的農(nóng)村金融市場，而不是對金融機(jī)構(gòu)的具體組織和參與。只有這樣，才能充分滿足農(nóng)村地區(qū)分散性、多樣化的金融需求。因此在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系，其要旨在于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在改革中實(shí)力的增長和壯大，使得國家對金融體系的外在供給讓位于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自發(fā)性的對金融體系變革的內(nèi)在需求，降低市場準(zhǔn)入門檻，建立市場退出機(jī)制，讓農(nóng)村地區(qū)的金融交易行為產(chǎn)生出眾多形式的市場金融組織，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，在有效監(jiān)管的基礎(chǔ)上逐步形成一個(gè)穩(wěn)固、競爭的農(nóng)村金融體系。

三、產(chǎn)權(quán)制度改革：新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)村金融改革的核心

在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，產(chǎn)權(quán)制度改革是農(nóng)村金融改革的核心和關(guān)鍵，也是各種矛盾的焦點(diǎn)。透過改革開放以來我國農(nóng)村金融的發(fā)展變遷，在農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度方面，主要取得了以下認(rèn)識：

一是所有權(quán)是最具備激勵(lì)效果的制度安排。從20世紀(jì)80年代初的農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，到后來的蘇南鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)模式，以至1990年代以來浙江溫州民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都是不斷的所有權(quán)下放，產(chǎn)權(quán)主體逐步明確的過程，與之伴隨的是世人矚目的績效。而與此相反，在農(nóng)村金融體系的歷史變遷過程中，我國農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系長期處于模糊狀態(tài)，相伴的就是大量的不良資產(chǎn)和虧損掛賬。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融正反兩方面驗(yàn)證了所有權(quán)制度安排的激勵(lì)效果。

二是控制權(quán)是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中的核心和重點(diǎn)?？刂茩?quán)決定收益權(quán)，20世紀(jì)80－90年代我國農(nóng)村合作基金會由盛至衰，最后被清理關(guān)閉，其根本原因在于合作基金會的各投資主體目標(biāo)函數(shù)差異較大，造成投資權(quán)與控制權(quán)脫節(jié)，實(shí)際控制權(quán)由基層社區(qū)政府控制，農(nóng)民名義上的收益權(quán)無法落實(shí)。同樣，農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款形成的不良資產(chǎn)等歷史問題也從另一個(gè)角度表明，農(nóng)民僅僅是農(nóng)村信用社的名義所有者，實(shí)際上手中并沒有控制權(quán)，必然出現(xiàn)農(nóng)戶從農(nóng)村信用社貸款難的問題。

三是收益權(quán)的持續(xù)性與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展高度相關(guān)。以農(nóng)村信用社為例，農(nóng)村信用社歷史包袱的形成有三個(gè)方面的原因：一是不合理制度安排形成的不良資產(chǎn)問題，如行政干預(yù)、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等；二是體制轉(zhuǎn)換過程中產(chǎn)生的新呆賬，如行社脫鉤過程中的資產(chǎn)分割與劃轉(zhuǎn)，國有銀行資產(chǎn)剝離過程中形成的借款人道德風(fēng)險(xiǎn)問題(主要表現(xiàn)為逃廢本來可以償還的貸款，寄希望于剝離)；三是國家政策原因形成的資產(chǎn)質(zhì)量問題，如保值儲蓄的貼補(bǔ)支出；合作基金會帶進(jìn)的呆賬等?？梢哉f，歷史包袱問題本質(zhì)上是制度問題，由于農(nóng)村金融體制安排失當(dāng)，農(nóng)村金融服務(wù)主體出現(xiàn)異化，損害了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)實(shí)收益權(quán)的穩(wěn)定性、連續(xù)性。加之。地方政府部門及農(nóng)業(yè)行政部門、金融機(jī)構(gòu)管理層的“任期效應(yīng)”，固化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)與利益分配的短期化。

因此，在推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，重構(gòu)我國農(nóng)村金融體系應(yīng)著力關(guān)注以下幾點(diǎn)：

第一，產(chǎn)權(quán)制度改革必須把收益權(quán)交給農(nóng)戶。農(nóng)村金融的產(chǎn)權(quán)制度改革必須有利于進(jìn)一步突出“農(nóng)”字號的市場定位，通過制度安排，用經(jīng)濟(jì)手段不斷提高農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的能力，提高扶農(nóng)、支農(nóng)水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對的是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其生存和發(fā)展與農(nóng)民的利益是緊密相聯(lián)的。因此，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系必須把收益權(quán)切實(shí)賦予農(nóng)民，這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保持經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營理念和經(jīng)營質(zhì)量一致性的重要前提。

第二、產(chǎn)權(quán)制度改革應(yīng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理，形成有效的激勵(lì)約束機(jī)制。完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理核心在于明確和規(guī)范出資人與經(jīng)營者各自的權(quán)力和責(zé)任，建立良性的委托一代理關(guān)系，從而形成產(chǎn)權(quán)的激勵(lì)和約束機(jī)制。20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社的關(guān)系貸款問題，農(nóng)村合作基金會的濫用集體資金問題以及部分地區(qū)農(nóng)村政策金融的資金挪用問題，根源都在于這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)管理層內(nèi)部人控制和地方政府外部人的行政干預(yù)?！敖柁r(nóng)村金融之雞，下非農(nóng)之蛋，結(jié)果是雞飛蛋打。”

第三、產(chǎn)權(quán)制度改革要充分信任農(nóng)民的理性和創(chuàng)新能力，支持和鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新。1979年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主舒爾茨認(rèn)為，農(nóng)戶相當(dāng)于資本主義市場經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)單位，農(nóng)民比起任何資本主義企業(yè)家來毫不遜色，基于此，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵(lì)農(nóng)民為追求利潤而創(chuàng)新的行為。S.波普金更是直言，小農(nóng)的農(nóng)場完全可以用資本主義的公司來刻畫，也就是說，小農(nóng)無論是在市場領(lǐng)域還是政治社會活動(dòng)中，都更傾向于按理性的投資者的原則行事。從這一思路出發(fā)，我們可以看到我國農(nóng)村金融體系的愿景：由農(nóng)戶自發(fā)組織起來的，集所有權(quán)、控制權(quán)和收益權(quán)于農(nóng)戶一身的農(nóng)村金融體系，這種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的金融體系必然具有持續(xù)的生命力。

四、科學(xué)界定政府與市場在新農(nóng)村金融體系中的職能定位

(一)政府職能：供給公共產(chǎn)品。針對當(dāng)前城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，政府需要在三個(gè)方面提供公共產(chǎn)品：

一是穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。政府要調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，消除歧視農(nóng)業(yè)和農(nóng)村、傾向工業(yè)和城市的發(fā)展策略，要建立科學(xué)的發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，按照比較優(yōu)勢發(fā)展經(jīng)濟(jì)。政府要通過制定和實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策，為農(nóng)村金融體系有效運(yùn)行提供穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是金融基礎(chǔ)設(shè)施。包括進(jìn)行法律、監(jiān)管和制度方面的改革，如建立完善抵押物擔(dān)保物權(quán)；建立完善相關(guān)法律體系以減少交易成本；取消利率限制，進(jìn)行利率市場化改革；針對準(zhǔn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔(dān)保中介和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，從而使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金。

三是政策性金融。政府通過建立政策性金融機(jī)構(gòu)，直接提供政策性資金，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。資金主要用于農(nóng)田水利設(shè)施、飲用水、電力、通訊等設(shè)施建設(shè)，以及農(nóng)戶適用技術(shù)應(yīng)用和推廣，農(nóng)村市場及公平交易的環(huán)境建設(shè)等，以此改善農(nóng)民的基本生產(chǎn)、生活條件，提升農(nóng)村居民的金融交易能力，提高農(nóng)村金融交易水平。由于這里的資金支持是對農(nóng)戶的脫貧支持，因而也是公共品。

因此，在我國農(nóng)村金融體系中，政策性金融機(jī)構(gòu)任重道遠(yuǎn)，必須著力改革我國農(nóng)村政策性金融體系。既把農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)作為國家“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”、“城市反哺農(nóng)村”的政策性資金運(yùn)用的窗口，為國家農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資，又直接面向農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)戶，把消除貧困、平抑主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、降低農(nóng)民的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)作為主要任務(wù)。

(二)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)：提供私人產(chǎn)品。商業(yè)性金融服務(wù)是典型的私人品，其消費(fèi)具有嚴(yán)格的排他性和競爭性，只有條件好、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、經(jīng)營前景優(yōu)良、信用等級高的農(nóng)戶才能獲得。因此商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持資金配制上的優(yōu)勝劣汰，徹底將政策性業(yè)務(wù)從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)中分離出來，最大程度地降低道德風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持按市場原則配置信貸資源，引導(dǎo)資金投向，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

(三)合作金融：提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品。真正的合作金融提供的是介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。一方面，在合作社社員之間，金融服務(wù)具有非排他性，只要是社員，就有權(quán)利獲得附帶各種優(yōu)惠條件的金融服務(wù)。但在另一方面，在各個(gè)社員獲得金融服務(wù)的質(zhì)量上具有競爭性，即不同條件、不同信用狀況的農(nóng)戶得到的融資支持是不同的。目前在農(nóng)村信用社中普遍推廣的小額信用貸款中，各地普遍實(shí)行的信用額度核定和貸款證發(fā)放基本遵循這一邏輯。同時(shí)，國外合作金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明，農(nóng)村合作金融的建立和有效運(yùn)轉(zhuǎn)也離不開該國政府的政策和資金支持。

現(xiàn)實(shí)問題是，從1996年實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“行社脫鉤”以后，初步形成了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行組成的政策性、合作性和商業(yè)性并生并存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，但并沒有帶來農(nóng)村金融的全面發(fā)展。根本原因在于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能界定單一，沒有充分起到提供公共產(chǎn)品的作用，農(nóng)村信用社也脫離合作金融的本質(zhì)，不具備合作金融的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行根據(jù)優(yōu)勝劣汰的原則進(jìn)一步向大中城市和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)集中。農(nóng)村金融體系為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位沒有解決。

五、混合金融體制：新農(nóng)村建設(shè)過程中農(nóng)村金融改革的目標(biāo)選擇

這一改革目標(biāo)包含四個(gè)層次的內(nèi)容：

其一，轉(zhuǎn)變政府職能，放棄對農(nóng)村金融企業(yè)的具體組織和參與，將重點(diǎn)放在建立完善農(nóng)村金融法律環(huán)境、規(guī)范金融市場方面。在實(shí)行審慎監(jiān)管的同時(shí)，逐步降低行業(yè)進(jìn)入門檻，允許正當(dāng)合理的民間金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，確保農(nóng)村金融市場真正成為充分競爭、有效率、開放式的市場。

其二，構(gòu)建以商業(yè)金融為主體，合作金融、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的混合型金融體系。盡管我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在多樣性和區(qū)域發(fā)展的不平衡性特點(diǎn)，但從總體上講，經(jīng)過二十多年的市場化改革，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化程度顯著提高，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融需求結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，受此影響，商業(yè)性金融在農(nóng)村金融體系中日益發(fā)揮主體作用。

其三、商業(yè)原則與市場運(yùn)作。市場機(jī)制是農(nóng)村金融體系運(yùn)行的基礎(chǔ)，堅(jiān)持市場機(jī)制推動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融需求特點(diǎn)的、以中小金融機(jī)構(gòu)為主的多元化金融機(jī)構(gòu)的相互競爭、共同發(fā)展，通過建立科學(xué)有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，使合作性金融和政策性金融引入市場化競爭機(jī)制，提高農(nóng)村金融體系的綜合效能。

其四，支持農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，政府重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)，提高農(nóng)村金融體系的整體績效水平，通過金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抑制，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)多樣化的金融需求。

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村過程中，構(gòu)建新的農(nóng)村金融體系要重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面：

一是堅(jiān)持組織多樣性，強(qiáng)化農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭機(jī)制建設(shè)，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)供給。競爭帶來效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，不斷滿足不同農(nóng)村市場的金融服務(wù)需求。總體看來，我國各類金融機(jī)構(gòu)往往只擁有同質(zhì)的、最基本的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，難以滿足多層次的農(nóng)村金融市場的需求。客觀上需要建立多元化的金融組織體系，包括非正規(guī)金融的存在，作為正規(guī)金融市場的有益補(bǔ)充，從而促進(jìn)市場競爭，增進(jìn)社會福利。

二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行在競爭性農(nóng)村金融市場中的主體作用。農(nóng)村金融市場的主體應(yīng)該是競爭性商業(yè)金融，在競爭環(huán)境下，合作金融對其成員而言是合作性的，但是對外仍然需要按照市場規(guī)則運(yùn)作，因而也是競爭性商業(yè)金融市場的組成部分。商業(yè)化小額信貸的效果可能好于包括貼息貸款之類的一般政策性金融。農(nóng)業(yè)銀行的貼息貸款很容易產(chǎn)生弊端，容易扭曲和破壞競爭性商業(yè)金融市場。

三是改革拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，充分發(fā)揮其農(nóng)業(yè)政策性金融功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在做好收購資金封閉管理的同時(shí)，積極拓展現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍。首先，支持農(nóng)田水利基本建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件；其次，支持農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設(shè)水平；再次，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點(diǎn)企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程；最后，全力支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困，緊緊圍繞解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)問題、增加農(nóng)民收入的目標(biāo)，重點(diǎn)支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和以農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。除此之外，政策性金融還可以在建立貸款擔(dān)保體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)村金融組織結(jié)算體系、建立金融服務(wù)信息系統(tǒng)等方面發(fā)揮作用。

四是深化農(nóng)村信用社改革，培育真正的合作金融組織。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村信用社改革的重點(diǎn)是明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的功能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的實(shí)際情況對其進(jìn)行改革，對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，改制為商業(yè)性金融。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶為服務(wù)對象的農(nóng)村信用社，可以按照合作原則改造成為規(guī)范的合作金融組織。同時(shí)，應(yīng)該積極培育農(nóng)民的合作意識及思想，引導(dǎo)農(nóng)民組建真正的合作金融組織。

五是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)。目前重新構(gòu)建和調(diào)整我國的農(nóng)村金融體系，必須充分重視非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢，并可以考慮充分利用其比較優(yōu)勢，通過正規(guī)金融和非正規(guī)金融的合作，利用正規(guī)金融的資金優(yōu)勢彌補(bǔ)非正規(guī)金融的資金不足的缺陷，提高農(nóng)村金融交易水平。也就是不應(yīng)總是關(guān)注兩者之間的替代性，總是試圖以正規(guī)金融取代非正規(guī)金融，而應(yīng)充分重視其間的互補(bǔ)性，并創(chuàng)造條件變相互替代的水平關(guān)系為相互合作互補(bǔ)的垂直關(guān)系，即垂直的正規(guī)一非正規(guī)聯(lián)系。

六是推進(jìn)郵政儲蓄體制的市場化改革。郵政儲蓄銀行已經(jīng)被批準(zhǔn)成立，除專門經(jīng)營儲蓄、匯兌、代理等業(yè)務(wù)外，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)正在推廣存單質(zhì)押小額貸款業(yè)務(wù)，以此為突破口，在有效風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，積極研究開展各種形式的貸款業(yè)務(wù)，確保農(nóng)村資金來源于農(nóng)村，用之于農(nóng)村。無論是從資源的充分利用，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供更為有利的投資環(huán)境和服務(wù)，還是防止農(nóng)村信用社一家獨(dú)斷農(nóng)村金融市場的局面，建立富有競爭活力的農(nóng)村金融市場來考慮，積極推進(jìn)郵政儲蓄市場化改革都是正確的選擇。

(責(zé)任編輯：周智立)